Cigno paskola iki atlyginimo federaliniame teisme buvo pripažinta neteisėta

Skolinimasis pinigų, kuriuos turėsite grąžinti daug kartų, yra spąstai, į kuriuos pernelyg lengva pakliūti.

Nacionalinių kreditų įstatymų įpareigoti skolintojai negalėtų išsisukti nuo tokių didelių palūkanų. Štai kur atsiranda apatiniai šios pramonės šakos tiekėjai – skolintojai už atlyginimą.

Jų produktai – paskolos iki atlyginimo – taip pavadinti todėl, kad daugelis žmonių kreipiasi į juos, kad išsilaikytų iki kitos atlyginimo dienos. Jie taip pat žinomi kaip trumpalaikės kredito sutartys arba nedidelės sumos paskolos.

Tai grobuoniško skolinimo forma, leidžianti žmonėms greitai gauti pinigų, nes daugelis skolintojų iki atlyginimo atlieka keletą patikrinimų (jei tokių yra), ar jie gali juos grąžinti. Daugeliui vartotojų greitasis kreditas trumpalaikį grynųjų pinigų trūkumą paverčia ilgalaike skolų krize.

Du iš labiausiai įkvepiančių paskolų iki atlyginimo operatorių rinkoje – „Cigno“ ir dukterinė įmonė „BHF Solutions“ – ilgą laiką buvo atsakingi už žmonių finansinių problemų paaštrėjimą.

Tačiau kartais gauti pinigų tokiomis sąlygomis gali atrodyti kaip vienintelė galimybė.

Dvi plėšriausios paskolų iki atlyginimo operatoriai rinkoje – „Cigno“ ir dukterinė įmonė „BHF Solutions“ – ilgą laiką buvo atsakingi už žmonių finansinių problemų paaštrėjimą.

Be to, vienas iš labiausiai baudžiančių verslo modelių neseniai buvo paskelbtas neteisėtu Federaliniame teisme.

Tačiau greičiausiai tai tik paskutinis mūšis slegiančioje kare su Australijos vertybinių popierių ir investicijų komisija (ASIC), kuris tęsiasi mažiausiai nuo 2020 m., kai Cigno patvirtino paskolas iki atlyginimo maždaug 1000 klientų. dieną.

„Akį verčiantys reikalavimai“ 

Teisinė pergalė liepos mėnesį buvo ypač gera žinia Melburno Consumer Action Legal Centre, kuris daugelį metų padeda klientams išsivaduoti iš Cigno skolų ciklo.

„Vis dar kas savaitę girdime iš „Cigno“ klientų, kurie naudojasi „Centrelink“ arba gauna labai mažas pajamas, turinčius palikimą paskolos, kurios buvo įtrauktos į finansiškai žalingus skolų ciklus“, – sako „Consumer Action“ generalinė direktorė Stephanie Tonkinas.

Viskas prasideda nuo to, kad reikia tik tiek, kad išeitų, sako Tonkinas.

„Nuolatinė problema yra ta, kad šie klientai pradeda nuo labai mažų paskolų, o tik tada susiduria su akį rėžiančiais palūkanų ir baudų reikalavimais, kurių niekada negalės sumokėti.

Štai keli tų akiai nesuprantamų reikalavimų, atskleistų ankstesniuose teismo procesuose, pavyzdžiai:

• Moteris, vardu Lėja, paėmė 200 USD Cigno paskolą ir po 38 dienų liko skolinga 377 USD. Cigno mokesčiai už šią ir kitas Leah paimtas paskolas buvo maždaug prilyginami 800% metinei palūkanų normai.
• Per penkis su puse mėnesio 2020 m. 46,7 mln. USD Cigno paskolų buvo patirta 61,1 mln. USD mokesčių.

Finansų konsultantai Cigno paskolas apibūdina kaip žalingiausias Australijoje.

Kaip Cigno išsisuka?

Kadangi daugelis skolintojų, teikiančių atlyginimą, yra nelicencijuoti ir nereglamentuojami, jiems netaikomos taisyklės, reglamentuojančios skolintojams pagal Nacionalinį kredito įstatymą ir Nacionalinį kredito kodeksą. Jiems neleidžiama imti palūkanų, tik mokesčius, bet skolininkams tai yra semantikos reikalas – jie yra vienodi.

