Mikroinvestering-app Raiz-hvordan den fungerer

Mikroinvestering på tusenårsmåten

Raiz, som inntil nylig ble kjent som Acorns, er en mikroinvesteringsplattform rettet mot australiere i alderen 18 til 35 år.

Raiz lar folk investere små beløp i aksjemarkedet ved hjelp av en smarttelefon -app.

Over 500 000 mennesker har registrert seg for Raiz siden det ble lansert i februar 2016, men bare 164 000 av dem er aktive brukere.

Raiz har nå 214 millioner dollar under administrasjon, og gjennomsnittskunden har en saldo på 1234 dollar.

Raiz administrerende direktør George Lucas sier at Raiz er et brukervennlig, automatisert spare- og investeringsverktøy som ikke søker å generere markedsledende avkastning, men "den gjennomsnittlige Raiz-kunden har tjent 11% per år siden lanseringen og 10,1% per år de siste 12 årene måneder".

I denne artikkelen:

• Hva Raiz er og ikke er
• Hvordan det fungerer
• Er pengene mine trygge?
• Hvordan tjener Raiz pengene sine?
• Hvordan sammenligner Raiz seg med lignende investeringsalternativer?
• Ekspertuttalelser
• Er Raiz en rip-off eller et verdifullt verktøy?

Raiz følger i fotsporene til plattformvirksomheter som Uber og Airbnb.

Akkurat som Uber er en plattform som forbinder sjåfører med folk som trenger en tur, forbinder Raiz de som har litt ekstra penger med et Exchange Traded Fund (ETF). ETFer investerer i en rekke aksjer - og noen ganger andre eiendeler - og har som mål å verken underpresterer eller utkonkurrere markedet.

Historisk sett har to ting jobbet mot at unge mennesker investerer i aksjemarkedet. For det første mangel på kunnskap om hvordan du skal begynne å investere.

For det andre, ikke å ha nok penger tilgjengelig til å være av interesse for virksomhetene som muliggjør slike investeringer.

For eksempel, hvis du valgte å kutte mellomleddet og investere direkte i de samme ETFene som Raiz, trenger du hundrevis av dollar for å kjøpe en enkelt 'enhet' i et av disse fondene.

På samme måte er investeringsfond, finansielle rådgivere og aksjemeglere vanligvis bare interessert i kunder som har en betydelig sum å investere.

Å overvinne barrierer

Raiz tar opp begge disse adgangsbarrierer.

For det første, mens Raiz ønsker å utdanne sine kunder, trenger de ikke å vite noe om å investere for å komme i gang.

Kunder laster bare ned Raiz -appen til smarttelefonen og kobler deretter sin Raiz -investeringskonto til bankkontoer og kreditt- eller debetkort.

Raiz samler deretter innskuddene fra sine kunder og kjøper andeler i ETFer.

For eksempel, hvis 100 Raiz -brukere setter inn 9,50 dollar hver, vil Raiz ordne kjøp av en $ 950 ETF -enhet og gi hver av disse kundene en prosentandel i den.

Når denne ETF betaler utbytte og utdelinger, mottar hver av disse kundene en andel på én prosent.

Raiz er ikke en ETF (eller en megler eller investeringsfond). Det gir ganske enkelt plattformen som gjør at kundene kan samle pengene sine og investere i aksjemarkedet via ETFer.

Hvordan Raiz fungerer

Det er tre måter Raiz -kunder kan sette inn penger på sin Raiz -investeringskonto.

Round-ups

Dette er metoden som har vakt mest oppmerksomhet. Det er mulig å få Raiz til å runde opp transaksjoner fra bankkontoen din og investere "reserveendringen".

For eksempel, hvis du kjøper en kaffe for $ 3,50, kan Raiz avrunde transaksjonen til $ 4 og sette de ekstra 50 centene på din Raiz -investeringskonto. Dette er en smertefri måte for selv de med beskjedne inntekter å begynne å investere.

