Superannuation: få sparepengene til å fungere for deg

JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.

Det er lett å utsette å fikse super for en regnværsdag. Hvis pensjonisttilværelsen er tiår unna, kan det virke som en lav prioritet.

Den gode nyheten er at det er en rekke raske og enkle trinn du kan ta nå for å sikre at superarbeideren din jobber så hardt som du er. Så hHer er våre seks trinn for å bli bedre:

1. Konsolider super

Millioner av australiere kaster bort penger på dupliserte superkontoer; Produktivitetskommisjonen fant at det var mer enn 10 millioner av disse dobbeltoppgangene-flertallet skapte utilsiktet, vanligvis når folk bytter jobb.

Hvis du har mer enn én konto, kan du kaste bort enorme summer på meningsløse gebyrer og forsikringspremier.

Å ha bare to superkontoer kan koste en typisk person 51 000 dollar i pensjon - omtrent et helt års inntekt etter arbeidslivet.

Den gode nyheten er at det er mye lettere å konsolidere alle kontoene dine til ett enn folk tror. Mange midler sier at denne prosessen kan fullføres på ti minutter. Det er også enkelt å konsolidere suveren din gjennom MyGov.

Kun tilgjengelig tekstversjon

2. Velg et fond med høy ytelse

Det er lett å tro at supermidler alle er like, men forskjellen mellom en topputøver og en sliter kan være enorm.

Produktivitetskommisjonen fant at en australier i et av de beste MySuper -produktene (som den definerte som de i toppkvarteret av utøvere) ville trekke seg med utrolige 500 000 dollar mer enn noen som tilbrakte arbeidslivet i et av de nederste kvartalene midler. En annen måte å se på dette er at forskjellen mellom et toppfond og et fond med lav ytelse er 10 års tapt lønn.

Nøkkelen er å se etter langsiktig ytelse, helst på fem eller ti år.

De fleste australiere står fritt til å bytte superfond. Det er pengene dine - sørg for at de fungerer for deg. Tabellen nedenfor viser de ti beste utøverne for balanserte MySuper -produkter over 10 år. Dette er standard superproduktene de fleste automatisk plasseres i.

Kilde: Fund Crediting Rate Survey (SR 50 Balanced Index) 30. april 2020

3. Sjekk at forsikringen din er riktig for deg

Mange australiere betaler for forsikring gjennom sin super som ikke passer deres behov. Produktivitetskommisjonen fant at bare rundt en av fem personer noen gang foretar endringer i denne forsikringen.

Vanligvis vil du automatisk motta dødsfall og total og permanent uførhet (TPD) i forsikringen i din super. Nylig endringer i forsikring i super betyr at noen grupper (inkludert de under 15 og de som aldri har hatt en balanse på mer enn $ 6000) ikke lenger automatisk får dette dekselet. Hvis dette gjelder deg og du ønsker forsikring, kan du "melde deg på" for å få dette dekket.

Mange australiere betaler for forsikring gjennom sin super som ikke passer deres behov

Dødsforsikring vil gi et engangsbeløp til dine pårørende hvis du dør før en viss alder, vanligvis 70 år. For de uten økonomiske forsørgere (for eksempel en økonomisk avhengig partner eller barn), kan det være liten verdi i dette dekket.

Noen midler inkluderer også inntektsbeskyttelse. Dette vil vanligvis gi deg rundt 75% av din vanlige inntekt i opptil to år hvis du blir syk eller skadet og midlertidig blir tvunget til å gå ut av arbeid.

Flere retningslinjer?

En viktig ting å merke seg her er at mange forsikringer i super hindrer deg i å kreve fra mer enn én forsikring. Hvis du har flere retningslinjer med tanke på å kreve fra dem alle i tilfelle sykdom, skade eller død, må du kontrollere at retningslinjene du har faktisk lar deg gjøre dette.

4. Sørg for at du ikke betaler for mye i avgifter

Gebyrer kan virke som en mindre del av din levetid, men i løpet av årene kan de legge opp og ha stor innvirkning på størrelsen på reiregget ditt.

Produktivitetskommisjonen fant at en økning i gebyrer på bare 0,5 prosentpoeng kan koste en typisk person i heltidsarbeid hele 100 000 dollar når han blir pensjonist.

Det kan virke logisk at å betale høye avgifter vil gi deg høy avkastning. Dette er ikke tilfellet - Produktivitetskommisjonen fant at høyere avgifter faktisk er forbundet med lavere avkastning.

