במאמר זה נסתכל על:
- מהו ביטוח שכבות?
- בניית בניין עלובה
- השקפת תעשיית הביטוח
- תביעות וליקויי בנייה
- אי הכללות ביטוח שכבות
במהלך 12 החודשים שבין יולי 2015 ליולי 2016, תביעות ביטוח השכבות עלו 42% ל -58,326 והתביעות הכחישות זינקו ב -244% ל -1722, על פי חוק הביטוח הכללי ועדת ממשל, קבוצה עצמאית המפקחת על מידת התקינות של התעשייה על פי הקוד שלה תרגול.
גם התביעות שהוגשו ולאחר מכן נסוגו עלו, ועלו 162% ל -704. המחלוקות שהוגשו למבטחים על תביעות דחויות עלו ב -87% ל -284.
מדוע כל דחיית התביעות לסוג זה של ביטוח? יכול להיות שהבניינים המדוברים לא תואמים את הקוד, ובמקרה כזה מבטחים בדרך כלל יבטלו טענות בטענה שהם לא ישלמו על ליקויי בנייה.
במקרה אחד שהתפרסם היטב במערב סידני בשנת 2016, תאגיד הבעלים (הידוע גם בשם תאגיד הגוף) עמד על 2.6 $ חשבון תיקון לאחר שגג פוצץ גוש דירות בסופה והבנייה נחשבה פגומה על ידי המבטחת AIG.
זה קצת דומה למצב שקיים כבר עם ביטוחי בריאות, נסיעות או חיים: ביטוחים לא יכסו אותך על משהו שכבר נשבר.
וככל שתנופת הבנייה נמשכת, נראה שיש הרבה בניינים שבורים בחוץ.
מהו ביטוח שכבות?
בתכנית שכבות מגורים, ביטוח שכבות מכסה את התשתית הבסיסית באזורים משותפים כגון מבואות, כולל מדרגות, מעברים, שבילים, שבילים, חלונות, קירות ותקרות וכן מעליות, חיווט, גדרות, גינות ואחריות אישית פציעה.
פוליסת הביטוח ניתנת לתאגידי בעלים, המכונים גם תאגידי גוף, המורכבים מבעלי יחידות בודדות, הנהנות מבחינה טכנית מצד שלישי מכל תשלומי תביעות.
הוא אינו רשום באופן ספציפי כמוצר לביטוח קמעונאי (יחד עם מוצרים כמו ביטוח בית, רכב ונסיעות) בזרם הנוכחי קוד מנהלי ביטוח כללי או חוק התאגידים משנת 2001, אך ועדת הממשל של קוד הביטוח הכללי סבורה שכדאי לסווג כמוצר לביטוח דירה יחד עם ביטוח דירה ותכולה סטנדרטי מכיוון שהוא נועד להגן על הפרט צרכנים.
באוסטרליה היו 223,053 פוליסות ביטוח שכבות פעילות החל ממרץ 2017.
בנייה עלובה הנורמה
כפי שיש ל- CHOICE דיווחו בעבר, ל -85% מהדירות שנבנו ב- NSW מאז שנת 2000 יש ליקויים בבנייה, בחומרים או בעיצוב, על פי מחקר שנערך בשנת 2012 על ידי מרכז המחקר העתידי של UNSW City. נזילות ונזקי מים הן ללא ספק הבעיות הגדולות ביותר. ב- NSW, על תאגידי הבעלים להיות בעלי כיסוי אחריות של לפחות 20 מיליון דולר.
הקשר בין דחיית טענות לליקויי בנייה הוא רק תיאוריה בשלב זה, שכן יש עדיין אין נתונים סופיים לשנת 2015–16 על כמה מהתביעות שנדחו נבעו עקשנות בְּנִיָה.
ולמען ההגינות, שיעור קבלת התביעות לביטוח שכבות מגורים בשנים 2015–16 היה 97%, השני בגובהו מבין מוצרי הביטוח הכללי (הכולל בית, אוטו וביטוח נסיעות).
אבל זה גם הוגן לומר כי אלה שבשלושה אחוזים מרגישים את הכאב. ועדת המשילות של קוד הביטוח הכללי אומרת שהיא תבקש מהמבטחים את הסיבות שמאחורי כל כך הרבה נקישות ותכלול את הנתונים בדוח עתידי.
בינתיים הסתכלנו בעצמנו.
התעשייה שוקלת
מועצת הביטוח של אוסטרליה (ICA), המייצגת את האינטרסים של חברות הביטוח, אמרה לנו שמידע טוב יותר עשוי להיות מה שעומד מאחורי התוכנית האחרונה עלייה בתביעות דחויות על פני מוצרי ביטוח כללי, כולל ביטוח שכבות, כפי שנרשמו בוועדת הממשל של קוד הביטוח הכללי לשנת 2015–16 להגיש תלונה.
"מועצת הביטוח באוסטרליה סבורה כי איסוף נתונים ודיווח משופרים על ידי מבטחים עשויים להיות הגורם העומד מאחורי המספר הגדל של התביעות הסגורות והנדחות שציינו הדו"ח ", אמר דובר. "מספר גבוה יותר של תביעות שנדחו ייכנסו בדרך כלל למספר רב יותר של מחלוקות מצד מבוטחים המחפשים תוצאה אחרת".
הדוברת הוסיפה כי הדו"ח ייבחן במסגרת סקירת חוק הנהלים לביטוח כללי של ICA, שהושקה בפברואר השנה.
