Parte del lavoro dei nostri esperti assicurativi qui a CHOICE consiste nell'esaminare i complicati termini e condizioni all'interno delle polizze assicurative per la casa e il contenuto.
Una delle più grandi lezioni che abbiamo imparato quando si tratta di copertura assicurativa è non dare mai per scontato nulla.
I requisiti e le condizioni variano drasticamente tra le polizze, quindi è fondamentale capire per cosa sei e cosa non sei coperto e, se non sei sicuro, verifica con il tuo assicuratore.
Ecco cinque scenari che potresti presumere sarebbero coperti da una polizza assicurativa per la casa e il contenuto, ma in realtà spesso non lo sono.
1. Danni agli animali domestici
Hai un cane ansioso che ha fatto a pezzi tutte le tue porte interne durante un temporale? Sicuramente la tua assicurazione lo coprirà, giusto? Errr, no.
Sebbene tu possa avere un danno animale elencato nella tua polizza assicurativa, probabilmente verrà fornito con una serie di esclusioni, una delle quali è il danno causato dai tuoi stessi animali domestici. Anche il danno da insetti è spesso escluso, quindi faresti meglio a sperare che non ci siano piaghe di locuste nella tua zona.
Alcuni assicuratori offrono extra opzionali come danni agli animali domestici o danni accidentali, ma ti costeranno di più e hanno anche un lungo elenco di esclusioni.
Potresti essere coperto solo per un animale selvatico che rimane intrappolato in casa tua. Oppure il tuo assicuratore potrebbe escludere masticare, beccare, graffiare e sporcare
Daniel Graham, esperto di assicurazioni CHOICE
"Molte polizze includono la copertura per danni agli animali, ma di solito escludono i danni causati dal proprio animale domestico", afferma Daniel Graham, esperto di assicurazioni sulla casa di CHOICE.
"La copertura per danni agli animali spesso viene fornita con un elenco di esclusioni. Ad esempio, potresti essere coperto solo per un animale selvatico che rimane intrappolato in casa tua. Oppure il tuo assicuratore potrebbe escludere masticare, beccare, graffiare e sporcare.
"Se vuoi coprire i danni agli animali domestici, di solito devi aggiornare la tua polizza per includere la copertura per danni accidentali. Anche allora molti assicuratori semplicemente non lo copriranno, quindi controlla i documenti della tua polizza prima di acquistare.
Quindi cosa puoi fare se Fido distrugge la casa? Non molto, davvero. Calcolalo fino a uno solo dei costi di possedere un animale domestico.
2. Lasciare la propria casa disabitata
Stai pianificando il viaggio di una vita? Potresti avere organizzato la tua assicurazione di viaggio, ma hai la tua assicurazione sulla casa e sui contenuti in ordine?
C'è spesso una clausola nelle polizze assicurative che afferma che se sei lontano da casa per un lungo periodo di tempo (di solito 60 giorni o più), devi dirlo al tuo assicuratore. Se non glielo dici, potrebbero non coprirti se succede qualcosa a casa tua durante quel periodo, e potrebbero consigliarti di pagare una franchigia aggiuntiva per mantenere la copertura mentre sei via.
Se sei lontano da casa per un lungo periodo di tempo, devi dirlo al tuo assicuratore
Alcuni assicuratori hanno periodi di tempo più generosi, in alcuni casi 90 o 180 giorni, quindi è importante ricontrollare la polizza assicurativa. La soluzione migliore è contattare direttamente il tuo assicuratore quando pianifichi il tuo viaggio in modo da sapere esattamente qual è l'affare.
L'assenza da casa include anche situazioni come trasferirsi mentre la casa è in fase di ristrutturazione. Ad esempio, se lasci la tua casa vuota mentre c'è un grosso buco sul lato della casa, questo potrebbe invalidare la tua copertura.
"Gli assicuratori di solito richiedono che tu dica loro se la tua casa non sarà occupata o subirà sostanziali lavori di ristrutturazione", afferma Daniel.
"Ogni volta che ci saranno grandi cambiamenti come questo a casa tua, vale la pena controllare la dichiarazione di divulgazione del prodotto per vedere cosa devi rivelare."
3. Nuovo per vecchia sostituzione
Supponiamo che tu abbia subito un'irruzione o un danno alla tua casa e stai presentando un reclamo per sostituire oggetti costosi che sono stati rubati o danneggiati. Prima di iniziare a cercare un nuovo iPad per sostituire quello vecchio, ricontrolla la tua polizza assicurativa.
