JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.
Boliglån handler ikke lenger bare om å melde seg på i 25 år og foreta vanlige lånebetalinger - og heller ikke bare om å prøve å betale ned på boliglånet så raskt som mulig. Fleksibilitet og sjelefred er like viktig, og det finnes en rekke lånemuligheter som tilbyr slike fordeler. Imidlertid kan disse statistene koste penger, og nøkkelfunksjonen er fortsatt renten.
På denne siden:
- Typer boliglån
- Fast eller variabel
- Se gebyrene
- Funksjoner å se etter
Kjøp smartere med CHOICE -medlemskap
- Finn de beste merkene
- Unngå dårlige utøvere
- Få hjelp når ting går galt
Typer boliglån
Det er tre hovedtyper:
1. Grunnlån
Uten frills lån med få funksjoner og lav rente. Mange tilbyr nå omredningsfasiliteter, men det kan være restriksjoner og gebyrer, så et grunnlån passer kanskje ikke hvis du vil foreta ekstra tilbakebetalinger og få tilgang til dem senere.
2. Standard lån
Tilby mer fleksibilitet enn grunnlån. Du kan for eksempel trekke om eventuelle ekstra penger du har betalt inn, og ha muligheten til å bytte til en fast rente, eller dele lånet i en fast og variabel del. De tilbyr også ofte en 100% offset -konto. Men du kan ofte finne et lån med en billigere rente og lignende funksjoner.
3. Boliglånspakke
Standardlån med en renterabatt på opptil 1,2% avhengig av lånebeløpet, billigere enn mange grunnlån. Pakken inkluderer vanligvis en gratis transaksjonskonto og ingen kredittkort for årlig avgift. Imidlertid gjelder høye pakkeavgifter på opptil $ 400 per år.
Fast eller variabel
Når renten er lav, høres faste renter fristende ut. Men de kan komme med ulempen med redusert fleksibilitet. Høye pausekostnader gjelder hvis du vil tilbakebetale lånet tidlig eller flytte, og mens noen faste lån tillater noen ekstra nedbetalinger, er det normalt tillater restriksjoner og noen lån ikke ekstra tilbakebetalinger i det hele tatt, noe som kan koste deg ved å resultere i en høy rente tid.
Ikke prøv å slå banken - det er veldig vanskelig å forutsi om du sparer med fast rente de neste tre eller fem årene.
Spør deg selv om du har råd til høyere priser. Hvis ikke, kan det være et godt alternativ å fikse minst en del av lånet. Et delt lån tilbyr det beste fra begge verdener, slik at du kan betale ekstra ned i den variable delen av lånet og likevel gi deg sikkerhet for en fast rente.
Se gebyrene
Renter er bare en av kostnadene å vurdere. Du bør også sjekke vanlige avgifter og gebyrer. Gebyrer og etableringskostnader kan gjøre en stor forskjell i beløpet du betaler for boliglånet ditt.
Ikke vær sjenert med å be banken din om en bedre avtale. Renterabatter og -avgifter frafalt er to ting som ofte tilbys, spesielt hvis du ønsker å låne et stort beløp.
Vær oppmerksom på sammenligningssatsen, som tar hensyn til gebyrer, noe som gjør det lettere å sammenligne lån.
Noen vanlige avgifter inkluderer:
- Søknadsavgifter: långivere kan kreve et etableringsgebyr og søknadsgebyr på forhånd. Be långiveren om å frafalle disse gebyrene, eller i det minste prøve å forhandle om en rabatt.
- Verdivurderingsgebyrer og långivers advokatkostnader: långivere kan også ta betalt for en verdivurdering av eiendommen. Hvis du er bekymret for at du kanskje ikke oppfyller inntektskravene til en långiver for lånet, kan du be dem sjekke først før du fortsetter med verdsettelsen, da du kanskje må betale for verdsettelsen selv om lånet ditt ikke får det godkjent.