"צוות הבדיקה ישקול האם יש צורך בתיקונים כלשהם בתגובה לממצאי ועדת הנהלת הקוד. על ידי שיפור הבנת הצרכנים בביטוח ויכולתם לבצע רכישה מושכלת החלטות, ICA מקווה לצמצם את מספר התביעות והמחלוקות שנדחו ונדחו שנים. "
איסוף נתונים ודיווח משופרים עשויים להיות מה שעומד מאחורי העלייה החדה בדחיית התביעות, אבל אם כן נראה שהמתודולוגיות החדשות הועילו למבטחים על חשבון מבוטחים.
מבטחים כלליים - כולל ביטוחי דירה, רכבים ונסיעות - החזירו סך של 143,445 תביעות בשנים 2015–16, עלייה של 14% ביחס לשנה הכספית הקודמת.
בינתיים, סך התביעות שהתקבלו - 3,755,643 - עלו בשני אחוזים בלבד.
מילה של IAG
יצרנו קשר גם עם ספקי ביטוח השכבות הגדולים, כולל IAG, לצורך התייחסות לליקויי בנייה ודחיית תביעות.
"אנו מקבלים באופן קבוע טענות שבהן נמצא כי פגם בניין ידוע כגורם", אמר לנו דובר IAG. "הסיבה לתביעות אלה תיפול מחוץ לכיסוי ביטוח השכבות כמו ברוב פוליסות ביטוח הרכוש. עם זאת, נבקש לשפות את המבוטח בגין כל נזק שייגרם לו.
"תביעות השכבות שהגישו לקוחותינו יכולות לנוע בין איטום לקוי, תכנון לקוי של מרפסות ותחזוקה לא מספקת של גגות, צינורות וניקוזים. כ -15% ממחלוקת טענות השכבות שלנו קשורות בהחלטות הנוגעות לליקויי בנייה או ביצוע לקוי ".
עבור IAG, הסיבות העיקריות לתביעות הנוגעות לבעיות פגמים או תחזוקה הן:
- מים דולפים דרך הגגות
- איטום לקוי של חלונות
- שורשי עץ
- צינורות מתפרצים בהם נעשה שימוש בחומרים פגומים בזמן הבנייה.
"אנו מעודדים את מנהלי השכבות לנקוט באמצעי תיקון מיידי כאשר הם מודעים לתחזוקת הבניין או לבעיות פגומות", אמר הדובר. "זה יעזור להקל על הסיכון שמבוטחים במסגרת פוליסת שכבות עלולים להיחשף להפסד החורג מחוץ להיקף הכיסוי הביטוחי".
ליקויים לא מכוסים
לדברי טוני ווטנר, מנכ"ל BAC Brokers Insurance (BAC), הבעלים כמעט תמיד יישארו בעיניים אם יטענו טענה בנושא שנגרם כתוצאה מליקוי בבניין. BAC היא מתווכת ביטוח השכבות הגדולה ביותר ב- NSW וארגנה ביטוח שכבות לכ -60% מבנייני המגורים הגדולים בסידני, אומר ווטנר.
"המציאות היא שלכל פוליסות הביטוח יש אי הכללה של פגמים ולכן תביעות ליקויים בדרך כלל אינן מכוסות בפוליסת הביטוח שלך", אומר וטנר. "חברות הביטוח מניחות שהבניין נבנה כראוי".
האחריות נופלת אז על תאגיד הבעלים, אשר יהיה אחראי גם על כל פגיעה גופנית הנובעת מפגם.
אבל אתה עדיין יכול לבטח בניין פגום. על פי כללי חובת הגילוי, על תאגיד הבעלים חובה לגלות כל ליקוי ידוע בעת הגשת בקשה לביטוח, ב בנקודה זו המבטח יסרב לבטח את הבניין או יקבל את הסיכון ויקבע פרמיות ותנאים והגבלות בהתאם לכך.
כמה מבטחים יתנו לתאגידי הבעלים פרק זמן קבוע לתיקון הליקוי, ויבטיחו את הבניין במגבלות מסוימות עד לסיומו.
ואם פגם לא היה ידוע לתאגיד הבעלים ולכן לא נחשף, המבטח ישלם בדרך כלל על נזק שנגרם מהפגם אך לא כדי לתקן את הפגם.
תפקידו של הברוקר להשיג עסקה הוגנת עבור תאגיד הבעלים כאשר גילוי ליקויים, אבל זה לא תמיד פשוט, אומר ווטנר.
"כל העניין הוא ניהול חובת הגילוי בכל הנוגע לפגמים, שכן חובה זו היא הבסיס לכל פוליסות הביטוח. אבל להרבה חברות ביטוח אין את הצוות והניסיון להתמודד עם דיווחי פגמים מורכבים ויעדיפו לסרב להציע ביטוח לגמרי ".
האם ההרחקה חלה?
שירות נציב תלונות הציבור (FOS), המטפל בתלונות נגד חברות ביטוח שאינן נפתרות על ידי החברות עצמן, אמר לנו כי רק כאחוז מהמחלוקות בביטוח מבנה ביתי שבהן עסקו בשנים 2015–16 התייחסו לביטוח שכבות, ורוב המחלוקות קשורות ב. טוען.
בדומה לסכסוכי ביטוח באופן כללי, גם סכסוכים בביטוח שכבות עוסקים לרוב בשאלה האם היה צריך להחיל אי הכללות פוליסות. כמה אי הכללות נפוצות שראו כי תביעות נדחות כוללות:
- ביצוע או עיצוב לקויים
- הידרדרות והבלאי הדרגתי
- חוסר תחזוקה
- נזק קיים
- תנועת כדור הארץ.