Å koble noen få detaljer som postnummer og byggematerialer til en online kalkulator er en enkel måte regne ut hvor mye bygningsforsikring du trenger for å beskytte hjemmet ditt mot katastrofer som stormer, flom og buskbranner.
Men kan du stole på at disse kalkulatorene beregner kostnadene nøyaktig? Gjør du det feil kan du finne deg selv underforsikret.
På denne siden:
- Tips for å få nøyaktige estimater
- 6 forskjellige kalkulatorer, 6 forskjellige resultater
- Hvorfor varierer ombyggingskostnadene så mye?
- Hvorfor det er viktig å oppgi detaljene
- Virkelighetshistorie: Underforsikret hjem tapt for skogsbrann
Tips for å få nøyaktige estimater
Det anslås at 80% av eiendomseierne er underforsikret, ifølge Campbell Fuller, en talsperson for Insurance Council of Australia (ICA).
I noen tilfeller forsikrer eiendomseiere seg for å spare penger på premier, og i. mange tilfeller de ikke tror eller fullt ut forstår risikoen ved. assurandøren vurderer.
Her er noen tips for å lage. nøyaktige online beregninger for å sikre at du får riktig nivå på hjemmeforsikring:
- Velg en kalkulator der du legger inn den spesifikke adressen din, ikke bare et postnummer. Prøv Cordell Sum Sure bygningsforsikring kalkulator på nettstedet Understand Insurance, som er et initiativ fra Forsikringsrådet i Australia, toppkroppen for allmennforsikringsbransjen. Sammenlign resultatene med resultatene fra minst to andre forsikringskalkulatorer.
- Når du bruker postnummerbaserte kalkulatorer, kan du se etter mer detaljerte kalkulatorer hvor du kan angi kvadratmetreal, antall og størrelse på rom og byggematerialer. Jo flere detaljer du gir, desto mer nøyaktige blir resultatene sannsynligvis.
- Sjekk om kalkulatoren inkluderer kostnadene for riving og arkitekthonorarer. Forsikringsselskapets kalkulatorer som ga høyere totaler i testen vår, inkluderte disse gebyrene. Hvis huset ditt blir ødelagt, vil du at forsikringsselskapet skal betale disse kostnadene.
- Hvis du bor i nærheten av bushland, velger du en kalkulator som spør avstanden mellom hjemmet ditt og bushen. Sjekk også med ditt lokale råd eller lokale myndigheter hva brannfaren og Bushfire Attack Level (BAL) -vurderingen er for eiendommen din. Risikoen for et skogsbrann i et hjem kan gi betydelige kostnader for ombygging eller reparasjoner, samt økte premier.
- Velg høyre skråning av landet i alternativer. Det er dyrere å bygge på skrånende mark.
- Velg det riktige alternativet for konstruksjonsstil. Et historisk eller arkitekttegnet hus koster mye mer enn et prosjekt.
- Ta med tilleggskostnader, for eksempel alternativ leiebolig mens huset ditt bygges om.
Hvis du vil ha mer presise gjenoppbygningstall, spør en lokal byggherre eller profesjonell om kostnaden for å bygge huset ditt. Personer med hus som koster over 2 millioner dollar blir ofte automatisk bedt av kalkulatorer om å få en verdivurdering fra en mengdemåler.
6 forskjellige kalkulatorer, 6 forskjellige resultater
Vi testet seks forskjellige online forsikringskalkulatorer for å få ombyggingskostnaden for et fireromshus, og fant resultatene varierte med så mye som $ 71 500 mellom forskjellige forsikringsselskaper for samme størrelse hus i en enkelt forstad.
Dessuten beregnet de elektroniske kalkulatorene enda større variasjoner mellom kostnadene ved å bygge opp et fireromshus i forskjellige områder av landet - gjenoppbygging i forstaden Mosman i Sydney koster tilsynelatende mindre enn halvparten av gjenoppbyggingen i forstaden Darwin i Leanyer.
Vår test: Estimerer kostnaden for å bygge om et identisk fireromshus i. forskjellige postnummer.
