Psykisk helse og forsikring

Forsikringsselskaper diskriminerer

CHOICE undersøker det mangeårige spørsmålet om diskriminering fra forsikringsbransjen mot forbrukere som har opplevd en eller annen form for psykisk lidelse, fra depresjon og angst til daglig arbeid understreke. Hvis du har mottatt råd eller medisinering, kan du være ubevisst plassert i en høyrisikokategori for visse forsikringsprodukter.

Vi tar en titt på:

• kampen fra talsmenn for psykisk helse for mer rettferdig vurdering 
• forbruker vs industri perspektiv
• lovligheten av forsikringsdiskriminering
• trinn industrien har tatt for å løse problemet
• hvilke reiseforsikringsselskaper dekker krav om psykisk helse
• hvordan handle for forsikring hvis du har søkt hjelp for et psykisk problem.

Forsikringsselskaper synes ikke å vite hvordan de skal håndtere kompleksiteten ved psykisk helse, så de pleier å gjøre det tilordne personer med psykisk lidelse et høyt risikonivå uten å ta individuelle forhold i betraktning regnskap.

For en av to australiere som på et tidspunkt i livet vil stå overfor et psykisk helseproblem, de vilkårløse tilnærming kan bety nektelse av dekning, høyere premier eller avviste krav, selv om sykdommen har gått eller er under kontroll.

Langvarig problemstilling

Dette mangeårige problemet har blitt godt dokumentert, særlig i et stort prosjekt av Mental Health Council of Australia (siden omdøpt til Mental helse Australia) og hinsides blå.

Rapporten deres fra 2011, Psykisk helse, diskriminering og forsikring: En undersøkelse av forbrukeropplevelser, fant mange mennesker som har opplevd psykiske lidelser, det er vanskelig å kvalifisere for dekning og stille vellykkede krav, spesielt når det gjelder inntektsbeskyttelse og livsforsikring:

• 35% av de 424 respondentene var sterkt enige om at det var vanskelig for dem å få noen form for forsikring ettersom de hadde opplevd psykisk lidelse.
• 67% var enige om at det var vanskelig å skaffe livs- og inntektsforsikring.
• 45% sa at søknaden om inntektsforsikring ble avslått på grunn av psykisk lidelse.
• 50% fikk forsikringsdekning, men betalte enten mer eller ble utsatt for unntak for psykiske lidelser.

Undersøkelsen avslørte også at kundeservicerepresentanter kan håndtere saken ufølsomt i løpet av søknadsprosessen, og stille spørsmål som "er du selvmordsaktuell eller gjør du har du planer om å begå selvmord i løpet av de neste 12 månedene? "Rapporten konkluderte med at forsikringsbransjen som helhet er avhengig av" brede og ofte stigmatiserte antagelser "om mentale sykdom.

Erkjennelsen om at forsikringsbransjen bør ta en mer nyansert tilnærming til vurdering av risiko for psykiske lidelser, går tilbake til minst 1993, da den australske menneskerettighetskommisjonen foretok den første nasjonale undersøkelsen av menneskerettigheter for mennesker som lever med psykisk Sykdom.

Den resulterende Burdekin -rapporten fant at forsikringsbransjen "fortsatt er uberettiget forsiktig - til det punktet av diskriminering - i sine vurderinger av risiko på dette området ", til tross for forbedringer i behandlinger innen psykisk helse.

Mental Health Australia (MHA) og beyondblue har lobbyet for endringer i mer enn et tiår uten å få mye trekkraft. "Siden beyondblue startet samtaler med forsikringsbransjen i 2002, har det ikke blitt gjort noen vesentlige fremskritt," sa administrerende direktør Kate Carnell til CHOICE.

Hva forsikringsselskapene sier

Folk som jobber i forsikringsbransjen forteller en annen historie om hva som skjer under søknadsprosessen. I følge LifeShield forsikringsmegler Carolyn Wright, søkere som har et sterkt argument om det sykdommen er under kontroll, en større sjanse for å unngå psykisk helseutelukkelse eller høyere premier.

