Ansvarlige utlånslover, hvis de blir nektet, vil sluke mange australiere i gjeld de ikke har råd til

Da Shahir Azamy kom inn i en Commonwealth Bank -filial i Melbourne i desember 2016, var det for å få informasjon om et lån til en bil.

Shahir, som nettopp hadde fylt 18 år, bodde sammen med sine tre søsken og deres far og mor, hvis uføretrygd og omsorgspenger dekket hoveddelen av familiens levekostnader.

Shahir jobbet to jobber den gangen, den ene i en klesbutikk og den andre på Woolworths, og hans samlede lønn dekket knapt resten.

En Commonwealth Bank -selger førte Shahir inn på kontoret sitt, kjøpte en kaffe til ham og fortalte ham det et lån var en god idé, og at det ville vise seg som en god kreditt når han ønsket å få et boliglån senere liv.

Et personlig lån, sa de, ville gi Shahir større tilgang til andre former for kreditt enn et billån ville. "De fikk det til å høres ut som om det skulle være så enkelt å betale tilbake," husker Shahir. Han meldte seg på et personlig lån på $ 15 000 på stedet.

De fikk det til å høres ut som om det skulle være så enkelt å betale tilbake

Shahir Azamy, om å melde seg på et lån på 15 000 dollar med CBA

Men da han forlot banken, følte Shahir seg urolig og forvirret. Han innså at han ikke visste når han skulle få pengene, så han gikk inn igjen for å spørre. Selgeren sa at det ville ta to til tre dager, og Shahir dro for å ta en buss hjem.

Det var på bussen han så gjennom lånekontrakten for første gang. Han forsto ikke hva det betydde og følte seg kvalm i magen. Han tenkte: 'Hva i helvete gjorde jeg?' 

Måneden etter gikk Shahir tilbake til banken. Han trengte å betale noen få regninger, og banken ga ham et kredittkort. "De sa at jeg var kvalifisert for $ 10.000, men jeg sa at jeg vil ha minimum, som var $ 3000," sier Shahir.

Han tilbakebetalte både lånet og kredittkortet sitt i omtrent syv måneder. Så begynte han å falle bak. "Når du går glipp av en betaling, bruker du to uker på å prøve å nå den betalingen - og så har du bare to uker på deg til å betale den neste," sier Shahir.

Han prøvde å bruke kredittkortet sitt til å betale ned på lånet - forsinkelsesgebyrene var mye høyere for det personlige lånet enn kortet - og trodde han ville betale ned kredittkortet senere. Men han klarte det ikke.

Banken stoppet nedbetalingene i flere måneder, men Shahir klarte ikke å ta igjen. Da han fikk standardvarsler som krevde at han skulle betale, ble han engstelig.

I juli 2017 dro han til en bilforhandler for å se om han kunne få en bedre tilbakebetalingsplan ved å handle i bilen sin. En gruppe selgere på forhandleren tilbød Shahir en bil for $ 15 000, noe som var den nåværende bilen hans.

De fortalte Shahir at et lån hos PowerTorque Finance - en avdeling av Toyota Finance Australia - ville være lettere å betale tilbake enn hans nåværende lån. De sa at PowerTorque ville være mildere og sene avgifter var så lave Shahir ville ikke engang legge merke til dem, hvis det kom til det.

Finansdirektøren spurte Shahir om han hadde noen utgifter, for eksempel et treningsmedlemskap. Shahir sa ja, han hadde et treningsmedlemskap. "Og de er som," Vi vil bare legge ned at du ikke har et treningsmedlemskap "," minnes Shahir.

"Jeg begynte å smile fordi jeg trodde han hjalp meg, men han prøvde bare å hjelpe seg selv."

Shahir prøvde å stille spørsmål om det nye lånet, men finansdirektøren nektet dem. Det var sent på ettermiddagen, og han skyndte seg med Shahir for å fullføre avtalen. Shahir signerte signaturen, og fikk resten av kontrakten etterpå. Det var da han så at han fikk 7000 dollar i retur for bilen sin.

Shahir ble lamslått. Han hadde trodd at handel med bilen hans ville få ham $ 15 000 tilbake - penger han kunne bruke til å betale ned på sitt personlige lån. I stedet hadde han nå et lån hos Toyota Finance til en verdi av 18 000 dollar-for bilen og tilleggsforsikring og avgifter-samt en samlet gjeld på 17 000 dollar hos banken.

"Langtidsforsinkede" utlånslover

Siden 2000 -tallet har økende bevis på hensynsløs og rovdyrlån fått regjeringer til å styrke beskyttelsen for mennesker som søker kreditt.

I 2008, som effekten av slike utlånspraksis viste seg i Global finanskrise, foreslo Council of Australian Governmentments brede reformer for utlånssektoren.