Kredito įstatymai, be kita ko, numato, kad skolintojai turi atlikti kredito patikrinimus, suteikti išorinį ginčų sprendimo būdą ir pasiūlyti pagalbą žmonėms, kurie negali mokėti. Jie taip pat nustato mokesčių ribas.

„Cigno“ ir „BHF Solutions“ išvengė šių suvaržymų, nes atrodo, kad nesilaikė ASIC sudėtingų skolinimo iki atlyginimo taisyklių, kurios riboja, kiek skolintojai gali imti mokestį. Bet tai ne visada pasiteisino.

2019 m. rugsėjį reguliuotojas panaudojo savo produktų įsikišimo įgaliojimus prieš „Cigno“, „BHF Solutions“ ir kitus skolintojams atlyginimą už tai, kad jie ėmėsi sudėtingo manevro, kuris apeino taisykles.

Skolintojai laikėsi reikalavimų, mokesčius neviršydami penkių procentų paskolos sumos (paskoloms iki 62 dienų), o lygiavertes metines palūkanas (mokesčių pavidalu) apribodami iki 24%.

Reguliuotojas panaudojo savo produktų įsikišimo galias prieš „Cigno“, „BHF Solutions“ ir kitus skolintojams atlyginimą už tai, kad jie atliko sudėtingą manevrą, apeinant taisykles.

Bet tada jie apėmė didelius išankstinius, nuolatinius ir įsipareigojimų neįvykdymo mokesčius pagal atskirą sutartį. Apskritai, bendri mokesčiai pagal tą Cigno skolinimo modelį gali sudaryti beveik 1000 % pradinės paskolos sumos, o tai reiškia, kad 200 USD paskola gali išaugti iki 2000 USD skolos.

ASIC tokiai taktikai uždraudė 18 mėnesių, kurią Cigno nesėkmingai bandė panaikinti teisme.

Cigno sukasi, kad išlaikytų didelius mokesčius 

Netrukus po to, kai įsigaliojo produkto intervencijos įsakymas, Cigno ir BHF Solutions pakeitė savo skolinimo modelį, kad jį apeitų.

Tačiau pertvarkymo nepakako.

2020 m. gegužės mėn. ASIC padavė Cigno ir BHF į teismą dėl to, kad naujasis skolinimo modelis taip pat taiko didesnius mokesčius, nei buvo leidžiama.

Prasidėjo daugybė teismo bylų, įskaitant pradinį nuostolį, o vėliau ASIC laimėjimą. Tada nesėkmingas Cigno ir BHF bandymas apskųsti pergalę Aukštajam teismui.

Galiausiai 2023 m. liepos mėn. Federalinis teismas nusprendė, kad naujasis modelis Cigno ir BHF, pagaminti po 2019 m. ASIC intervencijos įsakymo, taip pat pažeidžia skolinimo įstatymus.

Pirmųjų tautų bendruomenės ypač smarkiai nukentėjo nuo Cigno baudžiamojo mokesčio struktūros.

„Vis dar persekioja žmones dėl skolų“ 

Tomas Abourizkas, vyresnysis „Consumer Action“ politikos pareigūnas, sako CHOICE, kad Cigno yra gerai žinomas tarp finansų konsultantų.

Iš keturių didžiųjų bankų, kurie kartu valdo apytiksliai 80 % rinkos, konsultantai dažniausiai išgirsta iš nelaimės ištiktų Cigno klientų.

„Tai gana stulbinanti statistika, kai pagalvoji apie tai, kad jie visiškai nereglamentuojami“, – sako Abourizkas.

Tai žalingiausios paskolos, kurias matėme, ir vis dar sulaukiame skambučių dėl jų

Vartotojų veiksmų vyresnysis pareigūnas Tomas Abourizkas

Ir nors viena iš Cigno skolinimo strategijų buvo panaikinta, jos vis dar labai veikia.

„Jie vis dar renka kai kuriuos kitus skolinimo modelius, kuriems nebuvo taikomas draudimas, ir vis dar persekioja žmones dėl skolų. Tai yra žalingiausios paskolos, kurias matėme, ir vis dar sulaukiame skambučių dėl jų.

