Bėda pirkti dabar, mokėti vėliau

Kada palūkanų mokestis nėra palūkanų mokestis? Kai tai vadini mokesčiu. Ir jei tai techniškai nėra palūkanos, jums nereikia laikytis atsakingo skolinimo taisyklių.

Tai yra sprendimas, kuris puikiai veikia perkant dabar, mokėkite vėliau platformoms, įskaitant „Afterpay“, „ZipPay“, „Certegy Ezi-Pay“, „Oxipay“, „BrightePay“, „Openpay“ ir kitas.

„Afterpay“ kilimas ir kilimas

Skaitmeninė diegimo paslauga „Afterpay“ pasirodė rinkoje 2015 m. Ir tapo A ekspozicija, kai kalbama apie Australijos technologijų sėkmės istorijas. 2017–18 m. „Afterpay“ pardavimai sudarė 2,18 mlrd. JAV dolerių, ty 289% daugiau nei pernai.

Iki šiol „Afterpay“ užsiregistravo apie 20 000 Australijos įmonių, kurios taip pat pateko į JAV rinką. Jame yra daugiausiai vartotojų - apie 2,5 mln.

Praėjusių metų liepą bendrovei paskelbus didelį pajamų šuolį, jos akcijos pašėlo.

Skolų receptas?

„Afterpay“ įkūrėjai tapo labai turtingi, tačiau nemaža dalis „Afterpay“ ir kitų pirkinių dabar, mokėkite vėlesniems vartotojams, momentiniai pinigai dar labiau pablogino finansinę padėtį.

Problema ta, kad mokesčiai ir palūkanos galų gale yra vienodi - pinigų skolinimosi išlaidos.

„ZipMoney“, „Once“ ir „Lombard“ taip pat taiko baudžiamą palūkanų normą

(„ZipMoney“, „Once“ ir „Lombard“ taip pat taiko baudžiamą palūkanų normą-atitinkamai 19,9%, 25,99% ir 25,99%-pasibaigus beprocentiniam laikotarpiui).

Kai kurie teigia, kad palūkanos yra įtrauktos į produkto kainą, teikiant šias paslaugas, nesvarbu, ar mokate techniškai, ar ne, o tai reiškia, kad pirkdami viską iš karto gautumėte pigiau.

Dar pridėkime tai, kad dauguma vartotojų, kurie dabar perka, vėliau moka paslaugas, yra 18–34 metų amžiaus, o du iš penkių uždirba mažiau daugiau nei 40 000 USD per metus, ir jūs galite pamatyti, kaip mokėjimas už daiktus pinigais, kurių šiuo metu neturite, galėtų būti receptas skolos.

Daugiau nei pusė vartotojų išleidžia daugiau nei be paslaugų, o kas šeštas negali laiku atsiskaityti

Nepaisant aukštai mąstančių kalbų apie naujoves ir sutrikimus tarp tokių paslaugų teikėjų, daugiau nei pusė perka dabar mokėti vėliau vartotojai išleidžia daugiau nei be paslaugų, ir kas šeštas negali sumokėti laikas.

Tai nepadeda pirkti dabar, mokėti vėliau paslaugas skatina pardavėjai nuo durų iki durų, kurie žmonėms, kurie kitaip negalėjo sau leisti, gabena tokius dalykus kaip saulės kolektoriai ir stogo remontas.

Ir galbūt neišvengiamai dabar yra dantų priežiūros pirkimas dabar, mokėkite ir paslaugas vėliau.

Didėjantys rūpesčiai

Vartotojų teisių grupės (įskaitant CHOICE) ir kiti finansinių paslaugų teikėjai nėra patenkinti šia koncepcija.

Pavyzdžiui, senatvės pensijų teikėjas „Australian Ethical“ sako, kad vengia investuoti į tokias paslaugas, nes „įmonės kaip ir „Afterpay“, sutelkti dėmesį į impulsyvius pirkimus, kurie labiau tikėtina, kad pažeidžiamus australus paskatins finansai perdėtas įsipareigojimas “.

Tačiau „Afterpay“ įkūrėjas ir generalinis direktorius Nickas Molnaras neseniai Senato tyrimui sakė: „Mes labai didžiuojamės galėdami pasakyti, kad gauname tik 20% savo pajamų iš kliento“.

