Reikia žinoti
- Neseniai paskelbtoje ASIC ataskaitoje nustatyta, kad žmonės, reikalaujantys visiško ir nuolatinio neįgalumo (TPD) draudimo nuo psichikos sveikatos būklės per senatvę, susidūrė su prastais rezultatais
- Tie, kurie dirba šioje srityje, teigia, kad psichinės sveikatos pareiškėjui yra labai sunku pasisekti, kai taikomas „kasdienio gyvenimo veiklos“ (ADL) testas
- ASIC praneša, kad kai kurie žmonės gali atsiimti savo pretenzijas dėl psichinės sveikatos būklės pasikartojimo
Psichikos sveikatos sąlygos vargu ar yra retenybė. Kas penktas 18–65 metų amžiaus australas kiekvienais metais patirs tokią būklę kaip nerimas, depresija ar potrauminio streso sutrikimas (PTSS).
Tai reiškia, kad labai svarbu, kad žmonės, kurie teikia pretenzijas į psichinę sveikatą per visą ir nuolatinę negalios (TPD) draudimą, kurį turi per senatvės pensiją, būtų elgiamasi sąžiningai.
Praėjusiais metais reguliavimo institucija, Australijos vertybinių popierių ir investicijų komisija (ASIC), atliko išsamią TPD draudimo peržiūrą. super ir pastebėjo, kad to nori daugelyje sričių, pavyzdžiui, didelis atmestų pretenzijų skaičius žmonėms, turintiems psichikos sveikatos sutrikimų.
Kas penktas 18–65 metų amžiaus australas kiekvienais metais patirs psichinės sveikatos būklę
ASIC nurodė kai kuriems draudikams peržiūrėti savo draudimo praktiką ir pranešti apie tai iki 2020 m. Kovo pabaigos.
Sistema, siūlanti įmontuotą TPD draudimą per jūsų senatvės pensiją, suteikia neįgalumo draudimą milijonams Australai, tačiau ieškinio pateikimo procesas gali būti labai varginantis ir gali sukelti ar dar labiau apsunkinti psichikos sveikatos problemas pats.
„Daugeliui TPD siūlo vienintelę galimybę gauti kompensaciją“, - aiškina Scott Dougall, advokatų kontoros „Carroll and O'Dea“ partneris. „Mūsų klientų vardu patirtis rodo, kad šis procesas tikrai gali patikrinti ieškovų psichinę sveikatą ir gerovę“.
Psichikos sveikatos ieškovai, susidūrę su ADL, yra „pasmerkti nesėkmei“
Pagrindinė kliūtis pareiškėjui dėl psichinės sveikatos yra kasdienio gyvenimo (ADL) testas. Šio testo variantai, tokie kaip kasdienio darbo (ADW) testo veikla, yra panašiai ribojantys.
Kaip PASIRINKIMAS apėmė anksčiau, žmonės, susidūrę su šiuo išbandymu (dažnai dirbantys atsitiktinai arba ne visą darbo dieną arba dirbantys „pavojingose“ profesijose), turi daug mažesnę galimybę pateikti ieškinį.
Šią problemą ASIC pabrėžė savo naujausioje ataskaitoje, Skylės saugos tinkle. Nustatyta, kad teiginiai apie psichikos sveikatą buvo kur kas labiau paneigti taikant ADL testą: 77% šių teiginių buvo atmesti, palyginti su 15% standartinio testo.
Reguliavimo institucija padarė išvadą, kad politika, reikalaujanti ADL testo, „netinka daugeliui vartotojų, kuriems jis yra teikiamas ar parduodamas“.
Dėmesys fiziniam pajėgumui
Viena to priežasčių yra kaip sudaromas ADL testas. Kad pasisektų, ieškovas turi parodyti, kad negali atlikti dviejų pagrindinių fizinių veiksmų, iš sąrašo, kuriame yra kalbėjimas, vaikščiojimas, valgymas, apsirengimas ir naudojimasis vonios kambariu.
Asmuo, turintis sunkią psichikos sveikatos būklę, gali netekti darbo, tačiau neturėtų daug vilčių, kad pavyks įvykdyti TPD reikalavimą dėl to, kad bandymas skirtas tik fiziniam pajėgumui.
ASIC nustatė, kad teiginiai apie psichikos sveikatą buvo labiau atmesti, kai buvo taikomas ADL testas
„Su psichine sveikata paprastai nesate toks nejudrus“, - aiškina „Berrill and Watson“ direktorius Johnas Berrillis. „Daugelis [ADL testo] yra susiję su judumu, todėl psichinės sveikatos teiginiai būtų labai sunkūs“.
Atitinkamose taisyklėse nuolatinis nedarbingumas apibrėžiamas kaip „fizinė ar psichinė“ sveikatos būklė. todėl mažai tikėtina, kad asmuo vėl bus įdarbintas toje srityje, kurioje yra pakankamai kvalifikuotas dirbti į. ADL testas nukrypsta nuo šio apibrėžimo, daugiausia dėmesio skiriant fizinėms galimybėms.
