Šajā rakstā mēs aplūkojam:
- Kas ir slāņu apdrošināšana?
- Slikta ēku celtniecība
- Apdrošināšanas nozares viedoklis
- Pretenzijas un ēkas defekti
- Strata apdrošināšanas izslēgšana
12 mēnešos no 2015. gada jūlija līdz 2016. gada jūlijam slāņu apdrošināšanas atlīdzību prasības pieauga Saskaņā ar Vispārējo apdrošināšanas kodeksu 42% līdz 58 326 un atteiktās atlīdzības pieauga par 244% līdz 1722 Pārvaldības komiteja, neatkarīga grupa, kas uzrauga, cik labi nozare ievēro savu kodeksu prakse.
Pieprasījumi, kas tika iesniegti un pēc tam atsaukti, arī pieauga, pieaugot par 162% līdz 704. Apdrošinātājiem iesniegtie strīdi par noraidītajām prasībām pieauga par 87% līdz 284.
Kāpēc visi prasības noraidījumi par šo konkrēto apdrošināšanas veidu? Iespējams, ka attiecīgās ēkas nebija atbilstošas kodam, un tādā gadījumā apdrošinātāji parasti atcels prasības, pamatojoties uz to, ka viņi nemaksās par ēkas defektiem.
Vienā labi publicētā lietā Sidnejas rietumos 2016. gadā īpašnieka korporācija (pazīstama arī kā ķermeņa korporācija) saskārās ar 2,6 ASV dolāriem miljonu remonta rēķinu pēc tam, kad vētrā jumts uzspridzināja daudzdzīvokļu māju, un apdrošinātājs uzskatīja, ka konstrukcija ir bojāta AIG.
Tas ir mazliet kā jau esošs stāvoklis ar veselības, ceļojumu vai dzīvības apdrošināšanu: apdrošinātāji neaizsedz jūs par kaut ko, kas jau ir salauzts.
Un, turpinoties celtniecības uzplaukumam, šķiet, ka tur ir daudz salauztu ēku.
Kas ir slāņu apdrošināšana?
Dzīvojamo slāņu plānā slāņu apdrošināšana sedz pamata infrastruktūru koplietošanas zonās, piemēram, foajēs, ieskaitot kāpnes, ejas, piebraucamie ceļi, celiņi, logi, sienas un griesti, kā arī lifti, elektroinstalācija, žogi, dārzi un atbildība par personīgo ievainojums.
Apdrošināšanas polise tiek izsniegta īpašnieku korporācijām, kas pazīstamas arī kā juridiskas personas, kuras veido atsevišķu vienību īpašnieki, kuri tehniski ir trešo personu labuma guvēji no jebkādām atlīdzībām.
Pašlaik tas nav īpaši uzskaitīts kā mazumtirdzniecības apdrošināšanas produkts (kopā ar tādiem produktiem kā mājas, automašīnas un ceļojumu apdrošināšana) vispārējo apdrošināšanas prakses kodeksu vai 2001. gada Likumu par sabiedrībām, bet Vispārējās apdrošināšanas kodeksa pārvaldības komiteja uzskata, ka tam vajadzētu būt klasificēt kā mājas apdrošināšanas produktu kopā ar standarta mājokļa un satura apdrošināšanu, jo tā ir paredzēta indivīda aizsardzībai patērētājiem.
2017. gada martā Austrālijā bija 223 053 aktīvas slāņu apdrošināšanas polises.
Slikta konstrukcija ir norma
Tāpat kā CHOICE ir iepriekš ziņots, 85% dzīvokļu, kas uzcelti NSW kopš 2000. gada, ir konstrukcijas, materiālu vai dizaina defekti, liecina UNSW City Futures Research Center 2012. gada pētījums. Noplūdes un ūdens bojājumi ir lielākās problēmas. NSW īpašnieku korporācijām ir jābūt vismaz 20 miljonu ASV dolāru apmērā.
Saikne starp prasību noraidīšanu un ēkas defektiem šajā brīdī ir tikai teorija, jo tā ir pagaidām nav galīgu datu par to, cik daudz noraidīto prasību bija sliktu iemeslu dēļ būvniecība.
