Kaip rasti geriausią finansų planuotoją

Jei planuojate pirkti namą, išsikeliate ilgalaikius finansinius tikslus ar svarstote, ką daryti su vienkartine grynųjų pinigų suma, jums gali prireikti profesionalių finansinių patarimų.

Finansų planuotojai ir patarėjai gali labai palengvinti jūsų pinigų valdymą, tačiau svarbu žinoti, su kuo susiduriate, ką jie gali padaryti už jus ir kas jiems naudinga.

Šiame puslapyje:

• Kuo skiriasi finansų planuotojas ir finansų patarėjas?
• Ar man reikia finansų patarėjo?
• Kaip rasti gerą finansų patarėją?
• Ar patarėjas atitinka FoFA?
• Kaip pasiruošti finansinio planavimo sesijai
• Kas nutinka per pirmąjį susitikimą
• Derybos dėl jūsų kainos
• Finansinių planų vertinimas ir peržiūra

Kuo skiriasi finansų planuotojas ir finansų patarėjas?

Iš esmės jo nėra. Finansų planuotojas ir finansų patarėjas yra profesionalai, kurie (tikiuosi) daugiau žino, kaip investuoti, valdyti ir taupyti jūsų pinigus nei jūs. Daugeliu atvejų jie žino savo dalykus, tačiau daugeliu kitų atvejų planuotojas ar patarėjas gali būti mažai formaliai apmokytas ir mokytis darbo pas patyrusį specialistą. Arba jie gali neturėti jokios patirties, bet gerai kalbėti ir atrodyti gana įspūdingai su paltu ir kaklaraiščiu nuomojamame biure.

Geros naujienos yra tai, kad finansinių patarėjų patirtis auga. 2015 m. Gruodžio mėn. Pagaliau buvo priimti teisės aktai, pagal kuriuos pagaliau buvo pakelti finansinių patarėjų švietimo ir profesiniai standartai.

Ar man reikia finansų patarėjo?

Jei tik bandote sutaupyti pinigų ar sutvarkyti senatvės pensijos sąskaitą, tikriausiai nereikia samdyti finansų patarėjo. Galite pasikalbėti su savo superfondu apie savo investicijų paskirstymą ir jo reikšmę, taip pat galite sukurti savo paprastas taupymo planas-per didelių palūkanų taupomąją sąskaitą, terminuotąjį indėlį ar kitas paprastas santaupas strategija.

Bet jei jūsų finansinis gyvenimas tapo sudėtingas, geras patarėjas gali būti svarbus turtas priimant teisingus ilgalaikius finansinius sprendimus.

Gali būti gera idėja pasikonsultuoti su patarėju, kai:

• planuoti savo šeimos ilgalaikę finansinę būklę, ypač pirkti būstą
• apsvarstykite savo galimybes, jei buvote atšauktas
• planuoja išeiti į pensiją.

Įvairias finansines konsultacijas galima suskirstyti į tris kategorijas.

1. Vienkartinis klausimas

Galbūt uždirbote šiek tiek pinigų arba norite išsiaiškinti geriausią būdą, kaip konsoliduoti savo super lėšas. Tai turėtų apimti vienkartinis mokestis už paslaugą pas finansų patarėją.

2. Ilgalaikis planas

Jei esate toje savo gyvenimo vietoje, kur norite sukurti konkrečią sveikos finansinės ateities strategiją, įskaitant investavimą akcijų rinka ar obligacijos, mokesčių patarimai ar būsto pirkimas - patyręs ir gerai išmanantis finansų planuotojas gali suteikti labai vertingų dalykų patarimai.

Jei jūsų finansinis gyvenimas nėra sudėtingas, vienas vizitas, kuriam gerai pasiruošėte, turėtų jus nukreipti teisingu keliu. Jei ateityje viskas pasidarys neaišku ar neaišku, galite susitarti dėl kito susitikimo, tačiau jums nereikės pradėti plano iš naujo.

3. Nuolatinis patarimas

Tai būtina tik tuo atveju, jei turite didelį turtą ir didelį investicijų portfelį. Jei jūsų finansiniame gyvenime yra daug judančių dalių, norėsite nuolatinių patarimų, kaip geriausiai pasiekti savo tikslus.

Nemanome, kad vartotojai turėtų būti apmokestinami pagal procentą jų turto - juk vienas procentas 200 000 USD yra daug daugiau nei vienas procentas 100 000 USD, o patarėjui, be abejo, nereikia sunkiau dirbti, kad patartų dėl didesnės suma.

