Reikia žinoti
- „Cigno“ ir jos dukterinė įmonė „BHF Solutions“ yra žinomos dėl to, kad skolina pažeidžiamus žmones su didele atsipirkimo norma, todėl jiems dažnai būna blogiau
- Kiekvieno naujo ASIC reglamento panaikinimas šiam skolintojui tapo įprastu dalyku
- Vartotojų grupės ragina nutraukti paskolų grąžinimo modelius, mažinančius pradinės paskolos sumą
Australijos vertybinių popierių ir investicijų komisija (ASIC) pirmą kartą pasinaudojo naujomis produktų intervencijos galiomis Rugsėjį uždrausti trumpalaikio skolinimo formą “, kuri, kaip nustatyta, sukelia daug vartotojų žala “.
Tai buvo geras pasirinkimas.
Paprastai tariant, trumpalaikio skolinimo produktai-dar vadinami „paskolomis iki atlyginimo“, nes žmonės dažnai ima jų būsimo atlyginimo - palikite žmonėms finansiškai blogesnę padėtį nei buvo anksčiau.
Kai pagaliau ateina atlyginimas, dažnai nepakanka sumokėti paskolą. Taigi žmonės, kurie jau buvo atsidūrę sunkioje padėtyje, atsiduria griežtesnėje padėtyje. Ir tęsiasi.
Dėl besitęsiančio skolų ciklo, kurį skatina dideli mokesčiai, šios įmonės tampa tokios pelningos.
Nelicencijuota ir atleista
2019 m. ASIC atveju paskolos davėjams-„Cigno“, „Gold-Silver Standard Finance“ ir „BHF Solutions“-kredito licencijos nereikėjo ir jie buvo atleisti nuo atsakingo skolinimo įsipareigojimus, nes jie laikėsi įstatymų, išlaikydami mokesčius ne daugiau kaip penkis procentus paskolos sumos (paskoloms iki 62 dienų) ir metines palūkanas 24%.
„Cigno“ pagal atskirą sutartį sumokėjo didelius išankstinius, nuolatinius ir įsipareigojimų neįvykdymo mokesčius
Bet tada, būdingu žingsniu, jie apsisuko ir pastebėjo reikšmingus išankstinius, nuolatinius ir įsipareigojimų nevykdymo mokesčiai pagal atskirą sutartį, kurie gali sudaryti iki 1000% pradinės paskolos suma.
Jie veiksmingai išvengė taisyklių ir brangiai kainavo jų klientams.
2019 m. ASIC intervencijos įsakymas “užtikrina, kad trumpalaikių kreditų teikėjai ir jų asocijuotosios įmonės nesistruktūruos jų įmonėms tokiu būdu, kuris leistų imti mokesčius, viršijančius nustatytus reguliuojamo kredito limitus “, - sakė ASIC Laikas.
Atsižvelgiant į grąžinimo normas, kurių reikalauja plėšrūs skolintojai, tokie kaip „Cigno“, netruko palyginti jų su paskolų gavimo operacijomis.
ASIC komisaras Seanas Hughesas sakė: „ASIC imsis veiksmų, kai nustatys produktus, kurie gali arba daro didelę žalą vartotojams. Šiuo atveju daugelis finansiškai pažeidžiamų vartotojų patyrė itin dideles išlaidas, kurių jie negalėjo sau leisti, o tai dažnai sukėlė mokėjimo nevykdymą, o tai tik padidino jų finansinę naštą “.
Draudimas įsigaliojo 2019 m. Rugsėjo 14 d. Ir galios 18 mėnesių nuo tos datos, nebent jis bus pratęstas ar padarytas nuolatiniu.
Už tai pažeidusiems skolintojams gresia laisvės atėmimas iki penkerių metų ir baudos iki 1,26 mln.
Iki jų senų gudrybių
Tačiau siūlomos bausmės, atrodo, neatbaidė tokių kaip Cigno.
