Bisogno di sapere
- Un sondaggio CHOICE ha rivelato che alcuni acquirenti sono sotto pressione per prestiti ad alto costo acquista ora, paga dopo
- Ciò avviene mentre il governo federale sta valutando quale forma dovrebbero assumere le sue riforme BNPL
- I consulenti finanziari affermano che le persone utilizzano sempre più BNPL per gli oggetti essenziali di tutti i giorni
Un recente sondaggio CHOICE ha rivelato una serie di casi in cui gli acquirenti sono stati spinti ad acquistare prodotti al di là delle loro possibilità utilizzando le piattaforme Acquista ora, paga dopo (BNPL).
Questa è stata l'esperienza di un uomo di Brisbane, Dean, a cui è stato venduto un apparecchio acustico da 12.000 dollari che non avrebbe mai comprato se gli fosse stato chiesto di pagare in anticipo.
L'opzione BNPL non è stata un'idea di Dean; è stato consigliato in negozio dal venditore.
Tattiche di vendita ad alta pressione
Anche la metodologia di vendita a cui Dean è stato sottoposto è motivo di preoccupazione.
Stava camminando in un centro commerciale di Brisbane quando vide un negozio che offriva test dell'udito gratuiti.
"Ero consapevole del fatto che il mio udito non è dei migliori, quindi anche se non sono uscito appositamente per ottenere apparecchi acustici, qualcuno si è offerto di fare un test dell'udito e da lì è progredito", dice.
Non discuti il prezzo fino a quando non hanno programmato un set per te e tutto il resto, hanno investito così tanto nel processo, ti senti come se dovessi andare fino in fondo
Dean, che è stato costretto a sottoscrivere un prestito di $ 12.000
Dean dice di aver ripetutamente chiesto quanto sarebbero costati, ma il venditore non gli ha dato una risposta.
"Li hanno tirati fuori dopo che avevo fatto il test e i miei particolari apparecchi acustici costavano $ 12.000. Se avessi il tempo di sederti e pensarci, penseresti se vale davvero la pena o meno a quel prezzo.
"Anche se sta accadendo come una vendita difficile, non ci pensi. Non discuti il prezzo fino a quando non hanno programmato un set per te e tutto il resto, hanno investito così tanto nel processo, ti senti come se dovessi andare fino in fondo. In un certo senso ti senti obbligato ad andare fino in fondo", dice.
I consumatori stanno vendendo duramente articoli costosi come gli apparecchi acustici e sono incoraggiati a utilizzare BNPL per pagarli.
Dice di aver scoperto in seguito che attraverso la sua assicurazione sanitaria privata avrebbe potuto acquistare gli stessi apparecchi acustici a metà del costo.
"Era quasi come lo stereotipo dell'upsell del venditore di auto usate. Non fraintendetemi, gli apparecchi acustici sono buoni, semplicemente non valeva il [prezzo] di acquisto e non valeva la pena contrarre tutti quei debiti", aggiunge.
Dean in seguito scoprì che attraverso la sua assicurazione sanitaria privata avrebbe potuto acquistare gli stessi apparecchi acustici a metà del costo
Dean ha firmato un prestito con la piattaforma buy now, pay later Humm, una società che ha ricevuto un premio CHOICE Shonky nel 2021. A quel tempo, Humm offriva prestiti fino a $ 30.000 che non richiedevano adeguati controlli del credito a causa della mancanza di regolamentazione dei prodotti BNPL.
Dean dice di essere riuscito a rimborsare e saldare gli apparecchi acustici in anticipo, ma si considera fortunato di non essere caduto in una spirale di debiti per l'acquisto.
"Mentre lo ripaghi, ti offrono di più (prestiti), ma l'ho cancellato il prima possibile", dice Dean.
Da un prestito crescono più prestiti
Arthur Lee, un consulente finanziario della National Debt Helpline, afferma di parlare con un gran numero di clienti in difficoltà finanziarie che finiscono per utilizzare prestiti BNPL per l'essenziale quotidiano come generi alimentari e pagamenti fatture.
