צריך לדעת
- כרטיס ה- CBA 'Neo MasterCard' ו- NAB 'StraightUp' החדש גובים עמלות חודשיות במקום עמלות מאוחרות
- תשלום מאוחר או ברירת מחדל יבואו לידי ביטוי בדוח האשראי שלך
- למרות בדיקות ההלוואות האחראיות, תומכי זכויות הצרכן אומרים שכרטיסי האשראי החדשים של $ 1000, $ 2000 או $ 3000 עדיין יכולים לגרום ללווים לצרות כלכליות.
עם כל אפשרויות ההלוואה ה"אין ריבית "המוצעות בימים אלה מפינטק ('' טכנולוגיה פיננסית ') חברות הזנק שפותחות את תחום הבנקאות המסורתית, אין זה מפתיע שהבנקים הגדולים נכנסים לעניין פעולה.
כרטיס 'Neo MasterCard' של בנק Commonwealth וכרטיס 'StraightUp' של NAB נראים כמו שניים מההתנגדות העדכנית ביותר של ארבע הגדולות לנתח השוק הגדל של מגזר הפינטק. (כרטיס ה- CBA אמור להשיק רשמית "מאוחר יותר השנה" על פי הבנק, אך תוכל לרשום את התעניינותך כעת).
מוצג A למתחילים יהיה הרכישה המוצלחת להפליא עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) על פי הדיווחים, Afterpay, שמייסדו, ניק מולנר, הפך למיליארדר הצעיר ביותר באוסטרליה ביולי (הוא 30).
אבל Afterpay היא בקושי אפליקציית ההלוואות היחידה שיש, ובזמן האחרון הקמעונאים השיקו פלטפורמות BNPL משלהם. (EB Games יצרה לאחרונה שיתוף פעולה עם ספק הלייבל BNPL Limepay.)
במקום עמלות מאוחרות, כרטיסי הבנק החדשים החדשים ללא ריבית גובים עמלות משתמש חודשיות
על פי דו"חות התשלומים העולמיים לשנת 2020 של ענקית השירותים הפיננסיים FIS, כשני מיליון האוסטרלים השתמשו בפלטפורמת BNPL כגון Afterpay, ZipPay, PayRight ו- Klarna (שיש לה מימון מ- CBA), בשנת 2019.
אבל Afterpay ופלטפורמות הלוואות אחרות גובות עמלות איחור אם אינך משלם בזמן, והרבה לקוחות שילמו להם. ונראה שהבנקים הולכים ישר אחרי נקודת התורפה הזו.
אין ריבית, אין דמי איחור
כרטיסי ה- CBA וה- NAB החדשים אינם גובים ריבית, אך הם גם אינם גובים עמלות איחור. לעומת זאת, Afterpay הרוויחה 24.4% מהכנסותיה בדמי איחור בשנת הכספים 2018, או 28.4 מיליון דולר. בשנת 2019 ירד השיעור ל -18.7%, אך סכום הדולר טיפס ל -46.1 מיליון דולר.
ו- Afterpay ומתחרותיה פטורות מחוקי הלוואות אחראיות, המחייבות נושה להעריך את יכולתו של הלקוח לקחת על עצמו ולחזר חובות.
זה נושא שהכניס את Afterpay וסוגו לרשימת המעקב של ארגוני זכויות צרכנים כולל CHOICE, למרות שהחברה אומרת שהיא נוקטת צעדים כדי לצמצם את מספר הלקוחות שבסופו של דבר משלמים מאוחר.
במקום עמלות מאוחרות, כרטיסי הבנק החדשים החדשים ללא ריבית גובים עמלות משתמש חודשיות, מה שאפטרפיי לא עושה.
הגשת בקשה לכרטיס אשראי ללא ריבית יכולה להיות הצעד הראשון לקראת הכניסה לראש.
לא יותר מ- $ 3000 בהצעה
לשני הכרטיסים יש מגבלה מקסימלית של $ 3000, שכמו עם BNPL, נראה כפנייה ישירה ללווים צעירים שאולי אינם זכאים לכרטיס אשראי רגיל.
(רוי מורגן פרסם דו"ח בספטמבר 2019 לפיו אנשים בגילאים 25–34 "נוטים כמעט פי שניים להשתמש במערכת קנה עכשיו שלם מאוחר יותר מהממוצע בכל האוכלוסייה".)
מהבחינה הזו, אפשר לראות את שני הכרטיסים כמאמץ לפתוח את השער לעולם ההלוואות ללקוחות קדימה, הזמנה להתחיל להוציא כסף שאולי אין לך בפועל.
ניתן לראות את שני הכרטיסים כ... הזמנה להתחיל להוציא כסף שאולי אין ברשותך
עבור חסכוני העולם, מוצרים נטולי ריבית כמו אלה יכולים להיות מאפשרים עוצמתיים, הזמנה להוציא תחילה ולחשוב על תשלום אחר כך.
ל- CBA בפרט יש היסטוריה ארוכה של ניסיון לנעול לקוחות מוקדם, בעיקר באמצעות תוכנית הדולארמיטס שלה, שמטרתה להפוך את ילדי בית הספר היסודי ללקוחות ארוכי טווח.
