JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.
Trenger å vite
- Commonwealth Banks Dollarmites -program er et markedsføringssøk som tar sikte på å gjøre barn til livslange kunder
- Vi ga Dollarmites en Shonky 2018 for noen veldig skummel praksis
- Det er bra å lære barna å spare penger - vi viser deg til noen bedre alternativer enn Dollarmites for å lære økonomisk leseferdighet
Barn kan lære en viktig økonomisk leksjon fra Commonwealth Banks Dollarmites -program - ikke stol på bankene, spesielt ikke de store.
Vi ga Dollarmites a 2018 Shonky Award med god grunn.
Maskerende som et program for å forbedre økonomisk leseferdighet for barn, har Dollarmites alltid vært et markedsføringssøk for å låse inn kunder fra tidligst mulig alder.
Og du kan se hvorfor Commonwealth Bank (CBA) gjør det.
Det er ingen bevis for at det å ha en bankkonto fra en tidlig alder forbedrer den økonomiske leseferdigheten
I en CHOICE -undersøkelse fra 2017 sa 84% av respondentene at de fikk sin første konto i en stor fire bank (46% med CBA), og en tredjedel av dem hadde fortsatt kontoen.
Det er for øvrig ingen bevis for at det å ha en bankkonto fra en tidlig alder forbedrer den økonomiske leseferdigheten.
Men med Dollarmites er hindringen for adgang nesten ikke-eksisterende.
En ungdom kan åpne en konto i alle aldre så lenge de er under 18 år, selv om de trenger foreldres godkjenning hvis de er 13 år eller yngre (antagelig gjelder dette spesielt for nyfødte babyer).
Hvis du er 14 år eller eldre, kan du søke helt alene!
Barnas dollar legger opp til CBA
Dollarmites er big business ved CBA: Det 92 år gamle programmet er for tiden verdt omtrent 9,9 milliarder dollar til banken og hadde rundt 346 000 deltakere da vi ga det en Shonky.
På den tiden mottok skolene en provisjon på $ 200 da den første Dollarmites -studentkunden ble registrert, pluss løpende fordeler avhengig av antall studenter og antall innskudd hvert klassemedlem laget.
Da, som nå, blir barn lovet "en rekke morsomme, engasjerende materialer for å hjelpe dem å lære og oppmuntre dem til å spare ", inkludert banklommebøker, smarttelefonapper og kryssord (med dine favorittbankord).
Disse og andre salgsfremmende varer er merket i signaturen Commonwealth Bank gul.
Det kan være bedre alternativer for barn enn å lagre myntene sine hjemme - men en Dollarmites -konto er ikke en av dem.
Da vi undersøkte programmet i forkant av Shonky Awards 2018, viste noe av dette "utdanningsmaterialet" seg å være CBA-kredittkortmarkedsføringsmateriale.
Bonuser ble tilbudt for bankansatte den gangen. Det kom frem at tusenvis av CBA -ansatte på en uredelig måte hadde manipulert Dollarmites ungdomsregnskap for personlig vinning.
Derfor anbefaler vi at barna slipper Dollarmites -kontoen sin og handler.
Vi oppfordrer også bankindustrien til å få markedsføringsmaskinene sine ut av australske skoler, og vi er ikke de eneste.
Som rapportert av ABC tidligere i fjor, har Australian Education Union gjort rekord for å stille samme krav.
"Det er ikke noe sted for private selskaper å gå på skoler og prøve å fange barn til å ta bank med dem på lang sikt," sa AEU-president Correna Haythorpe til ABC.
Hva du skal se etter på et barns bankkonto
Vi sier ikke at barn ikke skal lære å spare penger og ha en bankkonto for å parkere dem på.
De kan til og med tjene litt renter - sannsynligvis veldig lite, men noe er alltid bedre enn ingenting.
Dollarmites betaler en vanvittig standardrente på 0,1%, selv om du kan tjene bonusrenter hvis du gjør et innskudd minst en gang i måneden og aldri tar ut penger.