Teisinga sakyti, kad tūkstančiai „Afterpay“ naudotojų, kuriems taikomi pavėluoti mokesčiai ir kurios suteiks šias pajamas, jaustųsi ne taip išdidžiai.

Vykdomas verslo modelis

Verslo modelis pirkti dabar, mokėti vėliau paslaugas tariamai grindžiamas prekybininkų mokesčiais, o vartotojai paprastai nieko papildomai nemoka, jei moka laiku.

Tačiau pavėluoti mokesčiai vis labiau didina esmę.

Pavyzdžiui, 2017–18 finansiniais metais 24 proc. 116,8 mln. USD „Afterpay“ pajamų arba apie 24,8 mln. USD sudarė pavėluoti mokesčiai. Tai yra 365% daugiau nei 2016–2017 m., Kai „Afterpay“ sumokėjo 6 mln.

Ir čia iškyla atsakingo skolinimo klausimas.

2017–18 finansiniais metais apie 24,8 mln. USD „Afterpay“ pajamų buvo gauta iš pavėluotų mokesčių

2009 m. Nacionaliniame vartojimo kredito apsaugos įstatyme teigiama, kad skolintojai turi imtis priemonių, kad skolininkai galėtų sau leisti grąžinti pinigus.

„Afterpay“ ir panašūs dalykai netaikomi tokiems teisės aktams, todėl nėra jokio būdo pasakyti, ar žmonėms, mokantiems pavėluotą mokestį, pirmiausia reikėjo skolinti pinigus.

Kreditingumas yra tik vienas rūpestis. Pavyzdžiui, „Afterpay“ (šiek tiek) sugriežtino registracijos procesą, kai paaiškėjo, kad nepilnamečiai šia paslauga naudojasi pirkdami alkoholį. Pranešama, kad vieną sąskaitą atidarė pelė „Mikis“.

Ir apskritai paslaugos gali turėti nenumatytų pasekmių.

Pirkti dabar, mokėti vėliau laikoma maža paskola

Viena moteris pasidalino šia istorija su mumis: „Užsiregistravau„ ZipPay “, sumokėjau viską per nustatytą laiką ir pamiršau.

„Po metų mes ėjome refinansuoti savo būsto paskolą renovacijai ir sužinojome, kad nedeklaravome visų paskolų.

„Laimei, viskas buvo sutvarkyta, bet mes sąžiningai nė neįsivaizdavome, kad tokia paskola laikoma maža ir tai galėjo mus atmesti“.

Ar pajamos už pavėluotus mokesčius yra ilgalaikės strategijos dalis?

Vienos neseniai atliktos „Mozo“ apklausos metu 65% „Afterpay“ naudotojų teigė, kad naudojasi šia paslauga pirkti daiktus, kurių kitaip nebūtų pirkę (dažniausiai aukščiausios klasės drabužius).

Trisdešimt procentų teigė praleidę bent vieną mokėjimą, kuris, daugeliui nežinant, gali uždėti juodą ženklą jūsų kredito reitinge.

„Afterpay“, kuri kontroliuoja 87% rinkos (pagal pramonės tyrimų įmonės „Power Retail“ duomenis), o po to - „ZipPay“ per sekundę (19%) - sako tikrina kreditą pagal savo metodiką ir „atsisako 30 proc. visų pirkinių ir 50 proc. pirkinių, pagrįstų mūsų algoritmais ir kliento istorija".

Tačiau pavėluoto mokesčio duomenys rodo, kad metodika yra klaidinga.

Ilgai ir trumpai? Žmonės, kurie naudojasi, perka dabar, moka vėliau, perka daugiau prekių, dažniau apsiperka ir perka daugiau.

Taigi atrodo, kad tai yra daugiau paslaugų ir parduotuvių laimėjimas nei pirkėjai.

Nereguliuojama pramonė

Reguliuotojai, įstatymų leidėjai ir vartotojų grupės, įskaitant „CHOICE“, yra susirūpinę, kad paslaugos, perkančios dabar, vėliau moka, ir toliau veikia ne atsakingos kreditavimo įstatymai, o tradiciniai paskolų teikėjai (bankai) daro viską, ką gali, kad neleistų „Afterpay“ ir kitiems įsitraukti į savo teritorija.

Tačiau iki šiol šioms nereguliuojamoms paslaugoms buvo suteikta laisvė, ir ši koncepcija tikrai įsibėgėjo.