Tiesa, „Cigno“ ir „BHF Solutions“ (priklausantys „Cigno“) nepažeidė 2019 m. Draudimo-jie tiesiog manevravo aplink jį, kad galėtų vėl išnaudoti sunkiai nuskriaustus žmones.
Daugelis finansiškai pažeidžiamų vartotojų patyrė itin dideles išlaidas, kurių jie negalėjo sau leisti, o tai dažnai sukėlė mokėjimo nevykdymą, o tai tik padidino jų finansinę naštą
ASIC komisaras Seanas Hughesas
Dabar jie plaka naują skolinimo modelį, kuris yra toks pat siaubingas kaip ir ankstesnis (dar kartą tai apima didelius mokesčius), o ASIC taip pat siūlo uždaryti šį modelį.
Manome, kad tai puiki idėja.
ASIC ragino pateikti informaciją iš žmonių ir įmonių, kurioms, tikėtina, bus taikomas draudimas iki rugpjūčio pradžios.
Vartotojų veiksmai, Finansinių teisių teisinis centras ir „Westjustice“ pateikė bendrą pranešimą, kuriame yra daug nerimą keliančių atvejų tyrimų (žr. Toliau).
Problemos išryškėja vartotojų veiksmų prieš Cigno skolinimo modelį esmėje.
- Paskolos išduodamos naudojant modelį, kuris neleidžia laikytis atsakingo skolinimo įstatymų ir kitų vartotojų apsaugos priemonių.
- Pernelyg dideli mokesčiai (įskaitant įsteigimo, įsipareigojimų neįvykdymo ir einamosios sąskaitos priežiūros mokesčius).
- Paskolos, kurios skolininkams atrodo visiškai netinkamos ir kurias reikia grąžinti nerealiai.
- Apie sunkumus, kuriuos „Consumer Action“ klientai pranešė bandydami susisiekti su „Cigno“ ir aptarti su jų paskolomis susijusius klausimus.
- „Cigno“ ir „BHF Solutions“ nėra Australijos finansinių skundų tarnybos (AFCA) nariai, todėl skolininkams suteikiama ribota teisė kreiptis į teismą.
- Agresyvi skolų išieškojimo taktika.
Įvairūs „Cigno“ skolinimo modelio mokesčiai reiškia, kad paskolos per trumpą laiką gali padvigubėti arba pablogėti.
Cigno raginimas klientams: sustabdykite ASIC draudimą
Pateikimo proceso viduryje „Cigno“ savo svetainėje paskelbė puslapį, ragindama savo klientus prisijungti pajėgas, nusiųskite ASIC pareiškimus, ragindami nutraukti draudimą ir išgelbėti įmonę nuo priverstinio mokesčio mažiau. (Tinklalapis sukūrė jums pateikimo dokumentą vienu mygtuko paspaudimu.)
„Kaip ir daugelyje gyvenimo dalykų, kiekviena istorija turi dvi puses“, - rašė „Cigno“ generalinis direktorius ir direktorius Markas Swanepoelis. „ASIC ir pagrindinė žiniasklaida tvirtina, kad mes grobiame pažeidžiamus ir mažiau sudėtingus žmones, imame didžiulius mokesčius iš visų mūsų klientų ir išnaudojame tuos žmones, kuriems mes teigiame, kad padedame. Realybė tokia, kad ASIC, vyriausybės reguliavimo institucija, susidarė nuomonę, remdamasi labai maža mūsų klientų dalimi.
Mes kovojame su didele veidmainių grupe - visuomenės išplėšėjais [sic], kurie iš gerų ketinimų šydo vagia vis daugiau laisvės ir pasirinkimų iš kasdienių žmonių.
„Cigno“ generalinis direktorius ir direktorius Markas Swanepoelis
„Turime situaciją, kai vyriausybės reguliuotojas nori kontroliuoti jūsų sprendimų priėmimą pagal tai, kas, jų nuomone, yra geriausia, ir iškreipia informaciją, kad pasiektų šį tikslą. Mes taip pat turime pagrindinę žiniasklaidą, kuri visada ieško sensacingos antraštės, kad pritrauktų skaitytojų ar žiūrovų ir siektų tam tikros politinės darbotvarkės “.
