Micro-beleggen app Raiz – hoe het werkt

Micro-investeren op de millennial-manier

Raiz, tot voor kort bekend als Acorns, is een micro-investeringsplatform gericht op Australiërs van 18 tot 35 jaar.

Met Raiz kunnen mensen kleine bedragen op de aandelenmarkt beleggen met behulp van een smartphone-app.

Meer dan 500.000 mensen hebben zich aangemeld bij Raiz sinds de lancering in februari 2016, hoewel slechts 164.000 daarvan actieve gebruikers zijn.

Raiz heeft nu $ 214 miljoen onder beheer en de gemiddelde klant heeft een saldo van $ 1234.

Raiz Managing Director George Lucas zegt dat Raiz een gebruiksvriendelijke, geautomatiseerde spaar- en investeringstool is die niet probeert te genereren marktleidende rendementen, hoewel "de gemiddelde Raiz-klant 11% per jaar heeft verdiend sinds de lancering en 10,1% per jaar in de afgelopen 12 maanden".

In dit artikel:

• Wat Raiz wel en niet is
• Hoe het werkt
• Is mijn geld veilig?
• Hoe verdient Raiz zijn geld?
• Hoe verhoudt Raiz zich tot vergelijkbare investeringsopties?
• Meningen van experts
• Is Raiz een rip-off of een waardevol hulpmiddel?

Raiz treedt in de voetsporen van 'platform'-bedrijven als Uber en Airbnb.

Net zoals Uber een platform is dat chauffeurs verbindt met mensen die een ritje nodig hebben, verbindt Raiz mensen met wat extra geld met een Exchange Traded Fund (ETF). ETF's beleggen in een reeks aandelen - en soms ook andere activa - en streven ernaar om noch onder, noch beter te presteren dan de markt.

Historisch gezien werkten twee dingen tegen jonge mensen die op de aandelenmarkt beleggen. Ten eerste een gebrek aan kennis over hoe te beginnen met beleggen.

Ten tweede: niet genoeg geld beschikbaar hebben om interessant te zijn voor de bedrijven die dergelijke investeringen faciliteren.

Als u er bijvoorbeeld voor kiest om de tussenpersoon weg te laten en rechtstreeks in dezelfde ETF's als Raiz te beleggen, zou u honderden dollars nodig hebben om een ​​enkele 'eenheid' in een van deze fondsen te kopen.

Evenzo zijn beleggingsfondsen, financiële adviseurs en effectenmakelaars doorgaans alleen geïnteresseerd in klanten die een aanzienlijk bedrag te beleggen hebben.

Barrières overwinnen

Raiz pakt beide toetredingsdrempels aan.

Ten eerste, hoewel Raiz ernaar streeft zijn klanten te informeren, hoeven ze niets te weten over beleggen om te beginnen.

Klanten downloaden de Raiz-app gewoon op hun smartphone en koppelen vervolgens hun Raiz-beleggingsrekening aan hun bankrekeningen en creditcards of betaalpassen.

Raiz bundelt vervolgens de deposito's van zijn klanten en koopt eenheden in ETF's.

Als 100 Raiz-gebruikers bijvoorbeeld elk $ 9,50 storten, regelt Raiz de aankoop van een ETF-eenheid van $ 950 en geeft elk van die klanten een belang van één procent daarin.

Wanneer die ETF dividenden en uitkeringen uitkeert, ontvangt elk van die klanten een aandeel van één procent.

Raiz is geen ETF (of makelaardij of investeringsfonds). Het biedt eenvoudigweg het platform waarmee zijn klanten hun geld kunnen bundelen en via ETF's op de aandelenmarkt kunnen beleggen.

Hoe Raiz werkt

Er zijn drie manieren waarop Raiz-klanten geld kunnen storten op hun Raiz Investment-account.

Afrondingen

Dit is de methode die de meeste aandacht heeft getrokken. Het is mogelijk om Raiz transacties van uw bankrekening te laten afronden en het 'wisselgeld' te beleggen.

Als u bijvoorbeeld een koffie koopt voor $ 3,50, kan Raiz de transactie afronden naar $ 4 en de extra 50 cent op uw Raiz-beleggingsrekening storten. Dit is een pijnloze manier voor zelfs mensen met een bescheiden inkomen om te beginnen met beleggen.

Forfaitair bedrag

Als u geld over heeft, kunt u dit op uw Raiz-beleggingsrekening storten.

