Økonomisk hjelp og råd under koronavirusutbruddet

Det er ingen hemmelighet at koronaviruset (COVID-19) ikke bare er en helsekrise, men også en økonomisk.

Ettersom tap av stillinger treffer rekordhøyder, og besparelser og super går den andre veien, sliter mange av oss med å henge med.

I dagens klima er det ikke like viktig å ta feil skritt som å ta de riktige.

Tre økonomiske grep du ikke bør gjøre 

Mange virksomheter - spesielt virksomheter hvis forretningsmodeller allerede var tvilsomme før pandemien rammet - har sunket enda lavere i et forsøk på å utnytte krisen.

Listen over vanlige mistenkte vil absolutt inkludere kjøp nå, betal senere ordninger, lønningslånegivere og forbrukerleasingsvirksomheter.

1. Ikke bruk et kjøp nå, betal senere service 

Forrige gang vi sjekket kjøp nå, betal senere (BNPL) markedsleder AfterPays hjemmeside handlet om å laste opp fancy ting når du sitter fast i huset ditt.

AfterPays oppløftende budskap ser ut til å være: det er mange ting vi ikke kan gjøre ute i verden i disse dager, men vi kan fortsatt komme i gjeld rett fra komforten i våre egne hjem!

Listen over vanlige mistenkte vil helt sikkert inkludere ordninger for kjøp nå betal senere, lønningslånegivere og forbrukerleasingsvirksomheter

Med BNPL -ordninger bruker du penger du ikke har, og du må betale løpende gebyrer hvis du ikke kan betale lånet tilbake i tid - noe som skjer med flere enn du kanskje tror.

Som vi forklarte i en tidligere undersøkelse av BNPL -ordninger, har inntektene fra sene gebyrer gått opp år for år for slike som AfterPay.

2. Ikke ta opp et lønningslån

Payday Loans er uten tvil det verste alternativet. De er så navngitt fordi folk ofte tar dem ut med den hensikt å betale av saldoen når lønningene kommer.

Men når det skjer, har mange kunder lånt mer enn inntektene sine og må ta et nytt lån - og den nedadgående gjeldsspiralen begynner.

Det er ikke uvanlig å bli rammet av det som utgjør en kolossalt høy rente og ende opp med å betale tilbake mye mer enn du lånte. (De kaller det en 'avgift', men det du ender med å betale kan inneholde tilsvarende 400% rente.)

3. Ikke leie noe med forbrukerlease 

Med forbrukerleasingvirksomheter som f.eks Radioutleie, kan du ende opp med å betale for et apparat eller annet nødvendig element mange ganger før du faktisk eier det.

Disse virksomhetene tærer på forbrukere som trenger et kjøleskap eller essensielle ting, men ikke har nok til å betale for det hele.

De risikable tilbudene er i utgangspunktet programmer for steroider: vi har sett et tilfelle der en sårbar person endte med å betale 3300 dollar for en brukt seng og madrass til en verdi av 430 dollar.

I et annet tilfelle gafflet en kvinne som kjøpte et par støvsugere med en samlet verdi på $ 991 $ 3900 dollar.

Vi er veldig bekymret for en økning i rovdyrutlån til mennesker som sliter med å få endene til å møtes

Forbrukeraksjons direktør for politikk og kampanjer Katherine Temple

Desperate tider kan føre til desperate tiltak, men å falle byttedyr til en rovdyrlåner bør ikke være en av dem.

"Ettersom tusenvis av australiere kommer til å miste arbeid de neste månedene og husholdningenes økonomi blir strammere, forventer våre finansrådgivere en syndflod av mennesker med lønningslån og annen gjeld, sier politidirektør i Consumer Action Law Center (Consumer Action) og kampanjer Katherine Tinning.

"Vi er veldig bekymret for en økning i rovdyrutlån til folk som sliter med å få endene til å møtes. Vi har allerede sett frynsegivere som Cigno si at de vil 'hjelpe' folk når andre långivere ikke gjør det. Lånegivere markedsfører seg selv som et stoppgap for folk som er på et trangt sted, men virkeligheten er at gebyrene for øyevann bare fører til en langsiktig gjeldsfelle. "

Forbrukeraksjon oppfordrer regjeringen til å sette bremsene på all utlån i lønning i minst seks måneder.

Åtte mye bedre økonomiske trekk 

1. Snakk med lån og tjenesteleverandører

Hvis COVID-19-krisen har ført til økonomiske vanskeligheter og du har problemer med å betale husleie, boliglån, verktøy eller nedbetaling av lån, er det beste trekket er å kontakte långivere og snakke med dem gjennom din situasjon - de aktuelle bankene og virksomhetene har en juridisk forpliktelse til å jobbe med deg på en rimelig betaling plan.