Taisnības labad jāatzīst, ka atlīdzību pieņemšanas līmenis dzīvojamo slāņu apdrošināšanai 2015. – 16. Gadā bija 97%, kas ir otrs augstākais starp vispārējiem apdrošināšanas produktiem (kas ietver mājas, automašīna un ceļojumu apdrošināšana).
Bet ir arī godīgi teikt, ka tie, kas atrodas trīs procentu kategorijā, izjūt sāpes. Vispārējā apdrošināšanas kodeksa pārvaldības komiteja saka, ka tā lūgs apdrošinātājiem tik daudzu atkāpšanās iemeslu un iekļaus datus nākamajā ziņojumā.
Pa to laiku mēs paši paskatījāmies.
Nozare sver
Austrālijas Apdrošināšanas padome (ICA), kas pārstāv apdrošināšanas sabiedrību intereses, mums teica, ka labāka informācija var būt aiz nesenā pieauga noraidīto prasību apmērs vispārējos apdrošināšanas produktos, tostarp slāņu apdrošināšanā, kā tas ir reģistrēts Vispārējās apdrošināšanas kodeksa pārvaldības komitejas 2015. – 16. Ziņot.
"Austrālijas Apdrošināšanas padome uzskata, ka apdrošinātāju uzlabota datu vākšana un ziņošana var būt a faktors, kas ir saistīts ar atsaukto un noraidīto prasību skaita pieaugumu, kas atzīmēts ziņojumā, "sacīja pārstāvis. "Lielāks skaits noraidīto prasību parasti izraisīs arvien lielāku apdrošinājuma ņēmēju strīdu skaitu, kas vēlas citu rezultātu."
Pārstāvis piebilda, ka ziņojums tiks izskatīts kā daļa no ICA pārskata par vispārējo apdrošināšanas prakses kodeksu, kas tika uzsākts šī gada februārī.
"Pārskatīšanas komanda apsvērs, vai ir nepieciešami kādi kodeksa grozījumi, reaģējot uz Kodeksa pārvaldības komitejas secinājumiem. Uzlabojot patērētāju izpratni par apdrošināšanu un viņu spēju veikt apzinātu pirkumu lēmumus, ICA cer samazināt atsaukto un noraidīto prasību un strīdu skaitu gadi. "
Pastiprināta datu vākšana un ziņošana var būt pamatā tam, ka pieprasījumu noraidījumu straujais pieaugums, bet ja tā, tad izskatās, ka jaunās metodikas ir izdevīgas apdrošinātājiem uz apdrošinājuma ņēmējiem.
Vispārējie apdrošinātāji, tostarp mājokļu, automašīnu un ceļojumu apdrošinātāji, 2015. – 16. Gadā kopumā atcēla 143 445 atlīdzību pieteikumus, kas ir par 14% vairāk nekā iepriekšējā finanšu gadā.
Tikmēr saņemto atlīdzību kopsumma - 3 755 643 - pieauga tikai par diviem procentiem.
Vārds no IAG
Mēs arī sazinājāmies ar galvenajiem slāņu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem, tostarp IAG, lai komentētu ēkas defektus un prasību noraidījumus.
"Mēs regulāri saņemam pretenzijas, ja tiek konstatēts, ka cēlonis ir zināms ēkas defekts," pastāstīja IAG pārstāvis. "Šo prasību cēlonis neietilpst slāņu apdrošināšanas segumā, tāpat kā lielākajā daļā īpašuma apdrošināšanas polišu. Tomēr mēs centīsimies atlīdzināt apdrošinātajam visus radītos zaudējumus.
"Mūsu klientu iesniegtās prasības par stratām var būt dažādas - sākot ar bojātu hidroizolāciju, neatbilstošu balkonu dizainu un nepietiekamu jumtu, notekcauruļu un kanalizācijas apkopi. Aptuveni 15% mūsu slāņu prasību strīdu ir saistīti ar lēmumiem par ēkas defektiem vai nepareizu darbu. "
IAG galvenie prasību cēloņi saistībā ar defektiem vai apkopes jautājumiem ir šādi:
- ūdens izplūst caur jumtiem
- nepietiekama logu blīvēšana
- koku saknes
- plīsušas caurules, kurās būvniecības laikā tika izmantoti bojāti materiāli.
