Pensioni basate sul conto: cosa devi sapere

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Una volta che sei in pensione, puoi trasformare il tuo super (o parte di esso) in una pensione basata sul conto. Questa opzione ti dà un reddito regolare.

Pagamenti regolari possono aiutarti a pianificare meglio le tue finanze. Potrebbero anche aiutarti a pagare meno tasse che se prendessi il tuo super come somma forfettaria o lo lasciassi così com'è.

Cosa sono le pensioni basate sul conto?

Una pensione basata sul conto è un flusso di reddito regolare acquistato con alcuni (o tutti) i tuoi super. Puoi ottenere una pensione basata sul conto da un fondo super. Questo fondo può essere lo stesso che si è preso cura del tuo super mentre lavoravi, oppure puoi cambiare fondo.

Le pensioni basate sul conto sono generalmente abbastanza flessibili. Di solito puoi scegliere la frequenza con cui ricevere un pagamento (ad es. mensile, trimestrale, annuale).

Puoi anche nominare quanto riceverai per ogni pagamento, a condizione che tu soddisfi i requisiti minimi di prelievo - ne parleremo più avanti.

Se sorgono spese impreviste o desideri effettuare un acquisto importante come un'auto o una vacanza, puoi ottenere di più.

Puoi anche scegliere di interrompere la ricezione dei pagamenti in qualsiasi momento e ottenere il tuo super rimanente come somma forfettaria.

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Come vengono tassate le pensioni basate sul conto?

Guadagni

Durante la tua vita lavorativa (la "fase di accumulo" del tuo super), paghi il 15% sui guadagni degli investimenti del tuo super.

Se lasci una o tutte le tue super nella fase di accumulo quando sei in pensione, continuerai a pagare questa aliquota fiscale sui guadagni del tuo saldo.

In una pensione basata sul conto (durante la "fase di pensionamento"), tuttavia, non paghi alcuna imposta sui guadagni da investimenti.

Pagamenti

Una volta che hai 60 anni, inoltre, non paghi alcuna tassa sui pagamenti che ricevi dalla tua pensione basata sul conto. Tra i 55 ei 59 anni, è più complicato: pagherai le tasse su alcuni dei tuoi pagamenti pensionistici, anche se otterrai uno sconto del 15% sulla tua solita aliquota marginale.

Quanto super posso trasferire in una pensione basata sul conto?

Una regola chiamata tetto del saldo di trasferimento limita quanto puoi trasferire in una pensione basata su conto esentasse. Il 1° luglio 2023, il limite aumenterà, il che significa che il tuo limite sarà compreso tra $ 1,6 milioni e $ 1,9 milioni: puoi visualizzare il tuo limite personale in MyGov.

Se hai più soldi in super rispetto al tuo limite massimo, devi mantenerli nella "fase di accumulo" del tuo super, come quando stavi lavorando. I guadagni dei super investimenti sono attualmente tassati al 15%.

Prelievo minimo

Poiché il super è stato progettato per fornirti un reddito da spendere in pensione ed è soggetto a agevolazioni fiscali, ci sono prelievi minimi per garantire che le persone spendano almeno una parte del loro super. Ciò significa che c'è una quantità minima di denaro che devi prelevare dal tuo super ogni anno, una volta che inizi ad accedervi in ​​​​pensione.

Il tasso minimo di prelievo dipende dalla tua età. Puoi trovare maggiori informazioni su l'ufficio fiscale australiano sito web sul tuo tasso di prelievo.

Il governo ha temporaneamente ridotto i tassi di prelievo a causa del COVID-19, ma dovrebbero tornare ai livelli precedenti alla fine dell'anno finanziario 2022/23.

Per quanto tempo posso ricevere i pagamenti dalla mia pensione basata sul conto?

Il periodo di tempo in cui ricevi i pagamenti dipenderà da quanto super hai, dalla frequenza dei pagamenti e da quanto guadagna il tuo super rimanente mentre viene investito durante il tuo pensionamento.