Planen kan innebære å foreta mindre betalinger på lengre sikt, eller stoppe betalingen helt til du faktisk har inntekt fra døren.

"Mange bedrifter har motgangsteam som spesialiserer seg på å hjelpe mennesker i økonomiske vanskeligheter," sier Fiona Guthrie, administrerende direktør i Financial Counseling Australia (FCA).

Mange bedrifter har motgangsteam som spesialiserer seg på å hjelpe mennesker i økonomiske vanskeligheter

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

Med boliglån eller lån har långivere "en juridisk forpliktelse til å vurdere og svare på rimelige forespørsler om tilbakebetalingsordninger," sier Guthrie.

"Hvis den ansvarlige forespørselen blir avvist, har folk rett til å få den beslutningen gjennomgått og avgjort gratis av Australian Financial Complaints Authority (AFCA)."

I mange tilfeller har banknæringen (til tross for den rutete fortiden) tatt skritt for å heve anledningen de siste ukene.

Australian Banking Association har nyttig informasjon om hva banker gjør for å støtte låntakere kastet ut i økonomisk nød av pandemien.

Leietakere bør også kontakte utleiefirmaer og utleiere med en oppdatering av deres økonomiske situasjon, ifølge Guthrie.

Leietakere bør definitivt kontakte utleier eller eiendomsmegler for å prøve å forhandle om midlertidig husleiereduksjon hvis de er i økonomiske vanskeligheter

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

"Leietakere bør definitivt kontakte utleier eller eiendomsmegler for å prøve å forhandle om en midlertidig reduksjon i husleie hvis de er i økonomiske vanskeligheter," sier hun. "Hvis det ikke er mulig å forhandle en reduksjon i husleie, bør folk få råd fra gratis råd om leie." 

Og det er gode nyheter fra den føderale regjeringen, som nylig kunngjorde at leietakere vil bli beskyttet mot utkastelser hvis de kommer etter i betalingen.

Verktøy og telekommunikasjon må også gi deg litt spillerom hvis du har penger.

"Hvis din energi, vann eller telekommunikasjon nekter en rimelig forespørsel om motgang, kan den beslutningen gjennomgås og avgjøres i en gratis tvisteløsning," sier Guthrie. "For energi og vann er det separate statlige ombudsmannsordninger og for telekommunikasjon er det telekommunikasjonsindustriombudsmannen (TIO)." 

2. Ta opp et lån uten renter (ja, virkelig) 

Ingen rentelån (NILS) er lån på opptil $ 1500 som mirakuløst belastes av renter, gebyrer eller andre avgifter. Og de eksisterer faktisk.

De er tilgjengelige for å kjøpe viktige varer eller tjenester (vaskemaskiner, bilreparasjoner, medisinske tjenester, etc.) hvis du har det et pensjonskort eller helsekort eller tjener mindre enn $ 45 000 i året etter skatt (eller $ 60 000 for par eller personer med avhengige).

Du må også ha bodd på din nåværende eller tidligere adresse i tre år og ha kapasitet til å tilbakebetale lånet over tid.

Tilbakebetalinger er satt til en hastighet som får lønningslån til å ligne på de brutale låneshark-produktene de virkelig er.

Finn din nærmeste NILS -leverandør på nils.com.au.

3. Snakk med en finansrådgiver 

Koronaviruskrisen kan ha kastet økonomien din i en slik uorden at profesjonell hjelp fra en finansiell rådgiver faktisk kan være på sin plass.

Men litt enkle, gratis råd fra en finansiell rådgiver (ikke rådgiver eller planlegger) vil trolig gjøre susen.

Først er det viktig å forstå forskjellen. "Finansrådgivere er ganske forskjellige fra finansplanleggere, som gir råd om investeringer," sier Guthrie.

"Finansrådgivere hjelper mennesker som har økonomiske vanskeligheter. De kan diskutere hvordan man utarbeider rimelige betalingsplaner, hvordan man får tilgang til offentlige programmer, hvordan man kan klage til forskjellige ombudsmenn ordninger hvis du føler at du ikke blir behandlet rettferdig, og om du burde ha fått et lån i utgangspunktet, blant en rekke andre problemer." 

Finansrådgivere er ganske forskjellige fra finansplanleggere, som gir råd om investeringer.

