מדריך בחירה להלוואות מרווח

מהי הלוואת מרווח?

הלוואת שוליים מאפשרת לך ללוות כסף להשקעה. ההלוואה מובטחת כנגד ההשקעה שאתה משקיע בה ו/או השקעות אחרות שיש לך.

אינך יכול ללוות את מלוא סכום ההשקעות שלך אלא רק אחוז הנקרא LVR - יחס הלוואה לערך. בדרך כלל זה בין 30% ל -70% משווי ההשקעה שלך במניות או בקרנות מנוהלות.

LVR קובע כמה כסף המלווה ילווה אותך כנגד הביטחון.

הנה התפיסה

אם אתה לווה עד לגבול ואז ערך ההשקעה שלך יורד אתה עשוי לקבל שיחת שוליים מהמלווה שלך והתבקש לפצות על ההבדל בערך. מלווה עשוי לאפשר לך לחרוג מה- LVR באחוזים של למשל 5 עד 10% לפני שתופעל שיחת שוליים.

כדי לפצות על ההבדל בערך, ייתכן שתצטרך למכור חלק מההשקעה או את כל ההשקעה בהפסד. ואם זה יקרה בתקופה בה שוק המניות סובל מהפסדים עצומים כמו בסוף ינואר 2008, זה עשוי להיות הזמן הגרוע ביותר למכור.

יתרונות מס

הלוואת כסף להשקעה נקראת gearing. יתרון המס העיקרי הוא שאתה עשוי לקבל ניכוי מס בגין הריבית שאתה משלם על הלוואתך ועלויות השקעה אחרות - אך אל תתני להפרות מס להטות את שיקול הדעת שלך.

אסטרטגיה מסוכנת

הלוואת מרווח היא אסטרטגיה בסיכון גבוה והיא לא מתאימה לכולם. זה דורש ממך להיות משקיע מתמצא ולקבל עצות טובות מהיועץ או המתווך שלך כדי למצוא השקעה טובה.

האם זה מתאים לי?

לפני שתתחייב להלוואה בשוליים, שאל את עצמך את הדברים הבאים:

• האם יש לי מספיק הכנסה עודפת לכיסוי תשלומי הריבית, גם אם פתאום הריבית עולה או שההשקעה מפסידה?
• האם יש לי נקודת מבט להשקעה לטווח ארוך ויכולת להתמודד עם הפסד לזמן מה?
• האם יש לי עבודה בטוחה - או היכולת לכסות את תשלומי הריבית אם אאבד את עבודתי?

מה שאתה צריך לדעת

• וודא שאתה מבין היטב את תכונות ההלוואה שלך ואת פרטי החוזה.
• המלווה יכול לשנות את LVR בכל עת או אפילו להוציא את השקעותיך מהרשימה המאושרת - הדבר עלול לעורר שיחת מרווח.
• המלווה יכול למכור את השקעותיך ללא קדימה אם אינך יכול לעמוד בשיחת מרווח, אם הוא אינו יכול ליצור איתך קשר לאחר שיחת מרווח, או אם יש ירידה משמעותית בשוק ההון.
• כיצד ומתי יתקשר אליך המלווה? המלווים יכולים להשתמש בדוא"ל, SMS וטלפון.
• בדוק דמי הקמה, עסקה וסיום מוקדם שעשויים לחול על ההלוואה.
• איך משתווה הריבית?
• מה מרווח החיץ?
• האם כל ההשקעות שאתה רוצה להשקיע בהן נמצאות ברשימה המאושרת של המלווה?

כיצד אוכל לצמצם את הסיכונים?

• הפחת את רמת ההלוואות שלך: זוהי האסטרטגיה היעילה ביותר. לדוגמה, אם המלווה מאפשר לך ללוות עד 70% משווי המניות אתה יכול פשוט ללוות 50% או אפילו 35% בלבד.
• שלם ריבית באופן קבוע: מלווים שוליים עשויים לאפשר לכם להוסיף את הריבית להלוואה, אך כמובן שזה פשוט מגדיל אותה ובכך את רמת ההלוואות שלכם.
• להשקיע מחדש: זיכו את ההכנסה שלכם מההשקעה (כגון דיבידנדים) להלוואה שלכם, או השקיעו אותה מחדש.
• עקוב מקרוב אחר ההשקעות שלך ורמת ההלוואות שלך: זה נותן לך את האפשרות להתערב לפני שמדובר בשיחת השוליים.
• גיוון תיק העבודות שלך: אם אתה קונה רק מניות בחברה אחת ההשקעה שלך תהיה תנודתית מאוד. על ידי גיוון התיק שלך למניות ממגזרים ומקרנות מנוהלות, אתה מקטין את הסיכון ואולי תהיה לך תשואה טובה יותר לטווח הארוך.
• להיות מבוטח: צא לביטוח הגנה על הכנסה למקרה שאתה לא יכול לעבוד כי אתה חולה. ותעשה ביטוח חיים כדי לכסות את התלויים שלך אם אתה מת.