Il tuo assicuratore potrebbe non pagarti per sostituire alcuni dei tuoi vecchi articoli con quelli nuovi – per un telefono ti potrebbe essere offerto un modello ricondizionato, mentre potresti ottenere il valore di mercato di un'opera d'arte distrutta, piuttosto che una sostituzione.
Gli assicuratori tendono anche ad avere esclusioni dalla nuova copertura per i vecchi contenuti, quindi vale la pena sapere cosa sei e non sono assicurati prima di sperare di sostituire il tuo laptop o telefono con uno nuovo di zecca uno.
Per un telefono ti potrebbe essere offerto un modello ricondizionato, mentre potresti ottenere il valore di mercato di un'opera d'arte distrutta, piuttosto che una sostituzione
Alcuni assicuratori escludono i computer che hanno superato una certa età dalla copertura nuova per vecchia (quattro anni è spesso il limite). Altri escludono cose come arte, cimeli e oggetti d'antiquariato. I tappeti con più di dieci anni sono un'altra esclusione comune, così come i vestiti e la biancheria che vengono riposti o non più utilizzati.
Se si desidera assicurare un oggetto speciale, è possibile stipulare un'assicurazione per singolo oggetto. Con l'assicurazione per un singolo articolo, elenchi semplicemente le cose che vuoi coprire e il valore per il quale vuoi che siano coperte. I danni accidentali e la copertura fuori casa potrebbero essere inclusi come standard o offerti come extra opzionali.
"Le cose che vengono escluse dalla copertura nuova per vecchia di solito cadono nel paniere troppo duro per gli assicuratori", afferma Daniel.
"Come si acquista un pezzo d'antiquariato sostitutivo? Che senso avrebbe sostituire un vecchio PC fatiscente con uno che ha specifiche identiche?
"In questi casi l'assicuratore potrebbe invece pagarti il valore di mercato dell'articolo."
La maggior parte degli assicuratori non ti coprirà se la tua casa è danneggiata dall'acqua di mare.
4. Inondazioni oceaniche
Potresti avere un'assicurazione contro le inondazioni, ma se vivi in una zona costiera e la tua proprietà è vicina all'oceano, vale la pena scoprire esattamente cosa significa. Probabilmente non sei coperto se l'acqua proviene dal mare, piuttosto che dai fiumi. Pensa alle alte maree, alle mareggiate e ai maremoti.
Questi eventi sono chiamati "azioni del mare" e la maggior parte degli assicuratori non li copre. Altri possono coprire le mareggiate solo se anche la tua proprietà è danneggiata da un'alluvione o se l'ondata è causata da un ciclone.
Ovviamente questi tipi di eventi sono un problema solo se vivi vicino al mare, ma se lo fai, assicurati di scoprirlo esattamente per cosa sei coperto e in quali circostanze, in modo da non farti sorprendere durante grandi tempeste o insolitamente alti maree.
5. Danni esistenti e usura generale
Le polizze assicurative per la casa e il contenuto coprono molte cose, ma è importante capire che non offrono una protezione completa per ogni singolo danno alla tua casa o ai tuoi beni.
Aiuta pensare all'assicurazione come copertura per un elenco specifico di situazioni, non per ogni singola eventualità.
Se il tuo tetto è crollato a causa di un incidente come una tempesta o un albero caduto, probabilmente sarai coperto. Ma se è caduto perché non è stato mantenuto, oa causa di un problema esistente con la struttura, la tua polizza assicurativa non pagherà.
Allo stesso modo, se la tua casa è allagata da un tubo rotto, il tuo assicuratore vorrà sapere perché il tubo è scoppiato in primo luogo. Se è dovuto a un difetto di fabbricazione o se una perdita ha causato il danno nel tempo, non sarai coperto.
Potrebbe sembrare ovvio, ma non dare per scontato di essere coperto. Prima ancora di stipulare una polizza assicurativa per la casa e il contenuto, assicurati di essere chiaro al 100% su cosa è incluso e in quali circostanze.
Suggerimento per la SCELTA: Se il tuo attuale assicuratore non ti offre la copertura che desideri, guardati intorno per trovare un altro assicuratore che lo farà. È anche una buona opportunità per confrontare i tuoi premi attuali con quelli di diversi assicuratori. La ricerca CHOICE mostra che gli australiani potrebbero risparmiare fino a $ 1000 all'anno semplicemente cambiando assicuratore.
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