Dalis mūsų draudimo ekspertų darbo CHOICE yra kruopščiai išnagrinėti sudėtingas būsto ir turto draudimo sąlygas.
Viena didžiausių pamokų, kurias išmokome, kai kalbame apie draudimą, yra niekada nieko neprisiminti.
Reikalavimai ir sąlygos skirtingose politikose labai skiriasi, todėl labai svarbu suprasti, kas jūs esate ir kas jums neapdrausta, o jei nesate tikri, kreipkitės į savo draudiką.
Čia yra penki scenarijai, kurie, jūsų manymu, būtų apdrausti pagal būsto ir turto draudimo polisą, bet iš tikrųjų dažnai ne.
1. Žala naminiams gyvūnėliams
Turite nerimą keliantį šunį, kuris per audrą išdaužė visas jūsų vidaus duris? Tikrai jūsų draudimas tai padengs, tiesa? Err, ne.
Nors jūsų draudimo liudijime gali būti nurodyta žala gyvūnams, ji tikriausiai bus su daugybe išimčių – viena iš jų yra jūsų pačių augintinių padaryta žala. Vabzdžių pažeidimai taip pat dažnai neįtraukiami, todėl geriau tikėtis, kad jūsų vietovėje nebus skėrių maro.
Kai kurie draudikai siūlo papildomus priedus, tokius kaip žala gyvūnams ar netyčinė žala, tačiau jie jums kainuos daugiau, be to, jie pateikia ilgą išimčių sąrašą.
Galite būti apsaugoti tik už laukinį gyvūną, kuris įstrigo jūsų namuose. Arba jūsų draudikas gali neįtraukti kramtymo, pešiojimo, įbrėžimo ir sutepimo
Danielis Grahamas, CHOICE draudimo ekspertas
„Daugelis polisų apima draudimą už žalą gyvūnams, tačiau paprastai neįtraukiama žala, kurią padarė jūsų augintinis“, - sako CHOICE namų draudimo ekspertas Danielis Grahamas.
„Draudimas už žalą gyvūnams dažnai pateikiamas su išimčių sąrašu. Pavyzdžiui, jūs galite būti apdraustas tik dėl laukinio gyvūno, kuris įstrigo jūsų namuose. Arba jūsų draudikas gali neįtraukti kramtymo, pešiojimo, įbrėžimo ir sutepimo.
„Jei norite padengti naminiams gyvūnėliams padarytą žalą, paprastai turėsite atnaujinti savo polisą, kad įtrauktumėte draudimą nuo netyčinės žalos. Net ir tada daugelis draudikų tiesiog neapmokės, todėl prieš pirkdami patikrinkite savo poliso dokumentus.
Taigi, ką daryti, jei Fido sugriovė namus? Tikrai nedaug. Palyginkite tik su viena iš išlaidų, susijusių su augintinio turėjimu.
2. Palikti savo namus negyvenamus
Planuojate gyvenimo kelionę? Galbūt esate pasirūpinę kelionių draudimu, bet ar turite tvarkingą būsto ir daiktų draudimą?
Draudimo polisuose dažnai yra punktas, nurodantis, kad jei esate išvykęs iš namų ilgesnį laiką (paprastai 60 dienų ar ilgiau), turite apie tai pranešti savo draudikui. Jei nepasakysite jiems, jie gali jūsų neapsaugoti, jei per tą laiką kas nors atsitiks jūsų namuose, ir jie gali patarti, kad turite sumokėti papildomą sumą, kad išlaikytumėte draudimą, kol esate išvykę.
Jei ilgesniam laikui išvykstate iš namų, turite apie tai pranešti savo draudikui
Kai kurie draudikai turi palankesnius laikotarpius – kai kuriais atvejais 90 arba 180 dienų – todėl svarbu dar kartą patikrinti savo draudimo polisą. Geriausias variantas yra tiesiogiai susisiekti su savo draudiku, kai planuojate kelionę, kad tiksliai žinotumėte, koks yra sandoris.
Nebuvimas namuose taip pat apima tokias situacijas, kaip išsikraustymas, kol jūsų namas yra renovuojamas. Pavyzdžiui, jei paliksite savo namus negyvenančius, o namo šone yra didelė skylė, tai gali panaikinti jūsų dangtį.
„Draudikai paprastai reikalauja, kad pasakytumėte jiems, jei jūsų namai bus negyvenami arba bus atlikti esminiai atnaujinimai“, - sako Danielis.
„Kaskart, kai jūsų namuose įvyks tokie dideli pokyčiai, kaip šis, verta patikrinti produkto atskleidimo pareiškimą, kad sužinotumėte, ką turite atskleisti.
3. Naujas senam pakeitimui
Tarkime, kad įsilaužėte ar apgadinote savo namus ir pateikiate pretenziją pakeisti brangius daiktus, kurie buvo pavogti arba sugadinti. Prieš pradėdami ieškoti naujojo iPad, kad pakeistumėte senąjį, dar kartą patikrinkite savo draudimo polisą.
