Hvordan ferien kan påvirke hjemmeforsikringen din

Hvis du planlegger en lengre reise hjemmefra, kanskje det etterlengtede utenlandseventyret eller sabbat for et feriehus, så er spørsmålet om hjemmeforsikring noe å legge til på huskelisten din før du går.

Vi tar en titt på hva forsikringsselskapene mener med 'forlenget permisjon', hva som skjer hvis du har en hussitter eller Airbnb -gjest, og hva risikoen er ved å ikke fortelle forsikringsselskapet at du er borte.

Skal jeg fortelle forsikringsselskapet mitt at jeg skal på en lengre ferie?

"Absolutt ja," sier CHOICE hjemmeforsikringsekspert Daniel Graham.

"Nesten alle forsikringsproduktopplysningserklæringer (PDS) vil inneholde kravet om at du informerer dem hvis huset ditt vil være ledig, vanligvis i 60 eller flere dager," sier Graham. "De vil da enten si: 'Vi dekker deg ikke for den tiden' eller 'Vi får deg til å betale en ekstra premie eller et overskudd hvis noe skjer med hjemmet ditt i løpet av det tid.'"

De fleste politikkene i vår gjennomgang av hjem og innhold krever at du forteller forsikringsselskapet hvis du er borte i 60 dager eller mer, noen få gir deg 90 dager unna uten å måtte gi dem beskjed, og en gir deg 180 dager hvor du fremdeles er dekket av din vanlige Politikk.

Hvordan påvirker utvidet permisjon betingelsene i din policy?

Bedrifter som dekker utvidet permisjon krever generelt at kundene betaler enten en høyere premie eller a høyere overskudd for den perioden, ifølge Lisa Kable, talsmann for forsikringsrådet for Australia.

Avhengig av hvilket selskap du er i, sier hun, kan det hende du også må oppfylle andre krav, for eksempel å ha noen til å klippe plenen din, samle posten din og sjekke inn på huset regelmessig.

Og det er ikke bare folk som reiser utenlands som kan trenge forlenget permisjon på forsikringen. Kable sier at det også kan gjelde pensjonister som tar lange turer rundt i Australia, oppussere, folk som mottar langtid medisinsk behandling på et sykehus eller et rehabiliteringssenter, og folk som har flyttet ut mens de prøvde å selge eller leie sitt eiendom.

Kan et forsikringsselskap nekte kravet ditt under den forlengede permisjonen?

Ifølge Daniel Graham kan de det. Men det avhenger også av forsikringsselskapet ditt.

"Hvis du ikke har informert forsikringsselskapet og oppfylt opplysningsplikten din," sier han, "kan de enten ikke dekke deg i det hele tatt, eller ikke dekke deg for visse hendelser, for eksempel tyveri eller lekkasjer, eller de kan belaste deg et ekstra beløp på toppen av det du allerede er betaler.

"Det kommer ned fra sak til sak."

Hvorfor spiller det noen rolle om det ikke er noen hjemme?

Et tomt hus er ikke bare en større risiko for forsikringsselskaper, men også for eiere, ifølge Lisa Kable.

Det er tre hovedrisikoer et ledig hus presenterer, sier hun: hærverk; tyveri; og skader fra værrelaterte hendelser som stormer, flom, sykloner, buskbranner og snøstorm.

Et hus som ser tomt ut, er fristende for tyver. Ifølge data fra Australian Institute of Criminology tyver ser etter tegn på at et hus er ledig. Disse inkluderer:

• Søppelkasser utelatt på fortauskanten
• Ingen lys slått på om natten
• Ingen biler i oppkjørselen
• Ikke hentet post
• Gjengrodd hage eller plen

Bortsett fra innbrudd, sier Kable at en annen risiko for et tomt hjem er hvis noe går galt.

Skader fra en lekkende vaskemaskin, sprengt rør eller alvorlig vær kan ikke oppdages på uker eller måneder. Dette øker risikoen for at en liten hendelse blåser opp til noe mer alvorlig mens du er borte.

Den gode nyheten, sier Kable, er at du vanligvis kan gjøre krav innen 12 måneder etter at skaden skjedde, og i noen tilfeller opptil to år.

Jeg leier - må jeg fortelle min utleier at jeg skal bort?

Som leietaker er du ikke ansvarlig for å tegne forsikring for å beskytte eiendommen, men du kan ha din egen innboforsikring.

Les nøye gjennom PDS -en din og fortell utleieren din om du skal reise for en lengre periode, slik at du ikke ugyldiggjør din egen eiendomsforsikring.

