Sąskaita pagrįstos pensijos: ką reikia žinoti

JavaScript išjungtas
Jei įmanoma, įgalinkite „JavaScript“, kad pagerintumėte CHOICE svetainės patirtį.

Kai išeisite į pensiją, savo super (ar dalį jos) galite paversti sąskaita pagrįsta pensija. Ši parinktis suteikia jums nuolatines pajamas.

Reguliarūs mokėjimai gali padėti geriau planuoti savo finansus. Jie taip pat gali padėti jums sumokėti mažiau mokesčių nei tuo atveju, jei išimtumėte superinę sumą kaip vienkartinę sumą arba paliktumėte ją tokią, kokia yra.

Kas yra sąskaita pagrįstos pensijos?

Sąskaita pagrįsta pensija yra reguliarus pajamų srautas, perkamas su kai kuriais (arba visais) jūsų super. Pensiją pagal sąskaitą galite gauti iš superfondo. Šis fondas gali būti tas pats, kuris prižiūrėjo jūsų super, kol dirbote, arba galite pakeisti fondus.

Sąskaita pagrįstos pensijos paprastai yra gana lanksčios. Paprastai galite pasirinkti, kaip dažnai gausite mokėjimą (pvz., kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet).

Taip pat galite nurodyti, kiek gausite už kiekvieną mokėjimą, jei atitiksite minimalius lėšų išmokėjimo reikalavimus – daugiau apie tai vėliau.

Jei iškyla netikėtų išlaidų arba norite įsigyti didelį pirkinį, pavyzdžiui, automobilį ar atostogauti, galite pasiimti daugiau.

Taip pat galite bet kada nebegauti mokėjimų ir gauti likusį papildomą sumą kaip vienkartinę sumą.

Tik tekstu pasiekiama versija

Kaip apmokestinamos pagal sąskaitą pagrįstos pensijos?

Pajamos

Per savo darbo laikotarpį (savo super „kaupimo fazė“) mokate 15% nuo savo super investicijų pajamų.

Jei išeidami į pensiją paliksite dalį arba visą savo superįskaitą kaupimo etape, toliau mokėsite šį mokesčio tarifą nuo balanso pajamų.

Tačiau naudodamiesi sąskaita pagrįstą pensiją („išėjimo į pensiją“ fazė), jūs nemokate jokių mokesčių nuo investicijų pajamų.

Mokėjimai

Kai jums sukanka 60 metų, jūs taip pat nemokate jokių mokesčių už išmokas, kurias gaunate iš savo sąskaita pagrįstos pensijos. Nuo 55 iki 59 metų yra sudėtingiau – mokėsite mokesčius nuo kai kurių savo pensijų išmokų, tačiau gausite 15 % nuolaidą nuo įprasto ribinio mokesčio tarifo.

Kiek super galiu perkelti į sąskaita pagrįstą pensiją?

Taisyklė, vadinama pervedimo likučio viršutine riba, riboja, kiek galite perkelti į neapmokestinamą sąskaitą pagrįstą pensiją. 2023 m. liepos 1 d. viršutinė riba padidės, o tai reiškia, kad jūsų viršutinė riba bus nuo 1,6 iki 1,9 mln. USD – asmeninę ribą galite peržiūrėti „MyGov“.

Jei turite daugiau pinigų super nei atitinkama viršutinė riba, turite juos laikyti savo super „kaupimo fazėje“, kaip ir tada, kai dirbote. Superinvesticijų pajamos šiuo metu apmokestinamos 15 proc.

Minimalus išskaitymas

Kadangi „super“ buvo sukurtas siekiant suteikti jums pajamų, kurias galite išleisti išėjus į pensiją, ir jai taikomos mokesčių lengvatos, todėl yra minimalios išmokos, užtikrinančios, kad žmonės išleistų bent dalį savo super. Tai reiškia, kad yra minimali pinigų suma, kurią turite pasiimti iš savo super kasmet, kai tik pradėsite ją gauti išėję į pensiją.

Jūsų minimali išmokėjimo norma priklauso nuo jūsų amžiaus. Daugiau informacijos galite rasti Australijos mokesčių inspekcija svetainėje apie jūsų išmokėjimo normą.

Vyriausybė laikinai sumažino išmokėjimo tarifus dėl COVID-19, tačiau 2022–2023 finansinių metų pabaigoje jie turėtų grįžti į ankstesnį lygį.

Kiek laiko galiu gauti išmokas iš savo sąskaita pagrįstos pensijos?

Laikotarpis, kurį gausite mokėjimus, priklausys nuo to, kiek turite super, mokėjimų dažnumo ir nuo to, kiek jūsų likęs „super“ uždirba, kol jis bus investuotas išėjus į pensiją.

Jūsų fondas turėtų galėti pateikti jums prognozę, kiek laiko truks jūsų sąskaita pagrįsta pensija. Nemokamas ASIC „Moneysmart“ šaltinis taip pat turi skaičiuotuvą, kuris padės atsakyti į šį klausimą.