Bet kokiu atveju įsitikinkite, kad patarėjas neteikia rekomendacijų, pagrįstų komisiniais, ir įsitikinkite, kad reguliariai gaunate pareiškimus, kuriuose aiškiai nurodoma, už ką mokate. FoFA reformos to reikalauja daugeliu atvejų, tačiau visada gera idėja dar kartą patikrinti ir išlaikyti savo patarėją sąžiningą.

Kaip rasti gerą finansų patarėją?

CHOICE palygino bankų, didelių finansų planavimo grandinių, mažų planavimo įmonių ir vertybinių popierių maklerių teikiamų patarimų kokybę. Mūsų rezultatai turėtų padėti jums susiaurinti savo galimybes ieškant finansų patarėjo.

Suderinamas su FoFA

Kai kurie finansų planuotojai ir patarėjai gali rekomenduoti investicinius, santaupų ar draudimo produktus, atsižvelgdami į tai, kokį didelį komisinį mokestį jie gali gauti. Mes tai vadiname prieštaringu patarimu, ir tai yra kažkas, kam CHOICE priešinosi nuo dešimtojo dešimtmečio pradžios.

Finansinių patarimų ateities (FoFA) reformomis siekiama atsikratyti komisinių ir kitų paskatų, kurios gali paskatinti patarėją iškelti savo interesus aukščiau klientų. Mažiausiai, įsitikinkite, kad bet kuris jūsų samdomas patarėjas atitinka FoFA.

Licencijuotas

Jūsų planuotojas turėtų turėti licenciją teikti patarimus arba būti įgaliotas finansinių paslaugų licencijos turėtojo atstovas. Visi licencijos turėtojai turi užsiregistruoti ASIC.

Mokestis už paslaugą, o ne komisinis

Planuotojai, kurie dirbo už tam tikrą mokestį arba už atlygį ir komisinį atlyginimą, dažnai teikė geresnius patarimus nei tie, kurie dirbo tik komisiniu būdu. Vėlgi, „FoFA“ daugeliu atžvilgių stabdė komisinius mokesčius, tačiau jų visiškai neišnaikino. Pavyzdžiui, gyvybės draudimas yra reikšminga išimtis, o naujausi tyrimai parodė, kad komisiniais pagrįsti gyvybės draudimo patarimai lėmė prastus vartotojų rezultatus.

Ekspertizė

Vienas dydis netinka finansiniam planavimui, todėl apsipirkite, kad surastumėte jums tinkantį planuotoją. Visų pirma paklauskite, ar planuotojas teikia išsamių patarimų, ar tai tik investicijų ir įdarbinimo paslaugos. Trumpai tariant, įsitikinkite, kad jie tikrai turi patirties toje srityje, kurioje jie pataria.

Ar galiu pasinaudoti vertybinių popierių makleriu kaip finansų patarėju?

Palyginus, biržos makleriai turėjo žymiai mažesnius balus nei kiti pramonės sektoriai. Maždaug 69% jų planų buvo įvertinti kaip „ribiniai“ ar dar blogesni. Brokeriai buvo linkę sutelkti dėmesį į akcijų rekomendavimą ir nepastebėjo kitų esminių klausimų, tokių kaip kliento poreikių ir tikslų įvertinimas.

Ar patarėjas atitinka FoFA?

Finansinių patarimų ateities (FoFA) reformos tapo privalomos 2015 m. Liepos 1 d. Iš esmės juos galima suskirstyti į keturis pagrindinius elementus:

1. Geriausių interesų pareiga 

Finansų patarėjas turi veikti atsižvelgdamas į kliento interesus, o ne į jų pačių interesus. Praktiškai tai reiškia, kad patarėjas negali rekomenduoti produktų ar strategijų, kurios padidina patarėjo pajamas, tačiau gali būti netinkamos klientui.

2. Pasirinkti

Finansų patarėjų klientams, kurie pradėjo teikti konsultacijas 2013 m. Liepos 1 d. Arba vėliau, turi būti suteiktas galimybę rinktis nuolatinius patarimus, o ne atsisakyti, kaip anksčiau buvo daugumos atveju atvejų. Pasirinkimo sąlyga skirta neleisti jums gauti ir mokėti už patarimus, kurių jums gali prireikti ir kurių neprašėte. Pranešimai apie pasirinkimą buvo reikalingi nuo 2015 m. Liepos 1 d.

3. Mokesčių atskleidimo pareiškimai

Dabar visi finansų patarėjų klientai privalo gauti mokesčių atskleidimo pareiškimus, įskaitant tuos, kurie patarimus pradėjo teikti iki 2013 m. Liepos 1 d.