Terugkerende stortingen

U kunt dagelijks, wekelijks of maandelijks een vast bedrag op uw Raiz-beleggingsrekening laten storten.

Raiz is ook een samenwerking aangegaan met meer dan 100 retailers om een ​​beloningsprogramma uit te voeren genaamd Raiz-beloningen. Deze winkeliers storten ofwel een percentage van de aankoopprijs ofwel een vast bedrag op de betreffende Raiz-beleggingsrekening wanneer een Raiz-klant iets bij hen koopt.

Net zoals superfondsen dat doen, laat Raiz zijn klanten kiezen waar ze willen zitten in het risico-rendementspectrum.

Ze kunnen hun geld besteden aan beleggingen die conservatief, matig conservatief, matig, matig agressief of agressief zijn. Er is ook een 'smaragdgroene' portefeuille voor diegenen die geïnteresseerd zijn in maatschappelijk verantwoorde beleggingen.

Is mijn geld veilig?

Er zijn twee aspecten aan deze vraag. Ten eerste, is Raiz zelf veilig?

Raiz is een technische start-up met agressieve uitbreidingsplannen, dus het is mogelijk dat het failliet gaat of wordt geliquideerd. Aangezien deposito's echter snel worden overgeheveld naar ETF's (onder toezicht van een onafhankelijke bewaarder), is het onwaarschijnlijk dat klanten van Raiz uit de zak zullen komen als er iets met Raiz gebeurt. Bovendien heeft Raiz ook een licentie voor Australische financiële diensten en staat hij onder toezicht van ASIC.

Het is mogelijk dat cybercriminelen Raiz kunnen hacken en zichzelf aan het geld van zijn klanten kunnen helpen. Hoewel de cyberbeveiliging van geen enkele organisatie onneembaar is, is Raiz alert op deze dreiging en heeft hij een "robuust informatiebeveiligingsprogramma" geïmplementeerd.

Ten tweede, is beleggen in aandelen veilig?

Zoals de GFC iedereen eraan herinnerde, kunnen aandelen zowel dalen als stijgen. ETF's zijn een van de veiligere manieren van beleggen, aangezien ze een grote 'mand' met aandelen kopen, wat betekent dat het risico gespreid is.

Op de langere termijn levert beleggen in aandelen een solide rendement op, maar op korte termijn kunnen er ook tegenvallers zijn.

Hoe verdient Raiz zijn geld?

Raiz verdient op vier manieren geld.

Onderhoudskosten

Hoewel het gratis is om een ​​Raiz-beleggingsrekening aan te maken, zal Raiz u een maandelijks bedrag van $ 1,25 in rekening brengen zodra u meer dan $ 1 stort.

Accountkosten

Als u meer dan $ 5000 op uw account heeft, stopt Raiz met het in rekening brengen van de maandelijkse onderhoudskosten en brengt in plaats daarvan een accountvergoeding van 0,275% per jaar in rekening, maandelijks in rekening gebracht.

Dit betekent bijvoorbeeld dat als u $ 10.000 op uw account had, u een accountvergoeding van $ 27,50 zou betalen.

netten

Simpel gezegd, Raiz steekt een klein bedrag in wanneer het namens klanten ETF-eenheden koopt en verkoopt. (Het doet dit in plaats van makelaarskosten in rekening te brengen.)

Adverteren

Raiz rekent andere bedrijven aan om op zijn platform te adverteren. Raiz heeft zich ertoe verbonden de privacy van gegevens te respecteren en informatie van klanten alleen aan de Australische belastingdienst vrij te geven, zoals wettelijk vereist.

Maar u kunt verwachten dat uw geanonimiseerde gegevens – samen met die van andere Raiz-klanten – worden gebruikt om potentiële adverteerders en investeerders een demografisch profiel van Raiz-gebruikers te bieden. Controleer de details in het privacybeleid van Raiz.

Hoe verhoudt Raiz zich tot andere investeringsopties?

Raiz vs super

Vrijwillig bijdragen aan super levert waarschijnlijk een hoger rendement op, al was het maar door de gunstige fiscale behandeling die super geniet.

Het addertje onder het gras met pensioen is dat u geen toegang heeft tot uw geld tot de pensioengerechtigde leeftijd, terwijl u op elk moment geld van uw Raiz Investment-rekening kunt opnemen.