Jūsų draudikas gali nemokėti už tai, kad pakeistumėte kai kurias senas prekes naujais – už telefoną jums gali būti pasiūlytas atnaujintas modelis, o jūs galite gauti sunaikinto meno kūrinio rinkos vertę, o ne pakaitalą.
Draudikai taip pat dažniausiai taiko išimčių iš naujo seno turinio draudimui, todėl verta žinoti, kas esate ir nesate apdrausti, kol nesitiki pakeisti nešiojamąjį kompiuterį ar telefoną nauju vienas.
Už telefoną jums gali būti pasiūlytas atnaujintas modelis, o jūs galite gauti sunaikinto meno kūrinio rinkos vertę, o ne pakaitalą.
Kai kurie draudikai neįtraukia tam tikro amžiaus vyresnių kompiuterių nuo naujų už seną draudimą (dažnai riba yra ketveri metai). Kiti neįtraukia tokių dalykų kaip menas, paminklai ir antikvariniai daiktai. Kita dažna išimtis yra senesni nei dešimties metų kilimai, taip pat drabužiai ir patalynė, kurie laikomi atokiau arba nebenaudojami.
Jei turite specialų daiktą, kurį norite apdrausti, galite apsidrausti vienkartiniu draudimu. Naudodami vieno daikto draudimą, jūs tiesiog išvardijate dalykus, kuriuos norite apdrausti, ir vertę, už kurią norite juos apdrausti. Nelaimingi atsitikimai ir uždengimas ne namuose gali būti įtraukti į standartinę įrangą arba siūlomi kaip pasirenkami priedai.
„Daiktai, kurie neįtraukiami į naujus senam draudimui, paprastai patenka į per kietą draudikų krepšelį“, - sako Danielis.
„Kaip nusipirkti pakaitinį antikvarinį daiktą? Kokia prasmė būtų pakeisti seną, apleistą kompiuterį tokiu, kurio specifikacijos yra identiškos?
"Šiais atvejais draudikas gali sumokėti jums prekės rinkos vertę."
Daugelis draudikų neapdraus jūsų, jei jūsų namas bus pažeistas jūros vandens.
4. Vandenyno potvynis
Galbūt esate apsidraudę nuo potvynių, bet jei gyvenate pakrantėje ir jūsų turtas yra netoli vandenyno, verta tiksliai išsiaiškinti, ką tai reiškia. Tikriausiai nesate uždengtas, jei vanduo ateina iš jūros, o ne iš upių. Pagalvokite apie potvynius, audros bangas ir potvynio bangas.
Šie įvykiai vadinami „jūros akcijomis“, ir dauguma draudikų jų nekompensuoja. Kiti gali padengti audros viršįtampius tik tuo atveju, jei jūsų turtas taip pat buvo sugadintas dėl potvynio arba jei bangą sukėlė ciklonas.
Akivaizdu, kad tokio tipo renginiai yra problema tik tuo atveju, jei gyvenate prie pat jūros, bet jei taip, būtinai sužinokite tiksliai už ką esate apdraustas ir kokiomis aplinkybėmis, kad neužkluptumėte per dideles audras ar neįprastai aukštai potvyniai ir atoslūgiai.
5. Esami pažeidimai ir bendras susidėvėjimas
Namų ir daiktų draudimo polisai apima daugybę dalykų, tačiau svarbu suprasti, kad jie nesuteikia visapusiškos apsaugos nuo kiekvienos jūsų namams ar turtui padarytos žalos.
Tai padeda manyti, kad draudimas yra tam tikro situacijų sąrašo, o ne kiekvieno atvejo draudimas.
Jei jūsų stogas sugriuvo dėl tokio incidento, kaip audra ar nuvirtęs medis, greičiausiai būsite uždengtas. Bet jei jis pateko dėl to, kad jis nebuvo prižiūrimas arba dėl esamos struktūros problemos, jūsų draudimo polisas nebus išmokamas.
Panašiai, jei jūsų namus užlieja sprogęs vamzdis, jūsų draudikas norės sužinoti, kodėl vamzdis sprogo. Jei tai įvyko dėl netinkamo darbo arba jei laikui bėgant žalą sukėlė nuotėkis, jums nebus taikoma apsauga.
Tai gali atrodyti akivaizdu, bet ne tik manykite, kad esate apdraustas. Prieš darydami būsto ir turto draudimą, įsitikinkite, kad esate 100% aiškus, kas įtraukta ir kokiomis aplinkybėmis.
CHOICE patarimas: Jei jūsų dabartinis draudikas nesuteikia jums norimo draudimo, apsipirkite ir suraskite kitą draudiką, kuris tai padarys. Tai taip pat gera proga palyginti dabartines įmokas su skirtingų draudikų įmokomis. CHOICE tyrimas rodo, kad australai galėtų sutaupyti iki 1000 USD per metus vien pakeitę draudiką.
Standartiniai vaizdai: Getty, jei nenurodyta kitaip.
Jei norite pasidalyti mintimis ar užduoti klausimą, apsilankykite CHOICE bendruomenės forume.