Jūsų fondas turėtų galėti pateikti jums prognozę, kiek laiko truks jūsų sąskaita pagrįsta pensija

Nors dažnai kalbama apie tai, kad žmonėms „pritrūksta pinigų“ išėjus į pensiją, atminkite, kad senatvės pensija gali ir toliau teikti pajamas kartu su sąskaita pagrįstą pensiją arba vietoj jos. Daugumai į pensiją išėjusių australų amžiaus pensija yra pagrindinis pajamų šaltinis.

Jei ieškote pensinio produkto, kuris suteiks jums pajamų iki mirties, galbūt jus domina anuitetas iki gyvos galvos ar panašus produktas. Šiuos produktus aptarsime būsimame straipsnyje.

Kas atsitiks su bet kokiu super likusiu, kai aš numirsiu?

Galite nurodyti, kur jūsų sąskaita pagrįstos pensijos pinigai nukeliauja jums mirus.

Jei paskiriate sutuoktinį ar išlaikytinį, kad gautų pinigus, jie gali gauti likusius pinigus kaip einamuosius mokėjimus arba kaip vienkartinę sumą. Jei paskirsite neišlaikomą asmenį (pvz., brolį, seserį, draugą), jis gaus pinigus kaip vienkartinę išmoką.

Taip pat galite nurodyti savo superfondui, kad jūsų sąskaita pagrįsta pensija turėtų „naudos gavėją atgaline data“. Ši parinktis reiškia, kad jūsų paskirtas asmuo gaus jūsų pensijas, kol baigsis sąskaita.

Jei paskiriate vaiką, jis gaus reguliarias išmokas iki 25 metų, o tada gaus likusius pinigus kaip vienkartinę išmoką

Galiojančio mirties pašalpos paskyrimas gali būti sudėtingas ir techninis. Savo super galite palikti tik konkretiems žmonėms, pvz., sutuoktiniams ir vaikams. Taip pat yra įvairių mokesčių pasekmių, priklausomai nuo to, kam paliekate pinigus.

Žiūrėkite mūsų paaiškinėjas dėl pašalpos mirties atveju nominacijų ir pasikalbėkite su savo fondu, kad gautumėte daugiau informacijos apie tai, kas gaus visus likusius pinigus iš jūsų sąskaitos pagrįstos pensijos po jūsų mirties.

Kaip rasti gerą sąskaita pagrįstą pensiją?

Trūksta gairių, kurios padėtų australiečiams rasti jų poreikius atitinkančius išėjimo į pensiją produktus arba palyginti skirtingus produktus.

Super Consumers Australia paragino vyriausybę įdiegti kokybės filtrą išėjimo į pensiją produktai, pvz., su sąskaita pagrįstos pensijos, siekiant užtikrinti, kad liktų tik saugūs, patikrinti produktai Parduotuvė. Šis filtras gali būti iš esmės pagrįstas esamu kokybės filtru, skirtu superproduktams kaupimo fazėje.

Tuo tarpu turėtumėte ieškoti sąskaita pagrįstos pensijos su konkurencingais mokesčiais ir didele ilgalaike grąža.

Dauguma pensininkų moka daugiau mokesčių nei dirbdami ir kurdami savo super

Iš pažiūros nedideli mokesčių skirtumai gali susidėti. Pavyzdžiui, produktyvumo komisija nustatė, kad 0,5% padidinus super mokesčius įprastam visą darbo dieną dirbančiam darbuotojui išėjus į pensiją gali kainuoti 100 000 USD. Turint tai omenyje, verta patikrinti, ar jūsų sąskaita pagrįsti pensijų mokesčiai yra konkurencingi.

2022 m. tyrimų įmonė „Rainmaker“ apskaičiavo, kad dauguma pensininkų moka daugiau mokesčių nei dirbdami ir kurdami savo super. Rainmaker taip pat nustatė, kad bendras vidutinis mokestis pensininkams, turintiems mažiau nei 500 000 USD, buvo 1,04 proc., o turintiems daugiau nei 500 000 USD – 0,98 proc.

Finansinės informacijos tarnyba telefonu teikia nemokamas gaires, padedančias paaiškinti su sąskaita pagrįstas pensijas ir priimti pagrįstus sprendimus. Galite skambinti jiems 132 300.

Šį turinį sukūrė Super Consumers Australia, nepriklausoma, pelno nesiekianti vartotoja organizacija, bendradarbiaujanti su CHOICE, siekdama propaguoti ir ginti Australijos žmonių interesus senatvės pensijos sistema.

Standartiniai vaizdai: Getty, jei nenurodyta kitaip.

Jei norite pasidalyti mintimis ar užduoti klausimą, apsilankykite CHOICE bendruomenės forume.

Apsilankykite CHOICE bendruomenėje

Mes, CHOICE, pripažįstame Gadigalų žmones, tradicinius šios žemės, kurioje dirbame, saugotojus ir reiškiame pagarbą šios šalies Pirmosios tautos žmonėms. CHOICE remia Pirmųjų tautų žmonių Uluru pareiškimą iš širdies.