Produktivitetskommisjonen fant at høyere avgifter er forbundet med lavere avkastning

Det er ikke så enkelt å finne gebyrene superfondet ditt tar. Midler belaster deg vanligvis en rekke gebyrer, og disse kombinerer faste avgifter og prosentbaserte avgifter.

Forutsatt at du har en MySuper -konto (dette er standard superkontoer du går inn på hvis du ikke gjør et valg), vil fondet ha publisert et dashbord online. Dette viser deg de totale gebyrene du vil betale for en saldo på $ 50 000. Dette kan være et nyttig eksempel på gebyrnivået du kan betale. Midler vil ofte ha en online kalkulator for å beregne nøyaktig hvor mye du vil betale.

Tabellen/interaktiven nedenfor viser deg gebyrene for hvert MySuper -produkt. Du kan finne fondet ditt her og se hvordan gebyrene sammenligner seg.

Kun tilgjengelig tekstversjon

5. Nominer (og oppdater) mottakerne

Selv om pensjonisttilværelsen ikke er ment å være et kjøretøy for å overføre penger til neste generasjon, kan du overleve sparepengene og ha noen igjen når du går bort.

I motsetning til dine andre eiendeler (for eksempel huset ditt, bankkontoer og eiendeler), dekker ikke testamentet din sparepengene. Du kan enten lage en bindende eller ikke-bindende nominasjon, selv om noen superfond bare tillater uforpliktende nominasjoner.

Bindende vs uforpliktende nominasjoner

En bindende nominasjon betyr at fondet må følge dine ønsker om hvem som får din gjenværende super.

En uforpliktende nominasjon betyr at fondet til syvende og sist bestemmer hvem som får en super du legger igjen. De kan ta hensyn til dine ønsker, men de er ikke juridisk bundet til å følge dem.

I motsetning til de andre eiendelene dine, dekker ikke testamentet din sparepengene

Husk at du bare kan nominere bestemte grupper mennesker som mottakere - for eksempel kan en veldedighet ikke være en mottaker. En mottaker må være en slags avhengig. Dette kan være en ektefelle (inkludert en de facto partner) og/eller barna dine.

Det kan også være noen du er i et avhengig av forhold til - det er her du bor sammen og har en nært forhold til den ene eller begge menneskene som støtter den andre, det være seg økonomisk eller når det gjelder hjemmestøtte og omsorg.

Hvis du vil at pengene dine skal gå til noen som ikke er forsørgerpersoner (for eksempel foreldrene dine eller en slektning), du må nominere en juridisk personlig representant som kan fordele pengene i henhold til din ønsker. Superfondet ditt kan gi deg mer informasjon om denne prosessen.

Nappinger mot ikke-lapning

Et annet viktig poeng å merke seg her er at nominasjoner i de fleste tilfeller bortfaller etter et par år, og du må oppdatere dem. Dette kalles en fallende nominasjon.

Et lite antall midler tilbyr nominasjoner som ikke faller. Det er her nominasjonen forblir på plass på ubestemt tid.

Selv om det kan være frustrerende at fondet ditt ikke lar deg nominere en nominasjon, er det en viss logikk for å kreve at folk fornyer nominasjonene fra tid til annen. For mange mennesker vil livshendelser som relasjoner som begynner og slutter og barn som blir født, bety at nominasjoner må oppdateres over tid for å gjenspeile personens ønsker.

6. Ikke få panikk!

Super er en langsiktig investering. Med dette i tankene, eksperter har advart mot å prøve å flytte din super for å slå forstyrrelser i aksjemarkedet som COVID-19 eller den globale finanskrisen.

Historien har vist at det å holde seg investert i aksjemarkedet har gitt bedre resultater enn å prøve å "time" markedet ved å flytte rundt på investeringene dine.

De fleste menneskers super er i en balansert portefølje. Dette betyr at pengene dine er investert i noen aksjer, men også noen kontanter, alternativer med fast rente, infrastruktur og eiendom.

For de som er nærmere pensjonisttilværelsen, kan det være mer fornuftig å investere i en strategi med lav risiko/lav avkastning (for eksempel en portefølje som er investert i flere kontanter og renter). Se vår guide om super for de som nærmer seg pensjon.

Du kan se nyhetsrapporter om hvilke superfond som har det bra den måneden, men du trenger ikke bekymre deg for disse. Den mer relevante informasjonen er hvordan et superfond presterer på lang sikt, 5–10 år er en bedre referanse enn månedlige svingninger.

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og hilser de første nasjonene i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.