להלן פירוט של פרטי הכרטיס יחד עם כמה יתרונות וחסרונות:
כרטיס NAB 'StraightUp'
מגבלות אשראי, עמלות חודשיות, החזרים מינימליים
מסגרת אשראי של $ 1000, עמלה חודשית של $ 10, החזר חודשי מינימלי של $ 35
$2000 – $15 – $75
$3000 – $20 – $110
יתרונות
הבנק יערוך בדיקת הלוואות אחראית
ללא ריבית או דמי איחור
אין חיובים אם אינך משתמש בכרטיס במהלך תקופת ההצהרה ואין לך יתרה
העמלות החודשיות נעצרות ברגע שבעל הכרטיס איחר 180 ימים בתשלום
חסרונות
החמצת התשלום המינימלי עד לתאריך היעד יכולה להוביל להשעה של הכרטיס שלך.*
סביר להניח שתשלומים מאוחר או החמצת יופיעו בדוח האשראי שלך
העמלות יכולות לעלות או להוסיף עמלות חדשות עם הודעה מוקדמת של 30 יום
CBA 'ניאו מאסטרקארד'
מגבלות אשראי, עמלות חודשיות, החזרים מינימליים
מסגרת אשראי של 1000 $, עמלה חודשית של 12 $, 25 $ או 2% מיתרת הסגירה שלך החזר חודשי מינימלי (הגבוה מביניהם)
2000 $ - 18 $ - כמפורט לעיל
3000 $ - 22 $ - כמפורט לעיל
יתרונות
הבנק יערוך בדיקת הלוואות אחראית
ללא ריבית או דמי איחור
אין חיובים אם אינך משתמש בכרטיס במהלך תקופת ההצהרה ואין לך יתרה
חסרונות
הכרטיס יושעה אם תחמיץ החזר מינימלי*
סביר להניח שתשלומים מאוחר או החמצת יופיעו בדוח האשראי שלך (אלא אם כן תוכל להוכיח מצוקה כלכלית)
* ניתן לראות בכך גם יתרון, מכיוון שהוא מגן על מחזיקי הכרטיסים מפני המשך ההוצאה
מוצרי אשראי לא התשובה
קתרין טמפל, מנהלת מדיניות וקמפיינים של מרכז חוק הצרכנות, אומרת שכרטיסי הבנק החדשים אינם מיועדים לעזור לצרכנים הרבים שכבר נמצאים בראש.
"אנשים שיש להם בעיות עם חובות לעולם לא יפתרו את הבעיות האלה על ידי לקיחת הלוואות נוספות", אמר טמפל ל- CHOICE. "אנשים צריכים לגשת למוצרים האלה בזהירות. עלינו לזכור כי בנקאים עובדים עבור בנקים, לא עבור צרכנים.
ובעוד הדרישה כי על הבנקים לערוך בדיקות הלוואות אחראיות - בניגוד לאפטרפיי וכדומה - היא טוב, לטמפל ישנה ספקנות גבוהה לגבי מניעי הבנקים לכניסה לכרטיס התשלום ללא ריבית מֶרחָב.
מחקרים מראים שאנשים קונים יותר ממה שהיו עושים עם מוצרי אשראי ללא ריבית.
"אנו תומכים בכל תוקף בהמחאות אחראיות לכל סוגי האשראי הצרכני, בין אם מדובר בכרטיסי אשראי ובין אם קנו עכשיו שלם מאוחר יותר", אומר טמפל.
אבל בסופו של יום, הלוואה היא הלוואה למרות השיווק המהיר והתנאים וההגבלות המשתנים.
"שימוש בשפה משפטית חלקלקה כדי לנסות להבחין בין מוצרים שונים כדי להימנע מעמידה בחוק ומעשייה נכונה הדבר היה מה שהרס את האמון של אנשים במוסדות פיננסיים והוביל לוועדה המלכותית הבנקאית ", אומר טמפל ומוסיף" יש לי אין ספק שזוהי תכסיס של הבנקים לפתות צעירים למוצרים שלהם ולנרמל את השימוש באשראי ליומיום. הוצאות ".
"כל האשראי מגיע עם סיכון"
פיונה גוטרי, מנכ"לית ייעוץ פיננסי באוסטרליה, מסכימה לדרישה לוודא שהלווה יכול להרשות לעצמו את המוצר מכניס את כרטיסי הבנקים החדשים לליגה אחרת מאשר פלטפורמות ההלוואות הפטורות מאלה כללים.
אבל כרטיס הניאו מאסטרקארד וכרטיס StraightUp הם עדיין פיתוי ללוות כסף במקום להגביל את ההוצאה שלך למה שכבר יש לך בבנק.
אנשים חושבים שלעצם העתידי לא תהיה שום בעיה למצוא את הכסף לביצוע ההחזרים ולכסות דמי החשבון, אבל... זה לא תמיד המקרה
פיונה גוטרי, ייעוץ פיננסי באוסטרליה
"כל האשראי מגיע עם סיכון, במיוחד חובות בכרטיסי אשראי", אומר גוטרי. "אבל לפחות המוצרים החדשים האלה מסופקים במסגרת הלוואות אחראיות וזה אומר שזה מוצר בטוח יותר".
"אבל לצורות האשראי החדשות האלה עדיין יש מלכודות", אומר גוטרי. "אנשים חושבים שלעצם העתידי לא תהיה שום בעיה למצוא את הכסף לביצוע ההחזרים ולכסות דמי החשבון, אבל החיים קורים וזה לא תמיד כך.
"צעירים ראו את הבעיות שגרמו כרטיסי האשראי להוריהם, ובצדק הם מתרחקים מהם בהמוניהם".
אכפת לנו מהדיוק. רואים משהו לא לגמרי נכון במאמר זה? תודיע לנו או קרא עוד אודות בדיקת עובדות ב- CHOICE.
כדי לשתף את דעתך או לשאול שאלה, בקר בפורום קהילת CHOICE.
אנו ב- CHOICE מכירים בעם הגדיגל, האפוטרופוסים המסורתיים של הארץ שבה אנו עובדים, ומכבירים את אנשי האומות הראשונות במדינה זו. CHOICE תומך בהצהרת האולורו של אנשי האומה הראשונה מהלב.