4. Konfliktiškas atlyginimas

Draudimas mokėti prieštaringą atlyginimą arba patarimai, kuriuos teikia komisija, taikomi visiems finansinių patarimų produktams (dar vadinamiems bendrais ir asmeniniais patarimais). Patarėjai neturėtų rekomenduoti produktų ir strategijų, uždirbančių jiems didelius komisinius; jie turėtų teikti rekomendacijas, atsižvelgdami į jūsų interesus. Istorijos pabaiga.

Ko paprašyti patarėjo, kad įsitikintumėte, jog jis atitinka reikalavimus

• Visiškas atskleidimas, su kokiomis finansų institucijomis patarėjas turi finansinių santykių, jei tokių yra.
• Jei reikia, paaiškinimas, kodėl patarėjas rekomenduoja produktus, per kuriuos jie gauna komisinį atlyginimą. Jie vis tiek gali būti pagrįstos rekomendacijos, tačiau patarėjas turėtų sugebėti aiškiai paaiškinti, kodėl toks patarimas tinka jūsų aplinkybėms - beje, jis ar ji teisiškai turi tai padaryti pagal FoFA interesus.
• Kasmetinė ataskaita, kurioje nurodomi jūsų gauti patarimai, kodėl jie buvo duoti ir kiek tai kainavo, jei patarėjas ima mokestį nuolat, o ne už mokestį už paslaugą (mums tai labai patinka).

Kaip pasiruošti finansinio planavimo sesijai

Jei jums reikia sukurti visapusišką finansinį planą, iš anksto atlikus namų darbus bus labai svarbu, kaip seksis. Tai taip pat padės jums kuo geriau išnaudoti savo patarėją:

• Paruoškite namų biudžetą, kuriame būtų išsamiai aprašyti visi pajamų šaltiniai ir apibendrintos pragyvenimo išlaidos.
• Sudarykite viso turto ir jo vertės bei visų įsipareigojimų (kredito kortelės ir kitos paskolos) sąrašą.
• Sudarykite trumpų, vidutinių ir ilgalaikių finansinių poreikių ir tikslų sąrašą.
• Sužinokite kuo daugiau apie įvairias investicijas ir rinkas.
• Pagalvokite, kiek rizikuojate prisiimti investuodami.
• Sudarykite visų esamų investicijų sąrašą, įskaitant informaciją apie jų dabartinę vertę, ankstesnę veiklą ir mokesčius.
• Pasinaudokite informacija, kurios jūsų planuotojas gali neturėti, pvz., Ar jūsų darbdavys gali daugiau savo atlyginimo nukreipkite į super („atlyginimo auka“) arba pasirinkimus savo esamo super fondas.

Kas nutinka per pirmąjį susitikimą

Planuotojas turėtų naudoti pirmąjį susitikimą, kad išanalizuotų jūsų poreikius, tikslus ir rizikos profilį. Siūlome jį naudoti analizuojant planuotojo profesionalumą ir gebėjimą patenkinti jūsų reikalavimus.

• Prieš pirmąjį susitikimą paprašykite, kad jų finansinių paslaugų vadovo (FSG) kopija būtų išsiųsta el. Paštu, faksu ar paštu, ir būtinai ją perskaitykite.
• Aptarkite planuotojo išsilavinimą ir kvalifikaciją.
• Suteikite planuotojui kuo daugiau informacijos apie savo asmeninę situaciją, poreikius, laiką ir požiūrį į riziką.
• Aptarkite, ar jų teikiamiems patarimams yra kokių nors apribojimų.
• Sužinokite, ką tiksliai atstovauja planuotojas, ir paklauskite, ar jie teikia pirmenybę tam tikros rūšies investicijoms ar fondų valdytojams - jei taip, paprašykite jų tai pagrįsti.
• Sužinokite apie jų profesinės civilinės atsakomybės draudimą, ką jis apima ir kokia suma.
• Paklauskite, ar jie turi savo „apvyniojimo“ sąskaitą ar pagrindinį pasitikėjimą ir ar tai greičiausiai bus rekomenduojama kitiems investicijoms, ir jei taip, kodėl.
• Įvertinkite planuotojo požiūrį į tokias strategijas kaip skolinimasis (pinigų skolinimasis investuoti). Ar jis atitinka tavo?

Derybos dėl jūsų kainos

Sužinokite, ką tiksliai sumokėsite už suteiktą patarimą. Nemanykite, kad mokesčiai ir komisiniai, nurodyti FSG arba aprašyti planuotojo, yra akmenyje. Planuotojai paprastai nesako savo klientams, kad kainų struktūra yra lanksti, tačiau jūs galite ir turėtumėte derėtis.