„Kiekvienas, turintis psichikos sveikatos sutrikimų, [manytų, kad] beprasmiška toliau reikalauti ADL, nes jie būtų pasmerkti nesėkmei“, - sako Carl Mickels, vyresnysis advokatas „Firths“.
22 laimikis atsitiktiniams darbuotojams
Atsitiktiniai darbuotojai dažnai patenka į ADL testą, kuris gali būti taikomas, kai kas nors dirba mažiau nei tam tikrą valandų skaičių.
Tai gali sudaryti situaciją žmonėms, turintiems psichikos sveikatos sutrikimų. Žmogus galėjo būti nedarbingas arba dirbti trumpiau dėl savo psichikos sveikatos būklę, sukeldama daug griežtesnę ADL apibrėžtį, kuri netinkama psichinei sveikatai pretenzijas.
Neseniai Finansinių teisių teisinis centras (FRLC) pamatė klientą, kuris susidūrė su kova dėl ieškinio pateikimo, nes jų draudimo polisas taikė ADL testą visiems, kurie per tris mėnesius iki pagaminimo dirbo mažiau nei 15 valandų per savaitę pretenzija.
„Tą asmenį (buvo) labai vargino taikyti toks sunkus apibrėžimas“, - sako FRLC bylų skyriaus direktorė Alexandra Kelly.
Kodėl pareiškėjai, turintys psichikos sveikatos sutrikimų, gauna „prastus rezultatus“, kai jiems draudime tenka ADL testas?
- Testas grindžiamas grynai fiziniais sugebėjimais (vaikščioti, kalbėti, maitintis, maudytis, naudotis vonios kambariu)
- Žmonės, turintys psichinės sveikatos sutrikimų, trukdančių jiems dirbti, vis tiek gali neatitikti šio testo
- ASIC nustatė, kad pareiškėjų, patyrusių šį testą, sumažėjimo lygis yra „labai didelis“
- Advokatas Johnas Berrillas sako, kad „labai sunku“ įvykdyti teiginį apie psichinę sveikatą, kai taikomas šis testas
Ar žmonės atsiima savo reikalavimą apsaugoti savo psichinę sveikatą?
ASIC ataskaitoje nustatyta, kad draudikai dažnai nežino, kodėl žmonės atsiėmė savo pretenzijas. Viena iš galimų ASIC nurodytų priežasčių yra ta, kad žmonės gali vėl patirti psichinės sveikatos būklę, o tai prisideda prie to, kad jie visiškai pasitraukia iš proceso.
Kelly sako, kad FRLC matė klientus, kuriems buvo patarta nevykdyti ieškinio. „Jie gavo patarimą iš savo gydytojo ar psichikos sveikatos specialisto, kuris sako:„ Mes nemanome (pretenzijos pateikimas) jums gera idėja, nes pats procesas gali turėti neigiamos įtakos jums “.
Nuomonę, kad pats ieškinių procesas gali pabloginti žmogaus psichinę sveikatą, patvirtina psichikos sveikatos organizacijos „Beyond Blue“ atlikti tyrimai.
Pažeidžiami klientai labiau linkę „mesti rankšluostį“
Joshas Mennenas, pagrindinis Maurice'o Blackburno senatvės ir draudimo teisininkas, taip pat mano šių sąlygų pobūdis reiškia, kad labiau tikėtina, kad psichikos sveikatos ieškovas pasitrauks iš proceso anksti.
„Ieškovai, kenčiantys nuo psichologinės būklės, yra labiau pažeidžiami ir labiau linkę„ mesti rankšluostį “per ieškinio procesą“, - sako jis.
„Jie yra jautresni bet kokiam netinkamam elgesiui (iš fondų ar draudikų), kurie atgraso juos pareikšti ieškinį“.
Ar ieškinių procesas gali pabloginti asmens psichinę sveikatą?
Psichikos sveikatos organizacijos „Beyond Blue“ ataskaitoje nustatyta, kad ilgas delsimas yra „labai įtemptas“ ir gali pablogėti žmogaus psichinė sveikata.
Gyvybės draudimo tarybos kodekso komitetas neseniai nustatė, kad draudikai šimtus kartų pažeidė savo kodeksą, nepagrįstai delsdami reikalauti.
Kelly sako mačiusi, kad klientai patiria antrinę žalą dėl ieškinio pateikimo. „Daugeliui žmonių visa patirtis atrodo traumuojanti“,-aiškina ji.
"Iš pradžių jie gali patirti fizinį sužalojimą, o tai sukėlė psichinės sveikatos problemą, o teiginių procesas gali tai sustiprinti."
ASIC nustatė, kad draudikų vykdoma klientų priežiūra gali sukelti psichinę ligą
Kitas proceso aspektas, galintis turėti įtakos asmens psichinei sveikatai, yra draudikai, atliekantys klientų stebėjimą. Tai gali apimti asmens veiklos stebėjimą socialinėje žiniasklaidoje.
ASIC nustatė, kad tokia priežiūra „gali sukelti psichinę ligą“.