Elk rendement dat u op uw Raiz-beleggingen behaalt, is onderworpen aan vermogenswinstbelasting, wat betekent dat als u $ 2000 van Raiz, de ATO zal hetzelfde bedrag van dat geld in rekening brengen als wanneer u een salaris van $ 2000 zou krijgen opstaan. Beleggingen van Raiz die langer dan een jaar worden aangehouden, komen mogelijk in aanmerking voor een verlaagd tarief van de vermogenswinstbelasting.

Raiz versus eigendom

Eigenwoningbezit heeft niet-financiële voordelen en op de langere termijn stijgen aandelen en onroerend goed in waarde in ongeveer hetzelfde tempo. Bovendien zijn mensen over het algemeen meer gemotiveerd om hun hypotheeklasten bij te houden dan om vrijwillige bijdragen te leveren.

Echter, met veel jonge Australiërs die zijn uitgesloten van de vastgoedmarkt, biedt Raiz een alternatieve strategie voor het opbouwen van rijkdom.

Raiz versus andere vormen van beleggen op de aandelenmarkt

Als u over voldoende financiële kennis en kapitaal beschikt om rechtstreeks in ETF's te beleggen, of een brokerage- of investeringsfonds in te schakelen, kunt u waarschijnlijk een beter rendement op uw geld behalen dan Raiz biedt.

Raiz versus concurrenten

Op het moment van schrijven heeft Raiz slechts één directe concurrent - Ruimteschip Voyager - die op een ongeveer vergelijkbare manier werkt.

Maar er zijn ook verschillende goedkope, 'roboadvice' online investeringsplatforms zoals Klaver, Zes Park en Stockspot, en door de detailhandel beheerde fondsen zoals Colonial First State's FirstChoice Groothandel platform dat mogelijk beter geschikt is voor mensen met meer dan $ 5000 om te investeren.

Raiz versus geld op de bank zetten

Beleggen op de aandelenmarkt brengt het risico met zich mee om geld te verliezen. Uw geld staat daarentegen wel veilig op een spaarrekening, maar het addertje onder het gras is dat het lage risico ook een laag rendement betekent.

Meningen van experts

Raiz heeft veel aandacht getrokken, ook van de persoonlijke financiële experts van het land.

Noel Whittaker is een fan en droomde al lang van een product dat beschikbaar is voor "iedereen met een paar dollar om te investeren, waar investeringen automatisch en uw geld wordt geplaatst in op aandelen gebaseerde beleggingen zonder het gedoe om via een makelaar te gaan, makelaardij te betalen of te proberen een groot forfaitair bedrag te sparen gaan".

Scott Pape zegt: "Ik denk dat het een geweldige introductie is voor beginnende beleggers, en daarom is het zo succesvol geweest. Maar na een bepaald punt zijn de vergoedingen die Raiz rekent te hoog voor wat neerkomt op een leuke indexfonds-app."

Beleggingscoach Gary Stone denkt dat het betalen van in totaal $ 15 per jaar betekent dat mensen met een laag saldo uiteindelijk relatief hoge vergoedingen betalen. Dit is waar, maar voor de gemiddelde gebruiker met een saldo van meer dan $ 250 is het geen probleem en Raiz doet dat ook contact opnemen met inactieve klanten met een laag saldo om voor te stellen dat ze hun saldo verhogen of hun saldo sluiten rekening.

Is Raiz een rip-off of een waardevol hulpmiddel?

Slimme, verzilverde beleggers hebben aantrekkelijkere opties beschikbaar dan Raiz, maar apps voor micro-investeringen zoals Raiz richten zich niet op die doelgroep.

Ze richten zich op jonge Australiërs die anders misschien pas ver in de dertig of veertig jaar een deel van hun inkomen gaan investeren.

"Raiz wil zijn klanten aanmoedigen om op hun uitgaven te letten en een deel van hun inkomsten te gaan sparen en beleggen", zegt de algemeen directeur van Raiz, George Lucas.

Gezien het enorme rendement dat geld dat vroeg in het leven wordt geïnvesteerd, kan genereren, lijkt $ 15 per jaar een kleine prijs om te betalen om u te helpen de gewoonte te krijgen om in de loop van de tijd kleine bedragen te investeren.

Verwante lectuur:

• Gids voor ethisch beleggen
• Aandelen koopgids
• Crowdfundingrisico's, beloningen en regelgeving