Hva er Afterpay, og hva er risikoen?

Selv om Afterpay har forbedret vilkårene siden vi sist besøkte dem, er vi fortsatt bekymret at tjenesten "kjøp nå, betal senere" normaliserer gjeld og er et risikabelt produkt for personer med lav eller usikker sikkerhet inntekt.

Den tryggeste måten å handle på er fortsatt å spare og betale på forhånd, slik at du bare kjøper det du trenger og ikke ender med å bruke utover dine midler. Hvis du bruker. Etterbetaling anbefaler vi:

• bare sette det opp med et debetkort, ikke et kredittkort
• sett utgiftsgrenser og hold deg til dem
• sett opp betalingspåminnelser for å unngå utilsiktede forsinkelsesgebyrer, selv om Afterpay automatisk setter opp flere påminnelser for brukere
instagram viewer
• Kontakt Afterpay umiddelbart hvis du har problemer med å betale tilbake.

På denne siden:

• Hva er Afterpay?
• Slik fungerer Afterpay
• Etterbetaling
• Gjør Afterpay en kredittsjekk?
• Hva om jeg ikke betaler?
• Avbestillinger, refusjon og tvister
• Oppsummering: det vi mener er galt med BNPL

Hva er Afterpay?

Afterpay er en "kjøp nå, betal senere" -plattform (BNPL) som gjør det mulig å kjøpe noe nå, motta varene dine og betale dem senere i fjortende dag.

Det ble grunnlagt i Sydney i 2015, og lar deg kjøpe alt fra klær og sminke, til legemidler og til og med flyreiser.

Afterpay har vunnet popularitet i Australia og New Zealand, spesielt blant yngre mennesker, og fra desember 2019 brukte ni prosent av australierne det.

Forbrukergrupper har uttrykt bekymring for at BNPL -ordninger som Afterpay utsetter forbrukerne for økonomisk risiko

Plattformen har utvidet seg til Storbritannia (som Clearpay) og amerikanske markeder og har nå mer enn 8,5 millioner aktive brukere over hele verden, opp fra 3,8 millioner for bare et år siden, og har et årlig salg på 7,3 dollar milliarder.

Den er tilgjengelig i rundt 10 000 individuelle butikker i Australia og New Zealand, inkludert Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic og Catch.com.au, samt en rekke andre forhandlere. Shoppere får tilgang til den via betalingsplattformen til nettbutikker, og lagrer ved hjelp av Afterpay -appen for Android eller IOS.

Men selv om Afterpay -plattformen vokser jevnt, har forbrukergrupper, inkludert CHOICE, uttrykt bekymring for at BNPL -ordninger som Afterpay utsetter forbrukerne for økonomisk risiko. Selv om det kan være innrammet som en moderne vri på tradisjonell layby, er det virkelig en annen form for kreditt.

Forhandlere som tilbyr Afterpay kan se en økning i salget, noe som er gode nyheter for dem, men baksiden for shopperen er faren for overforbruk, overforpliktelser og stigende gjeld.

Slik fungerer Afterpay

Afterpay fungerer som en mellomliggende plattform mellom forhandlere og kunder. Afterpay låner ut til forhandleren, og kunden betaler tilbake Afterpay.

Selv om du kan få øyeblikkelig tilfredsstillelse av kjøpet, må du forplikte deg til å betale fire dager hver uke i løpet av åtte uker. Disse betalingene har samme verdi for hver ordre og er rentefrie.

Selv om Afterpay ikke belaster renter, tar det gebyrer til selgere som tilbyr tjenesten, og forsinkelsesgebyrer til folk som ikke følger med i betalingene.

Etterbetaling krever ikke at kunder inngår et lån eller en kredittfasilitet, noe som betyr at det er færre beskyttelser på plass for kundene

I motsetning til mange andre betalingsprodukter krever ikke Afterpay at kundene må inngå lån eller kredittfasiliteter. Dette kan høres ut som positivt for forbrukeren, men det betyr faktisk at det er færre beskyttelser på plass for kundene.