Šioje srityje dirbantys teisininkai taip pat pažymėjo, kad stebėjimas gali pakenkti ieškovo psichinei sveikatai.
„Netinka, kad stebėjimas būtų naudojamas (teiginiuose apie psichinę sveikatą)“, - sako Mennenas. "Tai iš tikrųjų gali turėti sunkesnį poveikį, ypač jei jie patiria paranoją ar bet kokius kliedesius “.
ASIC taip pat nurodė, kad draudikai, stebėdami, negali susidaryti tikslaus asmens psichinės sveikatos vaizdo.
„Fizinė priežiūra retai, jei kada nors padėtų, įrodytų vartotojo psichinės sveikatos būklę“, - daro išvadą reguliuotojas.
Ar draudikai diskriminuoja psichinės sveikatos pareiškėjus?
Paprastai žmonės turi tam tikrą TPD draudimą per savo super fondą. Tai automatiškai suteikiama kaip „numatytasis“ draudimas.
Žmonės taip pat gali pasiimti papildomą priedą. Tai patvirtina draudikas, kuris, prieš nuspręsdamas, kokią draudimą pasiūlyti ir kiek jis kainuos, užduos klausimus apie asmens sveikatą ir istoriją.
Viešojo intereso gynimo centras (PIAC) nerimauja, kad draudikai gali nesąžiningai tai paneigti arba apriboti papildoma apsauga tiems, kurie patyrė psichinės sveikatos būklę ar net tik epizodus stresas.
Manome, kad šios tikrai plačios išimtys yra nesąžiningos ir prilygsta neteisėtai neįgaliųjų diskriminacijai
Ellen Tilbury, viešojo intereso gynimo centro (PIAC) vyresnioji teisininkė
„Kai atskleisite, kad gavote tam tikrą psichinės sveikatos pagalbą arba turėjote psichinės sveikatos būklę, paprastai atrodo, kad pagal savo politiką jūs visiškai pašalinsite psichinę sveikatą “, - sako Ellen Tilbury, vyresnioji teisininkė PIAC.
„Manome, kad šios tikrai plačios išimtys yra nesąžiningos ir prilygsta neteisėtai neįgaliųjų diskriminacijai“.
PIAC patirtis šioje srityje rodo, kad draudikai gali žiūrėti į asmenį, ieškantį pagalbos dėl įtempto gyvenimo įvykio, pvz kaip darbo praradimas ar santykių nutrūkimas, kaip psichinės sveikatos būklės įrodymas ir paneigti ar apriboti tai pagrindu.
Tilbury teigia, kad pramonė neįrodė, kad norint užtikrinti, kad draudimas būtų įperkamas, būtinos plačios psichinės sveikatos išimtys, taikomos pasirašytam TPD draudimui.
„Draudikai paprastai nenori pateikti aktuarinių ir statistinių duomenų, kurie, jų teigimu, patvirtina šias išimtis“, - sako ji.
Draudimas super darbe tiems, kurie turi psichikos sveikatos sutrikimų
„Super Consumers Australia“ anksčiau pasisakė už universalias „MySuper“ draudimo sąlygas. Tai apimtų draudimą draudikams, įskaitant griežtas sąlygas, tokias kaip ADL, ir panašias smulkių raidžių išimtis, pagrįstas apdraustojo darbo padėtimi.
„ADL panaikinimas reikštų, kad bus baigtas grynai fizinis testas, kuris visiškai netinkamas tiems, kurie negali dirbti dėl jų psichinės sveikatos būklės “, - sako„ Super Consumers Australia “vyresnioji patarėja politikos klausimais Rebecca Curranas.
Standartinio TPD apibrėžimo link
„Super Consumers Australia“ taip pat rekomendavo standartizuoti TPD apibrėžimą, kad jis atspindėtų „nuolatinio nedarbingumo“ apibrėžimą taisyklėse. Tai suderintų TPD su šio draudimo tikslu - suteikti finansinį saugumą išėjus į pensiją žmonėms, priverstiems anksti išeiti iš darbo dėl ligos ar traumos.
Australijos finansinių skundų tarnyba (AFCA), nagrinėjanti skundus dėl senatvės, taip pat rekomendavo šį pakeitimą, kad vartotojai gautų teisingus draudimo rezultatus super.
Remdamasis Karališkosios bankininkystės komisijos rekomendacija, iždas praėjusių metų balandį surengė konsultacijas dėl galimybės į „super“ įvesti universalias sąlygas. Iždo departamentas kol kas neatskleidžia peržiūros išvadų.
Mums rūpi tikslumas. Matote kažką ne visai teisingo šiame straipsnyje? Praneškite mums arba skaityti daugiau apie faktų tikrinimas CHOICE.
Šį turinį sukūrė „Super Consumers Australia“, kuris yra nepriklausomas ne pelno siekiantis vartotojas organizacija, bendradarbiaujanti su CHOICE, siekiant skatinti ir ginti Australijos žmonių interesus senatvės pensijų sistema.
Jei norite pasidalyti mintimis ar užduoti klausimą, apsilankykite „CHOICE“ bendruomenės forume.