Finansrådgivere hjelper mennesker som har økonomiske vanskeligheter

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

Men hvis du leter etter råd fra et investerings- og planleggingsperspektiv, fortsett med ekstrem forsiktighet.

VALG spilte en betydelig rolle i en veldig lang og ofte stygg kamp med sikte på å få mest konfliktfylte, kommisjonsdrevne råd ut av sektoren for finansiell rådgivning.

Det mangeårige problemet var at så mange rådgivere ble betalt av store finansselskaper for å piske produktene sine - "vertikal integrasjon", kalte de det (og gjør det fortsatt).

Rådgiverne hadde effektivt blitt selgere for de store bankene i stedet for fagfolk dedikert til kundens beste.

Det er ingen tilfeldighet at en av nøkkelbestemmelsene i Future of Financial Advice (FoFA) -reformene som angivelig setter en stopper for alt dette er en "beste interesse" -plikt.

Dette betyr at finansielle rådgivere nå må sette interessene dine over deres, noe som ikke burde bety mer jakt på provisjoner og bonuser på bekostning av klienten.

Finansrådgivere må nå sette interessene dine over deres ...Men det er fortsatt en sektor som er full av fare

Men det er fortsatt en sektor som er full av fare, spesielt hvis du ender opp med å betale for økonomisk råd du ikke trenger eller i mange tilfeller aldri har mottatt (i de siste år har en imponerende serie med tunge slagere-AMP, ANZ, NAB, Commonwealth Bank og Westpac-blitt fanget for å ta betalt for råd som aldri ble levert).

Og du kan fortsatt betale prosentbaserte avgifter (for eksempel en prosent av verdien på kontoen din per år) uten egentlig klarhet om hva du betaler for.

Disse "eiendomsavgiftene" er egentlig bare provisjoner med et annet navn, og mer eller mindre flyr i møte med FoFA -reformene.

Hvis du trenger hjelp til å navigere i dine økonomiske alternativer i tider som disse, kan du bruke Financial Rights Legal Center's økonomisk rådgiver søkeverktøy.

Du kan også ringe National Debt Helpline på 1800 007 007 eller besøke ndh.org.au for flere nyttige ressurser.

4. Betal for det du får - og ikke noe mer 

Hvis du skal ansette en finansiell rådgiver, bør du betale dem kun mot betaling. Hvis økonomien din har blitt vanskelig i disse vanskelige tider og du virkelig trenger profesjonell rådgivning, a finansrådgiver bør kunne tilby spesifikk engangsveiledning som du bare betaler for en gang, eller etter behov fremtiden.

Slike råd bør koste rundt $ 1500, som vil være godt brukt penger hvis rådet er godt.

Hvis du skal ansette en finansiell rådgiver, bør du betale dem kun mot betaling

Vi har ikke autorisasjon til å anbefale en finansiell rådgiver eller et firma, men vi kan vise deg til en av våre allierte i kampen mot interessekonflikter i finansrådgivningsindustri - den uavhengige styrelederen for Australian Defense Force (ADF) Financial Services Consumer Center, Air Commodore Robert Brown AM.

Hans liste over provisjonsfrie finansielle rådgivere, satt sammen for ADF -personell, er også åpent for andre australiere.

Men vær oppmerksom på at vi ikke godkjenner eller anbefaler noen individuell rådgiver fra denne listen eller noen annen liste, siden vi ikke har sjekket legitimasjonen deres selv.

Hvis du leter etter en finansiell rådgiver fra ADF -listen eller andre steder, vår guide til økonomiske planleggere vil hjelpe deg med å holde dem ærlige.

Brown er ikke fremmed for depredasjonene fra finansrådgivningsindustrien, hvorav mange fortsatt er hos oss, selv med FoFA på plass.

Jeg antyder absolutt ikke at de fleste rådgivere er uærlige, men jeg antyder at de fleste er i konflikt, noe som resulterer i alvorlig tvil om kvaliteten på rådene deres

Leder for ADF Financial Services Consumer Center, Air Commodore Robert Brown AM

"Dessverre er finansrådgivningsindustrien systematisk drevet av konfliktgodtgjørelse av mange slag," sier Brown.

"Jeg antyder absolutt ikke at de fleste rådgivere er uærlige, men jeg antyder at de fleste av dem er i konflikt, noe som resulterer i alvorlig tvil om kvaliteten på rådene deres. Klienter som ønsker rimelig sikkerhet for at rådene de mottar vil være til deres beste, bør søke en rådgiver som ikke mottar motstridende godtgjørelser av noe slag. De bør søke et gebyr for service rådgiver som tar timepriser eller faste eller faste avgifter ".