| Assurandør (Underwriter) | Mosman 2088, NSW | Innisfail 4860, Qld | Geelong, 3220 VIC | Leanyer, 0812 NT | Riving og profesjonelle gebyrer |
|---|---|---|---|---|---|
| Cordell-postnummerbasert kalkulator | $443,521 | $492,671 | $466,756 | $886,468 | Ikke tilgjengelig |
| CGU (IAG) | $380,942 | $476,934 | $426,679 | $841,067 | Prosentandel over forsikringssummen |
| GIO (AAI) | $380,942 | $465,802 | $420,294 | $841,066 | Prosentandel over forsikringssummen |
| QBE (QBE) | $452,475 | $514,766 | $476,799 | $886,468 | Rimelige kostnader, fra forsikringssummen |
| NRMA (IAG) | $443,521 | $503,634 | $488,734 | $889,868 | Rimelige kostnader, fra forsikringssummen |
| Budget Direct (Auto og generelt) | $407,705 | $503,634 | $466,756 | $886,468 | Prosentandel over forsikringssummen |
Hvordan vi testet
Beregningen er for et prosjekt på 200 m², fire soverom og tre bad. hus på flatmark. Huset er av gjennomsnittlig kvalitet, har betong. gulv, murede finervegger, sementtegltak og inkluderer separat. toalett, dobbel garasje og basseng i bakken. Noen forsikringsselskaper, som GIO, CGU og Budget Direct, dekker kostnaden for. riving og profesjonelle avgifter på toppen av forsikringssummen din, altså. estimatene er sannsynligvis lavere.
Alle kalkulatorene kommer med en advarsel om at det er en omtrentlig veiledning. bare og at intet ansvar godtas av Cordell for nøyaktighet. De ber brukerne om å sjekke med fagfolk som arkitekter, mengde. landmålere eller byggherrer for nøyaktige estimater.
Ved å bruke Melbourne som referanse, er dette forskjellene i ombyggingskostnadene i hele Australia
Hobart -24%
Adelaide -3%
Melbourne 0%
Brisbane 0%
Perth 3%
Sydney 4%
Rockhampton 16%
Cairns 22%
Alice Springs 29%
Karratha 33%
Julia Creek 30%
Broome 35%
Darwin 42%
Dette kartet viser forskjellene mellom estimerte ombyggingskostnader for et identisk hjem på forskjellige steder rundt om i landet. Melbourne ble brukt som målestokk.
Hvorfor varierer ombyggingskostnadene så mye?
Forsikringsselskapene bruker de samme dataene ...
Forsikringskalkulatorene CHOICE testet alle bruksombyggingskostnader levert av. Cordell, et bygningsdataselskap eid av eiendomsdataselskapet CoreLogic.
Noen forsikringsselskaper, for eksempel QBE, tilpasser kalkulatoren ved å endre. spørsmål litt. Andre, som Allianz, knytter kunder rett til en. Cordell kalkulator.
Til tross for at alle forsikringsselskapene bruker samme kilde, noen av. kalkulatorer vi testet, kom med forskjellige resultater for identiske hus. i samme postnummer eller forstad.
... men still forskjellige spørsmål
Suresh Dhanushkoti, daglig leder for forsikringsprodukter og løsninger på. CoreLogic, sier forskjellene i resultater skyldes måten forsikring på. selskaper tilpasser kalkulatorene sine, samt antall spørsmål. spurte og produktene inkludert. De fleste av de nåværende kalkulatorene fungerer. postnummeret, ikke den nøyaktige adressen.
"Måten kostnadsberegningen fungerer på i bakenden er ganske konsekvent, fordi vi har modellene våre og pumpe [dataene] gjennom for postnummerene. og vet hva tallene skal komme ut, sier han.
Jo flere spørsmål forsikringsselskapene spør huseiere om eiendommen, jo mer. nøyaktig modellverdier. Forsikringsselskapene velger hvor mange spørsmål de skal stille og. kan tilby enten en mer detaljert eller "ekspress" versjon av kalkulatoren.
Endringer kan også skje fordi produktdesignet ikke er konsistent. på tvers av de forskjellige forsikringsselskapene, sier Dhanushkoti. "For eksempel kan noen forsikringsselskaper. beregne kostnadene ved riving, profesjonelle avgifter og fjerning av rusk. hver for seg, og de kan ta hensyn til det i politikken. "
Dhanushkoti sier at de største driverne for byggekostnader er:
- plassering
- skråning av land
- husets alder
- byggestandard.
Han forklarer årsaken til at det er slike avvik mellom verdien av identisk. hus i forskjellige postnummer skyldes 'lokasjonskostnadsfaktorer'.
"Ved hvert postnummer undersøker kostnadsteamet vanskelighetene med. bygge om et hus. Så for eksempel, i Darwin, som et fjerntliggende område, kan du. trenger å få kvalifisert arbeidskraft inn, og du må kanskje transportere inn materialet, så ting kan koste mye mer der. "
Andre faktorer som påvirker forskjellene
Campbell Fuller, en talsperson for Insurance Council of Australia (ICA), sier at mange forsikringsselskaper spiller inn ting som kostnaden for nettstedsklarering, sløsing avhending, utviklingsapplikasjoner, byggetillatelser, arkitekthonorarer, koordinering av handelsmenn og å få forbindelser tilbake, noe som også bidrar til forskjeller.