„Veidmainiai“
Jei politinė darbotvarkė yra stabdyti grobuonišką skolinimą, „Swanepoel“ gali turėti tašką. Tačiau tai nėra tik politinė darbotvarkė, sako Swanepoel. Tai dar giliau.
„Mes kovojame su didele veidmainių grupe - visuomenės išplėšėjais, kurie iš gerų ketinimų šydo vagia vis daugiau laisvės ir pasirinkimų iš kasdienių žmonių“, - tęsė jis.
Tai rūšis astroturfingo taktika „CHOICE“ anksčiau šaukė: įmonės, besiremiančios vartotojiškomis, siekdamos savo tikslų.
Panašu, kad paskolos davėjai, tokie kaip „Cigno“ ir jos dukterinė įmonė „BHF Solutions“, laikosi amoralaus požiūrio į savo produktų poveikį žmonėms.
Vartotojų veiksmų pavyzdžių studijos: iš aukšto išlaidų kredito aukų išklausymas
Tiek vartotojų veiksmai, tiek Finansinių teisių teisinis centras padėjo daugeliui pažeidžiamų vartotojų, kurių finansinę padėtį pablogino trumpalaikiai kreditai.
Štai naujausios kelių „Consumer Action“ klientų istorijos. Yra daug daugiau.
Chriso istorija - bandymas išlaikyti savo šeimą užsienyje
Chrisas paėmė „Cigno“ paskolą už 200 USD, kad padėtų išlaikyti savo šeimą užsienyje, ir turėjo sumokėti 330 USD dviem 165 USD dalimis. Jis sumokėjo pirmą kartą, bet praleido antrą, už kurį buvo sumokėtas 90 USD.
Chrisas pranešė, kad tada Cigno be jokio įspėjimo bandė nukreipti debetą iš skolos ir dar apie 250 USD. Jo sąskaitoje neužteko pinigų.
Chrisas „Consumer Action“ sakė, kad mokesčiai už įsipareigojimų nevykdymą jam nebuvo paaiškinti prieš imant paskolą.
Chrisas ne kartą bandė susisiekti su Cigno, kad aptartų skolą, tačiau į jo skambučius ir el
Tada jis uždraudė savo sąskaitą dėl tiesioginio Cigno debeto.
Chrisas papasakojo, kad gavęs pranešimą, kuriame jam buvo pasakyta, kad jis yra skolingas 420 USD, o vieną - jam pašalinti savo sąskaitos tiesioginio debeto bloką, jis parašė el. laišką Cigno, grasindamas juos priimti teismas.
Galiausiai Cigno atsakė ir pasiūlė padengti skolą, jei sumokės pradinę antrąją 165 USD įmoką.
Chrisas sakė, kad tai padarė, o po to Cigno kažkaip sugebėjo nurašyti papildomus 30 USD iš savo sąskaitos. Galiausiai jam buvo grąžinta ši suma, dar kartą pasiskundus Cigno.
Larni istorija - sudaužyta daugiau nei dvigubai už pradinę paskolą
2020 m. Sausio mėn. Larni, kuri sako serganti fizinėmis ir psichinėmis ligomis ir gauna paramą neįgaliesiems pensiją, sudarė kredito sutartį su BHFS dėl 250 USD paskolos ir susijusių paslaugų sutartį su „Cigno“.
Pagal paslaugų sutartį Larni turėjo per dvi savaites grąžinti beveik 400 USD.
Ji negalėjo grąžinti šios sumos ir per mėnesį visi BHFS ir „Cigno“ imami mokesčiai buvo beveik tokie patys kaip pati paskola.
