Hvordan betale Lifetime Health Cover lasting og fortsatt spare

Last ned besparelsene

Sist oppdatert: 23. juni 2017

"Hvis du er 31 år og du fremdeles ikke har privat helseforsikring, er på tide å få panikk. For hvis du ikke har dekning før juli. 1, regjeringen kommer til å gjøre deg konkurs med skatter. Du vil aldri ha råd til helseforsikring fordi du forlot den FOR sent."

OK, så det er vanligvis ikke så over-the-top. Men hvert år i juni ser vi meldinger som dette travet ut av private helsefond og profitt. sammenligningsnettsteder de betaler provisjoner til. De er overalt: på TV og radio, på trykk, fyller ut feeds på sosiale medier, alle prøver å registrere deg. før 30. juni "fristen".

Hvis du betaler for helseforsikring du ikke bruker, eller du vurderer å kjøpe den "fordi den vil koste mer senere" - dette er obligatorisk lesning.

  • Hva er Lifetime Health Cover lasting?
  • Hvorfor helsefond er så opptatt av å registrere unge medlemmer
  • Hvordan unngå LHC -lasting, uten å kjøpe forsikring du ikke trenger

Så hva laster Lifetime Health Cover inn?

Disse annonsene snakker om et regjeringsinitiativ kalt

Lifetime Health Cover(LHC). Det eksisterer for å oppmuntre folk til å ta opp privat. sykehusdekning, og ta press fra det offentlige systemet. Hvis den private helseforsikringsrabatten er gulrot, er dette pinnen. Det er noen komplekse regler rundt LHC, men her er. grunnleggende:

  • Den første 1. juli etter din 31 -årsdag er din "basedag". Hvis du ikke har sykehusdekning før da, og du gjøre Etter hvert som du kjøper den, vil premiene dine være 2% høyere for hvert år du utsetter å få dekning. Dette kalles LHC -lasting.
  • For eksempel, hvis du tar dekning ved 40, vil premiene dine være 20% høyere enn en 30-åring på samme forsikring.
  • Men dette er ikke for livet! LHC -lasting gjelder bare for10 år, hvoretter premiene dine går tilbake til det normale (så lenge du beholder dekselet).
  • Lastingen gjelder også bare for sykehusdekning. Ekstrapolicyer - for ting som tannbehandling og optikk - er en helt egen ting, selv om helsefond vil prøve å selge dem begge. Bare å ha tillegg vil ikke påvirke ditt ansvar for LHC -lasting.
  • LHC -belastningen for par beregnes som et gjennomsnitt av hver partners pris. Hvis en av dere må betale 20% lasting og den andre er på 10%, betaler dere 15% på par eller familiepolicy.

Hvorfor helsefond er så opptatt av å registrere yngre medlemmer.

Yngre mennesker kan være en gullgruve for helsefond. De pleier ikke å komme med kroniske sykdommer, og bruker mindre tid på sykehus enn eldre mennesker. dem billigere å forsikre. Helsefond betaler i gjennomsnitt 204 dollar i ytelser for hver forsikrede i trettiårene; godt under befolkningsgjennomsnittet på $ 342.

Figur: Private sykehusytelser utbetalt per forsikret person

Private helseforsikringsfordeler: klikk her for en tekstversjon av denne infografikken.

Men som du ville forvente, blekner dette i forhold til helsekostnader for eldre årskull. Helsefond har ikke lov til å sette premier i henhold til a. personens alder eller velvære. Alle betaler det samme for den samme politikken, noe som betyr at yngre medlemmer subsidierer det private sykehusets dekning for eldre. Australiere.

En annen grunn til å få kunder mens de er unge, er at australiere generelt ikke liker å bytte helsefond. Når folk velger et produkt, gjør de det. holder meg ofte til det i årevis. Hvis et helsefond kan hjelpe deg tidlig, når du er på det sunneste, så er det desto mer tid til å samle inn premier. fra deg uten å måtte gi mye tilbake.

Hvordan unngå LHC -lasting uten å kjøpe forsikring du ikke trenger.

LHC -lasting er helseforsikringsmarkedsførerens beste venn. Meldingen deres rundt det er et av de eldste triksene i boken: det er best å kjøpe nå, for det blir dyrere i morgen. Men hva om du ikke er klar til å kaste ned hundrevis av dollar i året på helseforsikring? Klart du kan kjøpe. søppelforsikring på det billige, men det er noe galende ved å betale for noe du ikke engang vil bruke.

Vi knuste tallene og fant ut at det er en enkel måte å utsette å kjøpe helseforsikring på i mange år, og ikke bli presset når det gjelder å betale. LHC -lasting. Slik kan du gjøre det:

  1. Finn det billigste budsjettet eller søppelpolitikken i staten din.
  2. Ikke kjøp den.
  3. Sett i stedet det samme beløpet som de årlige premiene ville koste på en sparekonto med høy rente eller terminkonto. Dette kan være så lite som noen få hundre dollar.
  4. Gjenta fra trinn en neste år. La interessen bygge seg opp.
  5. Tegn helseforsikring når du er klar. I nesten alle tilfeller vil beløpet du sparer i premie pluss renten du tjener på det mer enn dekke ekstrakostnaden for LHC -lasting.

Vi gikk tilbake gjennom 15 år med historiske data om helseforsikringsprodukter og fant de billigste sykehuspolicyene i hver stat for hvert år. fra 2001, for enslige og familier. Vi beregnet hvor mye disse retningslinjene ville koste deg, og regnet med grunnrabatten for under 65 -årene (30% til 2014, da den begynte å synke).

Hvordan virker det?

Infografikk som forklarer hvordan LHC -lasting fungerer på tvers av aldersgrupper
Du kan slå livstids helsehjelp ved å laste: klikk her for en tekstversjon av denne infografikken.