Er hjemmet mitt klassifisert som 'ledig' hvis jeg har en husmor?

"[Forsikringsselskapet] kan vurdere at hvis du har en husmor, så er det derfor opptatt," sier Graham. "Det kommer til måten forsikringsselskapet definerer" okkupert ", og ofte hvis noen spiser, sover og bor i hjemmet ditt, så er det opptatt." 

Kable sier at eiere ofte kan nominere husmannen til forsikringsselskapet for å gjøre krav på deres vegne mens de er borte.

Gjør Airbnb -gjester hjemmet mitt 'okkupert'?

Det korte svaret, ifølge Graham, er at det avhenger.

"Det er en forretningssituasjon," sier han. "Mange hjemmeforsikringsprodukter har ikke utviklet seg til den nye verden vi lever i der folk leier ut rommet eller hele huset når de reiser på ferie.

"Mange forsikringsprodukter behandler fortsatt eiendommen din som noe du bor i eller leier ut som utleier i tradisjonell forstand.

"Hvis du planlegger å få Airbnb -gjester til å bo hjemme for noen eller hele den lengre ferien, er du må diskutere det med forsikringsselskapet ditt, råder Graham, ettersom de fleste PDS -er har liten eller ingen detaljer om Airbnb. "

Ifølge Kable risikerer anslagsvis 140 000 huseiere som leier eiendommen deres på kort sikt å stå uforsikret med mindre de tegner forsikring spesielt for dette formålet.

"En husbygning eller innholdskrav som påløper mens en eiendom leies på en ferie med kort opphold leiegrunnlaget kan bli avvist, og etterlate eieren for økonomisk tap og andre forpliktelser, "sier Kable.

De fleste forsikringsselskaper anser online og korte opphold ferie utleie som en forretningsaktivitet 

Lisa Kable, Insurance Council of Australia 

"De fleste forsikringsselskaper anser online og korte oppholdsleie som en forretningsaktivitet. Jeg har hørt skremmende historier om huseiere som kommer tilbake etter at ferieoppholdsgjester for korte opphold har reist for å finne et helt tomt hus eller at hjemmet deres har blitt brukt til ulovlige aktiviteter.

"Disse eksemplene illustrerer viktigheten av at huseieren er klar over hjemmets forsikringsdekning, hva som er inkludert og hva som er ekskludert.

"Huseiere som velger å feriere med korte opphold, kan la seg kjøpe en ekstra boligpolicy som er relativt ny på markedet som dekker ferieutleie for korte opphold."

Bevissthet er nøkkelen

Ifølge Kable er en av utfordringene rundt forlenget permisjon og forsikring at de fleste rett og slett ikke er klar over at det er et problem.

"Det handler om å utdanne forbrukere," sier hun. "Det handler om at folk leser PDS -en i detalj, helst før de kjøper policyen for å sikre at den passer til deres individuelle behov."

Men, som CHOICEs Dan Graham sier, PDS -dokumenter er vanligvis ikke lett å lese.

"Vi vet at folk veldig ofte ikke leser retningslinjene sine," sier han. "Det er ofte veldig lange dokumenter forvirrende, de er skrevet på et komplekst juridisk språk, og folk har rett og slett ikke tid til å få hodet rundt detaljer.

"Dette er noe som virkelig ville komme opp på ad hoc -basis, så det er ikke noe du sannsynligvis vil gjøre ofte."

Som med de fleste former for forsikring, er djevelen i detalj. Så det er verdt å ta deg tid til å lese gjennom retningslinjene dine eller snakke med en bedriftsrepresentant om det og hva du må gjøre for å sikre at hjemmet og verdisakene forblir dekket.

Kun tilgjengelig tekstversjon

Sjekkliste over ferier

• Les politikken nøye før du drar. Hvis noe er forvirrende eller uklart, ring forsikringsselskapet for å snakke om det.
• Gi forsikringsselskapet ditt feriedatoene så langt på forhånd som mulig.
• Hvis forsikringsselskapet ditt har noen krav (for eksempel å la noen samle e -posten din eller klippe plen), avtal avtaler med en venn, nabo eller profesjonell service så lenge du er borte.
• Vurder å installere en sikkerhetsalarm eller Sikkerhetskamera.
• Vurder å slå av vannet ved strømnettet.
• Ta med deg grunnleggende detaljer om forsikringen din på ferien, for eksempel ditt medlemsnummer og navnet på planen din.
• Sørg for at du har alle avtaler med forsikringsselskapet skriftlig.

Besøk understandinsurance.com.au, en del av Insurance Council of Australia, for flere tips.

Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community