Mer enn et år senere, etter omfattende konsultasjoner, forhandlinger og granskning, introduserte Rudd -regjeringen en rekke tiltak kalt "forbrukerkredittbeskyttelsesreformpakken", som inkluderte en nasjonal lisensordning og ansvarlig utlån forpliktelser.

Kredittleverandører ble forventet å oppfylle sine ansvarlige utlånsforpliktelser på to viktige måter - den første var å gjøre rimelige henvendelser for å vurdere om en kredittkontrakt ville dekke låntakers behov og mål. Den andre var å ta rimelige skritt for å verifisere at personen ville være i stand til å overholde kontrakten uten vesentlig nød.

Ansvarsfullt utlån lover er utrolig viktig for å få i det minste noen rettsmidler for folk som har blitt gitt rimelige lån

Barbora Jezek, advokat for forbrukerhandlingsrettssenter

Ved lov måtte långivere nå bære et visst ansvar for å sørge for at en person ville være i stand til å betale tilbake et lån før han ga det til dem.

Raj Venga, som den gang var ombudsmann i Credit Ombudsman Service (siden erstattet av Australian Financial Complaints Authority), sa at lovgivningen var "ærlig, for lenge siden".

Likevel er antallet husholdninger i Australia med gjeld tre eller flere ganger inntekten har steget: fra 23% av husholdningene med gjeld i 2006 til 28% i 2018. Det året viste den kongelige kommisjonen for finansielle tjenester at utnyttelsespraksis fremdeles florerer i bransjen, som vitne etter vitne forklarte hvordan deres liv hadde blitt ødelagt av gjeld.

I hans sluttrapport, ga kongelig kommissær Kenneth Hayne beskjed om at lover om ansvarlig utlån enten bør forbli de samme eller, hvis de viser seg å være mangelfulle, strammes.

Desperat etter en løsning

Shahir slet med å betale tilbake. De han savnet - sammen med gebyrene og renter - ble stablet opp. Han mistet appetitten på grunn av stresset, og begynte å miste håret.

Da julen nærmet seg, ble klesbutikken mer travel og økte timene til Shahir. De fortsatte å overlappe skiftene hans på Woolworths, så han forlot supermarkedjobben. Men da ferien var over, kuttet klesbutikken skiftene hans ned til fem timer i uken. Dette var ikke nok til å dekke familiens utgifter, så han dro og meldte seg på Centrelink, som betalte mer.

ATO beordret Shahir til å betale tusenvis av dollar som en del av regjeringens robodebt -ordning, og han brukte kredittkortet sitt til å gjøre det

For Shahir er månedene som fulgte en uklarhet av trusselbrev, e -post, telefonsamtaler og tekster fra kreditorer, om å søke jobber på nettet og kjøre rundt, dele ut CV -en til enhver arbeidsplass som hadde arbeidende jobber. "Jeg tok det også til butikkene litt, for det var min bakgrunn, men jeg trodde at fabrikker ville ansette deg raskest," sier han.

På et tidspunkt beordret det australske skattekontoret Shahir å betale tusenvis av dollar som en del av regjeringens robodebt -ordning, og han brukte kredittkortet sitt til å gjøre det.

På et annet tidspunkt, desperat etter hjelp, svarte han på en online annonse for gjeldskonsolidering. Firmaet bak annonsen ba Shahir erklære konkurs. "Jeg ville ikke gjøre det," sier han. "Jeg er akkurat som, jeg skal takle det selv. Jeg skal prøve å komme meg gjennom dette. "

Men i midten av 2019 hadde Shahir følt at det ikke var noen vei ut. Han kunne ikke se hvordan han noen gang ville tilbakebetale gjelden, som hadde vokst til rundt 36 500 dollar, og standardvarslene og juridiske truslene fortsatte å strømme inn.

Noen ganger tenkte Shahir på å ta sitt eget liv. "Ukene mine var akkurat de samme," sier han. "Mandag var ikke annerledes enn neste mandag, jeg skal gjøre akkurat det samme: få nøyaktig de samme bokstavene, ha nøyaktig de samme tankene." 

I juli fortalte Toyota Finance Shahir at de kom for å ta bilen hans. For å forhindre at dette skjedde, kjørte han bilen til en parkeringsplass klokken ni hver morgen, og satt der til klokken 17.00. Han ville ikke fortelle foreldrene sine hva som foregikk. "Det ville bokstavelig talt drepe min far fordi, ærlig talt, det var en veldig, veldig dårlig situasjon," sier han.

Etter flere uker med dette, da han satt i bilen en dag, søkte Shahir på nettet etter hjelp med gjelden. "Jeg var desperat, jeg ville se på hva som helst," sier han. "Jeg ville ringe hvem som helst for å se om jeg kan få hjelp." 