"Vi hadde en klient som tenkte på selvmord for 10 år siden og nylig hadde et midlertidig tilbakefall, men han fikk fortsatt full dekning inntektsvern uten psykisk utelukkelse, sier hun. Og Wright fastholder at inntektsforsikringsselskapene tar hensyn til folks forhold når de vurderer risiko.

"En av de mest kritiske tingene de ser på er om du nylig har gått glipp av noen arbeidsdager på grunn av et psykisk problem, eller om du for tiden er fri. De dekker deg ikke i disse tilfellene, fordi det er for stor risiko for forsikringsselskapet.

Du kan også bli nektet dekning hvis du er i starten av behandlingen og viser tegn på at du ikke kan kontrollere problemet, for eksempel å bytte medisin ofte. "

Etter Wrights syn er garanti- og vurderingsprosessen "veldig rettferdig og rimelig så lenge saken blir presentert riktig og et sant og komplett bilde er malt".

En talsperson for forsikringsselskapet TAL fortalte oss også at søkere vurderes individuelt.

"Faktorene som vurderes i garantiprosessen inkluderer sykdommens alvorlighetsgrad og art, antall episoder, varigheten av disse episodene, hvor lang tid det er med jobb, og hvor lenge det er siden episoden skjedde. Søkerens priser kan forbli standard, de kan bli ekskludert for psykiske lidelser, eller de kan bli avslått en søknad. "

Nekter psykisk helse dekning

Bransjen er tydelig bekymret for å kontrollere kostnadene knyttet til påstander om psykisk helse. I et nylig intervju med en finansindustripublikasjon sa TAL -sjef Jim Minto totale og varige funksjonshemming (TPD) krav relatert til psykisk sykdom er en hovedårsak til økende forsikringskostnader og at bransjen "har løsnet definisjonene og dekningen også mye".

Og i henhold til det vi har hørt fra talsmenn for psykisk helse - inkludert en nylig dokumentasjon av casestudier av MHCA - forsikringsselskaper banker regelmessig tilbake søkere som ikke har savnet noe arbeid på grunn av psykisk lidelse, men kan ha mottatt psykisk helse støtte en gang i livet.

I noen tilfeller, et enkelt legebesøk for vanlig plager inkludert stress, søvnløshet, kortsiktig depresjon eller mild angst kan være nok for forsikringsselskaper å nekte dekke eller avvise et krav, selv om hendelsen skjedde for mer enn et tiår siden eller pågår, men godt fikk til.

Både MHCA og beyondblue peker på en utbredt mangel på konsistens i måten forsikringsselskapene - inkludert forskjellige representanter for det samme selskapet - definerer psykiske lidelser på.

Organisasjonene sier at de har blitt kontaktet av mange forbrukere som sier deres individ omstendigheter ble ikke tatt i betraktning, og at begreper som psykisk sykdom "episode" er definert annerledes.

Er det lovlig?

Australsk lov mot diskriminering lar forsikringsselskaper nekte dekning til mennesker med nedsatt funksjonsevne, inkludert psykiske lidelser, hvis diskriminering er rimelig og basert på aktuarmessige eller statistiske data som viser en spesiell grad av Fare. Men de kan også diskriminere på grunnlag av "andre relevante faktorer", inkludert kommersiell vurdering eller søkerens spesielle omstendigheter.

MHCA og hinsides blå argumenterer for at forsikringsbransjen fremdeles kan være det, selv med dette lovlige spillerommet bryter lovene mot diskriminering fordi dens oppførsel gjenspeiler en grunnleggende misforståelse av mentalitet sykdom.

Begge organisasjonene sier sine mange forespørsler til industrien om statistiske og aktuarmessige data knyttet til mental sykdommen har vært uaktuell, noe som førte til at de konkluderte med at diskriminerende oppførsel kanskje ikke er basert på rimelig antagelser.