En ASIC -studie om BNPL -ordninger fant at en av seks personer rapporterte om problemer med å møte betalinger. Fristelsen til de tilsynelatende små tilbakebetalingene, kombinert med den umiddelbare tilfredsheten med å motta varene dine med en gang, kan komme ut av kontroll.

Hvordan tjener Afterpay penger?

Mesteparten av Afterpays inntekter kommer fra de 43 000 aktive kjøpmennene. Det har blitt rapportert at Afterpay belaster dem et fast transaksjonsgebyr på 0,30 dollar pluss en provisjon mellom 3% og 7% på hvert salg, som er betydelig høyere enn hva bankene krever for å behandle annen betaling typer. Det detaljister bruker på gebyrer, håper de å gjøre opp i økt salg.

Afterpay genererte mer enn $ 179,6 millioner i gebyrer fra forhandlere ved utgangen av desember 2019, med ytterligere 32,6 millioner dollar i forsinkelsesgebyrer eller omtrent 18,7% av inntektene, ned fra 24,4% i 2018. Noen kunder kunne ikke betale tilbake, noe som førte til 6,5 millioner dollar i gjeldsinndrivelse og tilbakeføringskostnader.

Hvordan bruker du Afterpay?

Registrere seg

For å bruke Afterpay må du først gå til nettstedet eller appen deres og registrere deg for en konto. Du må være over 18 år, inneha et gyldig debet- eller kredittkort fra Visa eller Mastercard i ditt navn og kunne inngå en juridisk bindende kontrakt. Du registrerer deg med en verifiserbar e -postadresse og telefonnummer, og ID -en din blir også bekreftet for å forhindre opprettelse av flere kontoer.

Når du har gjort dette, kan du begynne å bruke alternativet Etterbetaling ved kassen, der tilbys av forhandleren, ved å logge deg på appen.

Opprette en strekkode

Når du er logget på, kan du generere en midlertidig strekkode som viser tilgjengelige utgifter som skannes i registeret når du kjøper. (Dette er bare tilgjengelig hos visse forhandlere.)

Etterbetalingen kan utføre en forhåndsgodkjenningskontroll på kortet ditt opp til beløpet for din første del, og du må betale den første betalingen på 25% på forhånd ved kjøp. Det er da opp til deg å foreta de resterende betalingene i tide, slik at du ikke blir belastet for sen gebyr.

Gjør en betaling

Du kan foreta betalinger via kontoen din på Afterpay -nettstedet, eller via appen. Du kan konfigurere automatiske betalinger, eller du kan gjøre dem manuelt når som helst før forfallsdatoen. Det er verdt å merke seg at Afterpay ikke godtar betalinger med BPay, bankoverføring eller forhåndsbetalte kort.

Kan jeg kjøpe gavekort med Afterpay?

Ja, men mange butikker, for eksempel Big W, Best & Less og Target, lar deg ikke bruke Afterpay til å kjøpe et gavekort direkte fra dem. Du kan imidlertid kjøpe gavekort til over 60 forhandlere, inkludert David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay og Uber gjennom Afterpay -nettstedet.

Kan jeg betale for reiser med Afterpay?

Ja. Noen ferietjenesteleverandører og flyselskaper som Jetstar, Redballoon og Dreamworld godtar Afterpay.

Kan jeg bruke Afterpay hos apoteket?

Ja. Noen få apotek som Chemist Warehouse og Chemist Direct har nå Afterpay tilgjengelig for netthandel. En rekke apotek, inkludert Terry White Chemmart og Your Discount Chemist, har også muligheten til å bruke Afterpay -butikk.

Etterbetaling

Kjøp som gjøres med Afterpay må betales i rater annenhver uke. Hvis du mangler en avdrag, resulterer det i et gebyr på $ 10, og hvis du ikke klarer å betale tilbake innen en uke, vil ytterligere $ 7 gebyr belastes.

I juni 2018 introduserte Afterpay takter på forsinkelsesgebyrer, noe som betyr at du ikke betaler mer enn $ 68 i sen gebyr per bestilling.