"Mēs mudinām slāņu pārvaldniekus nekavējoties rīkoties, lai uzzinātu par ēku uzturēšanu vai trūkumiem," sacīja pārstāvis. "Tas palīdzēs mazināt risku, ka tie, kas ir apdrošināti saskaņā ar slāņu politiku, varētu tikt pakļauti zaudējumiem, kas neietilpst apdrošināšanas seguma darbības jomā."
Defekti nav segti
Saskaņā ar BAC Insurance Brokers (BAC) rīkotājdirektora Tonija Vatnera teikto, īpašnieki gandrīz vienmēr tiks atstāti nelaimē, ja viņi iesniegs prasību par kādu problēmu, ko izraisījis ēkas defekts. BAC ir lielākais slāņu apdrošināšanas brokeris NSW un ir organizējis slāņu apdrošināšanu aptuveni 60% no lielajām dzīvojamām ēkām Sidnejā, saka Vatners.
"Patiesība ir tāda, ka visām apdrošināšanas polisēm ir izslēgts defekts, un tāpēc prasības par defektiem parasti netiek segtas jūsu apdrošināšanas polisē," saka Vatners. "Apdrošināšanas kompānijas pieņem, ka ēka ir celta pareizi."
Pēc tam atbildība gulstas uz īpašnieka korporāciju, kas arī būtu atbildīga par jebkādiem miesas bojājumiem, kas radušies defekta dēļ.
Bet jūs joprojām varat apdrošināt bojātu ēku. Saskaņā ar pienākumu atklāt informāciju īpašnieka korporācijai ir pienākums atklāt visus zināmos defektus, piesakoties apdrošināšanai, plkst kurā brīdī apdrošinātājs vai nu atsakās apdrošināt ēku, vai arī uzņemas risku un nosaka prēmijas un nosacījumus attiecīgi.
Daži apdrošinātāji piešķirs īpašnieku korporācijām noteiktu laika periodu, lai novērstu defektu, un apdrošinās ēku ar noteiktiem ierobežojumiem, līdz tas būs izdarīts.
Un, ja defekts īpašnieka korporācijai nebija zināms un tāpēc netika atklāts, apdrošinātājs parasti maksās par defekta radītajiem zaudējumiem, bet neļaus to novērst.
Brokera uzdevums ir panākt godīgu darījumu īpašnieka korporācijai, kad tiek atklāti defekti, taču tas ne vienmēr ir viegli, saka Vatners.
"Tas viss ir saistīts ar informācijas atklāšanas pienākuma pārvaldību attiecībā uz defektiem, jo šis pienākums ir visu apdrošināšanas politiku pamats. Bet daudzām apdrošināšanas sabiedrībām vienkārši nav personāla un pieredzes, lai apstrādātu sarežģītus defektu ziņojumus, un viņi labprātāk atteiksies piedāvāt apdrošināšanu vispār. "
Vai izņēmums ir spēkā?
Finanšu ombudu dienests (FOS), kas izskata sūdzības pret apdrošināšanas sabiedrībām, kuras pašas sabiedrības neatrisina, mums teica, ka tikai aptuveni viens procents no iekšzemes ēku apdrošināšanas strīdiem, ko tā izskatīja 2015. – 16. gadā, bija par slāņu apdrošināšanu, un lielākā daļa strīdu bija saistīti ar pretenzijas.
Tāpat kā apdrošināšanas strīdos kopumā, slāņu apdrošināšanas strīdi bieži vien ir par to, vai vajadzēja piemērot polises izslēgšanu. Daži izplatīti izņēmumi, kuru dēļ tika noraidīti apgalvojumi, ir šādi:
- kļūdains dizains vai dizains
- pakāpeniska nolietošanās un nolietošanās
- apkopes trūkums
- jau esošie bojājumi
- zemes kustība.