Engangsbeløp

Hvis du har ledige penger tilgjengelig, kan du sette dem inn på din Raiz -investeringskonto.

Gjentagende innskudd

Du kan sørge for at et bestemt beløp settes inn på din Raiz -investeringskonto daglig, ukentlig eller månedlig.

Raiz har også inngått samarbeid med over 100 forhandlere for å drive et belønningsprogram som heter Raiz Rewards. Disse forhandlerne setter enten en prosentandel av kjøpesummen eller en fast sum inn på den relevante Raiz -investeringskontoen når en Raiz -kunde kjøper noe av dem.

Akkurat som superfond gjør, lar Raiz sine kunder velge hvor de vil sitte på risiko/avkastningsspekteret.

De kan lede pengene sine til investeringer som er konservative, moderat konservative, moderate, moderat aggressive eller aggressive. Det er også en 'smaragd' portefølje for de som er interessert i sosialt ansvarlige investeringer.

Er pengene mine trygge?

Det er to aspekter ved dette spørsmålet. For det første, er Raiz selv trygg?

Raiz er en teknisk oppstart med aggressive ekspansjonsplaner, så det er mulig at det kan gå konkurs eller bli avviklet. Imidlertid blir gitt innskudd raskt overført til ETF -er (overvåket av en uavhengig depotmottaker), det er usannsynlig at Raiz -kunder vil ende opp av lommen hvis noe skjer med Raiz. I tillegg har Raiz også en Australian Financial Services -lisens og blir overvåket av ASIC.

Det er mulig at nettkriminelle kan hacke seg inn på Raiz og hjelpe seg til kundenes penger. Selv om ingen organisasjons cybersikkerhet er ugjennomtrengelig, er Raiz oppmerksom på denne trusselen og har implementert et "robust informasjonssikkerhetsprogram".

For det andre, er det trygt å investere i aksjer?

Som GFC minnet alle om, kan aksjer gå ned så vel som opp. ETFer er en av de sikrere investeringsmetodene, ettersom de kjøper en stor kurv med aksjer, noe som betyr at risikoen er diversifisert.

På lengre sikt gir investering i aksjer en solid avkastning, men det kan være kortsiktige tilbakeslag.

Hvordan tjener Raiz pengene sine?

Raiz tjener penger på fire måter.

Vedlikeholdsavgift

Selv om det er gratis å opprette en Raiz -investeringskonto, vil Raiz begynne å belaste deg med en månedlig avgift på 1,25 dollar når du setter inn mer enn $ 1.

Kontokostnader

Hvis du har mer enn $ 5000 på kontoen din, slutter Raiz å belaste det månedlige vedlikeholdsgebyret og belaster i stedet et kontogebyr på 0,275% per år, belastet månedlig.

Dette betyr for eksempel at hvis du hadde $ 10.000 på kontoen din, ville du betale et kontogebyr på $ 27,50.

Netting

Enkelt sagt, Raiz lommer et lite beløp når det kjøper og selger ETF -enheter på vegne av kunder. (Det gjør dette i stedet for å kreve megleravgifter.)

Reklame

Raiz belaster andre virksomheter for å annonsere på plattformen. Raiz har forpliktet seg til å respektere personvern og kun avsløre kundenes informasjon til det australske skattekontoret, slik loven krever.

Men du kan forvente at dine anonymiserte data - sammen med andre Raiz -kunders - brukes til å gi potensielle annonsører og investorer en demografisk profil av Raiz -brukere. Sjekk detaljene i Raizs personvernerklæring.

Hvordan sammenligner Raiz seg med andre investeringsalternativer?

Raiz vs super

Å gi frivillige bidrag til super vil sannsynligvis gi større avkastning, om det bare var på grunn av den gunstige skattebehandlingen som super nyter.

Fangsten med pensjon er at du ikke kan få tilgang til pengene dine før pensjonsalderen, mens du kan ta ut penger fra din Raiz Investment -konto når som helst.