For mindre bestillinger under $ 40 kan det komme et forsinkelsesgebyr på $ 10. Ifølge Afterpay vil forsinkelsesgebyrer ikke overstige mer enn 25% av kjøpesummen på bestillinger mellom $ 40 og $ 272. For bestillinger over $ 272 betaler du ikke mer enn maksimalt $ 68 i sen gebyr.

Hvis du oppfyller alle tilbakebetalingene, er det ingen ekstra kostnader... men det medfører fortsatt risiko

Selv om dollarbeløpet for disse gebyrene kan virke relativt lavt, er 25% en stor del av kjøpesummen og gebyrene er for hver ordre, så hvis du går glipp av betalinger på flere bestillinger, kan forsinkelsesgebyrer veldig raskt legge til opp. Hvis du for eksempel hadde sju kjøp på farten til en verdi av $ 2000 og du gikk glipp av betalingene på dem alle, kan du bli belastet opptil $ 476, noe som ikke er en triviell sum av pengene dine.

Hvis du oppfyller alle tilbakebetalingene, er det ingen ekstra kostnader. Dette kan gjøre det mer attraktivt enn lønningslån eller noen kredittkort på lang sikt, men det følger fortsatt med risiko, og du er bedre å spare opp for å kjøpe, spesielt hvis du har upålitelig eller lav inntekt.

Vær oppmerksom på kredittkortinteressen

Selv om Afterpay ikke belaster deg renter for å bruke tjenesten deres, men hvis du bruker et kredittkort for å registrere deg for Afterpay, du risikerer å bli slugged med renten på kortet ditt hvis du ikke betaler kortet ditt innen forfallsdatoen. Dette gjelder verdien av det første kjøpet, pluss eventuelle forsinkelsesgebyrer du kan påløpe på det kjøpet hvis du går glipp av betalinger. Med noen kredittkortrenter så høye som 22% kan dette gi rimelige kostnader til kjøpesummen og er potensielt en oppskrift på gjeld.

Etterbetalinger hevder at rundt 85% av menneskene bruker et debetkort for å foreta betalinger, men det gir 15% bruk av kreditt for tjenesten, som vi ikke anbefaler.

Gjør Afterpay en kredittsjekk?

Nei, ikke generelt, men vi synes det burde. Ingen bakgrunnskontroll betyr at kredittloggen din ikke blir påvirket så lenge du er ansvarlig for tjenesten og foretar betalingene dine. Kredittsjekker er imidlertid en form for forbrukerbeskyttelse - de bidrar til å forhindre at långivere presser gjeld som er skadelig.

Det er også verdt å merke seg at Afterpays vilkår og betingelser sier at de forbeholder seg retten til å utføre kredittkontroller og rapportere negative aktivitet til kredittvurderingsbyråer, så hvis du misligholder betalingene dine, kan det ende med å sette et svart merke på kreditten din vurdering.

Afterpay gjør vanligvis ikke en kredittsjekk når du registrerer deg, men vi synes det burde

Vær også oppmerksom på at det å ha ingen innledende kredittsjekk gjør Afterpay annerledes enn andre former for kreditt. Fordi det ikke er noen undersøkelse for å avgjøre om Afterpay passer dine behov eller din betalingsevne, blir ansvaret presset på deg for å sikre at du har råd.

Vi synes alle BNPL -tjenester bør kjøre kredittkontroll. Disse bidrar til å sikre at finansielle selskaper ikke forårsaker skade. BNPL -selskaper kjenner sitt produkt og kjenner dataene - det bør være opp til dem å kjøre grunnleggende rimelige sjekker i stedet for å be kundene om å ta all risiko.

Kjøpsgrenser kan gi falsk trygghet

Afterpay har ordre- og kontogrenser som begynner lavt og bare øker når du har etablert en konsekvent tilbakebetalingsrekord. Maksimumsbeløpet per transaksjon er $ 1500, mens den utestående kontogrensen er opptil $ 2000.

Etterbetalingstransaksjon og bestillingsgrenser varierer også fra butikk til butikk. For eksempel tilbyr Kmart og Target Afterpay ved kjøp opp til $ 1000, og Big W opp til $ 1200.