Kan du klage?

I henhold til sitt mandat vil Finansombudsmannetjeneste (FOS) vil behandle klager på selskaper som nekter å gi generell forsikring (som inkluderer reise og inntektsbeskyttelse) eller pålegge spesielle begrensninger for kunder, men bare etter at kunden har forsøkt og ikke klart å løse klagen gjennom selskapets egen tvist prosess.

En talsmann for FOS forklarte at tjenesten "har begrenset jurisdiksjon i forhold til folk som ikke har det å kunne få forsikringsdekning, og vi fanger ikke data om personer som har blitt nektet dekning".

Uansett, folk som har opplevd psykiske lidelser, henvender seg i økende grad til FOS for å hjelpe dem med å løse tvister om finansielle tjenester.

I 2011-12 var det 444 forespørsler om "spesiell assistanse" (som kan ha involvert forsikring så vel som andre tvister om finansielle tjenester), hvorav 26% var relatert til psykisk sykdom. I 2012-13 var det 530 slike forespørsler, hvorav 49% hadde å gjøre med psykiske lidelser. "Vi har hatt en ganske økning over hele linjen," sa FOS.

I tilfeller der kunder ikke har fortalt et forsikringsselskap om en eksisterende psykisk tilstand, er det ikke sannsynlig at en FOS-klage vil resultere i en gevinst. Under Forsikringsavtalelovener "opplysningsplikt", må søkerne avsløre alt som kan påvirke forsikringsselskapets beslutning om å godta risikoen for å gi dekning.

I en avgjørelse fra juli 2013 avgjorde FOS en reiseforsikringsleverandør som nektet et krav fordi søkeren ikke klarte det avsløre en historie med depresjon, selv om plikten til å avsløre var begravet i de små skriftene i produktopplysningserklæringen (PDS).

MHCA og beyondblue oppfordrer forbrukere som tror de har blitt diskriminert på grunn av et psykisk problem, for å få gratis juridisk rådgivning gjennom Public Interest Advocacy Center (PIAC), i tillegg til å besøke hinsidesblue nettsted og fylle ut en "fortell oss din historie" skjema.

Veien forover?

Industriens superfond REST, i samarbeid med forsikringsselskapet AIA, er et av flere fond som ser ut til å ta skritt for å forbedre tjenestene til medlemmer med psykiske helseproblemer - inkludert spesialopplæring for call center -ansatte, ifølge REST -sjef Paul Sayer. "Folk som har hatt psykiske problemer har kommet inn for å snakke om det, og vi har tatt innspillene om bord," sa Sayer.

Initiativet kom som et svar på at ansatte ikke hadde ferdigheter til å håndtere innringere på riktig måte i nød, inkludert mennesker i en selvmordsstat, som spurte om familiene deres ville motta en utbetaling.

REST og AIA er en del av SuperFriend prosjekt, en samling av industriens superfond og gruppeforsikringsselskaper som tar sikte på å forbedre psykisk helse på arbeidsplassen, inkludert å sørge for at arbeidere med psykiske problemer har nok forsikring.

Et beslektet prosjekt, SuperMIND, tar sikte på å bedre organisere skadedata for å utvikle en "mer detaljert forståelse av rate, type og rapportering av psykisk sykdom-relaterte forsikringskrav".

AIA publiserte en rapport i august 2013 om at gruppeforsikringsselskaper betaler ut mer enn 160 millioner dollar i året i psykisk sykdomsrelatert inntektsbeskyttelse og TPD-krav.

Sayer sier at REST og andre SuperFriend -medlemmer gjør en felles innsats for å bedre forstå kompleksiteten ved psykisk helse til fordel for både ansatte og arbeidsgivere.