Enhver avkastning du gjør på dine Raiz -investeringer vil bli pålagt gevinstskatt, noe som betyr at hvis du gjør $ 2000 fra Raiz, ATO vil ta samme mengde av pengene i skatt som det ville gjort hvis du fikk en lønn på $ 2000 stige. Raiz -investeringer holdt i mer enn et år, kan være kvalifisert for en nedsatt skattesats på kapitalgevinster.

Raiz vs eiendom

Det er ikke-økonomiske fordeler med boligeierskap, og på lengre sikt har aksjer og eiendom en tendens til å verdsette i verdi til omtrent samme rente. I tillegg er folk generelt mer motiverte til å holde tritt med boliglånsbetalingen enn å gjøre frivillige bidrag.

Imidlertid, med mange unge australiere sperret utenfor eiendomsmarkedet, tilbyr Raiz en alternativ formuesbyggende strategi.

Raiz vs andre former for aksjemarkedsinvesteringer

Hvis du har tilstrekkelig økonomisk kompetanse og kapital til å investere i ETFer direkte, eller engasjerer megler- eller investeringsfond, kan du sannsynligvis få bedre avkastning på pengene dine enn Raiz tilbyr.

Raiz vs konkurrenter

I skrivende stund har Raiz bare en direkte konkurrent - Romskip Voyager - som fungerer omtrent på en lignende måte.

Men det er også flere lavt gebyr, 'roboadvice' online investeringsplattformer som f.eks Kløver, Six Park og Stockspotog forvaltede fond som detaljhandel, for eksempel Colonial First State FirstChoice engros plattform som kan være bedre egnet for de med mer enn $ 5000 å investere.

Raiz vs å sette pengene dine i banken

Investering i aksjemarkedet medfører risiko for å tape penger. I kontrast er pengene dine trygge på en sparekonto, men fangsten er at den lave risikoen også betyr lav avkastning.

Ekspertuttalelser

Raiz har tiltrukket seg mye oppmerksomhet, blant annet fra landets eksperter på personlig økonomi.

Noel Whittaker er en fan, og har lenge drømt om et produkt tilgjengelig for "alle med noen få dollar å investere, der investeringer kan være automatiske og pengene dine plassert i aksjebaserte investeringer uten å måtte gå gjennom en megler, betale megler eller prøve å spare et stort engangsbeløp for å få går".

Scott Pape sier: "Jeg synes det er en flott introduksjon for nybegynnere, derfor har det vært så vellykket. Etter et visst tidspunkt er imidlertid Raiz -gebyrene for høye for det som utgjør en søt indeksfond -app. "

Investeringscoach Gary Stone regner med å betale totalt $ 15 hvert år, betyr at de med lav saldo ender opp med å betale relativt høye avgifter. Dette er sant, men for den gjennomsnittlige brukeren med en balanse på mer enn $ 250 er det et problem, og Raiz gjør det ta kontakt med inaktive kunder med lav saldo for å foreslå at de enten øker saldoen eller lukker sine regnskap.

Er Raiz en rip-off eller et verdifullt verktøy?

Kyndige, innløste investorer har mer attraktive alternativer tilgjengelig enn Raiz, men mikroinvesteringsapper som Raiz er ikke rettet mot den demografiske.

De er rettet mot unge australiere som ellers ikke ville begynne å investere en andel av inntekten sin før langt opp i slutten av trettiårene eller førtiårene.

"Raiz har som mål å oppmuntre kundene til å være oppmerksom på utgiftene sine og begynne å spare og investere noe av inntekten," sier administrerende direktør i Raiz, George Lucas.

Gitt den store avkastningen penger investert tidlig i livet kan virke, synes $ 15 i året en liten pris å betale for å hjelpe deg med å bli vant til å investere små beløp over tid.

Relatert lesing:

• Etisk investeringsguide
• Aksjekjøpsguide
• Crowdfunding -risiko, belønninger og regulering