"Som Cordell vil fortelle deg, er disse kalkulatorene veldig, veldig nøyaktige og oppdateres regelmessig. De tar hensyn til endringer i kostnadene for byggematerialer og handelsvarer, og de er de beste verktøyene som husstandene kan få tilgang til for øyeblikket. Og industrien står ved verdien av disse kalkulatorene, sier Fuller.
Han foreslår at folk bruker sin egen assurandørkalkulator for et tilbud tilpasset assurandørens krav. For generell veiledning kan de bruke de gratis, generiske Cordell -kalkulatorene på Understand Insurance nettsted for å få "en pulssjekk" om de har omtrent det riktige nivået på hjemmebygging og innhold dekke. "Faktorert inn i det er en buffer for folk som utpeker at de bor i en skogsbrannsone, men det er ikke spesifikt for Bushfire Attack Levels."
Hvorfor det er viktig å oppgi detaljene
Ved å bruke Cordell Sum Sure-kalkulatoren testet vi også hvordan nærheten til busken og byggestilen endret ombyggingskostnadene for et fireromshus på en bestemt adresse.
Resultatene viser hvorfor det er viktig å gi de riktige detaljene - kostnaden for å bygge opp samme størrelse på huset varierte med mer enn $ 600 000, avhengig av bare to kriterier.
| Avstand fra busk | Moderne prosjekt hjem, 1980 | Moderne arkitekttegnet, 1980 | Forbundshjemmet, 1900 |
|---|---|---|---|
| Mer enn 100 meter | $430,432 | $544,865 | $814,328 |
| Mellom 16 og 99 meter | $477,814 | $606,741 | $880,766 |
| Mindre enn 15 meter | $588,121 | $750,789 | $1,031,302 |
Tabellnotater: Beregninger ble gjort på Cordell Sum Sure-kalkulatoren via nettstedet Understand Insurance for et hjem med fire soverom og to bad på en bestemt adresse på Central Coast.
Ikke bruk markedsverdi, eller det du betalte
En vanlig feil folk gjør er å sette likhetstegn ved ombyggingskostnader med markedsverdi på en eiendom, eller hva de betalte for den.
Dhanushkoti sier at mens et kulturarv fra 1930 -tallet kan selge for 300 000 dollar, kan det koste 800 000 dollar å rekonstruere det til samme kvalitet og spesifikasjoner. Med andre eiendommer er det motsatte sant - markedsverdien kan være langt over gjenoppbyggingskostnaden.
Virkelighetshistorie: Underforsikret hjem tapt for skogsbrann
Det var det som skjedde med Paul, en huseier i Blue Mountains, vest for Sydney, og han fant seg ikke i stand til å bygge opp igjen etter at han mistet hjemmet sitt i skogsbranner.
Paul angrer på at han ikke brukte en online bygningsforsikringskalkulator for å få en verdi for huset hans i edwardiansk stil med fire soverom, før det brant.
Læreren, som var i det frivillige brannvesenet under Blue Mountains -brannene som ødela mer enn 200 hjem i 2013, mente han hadde tilstrekkelig bygningsforsikring.
Til hans sjokk fant han ut at mens utbetalingen av hjemmebyggingsforsikringen hans var på rundt 370 000 dollar, kom tilbudene for ombygging på mellom 650 000 og 680 000 dollar. Han hadde ikke råd til å bygge om på utbetalingen og endte opp med å bruke hele bygningsforsikringen pluss sin innhold krever utbetaling og besparelser for å kjøpe et eksisterende, mindre hus med tre soverom for rundt $ 610 000.
Han baserte estimatet for bygningsforsikring på de faktiske kostnadene ved å bygge huset 17 år tidligere. Gjennom årene stolte han på forsikringsselskapets årlige oppdateringstall for politikken - rundt fem prosent økning hvert år - for å dekke ham for økninger i byggekostnadene.
Da han brukte en av forsikringskalkulatorene etter brannen, var summen han kom til for ombygging mye nærmere tilbudene han fikk fra byggherrene. "Forskjellen mellom den beregnede verdien og verdien på sertifikatet mitt var omtrent 40% til 45% forskjell," sier Paul.
Om Sum Sure -kalkulatoren
Sum Sure bygningsforsikringskalkulator ble utviklet av Cordell, et bygningsdataselskap som eies av eiendomsdataselskapet CoreLogic. Den er tilgjengelig på Forstå forsikring nettsted, som er et initiativ fra Forsikringsrådet i Australia.
Kalkulatoren viser bilder av det faktiske huset, gir detaljer om dets egenskaper og lar huseiere justere detaljer, for eksempel veggtype, slik at de får mer nøyaktige tall. CoreLogic håper det vil "redusere problemet med underforsikring".
Sum Sikker beregninger er basert på adressen til huset og kan automatisk generere ombyggingskostnader for omtrent halvparten av boligeiendommene i Australia, med eiendomsdata samlet inn fra kilder som eiendomslister og auksjon resultater.
Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.