Skolų išieškojimo agentūros ir vartotojų teisės

Neteisėti judesiai

Skolų išieškotojai turi žaisti pagal taisykles, tačiau dažnai jie to nedaro. Būtent tada gali atrodyti, kad tave persekioja samdomų banditų grupė - tikrai ne tai, ko ieškai, kai jau patiri ekonominį stresą.

Priverstinis ir priekabiaujantis elgesys yra griežtai neteisėtas, tačiau pramonėje tai beveik negirdėta. Dar blogiau, kai tuo pačiu metu po tavęs ateina daugiau nei viena skolų išieškojimo apranga dėl tos pačios skolos, pramonės taktika, žinoma kaip „pakopinis“ skolų išieškojimas.

ACCC ir ASIC bando išvalyti skolų išieškojimo pramonę. Tačiau nepaisant kai kurių patobulinimų pastaraisiais metais, dar reikia daug nuvalyti.

Šiame straipsnyje:

• Didelis namų ūkių skolos lygis
• Mažesnės įmonės mažiau atitinka reikalavimus
• Sunkių rankų taktika
• Dodging taisyklės
• Skolų išieškojimo reglamentas
• Skolų išieškojimo apribojimai
• Kaip elgtis su skolų išieškotojais

Kylančios skolos normos

Po šių dienų reikia vytis daug asmeninių skolų, daugiau nei bet kada. Kalbant apie tendencijas, atotrūkis tarp namų ūkių skolų ir disponuojamų pajamų nuolat auga nuo 1997 m., Kai buvo slenkstis, kai namų ūkių skola viršijo pajamas. Praėjusiais metais skola sudarė apie 245 000 USD vienam namų ūkiui, o disponuojamos pajamos buvo apie 130 000 USD.

1988 m. Namų ūkių skolos ir disponuojamų pajamų santykis buvo 64%. 2015 metais buvo 185 proc. Ir gyvenimas brangsta. Naujausiame mūsų vartotojų pulso tyrime aštuoni iš dešimties australų pranešė, kad namų ūkių sąskaitos ir išlaidos per pastaruosius 12 mėnesių padidėjo, o 36% teigė, kad labai padidėjo.

Pagal bendrąjį vidaus produktą (BVP) Australija pirmauja pasaulyje skolindamasi, o ne gamindama. Australijos piliečiai ir gyventojai skolinasi 25% daugiau pinigų, nei sukuria ekonomika kad ekonomika privalo kompensuoti skirtumą, matyt, nuolat didėjant būsto kainoms. (Tie, ​​kuriuos sudegino GFC, gali tai pavadinti pavojingu žaidimu, bet tai jau kita istorija.)

Dažniausiai tai yra hipotekos skola, o ne tokia rūšis, kurios paprastai imasi skolų išieškotojai (jei nemokate, bankas tiesiog paima jūsų namus). Tačiau skaičiai nustato toną ekonomikai, kurioje skolų išieškojimo įmonės randa daug darbo.

Mažesnės įmonės mažiau atitinka reikalavimus

Labai konkurencingoje Australijos skolų išieškojimo rinkoje yra keletas didelių žaidėjų - tokios įmonės kaip „Dun & „Bradstreet“ arba „ACM Group“, tačiau 95% skolų išieškojimo agentūrų yra mažos operacijos, kuriose dirba mažiau nei 20 darbuotojų žmonių. Ir 63% jų per metus uždirba mažiau nei 200 000 USD.

Įėjimo kliūtys yra mažos. Šiuo metu Australijoje yra maždaug 551 skolų išieškojimo įmonė, siekianti patraukti savo blogų skolų rinkos dalį. Iš viso pramonė per metus gauna apie 1 mlrd.

Nesunku suprasti, kaip piktnaudžiavimas gali įvykti tiek daug skolų išieškotojų. Mažesnės įmonės, dominuojančios rinkoje, paprastai neturi technologijų, kuriomis galėtų sekti ar jie pažeidžia apribojimus, pavyzdžiui, per dažnai kreipiasi į skolininkus, pagrindinė priežastis skundus.

Mažesnių įmonių atitiktis yra žymiai blogesnė nei didesnių, o didžioji dauguma įmonių yra mažos.

Grubus žaidimas skolų išieškojimo rinkoje yra seniai Australijoje, kaip, be abejo, daugelyje kitų šalių. Straipsnis 1978 m Monašo universiteto teisės apžvalgaPavyzdžiui, „Australijoje plačiai naudojama nesąžininga skolų išieškojimo praktika“, ypač praktika, kai įmonės siunčia laiškus, atrodančius kaip iš skolų išieškojimo agentūrų ar teisinės sistemos pats.

Tokia praktika, kaip ši, yra specialiai uždrausta pagal galiojančius teisės aktus, kaip ir viešai gėdijami žmonės ar kelia grėsmę jų darbui ar kredito reitingams, taktika, kuri taip pat minima straipsnyje ir vis dar pasitaiko šiandien.