"Området vi betaler for i forsikringskrav er vanligvis rundt rehab, så vi ser på hvordan vi kan støtte folk til å få dem tilbake i jobb. Vi er en gjensidig, så vi er her for å støtte medlemmene våre, og ikke finne måter å nekte påstander. "

Og sektoren for finansielle tjenester har tatt andre foreløpige skritt fremover. I september i fjor, for eksempel, Financial Services Council introduserte en ny standard, og oppfordret leverandører av medlemsforsikringer og deres representanter til å gjennomføre opplæring og opplæring i mental helse.

Wright, som har spesialisert seg på å finne dekning for mennesker som har opplevd psykisk lidelse, sier at forbrukere bør være forsiktige når de er avhengige av forsikring i industrien.

"Automatisk omslag på et minimumsnivå er inkludert, men du bør sjekke utskriften. Forbrukerne kan være uvitende om hva de får. "

Wright hevder at fordi provisjonsrentene generelt er de samme i bransjen, ville "meglere ikke ha noen økonomisk grunn til å anbefale ett produkt fremfor et annet". Imidlertid er detaljhandelsforsikring generelt dyrere enn forsikring fra superfond, og du kan alltid snakke med din fondsforvalter om å øke eller bytte dekning.

Reisedeksel

Psykisk sykdom er stort sett en no-go-sone for reiseforsikringsselskaper. I en nylig tvist for Financial Ombudsman Service (FOS) som involverte et avvist krav, hevdet et reiseforsikringsselskap at psykisk sykdom er den tredje vanligste årsaken til avbestilling eller forstyrrelse av turen.

I vår siste gjennomgang av reiseforsikring bare fire av de 29 merkede merkene dekket påstander knyttet til psykisk lidelse (som depresjon, angst, bipolar lidelse og postnatal depresjon). Disse er:

• Cover-more*
• CGU
• BUPA
• NRMA

(Alle unntatt Cover-more distribueres av morselskapet CGU.)

Å gi dekning er en ting; å betale krav er en annen. MHCA og beyondblue sier at de har hørt fra mange reiseforsikringskunder som har sett kravene deres avvist fordi forsikringsselskapet kategoriserte symptomer som stress, søvnløshet og tretthet som individuell psykisk helse betingelser.

*Cover-more krever dokumentasjon og godkjenning av en psykisk helsevurdering, og vil da bare avstå fra utelukkelse av mental helse etter eget skjønn hvis en høyere premie betales.

Forsikringstips.

• Les PDS for å finne ut hvordan assurandøren beskriver en psykisk tilstand eller sykdom og hvilke unntak, unntak eller ekstra premie som kan gjelde. Hvis informasjonen ikke er klar, ring forsikringsselskapet og trykk for detaljer.
• Unngå å fylle ut elektroniske skjemaer. Ring assurandøren eller megleren direkte, slik at du kan forklare situasjonen din for en ekte person.
• Spør forsikringsselskapet hvordan det går definerer en psykisk tilstand eller sykdom, siden definisjoner kan variere mye mellom selskaper. Noen retningslinjer kan kategorisere symptomer som stress, søvnløshet og tretthet som psykiske lidelser. Antar de at du har en psykisk lidelse hvis du har sett en rådgiver eller psykolog?
• Spør om data forsikringsselskapet trekker på for tegningsprosessen.
• Be om en presis definisjon av setninger som "psykiske helsedager/fravær fra jobb".
• Undersøk liten skrift hvis du endrer pensjonskonto på grunn av endring i sysselsetting. Forsikringsdekselet i din nye superkonto tillater kanskje ikke psykiske krav på noen eksisterende helseproblemer. Q-Super, for eksempel, pålegger to års eksklusjon for eksisterende forhold og vil bare betale en vesentlig redusert fordel for eksisterende forhold de første sju årene med dekning.
• Be forsikringsselskapet om det oppgi grunner hvis søknaden eller kravet ditt blir avslått. Hvis du ikke er fornøyd, kan du kanskje sende inn en klage til FOS og de australske menneskerettighetene Kommisjon, og søk juridisk rådgivning gjennom PIAC.