Finansrådgivningsindustrien etterlyser en lempelse av FoFA-reformene under pandemien, slik at rådgivere trenger ikke å ta så mange skritt for å sikre at de tilbyr best mulig råd for klient.

Vi synes dette er en veldig dårlig idé.

5. Ikke få panikk over investeringene dine 

Nyheter fra aksjemarkedene har vært spesielt bekymringsfulle: følelsesdrevne handler får markedene til å hoppe opp og ned som et jojo igjen.

Det er forvirrende å prøve å holde oversikt, men en ting er klart: nå er det ikke på tide å få panikk og gjøre drastiske endringer i investeringsporteføljen din, verken i eller utenfor superkontoen din.

Våre interne eksperter på Super Consumers Australia (SCA) forklarer hvorfor i Kan COVID-19-koronaviruset påvirke din levetid?

De aller fleste superkontoer har en "balansert avkastning" aktivaallokering, noe som betyr at de hovedsakelig er en blanding av aksjer, renteinvesteringer (for det meste obligasjoner) og eiendom.

Det er her du vil at investeringene dine skal være akkurat nå. Det handler om å minimere risiko ved å ha en bred portefølje.

Superkontoer tok til under den globale finanskrisen, men mange kjempet seg tilbake til sterk avkastning på lang sikt

Superkontoer tok til under den globale finanskrisen, men mange kjempet seg tilbake til sterk avkastning på lang sikt (for å være tydelig, mange underpresterende midler gjorde ikke noe slikt).

For eldre australiere kan det være et argument for å balansere porteføljen din mot mindre risikofylte investeringer som kontanter og fastrenteprodukter.

Men kontoinnehavere burde fortsett med ekstrem forsiktighet.

Det er stort sett aldri en god idé å raid på superkontoen din for kortsiktig økonomisk overlevelse, og her er en grunn til at det er regler mot dette under de fleste omstendigheter.

Og se opp for superrelaterte svindel. Siden regjeringen kunngjorde i mars at mennesker i økonomiske vanskeligheter kan ha tilgang til en del av sine superkontoer fra midten av april, der har 87 blitt rapportert om hendelser med svindlere som kaller folk og sier at de er fra organisasjoner som kan hjelpe dem med å få tilgang til sine kontoer.

Vær forsiktig med innringere som hevder å være fra en myndighet som spør om din super

Nestleder i ACCC Delia Rickard

Nestleder i ACCC Delia Rickard tilbyr noen visråd.

"Gi aldri informasjon om din levetid til noen som har kontaktet deg. Ikke la dem prøve å presse deg til å ta en beslutning umiddelbart, ta deg god tid og tenk på hvem du kan forholde deg til.

"Vær forsiktig med innringere som hevder at de kommer fra en myndighet som spør om din super. Legg på ringen og ring organisasjonen direkte ved å gjøre et uavhengig søk etter kontaktinformasjon. " 

6. Vær forsiktig med å snakke om undervurderte aksjer

Det har vært mye snakk om muligheten til å snappe opp undervurderte aksjer og øke avkastningen, etter pandemi, når verdien uunngåelig stiger igjen.

Ingen tvil om at det finnes slike muligheter der ute, men med mindre du er en investeringsekspert selv eller er gode venner med en, vi anbefaler at du er veldig forsiktig når du skal tilpasse porteføljen din (hvis du har en utenfor super) for å prøve å tjene penger på gjeldende krise.

Mange skyggefulle figurer dukker opp og begynner å lage lyder om drap på eiendom eller investeringsordninger i tider som disse.

Australia mangler fremdeles en siste erstatningsordning for ofre for svindel som ikke kan samle inn juridiske dommer til deres fordel

Det er viktig å ikke glemme lærdommen av enorme investeringssvindler som Storm Financial og Opes Prime, der mange mamma-og-pappa-investorer ble lurt av økonomiske rådgivere, mistet alt og fikk veldig lite-om noe- tilbake.

Australia mangler fremdeles en kompensasjonsordning for siste utvei for ofre for svindel som ikke kan samle inn juridiske dommer til deres fordel. Hvorfor? Fordi virksomhetene gikk under og pengene var borte.

7. Se på å utsette betalingen av boliglån 

Å stole på at superkontoen eller investeringsporteføljen din til slutt vil komme seg (så lenge du ikke har alle eggene i en kurv) er en ting. Men det å ikke klare å betale boliglån eller betale husleie eller regninger er en annen.

Så mange australiere er i denne båten for øyeblikket at regjeringen har tatt ekstraordinære skritt for å stoppe økonomien fra å tankes helt.