Il tuo fondo dovrebbe essere in grado di darti una proiezione di quanto durerà la tua pensione basata sul conto. La risorsa Moneysmart gratuita di ASIC ha anche una calcolatrice per aiutarti a rispondere a questa domanda.

Il tuo fondo dovrebbe essere in grado di darti una proiezione di quanto durerà la tua pensione basata sul conto

Sebbene si parli spesso di persone che "rimangono senza soldi" in pensione, ricorda che la Age Pension può continuare a fornirti un reddito insieme o al posto della tua pensione basata sul conto. Per la maggior parte degli australiani in pensione, l'Age Pension è la principale fonte di reddito.

Se stai cercando un prodotto pensionistico che continuerà a fornirti un reddito fino alla tua morte, potresti essere interessato a una rendita vitalizia o un prodotto simile. Parleremo di questi prodotti in un prossimo articolo.

Cosa succede a qualsiasi super rimasto quando muoio?

Puoi nominare dove vanno i soldi della tua pensione basata sul conto quando muori.

Se nomini un coniuge o una persona a carico per ottenere i soldi, questi possono ricevere il denaro rimanente come pagamenti in corso o come somma forfettaria. Se nomini una persona non dipendente (ad es. fratello, amico), riceverà il denaro come somma forfettaria.

Puoi anche istruire il tuo fondo super che desideri che la tua pensione basata sul conto abbia un "beneficiario reversibile". Questa opzione significa che una persona nominata riceverà i pagamenti della pensione fino all'esaurimento del conto.

Se nomini un bambino, riceverà pagamenti regolari fino a 25 anni e poi riceverà il denaro rimanente come somma forfettaria

Effettuare una nomina valida per l'indennità in caso di decesso può essere complesso e tecnico. Puoi lasciare il tuo super solo a persone specifiche come coniugi e figli. Ci sono anche diverse implicazioni fiscali a seconda di chi lasci i tuoi soldi.

Vedi il nostro esplicativo sulle candidature per benefici in caso di decesso e parla con il tuo fondo per ulteriori informazioni sulla nomina di chi riceverà i soldi rimanenti nella tua pensione basata sul conto dopo la tua morte.

Come posso trovare una buona pensione basata sul conto?

Mancano indicazioni per aiutare gli australiani a trovare prodotti pensionistici che soddisfino le loro esigenze o confrontino prodotti diversi.

Super Consumers Australia ha chiesto al governo di introdurre un filtro di qualità per prodotti pensionistici come pensioni basate su account per garantire che rimangano attivi solo prodotti sicuri e testati il mercato. Questo filtro potrebbe basarsi ampiamente sul filtro di qualità esistente per i prodotti super nella fase di accumulo.

Nel frattempo, dovresti cercare una pensione basata sul conto con commissioni competitive e forti rendimenti a lungo termine.

La maggior parte dei pensionati paga più tasse durante il pensionamento rispetto a quando lavora e costruisce il proprio super

Differenze apparentemente minori nelle commissioni possono sommarsi. Ad esempio, la Commissione per la produttività ha rilevato che un aumento dello 0,5% delle commissioni super può costare a un tipico lavoratore a tempo pieno $ 100.000 prima del pensionamento. Con questo in mente, vale la pena verificare se le tue tariffe pensionistiche basate sul conto sono competitive.

Nel 2022, la società di ricerca Rainmaker ha calcolato che la maggior parte dei pensionati paga più tasse durante il pensionamento rispetto a quando lavora e costruisce il proprio super. Rainmaker ha anche scoperto che le tasse medie totali per i pensionati con meno di $ 500.000 erano dell'1,04% e dello 0,98% per quelli con più di $ 500.000.

Il servizio di informazioni finanziarie fornisce assistenza telefonica gratuita per aiutare a spiegare le pensioni basate sul conto e aiutarti a prendere decisioni informate. Puoi chiamarli al 132 300.

Questo contenuto è stato prodotto da Super Consumers Australia, un consumatore indipendente senza scopo di lucro organizzazione che collabora con CHOICE per promuovere e proteggere gli interessi delle persone in Australia sistema pensionistico.

Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.

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