- Långiverens boliglånsforsikring (LMI) kan gjelde hvis du ikke har et depositum på 20%, og det kan koste deg tusenvis av dollar. Det forsikrer deg ikke, men heller utlåner (i tilfelle du misligholder lånet). Det fritar deg ikke engang fra gjelden - forsikringsselskapet kan jage deg for det. Prøv å ha et så høyt innskudd som mulig; selv en liten forskjell i innskuddet kan gjøre en forskjell i LMI -kostnaden.
- Månedlige eller årlige avgifter: høye løpende gebyrer kan ha innvirkning på hvor raskt du kan betale tilbake lånet.
- Pausekostnader: fastrentelån kan ha høye exitgebyrer, spesielt hvis den variable renten er lavere enn fastrenten du betaler. Hvis du vil komme deg ut av boliglånet, må du kanskje gjøre opp alle de tapte renter banken ville ha gjort hvis du hadde betalt den høyere renten til slutten av tidsperioden. Dette kalles "pause kostnad".
Funksjoner å se etter
- Ekstra tilbakebetalinger: Noen lån - spesielt de med fast rente - kan begrense beløpet du kan betale uten å bli belastet et pausegebyr.
- Tegne anlegget om: Med mange lån kan du få pengene tilbake senere hvis du foretar ekstra betalinger. Dette kan ha betydelige skattefordeler og gi nyttig sikkerhet da du kan lagre sparepengene dine i boliglånet ditt. Noen redraw -fasiliteter er mye lettere å få tilgang til enn andre - sjekk om du må søke skriftlig, hvor lang tid det kan ta før godkjenning kommer gjennom og kostnadene.
- Tilbakebetalingsferier: Noen boliglån lar deg ta en "nedbetalingsferie" i en kort periode, for eksempel seks måneder, for eksempel hvis du nettopp har fått en baby. Sjekk betingelsene, for noen ganger kan du bare gjøre bruk av denne funksjonen hvis du har gjort ekstra tilbakebetalinger, eller du må kanskje gjøre høyere tilbakebetalinger etter nedbetalingsferien for å gjøre opp for det.
- Bare renter: Bare å betale renter kan være en nyttig funksjon for investorer. Den er vanligvis tilgjengelig i fem år, men noen lån tilbyr den i opptil ti år. Det er imidlertid risikabelt, ettersom du vanligvis vil betale tilbake lånet så raskt som mulig for å minimere rentekostnader og unngå å skylde mer enn eiendommen er verdt i tilfelle en nedgang i markedet. Her er litt mer informasjon om negativ giring.
- Boliglånskompensasjon: Du setter inn penger på en konto og mottar renter i form av en reduksjon i renten på lånet ditt. Fordi motregningskontoer faktisk ikke betaler deg noen penger, øker de ikke den skattepliktige inntekten din - så i likhet med trekkfasiliteter tilbyr de skattefordeler.
Er det bedre å leie eller kjøpe?
Er det verdt det å ta steget inn i boligeierskap, eller er det bedre å leie og investere dine hardt opptjente midler? To akademikere hevder at de har funnet svaret: I løpet av de siste tre tiårene har kjøp av bolig gitt deg bedre avkastning i alle australske hovedstader.
Økonomene fra University of Melbourne, Dominic Crowley og Shuyun May Li, knuste tallene og sammenlignet kjøp og selge et hus etter ti år for hvert år mellom 1983 og 2015 med å leie og investere i en blanding av aksjer og løpetid innskudd. De sier at mens leie ga bedre avkastning i noen hovedstader i tiåret fra 1983, kjøp var helt klart det bedre økonomiske alternativet fra begynnelsen av 1990 -tallet til begynnelsen av 2000 -tallet i all kapital byer.
Men før du faller for eiendomsbrukerne, må du huske at tidligere resultater ikke er sikre bevis for fremtiden ytelse og australske boligpriser har økt eksponensielt siden 1983 - enda mer i Sydney og Melbourne. Ingen vet om det er bærekraftig. Forskning tyder også på at på andre markeder - for eksempel i USA - er leie økonomisk bedre enn å kjøpe.
Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.
Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.