Kadangi Cigno veikia be licencijos, jie neprivalo teikti informacijos ASIC. Taigi reguliavimo institucijai nebus lengva stebėti, ar jie vis dar renka paskolų modelį, kuris dabar yra draudžiamas.

Tuo tarpu kai kurie kiti jos modeliai „tikriausiai yra dėl panašių nestabilių teisinių pagrindų“, sako Abourizkas ir priduria, kad žmonėms, sulaukiantiems skambučių dėl Cigno skolų, „labai raginame juos susisiekti su finansų patarėju į Nacionalinės skolos pagalbos linija prieš sumokėjus dar centą“.

Pirmųjų tautų bendruomenės smarkiai nukentėjo 

Martina Kingi, vietinių vartotojų pagalbos tinklo (ICAN) finansų patarėja, Cigno apibūdina kaip „labai grobuonišką“ skolintoją. kurių nepermatoma mokesčių struktūra reiškia, kad klientai nuolat išleidžia pinigus iš savo banko sąskaitų, nesuvokdami, už ką jie apmokestinami dėl.

Jei klientui pavyksta užblokuoti Cigno operaciją, skolintojas iki atlyginimo nuskaito naudodamas kitą Cigno sąskaitą.

„Tada iš jų sąskaitos išeina šie pinigai, bet jie net nežinotų, kas juos paėmė. Nėra aiškios informacijos iš Cigno.

ICAN finansų konsultantai daugiau nei iš bet kurio kito kredito teikėjo girdi nelaimės patiriančių Cigno klientų.

Kingi sako, kad gauti Cigno paskolą yra „labai lengva“, juolab kad nėra patikrinimų, ar klientas gali sau leisti. Kita vertus, bandyti susisiekti su Cigno ir aptarti mokėjimus toli gražu nėra lengva.

Tas pats pasakytina ir apie pinigų grąžinimą, net jei klientas aiškiai turi teisę jį gauti.

„Pasitaiko, o skolų išieškojimo veikla labai išaugo. Jie susisiekia su klientais mums nežinant“, – sako Kingi.

Nustokite mokėti, reikalaukite grąžinimo 

ASIC pirmininko pavaduotoja Karen Chester taip pat palankiai įvertino teismo liepos mėnesį priimtą sprendimą.

„ASIC ėmėsi šios bylos, kad sustabdytų žalingą skolinimo modelį, kuriuo buvo apeinami Australijos kredito įstatymai ir taisyklės ir buvo taikomi dideli mokesčiai ir mokesčiai daug pažeidžiamų vartotojų“, – sako Chester ir priduria, kad reguliuotojas tikisi, kad „Cigno“ ir „BHF Solutions“ susisieks su paveiktais klientais ir nustos imti iš jų mokesčius.

„Financial Counseling Australia“, taip pat susijusi su Nacionaline skolų pagalbos linija, informavo mus, kad klientai, turintys Cigno paskolas. Nuo 2019 m. spalio 18 d. iki 2020 m. balandžio 14 d. pagal tęstinės sutarties modelį „neturėtų nieko daugiau mokėti ir prašyti grąžinti mokesčius ir mokesčiai“.

„Consumer Action“ šiuo metu kuria internetinį laiškų generavimo įrankį, kuris palengvintų klientų ginčus su Cigno. CHOICE atnaujins šį straipsnį, kai įrankis bus pasiekiamas.

Alternatyvos paskolai iki atlyginimo:

• paskolos be palūkanų būtiniausioms prekėms ir paslaugoms iš Gerasis Ganytojas ir Gelbėjimo armija
• Centrelink išankstinis mokėjimas 
• daugelis valstijos vyriausybinių ir bendruomeninių organizacijų teikia nuolaidos ir kuponai už telefoną ir komunalinius mokesčius
• pagal Nacionalinį mažmeninės energijos energijos įstatymą komunalinių paslaugų teikėjai privalo pasiūlyti paramą sunkiais atvejais
• NSW taip pat teikia Energijos sąskaitų mokėjimų pagalbos schema.

Standartiniai vaizdai: Getty, jei nenurodyta kitaip.

Jei norite pasidalyti mintimis ar užduoti klausimą, apsilankykite CHOICE bendruomenės forume.

Apsilankykite CHOICE bendruomenėje