Det forhindrer ikke at flere små betalinger bygger opp til et ubehagelig nivå

Afterpay godkjenner også bare en ordre om gangen, og hvis en betaling ikke gjøres på forfallsdatoen, kan ikke kundene foreta ytterligere kjøp med plattformen.

Selv om det kan høres ut som om dette gir brukerne en liten beskyttelse mot økonomisk forpliktelse, hindrer det ikke at flere små betalinger bygger opp til et ubehagelig nivå. En etterbetaling på 1500 dollar vil koste 375 dollar hver fjortende dag over to måneder. For noen mennesker, spesielt lavinntektsgivere, til og med en mindre endring i omstendighetene eller en uventet eller store utgifter kan gjøre at de ikke klarer å holde tritt med betalingene og deretter lastes opp med flere forsinkelsesgebyrer.

Hva om jeg ikke betaler?

Ifølge ASIC bruker mer enn halvparten av BNPL -brukerne mer enn de ellers ville gjort, og en av seks har bli overtrukket, forsinket andre regningsbetalinger eller lånt penger som følge av overforpliktelse gjennom BNPL plattformer.

Afterpay pålegger forbrukerne å gjøre summen på betalingsevnen i løpet av to måneder, og vurdere risikoen hvis noe uventet skulle skje, før de kjøper.

ASIC: Mer enn halvparten av BNPL -brukerne bruker mer enn de ellers ville gjort

Hvis du får problemer med å betale tilbake, har Afterpay en motgangspolitikk og "gir alle kunder i økonomisk vanskelighet muligheten til å søke om avlastning". Dette kan være i form av å forlenge betalingsperioder, utsette betalinger for en bestemt tid, eller frafalle forsinkelsesgebyrer.

Men ifølge en innsending fra 2020 utarbeidet av Consumer Credit Legal Service (WA), er BNPL -motgangspolitikken generelt svak i forhold til hva bankene tilbyr.

I henhold til vilkårene har Afterpay rett til å selge eventuell ubetalt gjeld til "tredjeparts samlinger byråer ", selv om en representant for selskapet fortalte oss at de ikke rapporterer til kredittbyråer eller selger gjeld. Selskapet brukte imidlertid 6,5 millioner dollar på å få tilbake ubetalte gjeld og tilbakeførsler i første halvår av regnskapsåret 2020.

Ungdom og deltidsarbeidere er mest utsatt

Afterpay sikter seg helt mot tusenårene. Regnskapet for første halvår 2018 hevder at mennesker mellom 18 og 34 år utgjør 67% av Afterpays kundebase. I følge ASIC er to av fem personer som kjøper gjennom BNPL-ordninger lavinntektsgivere, og av disse er to av fem studenter eller deltidsarbeidere-alle mennesker som potensielt er økonomisk sårbare, noe som gjør disse produktene til et risikabelt valg for dem.

Avbestillinger, refusjon og tvister

Å betale med Afterpay kan komplisere forholdet du har til en forhandler: nå er det en tredjepart som formidler mellom deg.

Afterpays engasjement i et salg oppløses etter 120 dager, når alle tilbakebetalinger er foretatt, men saker kan bli kompliserte hvis det er en tvist på den tiden. Be om refusjon innen 120 dager etter at du har kjøpt et produkt, betyr at forhandleren må refundere Afterpay først, noe som igjen refunderer pengene tilbake til deg.

Afterpay kan komplisere forholdet du har til en forhandler

Fordi Afterpay bare behandler en refusjon etter en forespørsel om refusjon fra forhandleren, kan dette forlate deg henger, gjør betalinger til forhandleren godtar returen - og du er fortsatt ansvarlig for disse betalingene (og forsinket avgift). Hvis forhandleren ikke godtar returen, og du ikke kan løse problemet med dem, må du kanskje gå gjennom tvisteprosessen etter betaling.

Etterbetalingspolicyen sier at når du mottar en refusjon, blir alle kommende betalinger kansellert og alle betalinger som er foretatt blir refundert til kortet du betalte med.