Consumer Affairs Victoria kom opp som et av søkeresultatene, og han ringte dem. Regulatoren henviste saken sin til Consumer Action Law Center. I løpet av dager fikk han en melding fra Barbora Jezek, en advokat der.

Hvordan gjeldende lover fungerer

Barbora har brukt de siste tre årene på å representere mennesker med problemer som dekkes av forbruker- og kredittlover. For mange av hennes kredittrettsklienter har gjeld plaget dem i store deler av deres voksne liv.

Det Barbora understreker er at folk generelt sett ikke er like flinke til å vurdere inntekt og utgifter som långivere er. Men långivere har et insentiv til å selge lån når de kan. "Så vi har ofte folk som aldri burde ha fått det lånet - fordi det ikke er rimelig - og de prøver og prøver, men til slutt kan de ikke følge med," sier hun.

Nye reformer foreslått av den australske regjeringen, som vil avvikle ansvarlige låneforpliktelser, vil forverre situasjonen. Å fjerne kravet til långivere om å verifisere folks økonomi ville gjøre det lettere å få kreditt, men ikke mindre opprivende for de som står i spirende gjeld.

Barbora sier at det allerede er vanskelig å få rettsmidler i henhold til gjeldende lover. Standardmidlet for å bryte ansvarlige utlånsforpliktelser, sier hun, er at gebyrene og renter vil bli frafalt, men du må betale hovedstolen på lånet tilbake. "Til syvende og sist betyr det bare at utlåner ikke tjener penger, men de har heller ikke straff."

I tilfellet Shahir tror Barbora at hans långivere utnyttet ham, vel vitende om at han var ung og uerfaren. I november 2019 skrev hun til Toyota Finance og hevdet at selskapet hadde brutt ansvarlige lånelovgivninger.

[Vi] erstatter den nåværende praksisen med 'långiver pass opp' med et 'låntakeransvar' prinsipp

Australsk regjerings faktaark om forbrukerkredittreformer

Toyota Finance, sa hun, hadde ikke klart å verifisere Shahirs økonomiske situasjon og hadde drevet med en urettferdig transaksjon. Shahir var i en betydelig svakere forhandlingsposisjon gitt alder og erfaring, og det faktum at han ikke hadde mottatt juridisk eller økonomisk rådgivning, skrev hun. Høytrykks salgstaktikk ble brukt for å få ham til å inngå et lån som var uegnet for hans krav og økonomiske forhold.

Barbora bemerket også at Toyota Finance hadde fortsatt å kreve betalinger fra Shahir selv etter at hun fortalte dem at Consumer Action Law Center handlet på hans vegne og sluttet å kontakte ham. Dette var et brudd på inkassolovgivningen, skrev hun.

Basert på disse bruddene, og Shahir på 5000 dollar som allerede hadde tilbakebetalt, ba Barbora Toyota Finance om å godta en forespørsel om at Shahir skulle returnere bilen, og om å frafalle sin gjenværende gjeld. Hun ba også selskapet om å betale Shahir kompensasjon for nødene forårsaket av deres ulovlige inkassoaktiviteter.

Toyota Finance nektet for feil og nektet forespørselen. I januar i år sendte Barbora en klage mot dem til Australian Financial Complaints Authority (AFCA).

I september skrev hun til Commonwealth Bank med en lignende forespørsel. På et tidspunkt hadde banken solgt Shahirs lånegjeld til Pioneer Credit, en inkasso. Barbora ba banken om å kjøpe tilbake og avstå fra denne gjelden, samt avstå fra Shahirs kredittkortgjeld.

Hun baserte forespørselen på bekymringer om at banken hadde brutt ansvarlige utlånslover, det faktum at Shahir allerede hadde tilbakebetalt $ 7300, og på medfølende grunn, gitt Shahirs begrensede inntekt og depresjonen og angsten han hadde vært lidelse.

I slutten av oktober hadde Barbora ennå ikke hørt fra AFCA eller Commonwealth Bank. For Shahir har ventetiden vært vanskelig, men på langt nær så vanskelig som årene før han mottok hjelp fra Consumer Action Law Center. "Det var mørkt for meg og det var noen tanker," sier han. "Barbora reddet meg."

Vi spurte Toyota Finance på hvilket grunnlag de hadde avvist Shahirs forespørsel, og vi ba AFCA om en oppdatering av klagen. Både AFCA og Toyota Finance sa at de ikke kunne kommentere på grunn av personvernhensyn.

Finansrådgivere og forbrukeradvokater, inkludert CHOICE, frykter en gjeldsbølge blant mennesker som har mistet inntekt som følge av pandemien

Vi spurte også Commonwealth Bank om de hadde til hensikt å avstå fra Shahirs gjeld. I en skriftlig uttalelse fortalte banken oss at Shahirs kredittsøknader ble "vurdert riktig for brukbarhet på en etisk måte og oppfylte bankens retningslinjer for ansvarlig utlån på tidspunktet for applikasjon".

