L'assicurazione in super funziona per tutti gli australiani?

Super Consumers Australia ha chiesto al governo di trovare una soluzione che protegga tutti gli australiani che si ammalano o si feriscono e non possono più lavorare e guadagnare.

L'ex senatore Nick Sherry, ora presidente di TWU Super, è stato il primo ministro della pensione in Australia, dal 2007 al 2009. Crede che sia giunto il momento di chiedersi se esiste un modo migliore per offrire un'assicurazione per l'invalidità.

"La mia argomentazione è: diamo un'occhiata a qualcosa di meglio, più forte e più completo al di fuori del super", dice Sherry.

Cos'è l'assicurazione in super?

Lo scopo dell'assicurazione per l'invalidità (o assicurazione per l'invalidità totale e permanente) è di fornirti denaro se subisci una malattia o un infortunio che ti impedisce di lavorare di nuovo. Fornisce un pagamento forfettario per darti sicurezza finanziaria e aiutarti a permetterti le cure.

Quando ti iscrivi a un fondo super, in genere ottieni automaticamente la copertura per invalidità e morte, a meno che tu non scelga di rinunciare. Paghi per questa copertura attraverso i premi detratti dal tuo saldo super.

'Buchi nella rete di sicurezza'

Questa assicurazione può essere una fonte di reddito cruciale per le persone con disabilità, ma è un sistema imperfetto – i risultati sono disastrosi quando le persone pagano per questa copertura ma diventano incapaci di lavorare e hanno la loro richiesta respinto.

In precedenza abbiamo condiviso storie di persone che non possono lavorare ma non ricevono alcun pagamento da loro assicurazione a causa di termini restrittivi nelle loro polizze che hanno reso quasi impossibile avere successo reclamo perché stavano lavorando casualmente o perché erano in un'occupazione classificata come pericolosa.

L'Australia Securities & Investments Commission (ASIC), l'autorità di regolamentazione del settore, ha identificato le politiche con questi termini restrittivi come valore basso. Il titolo di un rapporto dell'ASIC su questa assicurazione va al nocciolo del problema: ci sono dei buchi in questa vitale rete di sicurezza.

Persone al di fuori della rete di sicurezza

Un problema chiave con l'offerta di un'assicurazione per invalidità tramite super è che non tutti hanno super, o abbastanza super, per continuare a pagare i premi assicurativi. Se il conto super di qualcuno diventa troppo basso per pagare i premi, non hanno copertura e non ottengono nulla, anche se subiscono una malattia o un infortunio che gli impedisce di lavorare di nuovo.

Altri gruppi di persone senza super può includere badanti, persone che svolgono lavori domestici e disoccupati. I lavoratori autonomi o i lavoratori della gig economy sono responsabili dei propri contributi super e potrebbero non averli versati.

Il primo ministro australiano per la pensione, Nick Sherry, afferma che l'assicurazione è entrata in super "per caso" piuttosto che essere il risultato di una consultazione

C'è anche un numero significativo di australiani che non ricevono la pensione che gli spetta dai loro datori di lavoro, compresi alcuni che non sono mai stati pagati.

Il risultato è che non tutti possono ottenere una somma forfettaria se diventano disabili e perdono la capacità di lavorare.

L'assicurazione in super si sovrappone ad altre reti di sicurezza

"Gli attuali accordi assicurativi in ​​termini di morte, invalidità e mantenimento dello stipendio si sovrappongono ad alcuni degli accordi di sicurezza sociale che abbiamo", afferma Sherry.

Al di fuori dell'assicurazione in super, ci sono altri modi in cui una persona con disabilità può ottenere sostegno finanziario. Questi possono includere:

• Indennità del lavoratore - un pagamento assicurativo versato a coloro che si sono infortunati sul lavoro o che si ammalano a causa del loro lavoro. Risarcisce gli stipendi persi, le spese mediche e le spese di riabilitazione. Questa compensazione varia da stato a stato.
• Assicurazione di responsabilità civile obbligatoria, per i feriti e non colpevoli in un incidente automobilistico (anche se a volte non incidenti con una sola persona). Ancora una volta, questa assicurazione varia tra gli stati.
• Pensione di sostegno alla disabilità (DSP). Il governo effettua questo pagamento a persone con una condizione fisica, intellettuale o psichiatrica permanente che impedisce loro di lavorare. La maggior parte delle persone che fanno domanda per il DSP non hanno successo e possono quindi fare domanda per il JobSeeker inferiore.
• Pagamento in cerca di lavoro. Questo pagamento aiuta coloro che sono malati o infortunati e non possono svolgere il loro lavoro abituale per un breve periodo. È anche un pagamento più generale che il governo fa alle persone tra i 22 anni e l'età della Age Pension che sono in cerca di lavoro
• Assicurazione responsabilità civile. Alcune aziende che trattano con il pubblico devono stipulare questa assicurazione, che effettua pagamenti a qualsiasi membro del pubblico che si ferisce o muore nel sito dell'azienda.
• Altre assicurazioni sulla vita. Questo può essere in super o in un'altra assicurazione sulla vita che acquisti tramite un consulente.

Un altro pagamento rilevante è il National Disability Insurance Scheme (NDIS). L'NDIS fornisce sostegno finanziario alle persone disabili per migliorare la loro qualità di vita. È finanziato con fondi pubblici e non testato sul reddito.

Un'altra complicazione qui è che in alcuni casi, il pagamento che ricevi dall'assicurazione in super sarà ridotto se ricevi anche un altro pagamento, ad esempio un'indennità di lavoro o denaro da un piano di indennità per infortuni.

Potrebbero esserci inefficienze in questa rete complessa e sovrapposta di sistemi di supporto.

"Alcuni di questi schemi hanno obiettivi sovrapposti e non è chiaro se lavorare in silos sia il modo migliore per aiutare gli australiani che vivono con disabilità", afferma il consulente politico di Super Consumers Australia Franco Morelli. "Dobbiamo assicurarci che il sistema sia efficiente e copra tutti senza eccezioni".

Cosa succede se qualcuno è disabile e la sua richiesta viene respinta?

Se qualcuno diventa disabile e la sua richiesta sull'assicurazione TPD nel suo super viene respinta, o non ha questa copertura, ci sono ancora sistemi di supporto sociale che possono aiutarlo. Ma per molti, fare affidamento su questi pagamenti di reddito alternativi li vedrà al di sotto della soglia di povertà.

Nell'analisi più recente (2009), l'Australia si è classificata all'ultimo posto tra i paesi OCSE per il reddito relativo delle persone con disabilità.

Un portavoce dell'Australian Council of Social Service ha detto che la Disability Support Pension no fornire supporto a tutte le persone disabili che non possono lavorare, con solo il 40% circa dei richiedenti che ottengono il pagamento.

"La maggior parte delle persone che presentano una richiesta per la pensione di invalidità l'hanno respinta", ha detto il portavoce.

"Dobbiamo riformare i requisiti di ammissibilità per DSP in modo che le persone con disabilità o condizioni di salute croniche che impediscono loro di svolgere un lavoro retribuito sufficiente possano accedervi".

Nell'analisi più recente (2009), l'Australia si è classificata all'ultimo posto tra i paesi OCSE per il reddito relativo delle persone con disabilità

L'ACOSS afferma che le persone disabili ottengono sempre più il JobSeeker Payment più basso invece del DSP e che il 40% delle persone che ricevono JobSeeker non possono lavorare a tempo pieno a causa di malattia o disabilità.

JobSeeker è stato pesantemente criticato dai sostenitori dell'anti-povertà e dagli economisti per essere troppo basso. A partire dal 2020, il pagamento era a metà della soglia di povertà.

A giugno 2022, la tariffa base settimanale di JobSeeker per un solo adulto senza figli ($ 334) era ampiamente al di sotto della Henderson Poverty Line ($ 616 a settimana), una misura comunemente usata della povertà.

Nel considerare questi sistemi e il modo in cui supportano le persone con disabilità, è utile tenere presente la distinzione che l'OCSE opera tra assistenza (che mira a garantire alle persone uno standard di vita di base) e previdenza sociale (che riguarda più la protezione delle persone dalla perdita di reddito derivante da disabilità).

L'assicurazione nel reddito pensionistico è super drenante?

La Commissione per la produttività, un organismo indipendente che fornisce ricerche e consulenza al governo in materia economica e sociale problemi, ha scoperto che il pagamento di questa assicurazione durante la tua vita lavorativa può ridurre significativamente il tuo reddito da pensione Ottenere. Questo impatto è stato peggiore per le persone che avevano saldi bassi o avevano trascorso del tempo fuori dalla forza lavoro.