Når du ser etter en ny bankkonto for barn, må du kontrollere at den oppfyller følgende kriterier (dette gjelder også for voksne kontoer):
- Ingen månedlige avgifter uten vedlagte vilkår (f.eks. Et minimum månedlig innskudd eller saldo).
- Ubegrenset, ubetinget og gratis egenbank-minibank og EFTPOS-transaksjoner.
- En rekke andre ubegrensede transaksjoner uten kostnad, inkludert direkte belastning eller kreditt, telefon- og internettbank, BPAY og håndkjøpstjeneste hvis aktuelt.
- Transaksjonskontoer bør være knyttet til en sparekonto med en rimelig rente.
Hvis du vil shoppe rundt for barnekontoen som betaler de beste renter eller tar de laveste gebyrene, må du huske følgende råd.
Renter
Barnekontoer tilbyr generelt rimelige renter. Men for å få mer interesse enn grunnrenten, må unge sparer bidra regelmessig - vanligvis minst månedlig. De må også være disiplinert; hvis penger blir trukket ut i løpet av måneden, vil renten vanligvis falle.
Bruk systemet
Vanskelige regler gir barna muligheten til å bruke systemet til sin fordel, og det er en livslang ferdighet. For å forvalte pengene sine, bør de prøve å:
- dele sparepengene mellom en sparekonto med høyere rente og en transaksjonskonto
- gjør vanlige månedlige innskudd på høyrentekontoen, og ingen uttak
- behold et mindre beløp på transaksjonskontoen for kontanter på forespørsel.
Mange banker tilbyr også gebyrfrie barnversjoner av sine vanlige transaksjonskontoer. Ulempen med denne typen kontoer er at de vanligvis betaler liten eller ingen renter.
Se opp for lure avgifter
Banker vil vanligvis ikke belaste barn for regnskapsavgifter, men andre avgifter kan gjelde. Uttak Barnekontoer kan bare tilby ett gratis uttak per måned, og deretter belaste gebyrer spesielt for reseptfrie uttak.
Mynttelling avgifter Banker kan også straffe barn for å ha dumpet en haug med mynter på disken. Mens de fleste institusjoner unntar dem fra en flat eller prosentbasert mynttelling, vil noen ta et kutt.
Nye kontogebyrer og betingelser Når barnet ditt når en aldersgrense-vanligvis 12-kan kontoen automatisk konverteres til en voksen konto. Sørg for at den nye kontoen er gebyrfri, og sjekk renten og betingelsene.
Skattesatser og regler
Myndighetenes generøsitet for unge sparer er ganske begrenset. Siden 1. juli 2011 gjelder ikke lenger inntektsskatten for renter som er opptjent på barnekontoer. For å avskrekke foreldre fra å sette penger inn på kontoer under barnets navn, påløper avgifter hvis de tjener mer enn $ 416 i renter:
- Renter mellom $ 416 og $ 1307 skattlegges med 66%.
- Hvis renter utgjør mer enn $ 1307, beskattes hele beløpet med 45%.
- Barnet ditt må levere selvangivelse for renteinntekter over $ 416.
- Unntak gjelder for barn under 18 år som jobber heltid og personer med visse funksjonshemninger. Andre regler gjelder for barn som jobber deltid eller ikke-bosatte.
Regnskap for tenåringer
Eldre barn ville gjort det bra om de tok eksamen til en online sparekonto. Noen kontoer med høy rente er tilgjengelige for denne aldersgruppen.
Du kan også åpne en vanlig voksenkonto for denne aldersgruppen. Sjekk artikkelen vår på sparekontoer med høy rente for flere tips.
ASIC er gratis Moneysmart nettsted har også noen gode tips om hvordan man kan dyrke økonomisk leseferdighet i Australias skoler (å la bankene markedsføre for barn er ikke en av dem).
Når du har funnet en bedre konto, bytter du.
Bli med i kampanjen vår for å få banker ut av skolen
For første gang noensinne gjennomgår ASIC for tiden skolemarkedsføringsordninger.
Vi håper du er enig i at banker ikke har plass i australske skoler.
Bli med i kampanjen vår å fikse skolebank.
Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.
Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.