Men i løpet av de følgende dagene fortalte banken Barbora at de ønsket å gjøre opp begge Shahirs gjeld. Først ga de fra seg kredittkortgjelden hans. Så tilbakekalte de lånegjelden hans fra Pioneer Credit og fraviket det også.

Da Barbora fortalte Shahir nyheten, kunne han ikke tro det. "Jeg kan fremdeles ikke behandle det fordi dette er gjeld jeg har hatt i nesten fire år," sier han. Et øyeblikk er han tapt for ord. Så fortsetter han: "Før, hver kveld, var den siste tanken jeg hadde før hodet mitt traff puten," Du er i massiv gjeld for en 21-åring. "Å vite at mer enn halvparten av den gjelden er borte, sier han, er" en så stor vekt på meg skuldre ".

Svingende tilbake beskyttelse

Barbara sier ansvarlige utlånslover er "utrolig viktige for å få i det minste noen rettsmidler for folk som har fått lån som ikke er rimelige". Hvis lovene fjernes, "ville det være mye vanskeligere å få rettferdige utfall for folk som har blitt fanget av rovdyrlån".

Bankforeninger har ønsket regjeringens planlagte reformer velkommen, som de - i tråd med meldinger fra myndighetene - forenkler utlånslovene. Men de har unngått å gjenta regjeringens andre fangstlinjer og erklære at "låntakere vil bli gjort mer ansvarlig "eller erstatte" utlåner pass opp "prinsippet med" låntaker ansvar".

Fremmet av både regjeringen og industrien for å fjerne kredittbarrierer, vil reformene også fjerne beskyttelsen mot dårlig kreditt. ASIC og enkeltpersoner vil ikke lenger kunne ta banker for retten for skade forårsaket av uansvarlig utlån.

Vi spurte kasserer Josh Frydenbergs kontor hvorfor regjeringen ignorerer funn fra kongelige kommisjon for finansielle tjenester i sin hast med å demontere forskrifter som ble innført etter mye overveielse for å løse påviste problemer med utlån praksis.

Det vil ikke være uvanlig at økonomiske rådgivere har klienter som har tenkt at selvmord er veien ut

Fiona Guthrie, administrerende direktør i Financial Counseling Australia

Vi spurte også hvilken høring og forhandlinger regjeringen har engasjert seg i før de kom med de planlagte reformene, hvilken granskning har vært gjaldt dem, og om regjeringen har ansett at disse endringene kan forårsake alvorlig skade for australierne ved å svekke deres beskyttelse.

Kassererens kontor besvarte ikke disse spesifikke spørsmålene. I stedet sendte de en e -post til oss med en uttalelse, tilskrevet Frydenberg, som ble sendt til media da kassereren først kunngjorde de foreslåtte reformene, som han sier er designet for å "øke kredittflyten til husholdninger og bedrifter, redusere byråkratiet og styrke beskyttelsen for sårbare forbrukere ".

Uttalelsen sier at det er "viktigere enn noensinne" å gjennomføre disse reformene på tidspunktet for COVID-19-pandemien, og at endringene vil "redusere barrierer for å bytte mellom kredittleverandører, og oppmuntre forbrukerne til å finne et bedre avtale". Den fortsetter: "Å opprettholde den frie kredittflyten gjennom økonomien er avgjørende for Australias økonomiske gjenopprettingsplan."

Finansrådgivere og forbrukeradvokater, inkludert VALG, frykter en gjeldsbølge blant mennesker som har mistet inntekt som følge av pandemien.

"Vi ser fremdeles eksempler på uansvarlig utlån, folk som får kreditt som ikke er rimelig, fordi långivere ikke verifiserer inntekt på riktig måte, de verifiserer ikke utgifter, "sa Fiona Guthrie, administrerende direktør i Financial Counseling Australia, til seerne på en valgbasert orientering om regjeringens foreslåtte reformer.

Noen mennesker kommer til finansielle rådgivere og juridiske sentre på randen av hjemløshet på grunn av deres gjeld. Andre har vurdert konkurs. Noen, som Shahir, har selvmordstanker. "Det vil ikke være uvanlig at finansielle rådgivere har klienter som har tenkt at selvmord er veien ut for dem," sier Guthrie. "Hver økonomisk rådgiver er opplært slik at de vet hvordan de skal svare på det."

Guthrie, som sitter i CHOICE -styret, tror finansrådgivere vil bli overveldet hvis endringene skjer. "Vi er i den verste lavkonjunkturen på 100 år, vi forbereder oss på en veldig tøff tid," sa hun. "Hvis vi har dette på toppen av det, vet jeg ikke hvordan vi skal klare det." 

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community