שלוש הטיפים המובילים

אם אתה מתכוון לקחת הלוואת שולי מרווח חשוב לך לנסות לצמצם את הסיכוי לשיחת מרווח, ולהקים אסטרטגיה במקרה שזה יקרה.

• הלוואת מרווח יכולה להיות אסטרטגיה יעילה מאוד לבניית העושר שלך. אתה צריך להיות בעל הכנסה עודפת, להיות משקיע מתמצא ושמח לקחת סיכונים.
• מכיוון שיש לך יותר כסף להשקיע, ההשקעה שלך זוכה ל'דחיפה של טורבו 'והרווחים גדלים. אבל אם ההשקעה שלך מפסידה כסף, ההפסדים גדלים מדי ואתה לא רק מפסיד, אבל אתה עדיין צריך להחזיר את ההלוואה.
• היו מודעים לסביבת שוק המניות ההפכפכה הנוכחית, קבלו ייעוץ פיננסי וקבעו אסטרטגיה לעמידה בשיחת מרווח.

כיצד אוכל לענות לשיחת שוליים?

קח דוגמא זו:

המלווה שלך קובע את LVR עבור נתח 'Xbank' על 70%. הם ילוו אותך 70,000 $ לרכישת מניות אלה בשווי 100,000 $. אם שווי המניות הללו ירד ב -10% ל -90,000 דולר והמלווה שלך יאפשר מרווח חיץ של 5% בלבד, הם יתקשרו אליך ויבקשו ממך להשלים את ההפרש.

במקרה זה עליך להחזיר את ערך התיק שלך ל $ 100,000. להלן האפשרויות שלך:

• החזר חלק מההלוואה: תיק בשווי 100,000 $ מאפשר לך ללוות 70,000 $ (70%). מכיוון שהתיק שלך שווה כעת 90,000 $ בלבד, כעת תוכל ללוות רק 70% מזה, שהם 63,000 $. אז אתה צריך להחזיר 7000 $ במזומן.
• להגיש עוד כמה מניות כאבטחה: במקרה הטוב יש לך עוד כמה מניות עם LVR של 70%-אתה צריך להגיש מניות בשווי 10,000 $. אבל אם ה- LVR שלהם הוא 30%בלבד, עליך להגיש מניות בשווי 23,333 $. ואם למלווה שלך אין את המניות ברשימה המאושרת שלה, לא תוכל להשתמש בהן כלל.
• מכור חלק מהתיק שלך על מנת להחזיר את ההלוואה. במקרה זה עליך למכור מניות בשווי של 23,350 דולר. זה משאיר אותך עם השקעה בשווי 66,650 $ והלוואה של 46,650 $ (כ -70% מתוך 66,650 $).
• שמור על קשר: וודא כי המלווה שלך יכול תמיד ליצור איתך קשר או עם אדם אחר מועמד שאתה סומך עליו, גם כאשר אתה בחופשה או בעל התחייבויות אחרות. עליך להגיב במהירות לשיחת שוליים (בדרך כלל תוך 24 שעות). אם המלווה שלך לא יכול ליצור איתך קשר, הוא יקבל את ההחלטה עבורך.

האם יש חלופות להלוואת מרווח?

אם כבר שילמת נתח גדול מהמשכנתא שלך, א הלוואה להון אולי תהיה דרך טובה יותר עבורך להלוות כדי להשקיע. הריבית בדרך כלל זולה יותר, אך אותם סיכונים חלים כמו על צורות הלוואה אחרות, וגם הבית שלך על הקו.

עוד מידע

• ה איגוד המתכננים הפיננסיים (FPA) יכול לתת לך רשימת מתכננים באזור שלך.
• ה מרכז המידע הלאומי להשקעות פרישה בע"מ (NICRI) מספק מידע חינם על תכנון פיננסי ומוצרי השקעה ספציפיים.
• של NICRI אתר מפת כסף יש מספר מחשבונים לעיצוב תרחישי הלוואות, השקעות וחסכון.
• ה משרד המס יכול לתת לך מידע נוסף על יתרונות המס.