Bendras finansinių konsultacijų išlaidas sudaro keli komponentai:

• Plano mokestis: Mūsų tyrimai rodo, kad gausite geresnių patarimų, jei būsite pasirengę sumokėti pagrįstą mokestį už finansinio plano parengimą.
• Išankstiniai komisiniai: Produktų mokesčiai, taigi ir komisiniai, nėra fiksuoti ir dėl jų galima derėtis.
• Nuolatiniai mokesčiai: Paklauskite planuotojo, ką dar mokėsite, jei tęsite jų rekomenduojamas investicijas. Į išlaidas gali būti įtraukti mokesčiai už reguliarias patarėjų peržiūras, valdymo išlaidų santykis (TER) bet kuriam valdomam fondui ir pagrindiniai patikos portfelio paslaugų mokesčiai. Netgi papildomas 1% mokestis per metus labai skiriasi.

Saugokitės planuotojų, kurie sako, kad jų paslauga yra „nemokama“. Tai gali reikšti, kad jie dirba komisijoje, kuri bus gauta iš jūsų investuotų pinigų, o tik komisinių planuotojai mūsų apklausos tyrimuose nuolat prastai pasirodė. FoFA tam tikru mastu sprendė šią problemą, tačiau finansų planavimo pasaulis vargu ar yra tobulas.

Finansinių planų vertinimas ir peržiūra

Išsamus finansinis planas turėtų būti lengvai skaitomas ir suprantamas. Jame turėtų būti aiškiai paaiškinta, kaip rekomenduojamas veiksmas pasieks jūsų tikslus ir kodėl ši parinktis yra geresnė už kitas.

Finansų patarėjo pateiktame išsamiame plane turėtų būti nurodyta:

• Puslapių numeriai, turinys ir santrauka.
• Tikslus ir išsamus jūsų dabartinės finansinės padėties, būsimų poreikių ir tikslų vaizdavimas.
• Tikslus ir išsamus jūsų rizikos profilio ir investavimo laikotarpio vaizdas.
• Jūsų dabartinių investicijų įvertinimas ir bet kokios rekomendacijos jas parduoti ar išlaikyti pagrindimas.
• Informacija apie jūsų dabartinę mokesčių padėtį ir paaiškinimas, kaip patarimai pakeis šią poziciją.
• Jūsų pensijos poreikių įvertinimas.
• Jūsų draudimo poreikių įvertinimas.
• Jūsų turto planavimo poreikių įvertinimas.
• Lengvai suprantama informacija apie tai, ką planuotojas uždirbs iš jūsų investicijų.
• Nepriklausomi ir naujausi bet kokių rekomenduojamų produktų tyrimai.
• Paaiškinimas, kaip bet kokios rekomenduojamos strategijos ar investicijos atitinka jūsų tikslus, poreikius ir rizikos profilį.
• Įvairių investicijų rūšių pasiskirstymas iš įvairių teikėjų.
• Paaiškinimas, kaip rekomenduojamos investicijos lyginamos su panašiais produktais mokesčių ir veiklos atžvilgiu.

Jei planas nepateikia nė vieno iš aukščiau išvardytų dalykų, paprašykite planuotojo tai pataisyti, kol būsite patenkinti, arba atmesti.

Nuolatinės apžvalgos

Dauguma planuotojų siūlo nuolatines peržiūras (paprastai kasmet) ir portfelio valdymą. Jokio plano nereikėtų „nustatyti ir pamiršti“, tačiau paprastai pakanka paprasto peržiūros už sutartą nedidelį mokestį, nebent jūsų aplinkybės nepasikeistų.

Saugokitės neprofesionalių planuotojų, kurie nori pakeisti jūsų investicijų derinį daugiau nei būtina (uždirbti komisinius). Ir atminkite, kad galite derėtis dėl bet kokios tęstinės paslaugos mokesčių ir sąlygų - nereikia priimti pradinio planuotojo pasiūlymo.

Jei norite pasidalyti mintimis ar užduoti klausimą, apsilankykite „CHOICE“ bendruomenės forume.

Apsilankykite „CHOICE“ bendruomenėje

Mes, CHOICE, pripažįstame Gadigal žmones, tradicinius šios žemės, kurioje dirbame, saugotojus ir išreiškiame pagarbą šios šalies Pirmosios tautos žmonėms. CHOICE iš širdies palaiko Pirmųjų tautų žmonių Uluru pareiškimą.