Larni sakė „Consumer Action“, kad nuo 2020 m. Sausio ar vasario mėn. Su COVID-19 susijusios problemos privertė ją kelis kartus kraustytis ir kad kartais ji buvo benamė.
Larni negalėjo grąžinti šios sumos ir per mėnesį visi BHFS ir „Cigno“ imami mokesčiai buvo beveik tokie patys kaip pati paskola
Nepaisant to, balandžio pradžioje Larni sugebėjo sumokėti Cigno daugiau nei 400 JAV dolerių, tačiau iki to laiko mokesčiai, kuriuos Cigno buvo nuskaičiavęs, reiškia, kad ji vis dar skolinga daugiau nei 100 USD savo sąskaitoje. Netrukus po šio mokėjimo Larni pasakė Cigno, kad patiria finansinių sunkumų.
Tada ji sakė „Consumer Action“, kad sutiko su mokėjimo planu, kad grąžintų likusius mokesčius.
Larni atliko pirmuosius du mokėjimus pagal planą, tačiau kitą dieną po to, kai atliko antrąjį mokėjimą (ir apie tai pranešė Cigno el. Paštu), Cigno nurašė kitą mokėjimą iš savo sąskaitos. „Cigno“ prireikė šešių dienų, kad grąžintų šią sumą.
Apskritai, Larni grąžino daugiau nei dvigubai didesnę paskolos sumą. Nors C.
Elise istorija - per savaitę Cigno susisiekė 14 kartų
Elise rūpinasi šeimos nariu ir gauna invalidumo paramos pensiją. 2020 m. Sausio pradžioje, norėdama įsitikinti, kad turi pakankamai pinigų šeimai nusipirkti maisto ir apmokėti už vizitą pas gydytoją, Elise per Cigno paėmė 250 USD paskolą su BHFS. Ji sudarė tęstinę kredito sutartį su BHFS ir paslaugų sutartį su „Cigno“.
Nepaisant to, kad pirmoji išmoka pagal abi sutartis turi būti sumokėta ne ilgiau kaip dvi savaites nuo paskolą, antrą paskolos savaitę Cigno 14 kartų susisiekė su Elise el. paštu ir el. paštu, reikalaudamas mokėjimų terminas.
Jausdama nuolatinį priekabiavimą, Elise per 12 dienų nuo paskolos grąžinimo grąžino daugiau nei 380 USD.
Elise keletą kartų rašė Cigno ir skundėsi dėl Cigno elgesio įtakos jai. Ji sakė „Consumer Action“, kad negalėjo susisiekti su Cigno telefonu.
Pasijusi nuolat persekiojama, Elise per 12 dienų nuo 250 USD paskolos grąžinimo grąžino daugiau nei 380 USD
Elise skundėsi, kad Cigno padarė tiesioginį debetą be jos sutikimo, kai ji buvo anksčiau grąžinti, dėl to ji patyrė finansinių sunkumų ir negalėjo įsiskolinti grąžinimo.
Cigno toliau susisiekė su Elise el. Paštu ir žinute, kad paprašytų mokėjimų. Po to, kai ji pasiskundė dėl pernelyg didelio Cigno kontakto ir pareikalavo jų nutraukti, Cigno toliau su ja susisiekė pakartotinai keletą savaičių SMS žinute ir el. paštu, kad gautų daugiau mokėjimų, ir pagrasino jai veiksmai.
Elise taip pat turėjo susisiekti su savo banku, kad atšauktų Cigno išskaitymą iš jos sąskaitos be jos sutikimo per tą laiką. Nepaisant to, kad Elise pagal paskolos ir paslaugų sutartį turėjo grąžinti lėšas, vėliau Cigno per šešias savaites nuo jos įvedimo pasiskolino Elise kelis mokesčius už įsipareigojimų nevykdymą.
(Pastaba: kai kurie atvejo tyrimo pavadinimai buvo pakeisti jų prašymu.)
Jei norite pasidalyti mintimis ar užduoti klausimą, apsilankykite „CHOICE“ bendruomenės forume.