Dice che molti di questi clienti iniziano a utilizzare BNPL per acquistare articoli non essenziali e successivamente passano a utilizzarli per sbarcare il lunario.
"Ora hanno questo credito accessibile a loro e si rendono conto che possono effettivamente usarlo per accedere ad alcune delle cose di tutti i giorni, ed è allora che inizia a nevicare", spiega.
"La gente vede BNPL come un fondo di emergenza. Il problema è che se stai usando il tuo "fondo di emergenza" per cose essenziali come cibo e carburante, cosa succede quando c'è un'emergenza? Quali altri supporti sono là fuori a cui potresti non accedere?"
Grandi problemi
Un sondaggio di luglio condotto da Financial Counseling Australia su oltre 500 consulenti finanziari in prima linea ha rilevato che l'esperienza dei clienti di Arthur è tutt'altro che unica.
Più di nove intervistati su 10 (93%) hanno affermato che le pressioni sul costo della vita stanno portando sempre più i propri clienti a utilizzare BNPL per le cose essenziali. Più o meno la stessa percentuale (95%) ha affermato che i debiti di BNPL stanno lasciando i propri clienti in una situazione finanziaria peggiore.
La persona media con un debito BNPL aveva almeno tre diversi conti BNPL
Secondo il sondaggio, la persona media con un debito BNPL aveva almeno tre conti BNPL diversi, mentre alcuni clienti avevano fino a otto conti diversi.
"Mentre la maggior parte dei prestiti BNPL sono per piccoli importi, causano grossi problemi", si legge nel sommario esecutivo.
La maggior parte dei prestiti BNPL sono per piccoli importi, ma possono causare grossi problemi.
Riforme in arrivo, ma saranno sufficienti?
A maggio, il governo federale ha annunciato riforme che porterebbero le società BNPL sotto la legge sul credito, che impone controlli di prestito responsabili e requisiti di disagio, qualcosa che i consulenti finanziari e gli avvocati sono stati a lungo sostenendo per.
Tuttavia, ci saranno normative "scalabili" separate e diverse per i prodotti BNPL e non saranno trattate allo stesso modo di altre forme di credito.
Se non verificano il reddito, c'è il pericolo reale che le riforme non facciano alcuna differenza
Karen Cox, CEO, Centro legale per i diritti finanziari
Le consultazioni su come saranno le riforme finali sono ancora in corso, ma ci sono preoccupazioni iniziali sull'inclusione dei controlli e della verifica dei livelli di reddito.
"Se non verificano il reddito, c'è il pericolo reale che le riforme non facciano alcuna differenza, perché le persone continueranno a mettersi in testa", afferma Karen Cox, CEO di Financial Rights Legal Centro.
Cox afferma che un'altra area in cui le riforme devono essere forti è la richiesta di informazioni sul conto BNPL, compresi i limiti di credito elencato con gli uffici di segnalazione del credito in modo che gli istituti di credito possano vedere con precisione quanti altri clienti BNPL e altri prestiti già Avere.
I gruppi di consumatori sono fortemente favorevoli all'abolizione dell'esenzione per i punti vendita. Ciò significherebbe che i rivenditori che vendono credito sono soggetti a obblighi di prestito sicuro
campagne CHOICE e consulente politico Yelena Nam
CHOICE campagne e consulente politico Elena Nam concorda sul fatto che la verifica del reddito e adeguati controlli del credito sono tutele cruciali che devono essere incluse nel nuovo regime: "Questo proteggerà le persone dall'essere vendute in più debiti e offrirà importanti salvaguardie dal punto di vista economico abuso."
"Anche i gruppi di consumatori sono fortemente favorevoli alla rimozione dell'esenzione per i punti vendita. Ciò significherebbe che i rivenditori che vendono credito sono soggetti a obblighi di prestito sicuro. Garantirebbe che i rivenditori non vendano ingiustamente acquista ora, pagando in seguito prestiti a persone che utilizzano tattiche di vendita aggressive", afferma Nam.
Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.
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