Il problema con Postepay Plus

I servizi Acquista ora, paga dopo (BNPL) sono commercializzati come strumenti utili per acquisti discrezionali, ma sempre di più Gli australiani utilizzano questi strumenti di credito istantaneo per beni di prima necessità come cibo, elettricità e cure mediche spese.

Questo è uno dei motivi per cui il settore BNPL scarsamente regolamentato è stato un’area di crescente preoccupazione per i gruppi di difesa dei consumatori, incluso CHOICE.

Ora, la più grande società australiana “compra ora, paga dopo”, Afterpay, ha lanciato un nuovo servizio di abbonamento a pagamento che potrebbe peggiorare le cose per i consumatori in difficoltà finanziarie.

Postepay Plus assomiglia a qualsiasi altra piattaforma di pagamento mobile, ma toccando si attiva un prestito Postepay. Immagine: pagamento posticipato

Cos'è la Postepay Plus?

La nuova offerta, chiamata Afterpay Plus, costa $ 10 al mese e collega il tuo account Afterpay al tuo account Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay.

Ciò significa che gli acquirenti che utilizzano uno di questi servizi di pagamento, accettati presso quasi tutti i principali rivenditori e supermercati, possono attivare immediatamente un prestito Postepay con un importo limitato. controlla se l'acquisto con pagamento posticipato è appropriato per le proprie circostanze finanziarie e nessuna supervisione sul fatto che l'utente stia pagando per gli elementi essenziali piuttosto che per quelli discrezionali elementi.

I consulenti finanziari vedono nel nuovo prodotto un segnale che la BNPL continua a diffondersi in tutti i settori dell'economia.

Afterpay Plus è stato lanciato in modo graduale nell'agosto di quest'anno, ma attualmente è disponibile "solo su invito". Afterpay dice a CHOICE che il prodotto sarà più ampiamente disponibile entro la fine dell'anno.

CHOICE ha parlato con diversi utenti di Afterpay che utilizzano l'app di rado e affermano di non aver ricevuto un invito ad aderire a Afterpay Plus.

"Sulla base della nostra ricerca, stimiamo che l'adozione iniziale della carta Afterpay Plus sarà guidata da un piccolo gruppo della nostra base di clienti più impegnata in Australia", afferma un portavoce di Afterpay.

Quali sono i problemi con Postepay Plus?

1. Rendere i prestiti troppo facilmente accessibili

Fiona Guthrie, CEO di Financial Counseling Australia, afferma che Afterpay Plus è una preoccupazione per i consulenti finanziari, che vedono sempre più persone finire nei guai con i prestiti BNPL.

Le persone non lo considerano un credito, in genere, ma stai usando i soldi di qualcun altro

Fiona Guthrie, CEO australiana di consulenza finanziaria

"Potrai semplicemente utilizzare la tua carta Afterpay Plus perché è semplicemente tocca e vai e immagino di più diventa senza soluzione di continuità, meno persone si fermano a pensarlo come un prodotto e ne tirano fuori un prestito. Le persone non lo considerano un credito, in genere, ma stai usando i soldi di qualcun altro," dice.

Andy Kelly, responsabile delle campagne e della mobilitazione di CHOICE, concorda sul fatto che combinare perfettamente Afterpay con piattaforme di pagamento istantaneo ampiamente utilizzate sia una preoccupazione.

Afterpay Plus accetta prestiti scarsamente regolamentati, li combina con un modello di abbonamento costoso e consente alle persone di sottoscrivere un nuovo prestito semplicemente passando il telefono alla cassa."

Responsabile delle campagne e mobilitazione di CHOICE Andy Kelly

"I prestiti BNPL sono ancora scarsamente regolamentati e non prevedono la stessa tutela dei consumatori di altre forme di credito, come richiedendo ai finanziatori di condurre controlli sicuri sui prestiti e di avere buone politiche in materia di difficoltà finanziarie per le persone che si comportano in modo duro," ha dice. "Afterpay Plus accetta prestiti scarsamente regolamentati, li combina con un modello di abbonamento costoso e consente alle persone di sottoscrivere un nuovo prestito semplicemente passando il telefono alla cassa."