2016 m. Birželio mėn. Apie 80 000 perka dabar, vėliau buvo apmokėtos operacijos; iki 2018 metų birželio šis skaičius siekė 1,9 mln.

Šiuo metu „Afterpay“ naudoja apie 2,5 milijono australų.

Įsigykite per galvą pirkdami dabar, sumokėkite vėliau

NSW įsikūręs Finansinių teisių teisinis centras (FRLC) išgirdo iš daugelio vartotojų, kurie bėgo neskubėdami nusipirkite dabar, vėliau sumokėkite už paslaugas, ir daugelis jų buvo atsidūrę pažeidžiamoje finansinėje padėtyje su.

Nors paslaugos paprastai riboja sumą, kurią galite išleisti, ir sustabdo jūsų sąskaitą, jei vėluojate mokėjimą, pernelyg lengva atidaryti kitą paskyrą su kitu el. pašto adresu arba prisiregistruoti prie kito paslauga. Nėra atsakingų skolinimo čekių.

Be to, pažvelgus į banko sąskaitos operacijas gali būti labai sunku pasakyti, kuris debetas yra už kokią paslaugą, todėl atsakingos išlaidos bus daug sunkesnės.

Pirkite dabar, sumokėkite vėliau siaubo istorijas

Štai tik keletas istorijų, kurias Finansinių teisių teisinis centras išgirdo pirkdamas dabar, mokėk vėliau vartotojams.

Ursula

• Klaidingai maniau, kad ji pirks dabar, mokės vėliau paslauga įvertins jos galimybes grąžinti.
• Po Kalėdų apsipirkimo ji galiausiai buvo skolinga 550 USD daugeliui mažmenininkų ir praleistų mokėjimų. Vienintelės jos pajamos buvo „Centrelink“.
• Tarnyba uždarė ją iš sąskaitos, todėl ji negalėjo matyti, ką ji skolinga.
• Skola buvo perduota išieškotojui, kuris pareikalavo 1323 USD ir pakeitimų.

Džeromas

• Nepavyko sužinoti, kiek jis pirko dabar, sumokėti vėliau skolą.
• Mokėjimai buvo tiesiogiai nurašyti iš jo „MasterCard“ kortelės, kol jis neatšaukė kortelės dėl neleistinų operacijų.
• Džeromas nesėkmingai bandė susisiekti su pirkėju dabar, mokėk vėliau.
• Paslauga tada kažkaip sugebėjo nurašyti pinigus iš jo banko sąskaitos, perviršydama juos.

Liz

• 17-metė, uždirbusi 100 USD per savaitę iš darbo „Coles“.
• Įsigijote antrą kartą, vėliau sumokėkite už pirkinį, neapmokėdami pirmojo.
• Nustojo dirbti po to, kai pateko į automobilio avariją.
• Jos 280 USD skola ir toliau traukė pavėluotus mokesčius.

Paulius

• Neįgalumo pensininkas, nusipirkęs saulės kolektorių iš pardavėjo „nuo durų iki durų“ pirkdamas dabar, mokėk vėliau.
• Saulės sistema buvo sugedusi ir sunaikino Pauliaus šaldytuvą bei šildytuvą dėl elektros energijos šuolių.
• Paulius negalėjo išspręsti problemos per saulės kolektorių kompaniją ar NSW sąžiningą prekybą.
• Padedamas FRLC, Paulius pagaliau atgavo 1500 USD.

Diane

• 66 metų našlė, teisiškai akla viena akimi ir pasikliauja vien invalidumo paramos pensija.
• Finansavo 11 000 USD stogo remontui perkant dabar, mokėkite vėliau, nors remonto kaina buvo tik 3000 USD.
• Diane, susipainiojusi iki šiol, sumokėk vėliau, nesupranta, kaip tai atsitiko.

Denise

• Gauna invalidumo pensiją dėl smegenų traumos.
• Įsiskolinote dantų priežiūros paslaugomis, pirkite dabar, sumokėkite vėliau.
• 197 USD per dvi savaites tiesioginis debetas paliko jai 30 USD bankui pragyvenimo išlaidoms padengti.
• Denisę persekiojo skolų išieškotojai.

Susijęs:

• Kaip įveikti skolos atsilikimą
• Geriausios mažų palūkanų kredito kortelės
• Kaip apsaugoti savo kredito įrašą