Grėsmės ir bauginimas

2012 m. Viktorijos vartotojų veiksmų teisės centras (CALC) paskelbė pranešimą, kuriame išsamiai aprašyti keli atvejai sunki rankų taktika, kurią vykdo skolų išieškotojai, persekiojantys pavėluotas sąskaitas už energiją-sektorius, kuriame yra daug neapmokėtos sąskaitos. Tokia taktika apima grasinimą atimti moters automobilį, reikalauti neįperkamų mokėjimo planų ir skambinti skolininkams iki šešių kartų per dieną.

Kitas Viktorijos laikų atstovas, kurio bylą nagrinėjo CALC, atšaukė energijos sutartį per pertraukos laikotarpį, tačiau vis tiek pateko į skolų išieškojimo agentūros rankas. Dėl tam tikro maišymo „Lumo Energy“ ir toliau jai išrašė sąskaitas, nors energiją ji gaudavo iš kito tiekėjo.

Siekdamas susigrąžinti 188,95 USD iš 69 metų vienišo pensininko, kuris per metus gyveno mažiau nei 26 000 USD, „Lumo“ veikiantys skolų išieškotojai ne kartą skambino, siuntė grasinančius laiškus ir lankėsi pas moterį gyvenamoji vieta.

Šių metų birželį ACCC pradėjo teismo procesą prieš skolų išieškojimo įmonę „ACM Group“, kuri persekiojo skolą, kurią jai pardavė „Telstra“. ACCC apkaltino ACM pranešus skolininkams, kad teisminiai veiksmai netrukus prasidės, kai taip nebuvo; teigti, kad jų kredito reitingas būtų neigiamai paveiktas, neturint pagrindo taip teigti; ir apskritai per daug bendrauti su skolininkais ir priekabiauti prie jų.

2012 m. ACIC buvo nuteistas už priekabiavimą ir prievartą, įskaitant grasinimą viešai atskleisti skolininkus.

Finansų konsultavimo Australijos patarėjai mums pasakė, kad turi naujausių skolų išieškotojų įrodymų gairių pažeidimas, susisiekimas su kaimynais ar artimaisiais, melagingi pareiškimai ir išdavimas grasinimų.

Blogos skolos, blogi skolininkai

Teisybės dėlei, blogų skolininkų gali būti daugiau nei blogų skolų išieškotojų, nors tai neatleidžia neetiško ar neteisėto kolekcininkų elgesio. Pasak vieno pramonės šaltinio, su kuriuo kalbėjome (buvęs skolų išieškotojas, dirbęs tiek didelėms, tiek mažoms operacijoms), dauguma agentūros stengiasi elgtis teisingai, o ypač mažos agentūros atsargiai nepažeidžia taisyklių, nes bijo prarasti licencija.

„Darbo vietos kultūros pramonėje gali labai skirtis“, - sako moteris. „Su mažesnėmis įmonėmis turite daugiau laisvės spręsti, kaip elgtis situacijoje, o tai yra prasminga, nes skolos yra tokios asmeninės. Didesnėse įmonėse viskas susiję su rotaciniu rinkimu ir yra daug mažiau lankstumo. Jei esate pagauti peržengę ribas, jie jus įtraukia į treniruotes. Su mažesnėmis firmomis jums tikriausiai būtų parodytos durys “.

Tačiau ji nedvejodama nurodo blogus aktorius.

„Pramonėje yra žmonių, kurie pagal įstatymus turi daug licencijų“, - sako ji. Vienas mėgstamiausių triukų yra netiesiogiai atskleisti skolininką tam, kas yra valdžioje juos tiesiogiai atskleisti, kad asmenį persekioja skolų išieškotojas draudžiama.

Taktika apima kreipimąsi į atitinkamą instituciją ir sakymą, kad skolininkas turėtų susisiekti „kad galėtume išspręsti šį klausimą“ arba panašia kalba. Nereikia daug, kad asmuo, turintis autoritetą skolininkui, galėtų skaityti tarp eilučių. Skolų išieškotojai, kurie yra įgudę kaip tokia taktika, yra paklausūs ir linkę klestėti pramonėje toks požiūris įvyktų tik tuo atveju, jei išieškotojas negalėtų susisiekti su skolininku kitais būdais.

Vėlgi, kai kurie žmonės paprastai imasi skolų, kenkdami kreditoriams, kurie negali sau leisti būti suvaržytiems. „Turėjau daug klientų, kurie buvo mamos ir tėčio verslas, ir šie žmonės tiesiog negali susidoroti su nesumokėtų skolų kaina. Jei tik nepakelsite šilumos tiek, kad jie prakaituotų ir suprastumėte, jog reikalas neišnyks, jie to nepriims rimtai “.

Kas vadovauja?

Reguliavimas skolų išieškojimo sektoriuje yra šiek tiek netvarka. Skirtingos valstybės turi skirtingas taisykles, o vykdymo institucijos taip pat skiriasi. Vartotojų apsauga rūpinasi tiek ASIC, tiek ACCC, tačiau faktinis vykdymas paliekamas sąžiningos prekybos agentūroms, policijai arba abiejų deriniui. Dėl to taisyklių priežiūra ir vykdymas yra mažiau nei vietoje.