2. Eludere la regolamentazione e scoraggiare le persone dalla cancellazione

La società stabilisce inoltre che alle persone che annullano l'iscrizione a Afterpay Plus verrà vietato l'utilizzo del prodotto per 12 mesi e incoraggia invece gli utenti a sospendere l'abbonamento. Se annulli l'iscrizione, puoi comunque utilizzare il tuo normale account Afterpay, ma ti verrà vietato l'utilizzo di Afterpay Plus, cosa che secondo Kelly è deludente.

"Vietare alle persone di iscriversi nuovamente al servizio per 12 mesi potrebbe dissuadere le persone dall'annullare del tutto l'abbonamento", afferma Kelly.

Afterpay afferma che la pausa di 12 mesi è "in linea con l'attuale quadro normativo BNPL e i suoi requisiti".

Tuttavia Tom Abourizk del Consumer Action Law Center afferma che sembra che la pausa di 12 mesi sia effettivamente imposta per garantire che Afterpay Plus continui a evitare la regolamentazione come prodotto di credito.

Da anni diciamo ad Afterpay che vediamo persone utilizzare il loro prodotto per pagare beni di prima necessità... lo hanno reso ancora più semplice con Afterpay Plus

Tom Abourizk, Centro legale per l'azione dei consumatori

"Come tutti i prodotti BNPL, la Postepay Plus è pensata per rientrare in un'esenzione alla definizione di credito. Con questa scappatoia un fornitore può addebitare commissioni solo su un contratto di credito entro 12 mesi", spiega.

"Diciamo da anni ad Afterpay che vediamo persone utilizzare il loro prodotto per pagare beni di prima necessità. È preoccupante che abbiano reso tutto questo ancora più semplice con Afterpay Plus, pur facendo di tutto per evitare le tutele dei consumatori previste dalla legge sul credito." 

I prestiti BNPL creano trappole del debito

Sally Jungwirth è una consulente finanziaria del Consumer Action Law Center che lavora alla National Debt Helpline. Dice di aver visto un certo numero di clienti che danno priorità al pagamento dei debiti verso i fornitori di BNPL rispetto ad altri prestiti più costosi o addirittura al mutuo.

Si tratta di persone che non possono accedere al credito convenzionale perché non soddisferebbero i criteri di prestito responsabile, quindi si rivolgono a BNPL

 Sally Jungwirth, Centro legale per l'azione dei consumatori

"Molti clienti non conoscono alternative come i prestiti senza interessi. Sapete, queste sono persone che non sono in grado di accedere al credito convenzionale perché non soddisfano i criteri di prestito responsabile, quindi si rivolgono a BNPL," dice.

Un recente cliente di Jungwirth, che ha chiesto di restare anonimo, ha chiesto un prestito ad alto interesse da Cash Converters per saldare il suo debito con Postepay. Il prestito di Cash Converters l'ha lasciata con un debito più profondo che sta lottando per ripagare.

È ora di chiudere le scappatoie legali 

A maggio, il governo federale ha annunciato le tanto attese riforme del settore BNPL, affermando che le imprese sarebbero soggetti al Credit Act e sarebbero previsti accordi di prestito responsabile e di disagio mandato.

Ma i dettagli delle riforme devono ancora essere confermati e alcuni hanno espresso preoccupazione per il fatto che le concessioni all’industria potrebbero danneggiare i consumatori.

Kelly afferma che Afterpay ha sfruttato le lacune nelle leggi australiane sui consumatori per diversi anni e il nuovo prodotto suggerisce che non hanno intenzione di cambiare rotta.

Il pagamento posticipato ha sfruttato le lacune nelle leggi australiane sui consumatori per diversi anni e il nuovo prodotto suggerisce che non hanno intenzione di cambiare rotta

"Questo nuovo prodotto dimostra solo che continueranno a sfruttare le lacune finché queste non saranno colmate. È fondamentale che qualsiasi nuova normativa volta a frenare i fornitori di “acquista ora, paga dopo” includa obblighi di prestito sicuro, compreso l’obbligo di verificare il reddito prima di approvare un prestito”, aggiunge.

Immagini di riserva: Getty, se non diversamente specificato.

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