La Commissione ha scoperto che i lavoratori a basso reddito potrebbero avere $ 85.000 in meno da spendere in pensione dal pagamento di questa assicurazione. L'erosione dell'equilibrio è stata una delle ragioni per cui la Commissione per la produttività ha raccomandato, nel dicembre 2018, che il governo istituisse una revisione indipendente delle assicurazioni in super entro quattro anni. Questo tempo è ormai passato.

ASIC ha anche sollevato dubbi sul fatto che questo sistema attuale abbia un buon rapporto qualità-prezzo. Ha rilevato che alcuni membri ottengono un rapporto qualità-prezzo relativamente scarso dall'assicurazione predefinita nel loro super.

Trovare l'assicurazione giusta per le tue esigenze

Un altro problema sollevato da Sherry è la difficoltà nel confrontare le offerte assicurative tra i fondi.

Ci sono due problemi principali qui. In primo luogo, il livello di copertura varia notevolmente da fondo a fondo. I documenti che delineano la copertura possono essere estremamente lunghi e legalistici. Anche gli avvocati specializzati in questo campo hanno difficoltà a capire esattamente per cosa è coperta una persona. In secondo luogo, anche se le persone possono facilmente capire quali fondi offrono quale copertura, la situazione è complicata dal fatto che è in bundle con un prodotto non correlato in super. Dovresti lasciare un fondo che ha commissioni basse e sta ottenendo buoni risultati per un altro fondo che non sta ottenendo altrettanto bene il reddito pensionistico, ma che offre un'assicurazione migliore? O vice versa?

Un'altra complicazione è che i super fondi e gli assicuratori possono modificare i termini della polizza in qualsiasi momento. Anche un membro diligente con l'inclinazione, il tempo e le conoscenze legali per controllare a fondo la propria politica quando lo fanno aderire a un fondo super può trovare il fondo e l'assicuratore modifica i termini lungo la linea in modo che non soddisfi più i loro esigenze.

Perché l'assicurazione è abbinata a super?

Nel considerare se il raggruppamento dell'assicurazione per invalidità con la pensione è il modo migliore per offrire questa copertura, vale la pena fare un passo indietro per chiedersi perché questa assicurazione sia finita qui.

Non ci sono state discussioni o dibattiti sull'inclusione dell'assicurazione... È entrato nel sistema per caso: è stata una decisione dei singoli fondi

Superpresidente della TWU ed ex ministro della pensione Nick Sherry

Sherry spiega che l'assicurazione è entrata in super "per caso" piuttosto che essere il risultato di una consultazione.

"Non ci sono state discussioni o dibattiti sull'inclusione dell'assicurazione nel sistema dal punto di vista del reddito pensionistico", afferma. "È stata una decisione dei singoli fondi".

Sherry sottolinea anche che l'Australia è insolita nell'offrire un'assicurazione per l'invalidità attraverso il suo sistema di reddito pensionistico.

Un altro modo

Un possibile modo per migliorare l'assicurazione per l'invalidità sarebbe adottare un sistema più completo che copra tutti gli australiani impossibilitati a lavorare dopo aver subito una malattia o un infortunio.

La Accident Compensation Corporation (ACC) della Nuova Zelanda paga le cure per chiunque sia rimasto ferito in un incidente. Il sito Web della società illustra quanto sia completo il suo ambito: "Non importa chi sei o cosa stavi facendo quando sei stato ferito".

La Nuova Zelanda si sta ora muovendo verso un sistema altrettanto completo per chiunque non possa lavorare a causa di malattia o infortunio.

Riparare il sistema è il vero obiettivo 

"Non è giusto avere un sistema assicurativo predefinito che funzioni solo per alcuni di noi", afferma Morelli. "Dobbiamo sistemare il sistema".

"La Commissione ha raccomandato una revisione di questa assicurazione come mezzo per raggiungere un fine. A tal fine sarebbe assicurarsi che il sistema funzioni per tutti gli australiani che diventano disabili e non possono più lavorare. È ora di concentrarsi urgentemente su questo obiettivo".

Questo contenuto è stato prodotto da Super Consumers Australia, un consumatore indipendente senza scopo di lucro organizzazione che collabora con CHOICE per promuovere e proteggere gli interessi delle persone in Australia sistema pensionistico.

Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.

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