Sammen med de vanskelige ordningene som allerede er tilgjengelige, økonomisk støtte til en verdi av 84 milliarder dollar ble rullet ut i slutten av mars, hovedsakelig for å hjelpe mennesker som har mistet jobben eller allerede hadde inntekter som knapt dekket levekostnadene, eller som ikke møtte det i det hele tatt.

Folk som har boliglån å betale er under særlig stress, og (som beskrevet i ABA -lenken ovenfor) tilbyr mange banker å utsette nedbetaling av boliglån i opptil seks måneder.

Noen av tilbudene om lindring av koronaviruset er kledd ut for å se ut som om de nettopp har blitt drømt i styrerommene av medfølende bankledere som er ivrige etter å hjelpe

Men det er en helt annen ting enn å avstå fra betalingene helt. Det betyr bare at du betaler ned banen, pluss renter.

(Bransjens moteord er "rentekapitalisering"-renten du ikke betaler for de boliglånfrie månedene blir lagt til saldoen på lånet.)

Når du utsetter en betaling, forlenger du vanligvis lånet og ender med å betale mer på sikt, hvis banken din godtar å trekke det ut.

Alternativet er vanligvis å foreta større månedlige utbetalinger etter at utsettelsesperioden er over.

Men å utsette betalingene dine er absolutt et bedre alternativ enn å misligholde boliglånet ditt, noe som kan ødelegge kredittvurderingen din i lang tid.

Noen av tilbudene om lindring av koronaviruset er kledd for å se ut som om de nettopp har blitt drømt opp i styrerommene av medfølende bankledere som er ivrige etter å hjelpe.

Långivere har lenge vært forpliktet til å endre lånevilkårene i vanskelighetssaker for å gjøre det lettere - eller mulig - for låntakere å betale tilbake

I virkeligheten har långivere lenge vært forpliktet til å endre lånebetingelsene i vanskelighetssaker for å gjøre det lettere - eller mulig - for låntakere å betale tilbake, som FCAs Fiona Guthrie forklarer ovenfor.

(For å være rettferdig, senker noen långivere permanent rentene for låntakere som svar på COVID-19, et prisverdig trekk som ikke er pålagt av offentlige forskrifter. I sannhet kan ANZs tiltak for å redusere alle variable boliglånsrente med 0,15% fra 27. mars 2020 og annen slik tinkering bare gjøre så mye for å hjelpe.)

Også å utsette boliglånsbetalingene en stund gir en god mulighet til å gjennomgå boliglånspakken din.

Rentene er så lave som de har vært. Det kan være på tide å refinansiere til en lavere rente, enten med din nåværende eller en annen utlåner.

Selv små nedgang i renter vil bety betydelige besparelser i løpet av lånets levetid.

8. Søk om en pakke med boliglån

Hvis du tok opp et boliglån - eller et lån - når som helst etter mars 2013, er reglene rundt vanskelighetsvariasjoner enkelt: långiveren din må tilby en motgangspakke hvis du kan demonstrere at du lider økonomisk motgang.

Med koronaviruset som svinger en ødeleggende ball gjennom økonomien, vil det sannsynligvis ikke være vanskelig å gjøre. Bevis på tap av jobb burde være nok.

Hvis du tok opp et lån før mars 2013, er vanskelighetsreglene vanskeligere.

Hvis du lånte $ 500 000 eller mindre en gang mellom juli 2010 og februar 2013, er du kvalifisert for en vanskelig variasjon i lånebetingelsene.

Tilbakebetalingsordningen i pandemien må være fleksibel og må kanskje gjennomgås og forlenges flere ganger til vi alle kommer gjennom pandemien og folk kommer tilbake på jobb

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

For alle lån som ble tatt opp før juli 2010, vil din kvalifisering for en vanskelighetsvariasjon avhenge av størrelsen på lånet og når du tok det opp. Det kommer også an på hvilken stat du bor i.

Den gode nyheten er at en vanskelighetsvariasjon ikke vil gjenspeiles i kredittrapporten din, selv om eventuelle sene betalinger sannsynligvis vil gjøre det.

ASIC gir en år for år fordeling av terskelgrensene.

"Finansielle vanskeligheter trenger ikke være kortsiktige," sier FCAs Fiona Guthrie. "Hovedkravet er at personen rimelig kan betale tilbake. Tilbakebetalingsordningen for pandemien må være fleksibel og må kanskje gjennomgås og forlenges flere ganger til vi alle kommer igjennom pandemien og folk kommer tilbake på jobb. "

Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community