Møt Bruce

Bruce bor i Melbourne. Bruce fylte 31 år i juni 2001. I stedet for å tegne helseforsikring før 1. juli for å unngå LHC -lasting, la han til. den årlige kostnaden for et billig sykehuspolitikk-289 dollar-til en ettårig depositumskonto på 4,35% rente. (Dette var gjennomsnittsrenten for. den typen konto den gangen.) Da kontoen modnet i juni neste år var innskuddet verdt $ 302.

For enkelhets skyld har vi gitt Bruce et tidsbegrenset innskudd og beregnet rente årlig, men du kan også bruke en sparekonto med høy rente.*

Bruce gjorde dette i femten år, reinvesterte sparepengene sine og la hvert nyttårs premie til det totale beløpet, til en helsetilstand tvang ham. å ta ut sykehusdekning i 2016. På dette tidspunktet var premiesparingen verdt $ 9120, inkludert $ 1890 i renteinntekter.

Men vil det være nok til å dekke hans 30% LHC -lasting de neste ti årene?

Ser frem til

Vi gjør spådommer nå, så la oss anta at gjennomsnittlige premier vil øke med gjennomsnittet av de siste fem årene med økninger: 5,7% hvert år. Bruce. planen er å ta ut den billigste null-overskytende topp sykehuspolitikken i to år ($ 2514 i 2016), og deretter bytte til en rimeligere $ 500-overskuddspolicy ($ 1554. i 2016) når hans umiddelbare helseproblemer er blitt behandlet.

I løpet av de neste ti årene spår modellen vår at den ekstra LHC -belastningen vil være ca $ 7470. Med sparingen de siste 15 årene har Bruce ikke bare vært i stand til det. dekke lastingen, men fortsatt ha mer enn $ 1650 igjen, som vil dekke ham hvis premiene øker mer enn vi antok. Hvis han går over til et budsjett. politikk i stedet, vil hans LHC -lasting spise opp enda mindre av sparepengene hans, og etterlate ham over $ 4600 bedre.

* Vi brukte gjennomsnittlig rente i juni på et ettårig innskudd på 10 000 dollar (kilde: RBA). Vi redegjorde ikke for bankgebyrer, og de $ 10.000 du trenger nøyaktig følg vår metode er ikke inkludert i noen spareberegninger. For å gjøre rede for skatt trakk vi 30% fra renteinntektene for hvert år i spareperioden.

Så fungerer det for alle?

Vi testet en rekke forskjellige scenarier med sparemodellen vår. Vi så på hvor mye som ville spares hvis du ventet 15, 10, fem, fire eller bare to år etter at du fylte 31 år for å ta sykehusdekning.

Fordi i de fleste tilfeller var det beløpet vi la fra oss som fikk oss over. linjen, ikke renteinntektene, er vi sikre på at denne spareplanen er. pålitelig selv i dagens lavrentemiljø. Renter var en faktor i færre enn 10% av scenariene. Dette forteller oss for de fleste mennesker, hvis du utsetter å kjøpe helseforsikring til du virkelig trenger det, og vær smart om retningslinjene du kjøper, LHC -lasting vil være mindre enn det du ville ha brukt for å unngå den.

Den største trusselen mot modellen er høye premieøkninger. Hvis. Bruce bodde i NSW, WA eller ACT, besparelsene ville komme til kort hvis han tok toppen. Overdekning på 500 dollar for de siste åtte årene av LHC-perioden. Dette var sannsynlig. på grunn av bratte premieøkninger på midten av 2000-tallet (gjennomsnittet var 8% i. 2005) som betydde at vi ikke la nok fra oss tidlig.

Husk at dette var over en 15-årig spareperiode:. lengre periode, jo større sjanse er det for at en prisutblåsning gjør at du ikke kan spare penger. for å matche LHC. Premiene øker for tiden med omtrent 5,7% årlig - hvis pris. turer klatre tilbake til der de var du må vurdere om du. vil virkelig ha forsikring.

Hva med familier og par?

Så langt har vi bare nevnt enkeltpersons retningslinjer. Hvis du er et par, fungerer denne modellen også, siden premie for par og familieregler vanligvis er. to ganger singelen.

Hvis du tjener godt over gjennomsnittsinntekten, er dette ikke noe for deg

Våre scenarier påtok oss intet ansvar for Medicare Levy -avgiften. Dette er en annen måte regjeringen driver folk til privat helseforsikring: Hvis du. tjene over $ 90 000 (eller $ 180 000 med partneren din) og ikke ha sykehusdekning, du må betale en ekstra inntektsskatt på 1% eller mer - minst $ 900 i året. Hvis du må betale denne tilleggsavgiften, er ditt beste pengebesparende alternativ å faktisk kjøpe helseforsikring-helst en god, ikke en søppelpolicy bare for å. unngå tilleggsavgiften.

Så hvordan kan jeg gjøre det?

  • Denne planen er for folk som ikke trenger forsikring akkurat nå, men kanskje i fremtiden. Hvis privat sykehusdekning er noe du kan dra nytte av i dag, kan du for all del begynne å shoppe rundt etter den beste politikken. Hvis du ikke er sikker, sjekk ut doineedhealthinsurance.com.au.
  • Du trenger ikke finne et stort engangsbeløp hvert år - bare gjør det til en del av ditt ukentlige budsjett. Avhengig av din tilstand kan søppelsykehusdekning koste så lite som $ 13 eller til og med ned til $ 5 i uken. Angi og glem en automatisk overføring til sparekontoen din.
  • Handle rundt i juni hvert år for å finne en ny policy om ikke å kjøpe - du blir påminnet av reklame for helsefond - og juster innskuddsbeløpet deretter.
  • Aug 03, 2021
  • 76
  • 0