120-dagers vindu

Hvis produktreturen faller utenfor vinduet på 120 dager, er forhandleren ansvarlig for å behandle returen og refusjonen. Dette betyr at du må kontakte butikken du kjøpte varen fra eller produsenten av produktet, og Afterpay er ikke involvert i refusjonsprosessen.

For retur bestemmes typen og størrelsen på en retur av returpolitikken til forhandleren du kjøpte produktet fra. Når forhandleren behandler returen, går den videre til Afterpay og vises på betalingsplanen din.

Hva om det er noe galt med kjøpet ditt?

I henhold til den australske forbrukerloven betyr forbrukergarantiene at hvis varen du kjøpte er defekt, må virksomheten du kjøpte den fra gi reparasjon, erstatning eller refusjon. Rettsmidlet du har krav på vil avhenge av om problemet er større eller mindre. Hvis det er en stor feil med en vare, har du rett til å velge midlet, inkludert å be om refusjon.

Når det er en tvist om refusjon, anbefaler vi noen ganger folk å søke en tilbakeføring via kredittkortet sitt (hvis de betalte for varen med kredittkortet sitt). Hvis du ber om kansellering av bestillingen via en tilbakeføring via kreditt- eller debetkortet ditt, er refusjon mellom deg og banken din, ikke Afterpay.

Hvor lang tid tar det å løse en tvist med Afterpay?

Selskapet har som mål å løse alle klager innen 21 dager. Hvis du ikke er fornøyd med svaret du mottar, kan du eskalere problemet ved å kontakte Australian Financial Complaints Authority (AFCA).

Oppsummering: det vi mener er galt med BNPL

Det NSW-baserte Financial Rights Legal Center (FRLC) har hørt fra en rekke personer som har hatt problemer med BNPL-tjenester-og mange av dem var i sårbare økonomiske situasjoner til å begynne med.

Kontroller og forskrifter er ikke gode nok

Det er ingen ansvarlige utlånssjekker, og BNPL -ordninger er fremdeles ikke regulert på samme måte som andre former for kreditt. Som svar på kritikk, granskning fra ASIC og en senatkomité i 2019, Australian Finance Industry Association (AFIA) og dets medlemmer i BNPL -sektoren utvikler for tiden en praksiskodeks som de håper å ha i drift innen januar 2021.

Ny kode ikke opp til grunn

Sammen med andre forbrukergrupper har vi gjennomgått utkastet til koden, og vi tror ikke det er helt på topp. Det vil ikke håndtere de høye kostnadene, utilstrekkelige strabadser eller oversalg av kreditt til folk som allerede er under økonomisk press. Vi tror at BNPL -produkter fungerer akkurat som kreditt, men de utnytter et smutthull i loven som betyr at de ikke trenger å overholde grunnleggende forbrukerbeskyttelse. Vi ønsker å se produkter som Afterpay oppfylle forbrukerbeskyttelsen under kredittloven.

Det vi vil se

CHOICE har sluttet seg til andre forbrukergrupper for å kritisere de høye kostnadene for BNPL -produkter, inkludert Afterpay. Mens Afterpay hevder å være "gratis", bæres kostnadene til slutt av alle forbrukere gjennom økte priser, som handelsbetalingsgebyrer er innebygd i den totale vareprisen og gjennom betaling av forsinkelsesgebyrer og annet kostnader.

Vi ønsker å se at kostnadene for Afterpay og lignende tjenester er begrenset, på samme måte som kreditt- og debetkostninger er begrenset. Vi har oppfordret Reserve Bank of Australia - som er ansvarlig for regulering av kortbetalinger - til å handle på dette voksende problemet.

Oppdatering 9. september 2020:

Vi la til at Afterpay angir flere automatiske påminnelser for brukere for å unngå forsinkede betalinger. den bekrefter en brukers ID for å forhindre opprettelse av flere kontoer; og en representant for selskapet fortalte oss at de ikke rapporterer til kredittbyråer eller selger gjelden. Vi fjernet en setning som sa at det er altfor lett å åpne en annen konto med en annen e -postadresse eller registrere deg for en annen tjeneste.

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community