Federaliniu mastu taikomas Australijos vartotojų įstatymas (ACL) tiesiogiai nesprendžia skolų išieškojimo problemos, tačiau apima draudimą priekabiauti - tai pasikartojanti sektoriaus problema.

Skolų išieškotojams reikia licencijos veikti, išskyrus Viktoriją ir ACT, o licencijos gavimo kriterijai labai skiriasi įvairiose jurisdikcijose. Paprastai asmuo, norėdamas pradėti skolų išieškojimo verslą, turi būti „gero charakterio“ ir gerai išmanyti skolų išieškojimą reglamentuojančius įstatymus.

Viktorijos laikų modelis

Viktorija turi savo taisykles, kurioms taikomas labiau prevencinis požiūris. Kiekvienas, kuris buvo nuteistas už prievartą, priekabiavimą ar fizinį smurtą, negali tapti skolų išieškotoju, kad nesinaudotų šiomis tendencijomis savo naujame darbe. Valstybė taip pat teikia apsaugą, kuri neapsiriboja kitomis valstybėmis ir teritorijomis.

Ką daryti ir ko ne skolų išieškojimas

Koks skolų išieškotojas gali daryk:

• paskambinti tau telefonu
• aplankyti jus asmeniškai
• atsiųskite jums laišką ar el. laišką arba susisiekite su jumis socialinėje žiniasklaidoje.

Koks skolų išieškotojas negaliu daryk:

• skambinti daugiau nei tris kartus per savaitę
• paskambinti jums ne darbo dienomis 7.30–21.00 val. arba savaitgaliais 9.00–21.00 val.
• aplankyti jus asmeniškai, jei jau susitarėte telefonu arba el
• susisiekite su jumis socialinėje žiniasklaidoje arba el. paštu, jei kas nors kitas gali matyti komunikaciją
• bet kokiu būdu grasinti, gąsdinti ar priekabiauti
• pareikšti melagingus teiginius apie tai, kas nutiks, jei nesumokėsite skolos
• apsimesti teisine ar valdžios institucija.

Ko skolų išieškotojas taip pat negali padaryti Viktorijoje:

• įeiti į privačią gyvenamąją vietą be teisėtų įgaliojimų
• paprašius atsisakyti palikti privačią gyvenamąją vietą ar darbo vietą
• naudoti oficialiai atrodančius dokumentus, o ne iš tikrųjų oficialius
• grasinti atskleisti faktą, kad turite nesumokėtą skolą
• susisiekite su jumis tokiu būdu, kurio paprašėte nebendrauti
• Susisiekite su jumis, kai raštu paprašėte, kad nebereikėtų bendrauti, nebent kreipiamasi dėl teisėtų teisinių veiksmų.

Australijos finansinio konsultavimo patarimai

Finansinio konsultavimo Australija (FCA) yra didžiausia institucija, atstovaujanti 800 finansinių patarėjų visame pasaulyje šaliai, kuri teikia nemokamas finansines konsultacijas įvairiais klausimais, įskaitant skolą atsigavimas.

Mes kalbėjome su FCA apie kai kurias aktualias problemas skolų išieškojimo srityje ir į ką atkreipti dėmesį:

• Kai kurie išieškotojai gali bandyti jus priversti sudaryti neįperkamas mokėjimo sutartis, tinkamai neįvertinę kitų jūsų skolų ir jūsų gebėjimas mokėti bei sudaryti prasmingą mokėjimo sutartį, kaip jie turėtų daryti pagal ACCC Gairės.
• Daugelis skolininkų vengia išieškojimo agentūrų, o ne bendrauja su jomis ir įsitikina, kad jos laikosi gairių, ypač dėl kontakto dažnumo ir kontakto būdo - galite sustabdyti kvietimą į darbą instancija.
• Kaip minėta aukščiau, daugelis vartotojų nežino savo teisių, susijusių su skolų išieškojimu, arba kad jie gali pateikti skundą pačiai agentūrai, ACCC arba ASIC, jei jie mano, kad prie jų priekabiaujama - žinodami savo teises galite susidoroti su skolomis kolekcininkų.

Kaip sako vienas finansų patarėjas FCA politikos patarėjų tinkle: „Susisiekite tris kartus per savaitę nėra taip blogai, kai tai tris kartus, nes klientas pakelia telefoną ir bendrauja su kolekcininkas. Kreipkitės 20 kartų ar daugiau kartų per savaitę, nes klientas atsisako pakelti ragelį arba pakelia ragelį ir yra blogesnis “.

Reikia pagalbos? Susisiekite su Australijos finansų konsultavimo tarnyba adresu [email protected] arba paskambinkite 1800 007 007 pasikalbėti su patarėju jūsų valstijoje ar teritorijoje.