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Il Professore Associato Angel Zhong è un appassionato ricercatore di finanza RMIT specializzato in asset pricing empirico, benessere finanziario e comportamento degli investitori nei mercati finanziari.
Bisogno di sapere
- I prodotti BNPL attualmente non sono regolamentati dalla legge sul credito perché non addebitano interessi, ma ai clienti possono invece essere addebitate commissioni in ritardo che possono creare trappole del debito
- A molte persone vengono venduti più conti BNPL e poiché ognuno ha il proprio gergo e termini, i consumatori possono facilmente essere confusi dai possibili costi che potrebbero essere sostenuti
- La piena regolamentazione dei prestiti BNPL ai sensi della legge sul credito è la via da seguire
Il settore buy now, pay later (BNPL) è cresciuto notevolmente negli ultimi anni. L'Australian Securities and Investment Commission (ASIC) riferisce che il valore totale di tutte le transazioni BNPL è aumentato del 79% in l'anno finanziario 2018-19, che prosegue nel 2022 con una crescita annua superiore al 30% secondo la Reserve Bank of Australia (RBA).
L'intensa concorrenza nel settore offre ai consumatori un'ampia varietà di scelte e offerte. Tuttavia, una più ampia varietà di scelte comporta anche rischi nascosti, poiché i consumatori possono sottoscrivere più di 10 prodotti di credito non regolamentati.
I rischi nascosti di BNPL.
Mentre i servizi BNPL sembrano offrire opzioni flessibili per pagare gli acquisti, i rischi nascosti potrebbero superare i benefici che portano. Una delle maggiori preoccupazioni sui prestiti BNPL è che attirano i consumatori a spendere troppo e ad acquistare cose che normalmente non avrebbero acquistato o che non sarebbero stati in grado di permettersi.
Il modello di business rende difficile per i consumatori tenere traccia dei costi totali degli acquisti effettuati utilizzando i servizi BNPL. In quanto luogo di nascita di prodotti BNPL su larga scala, ai consumatori australiani vengono venduti più prestiti BNPL. Ciò rende facile per i consumatori accumulare debiti.
Il modello di business rende difficile per i consumatori tenere traccia dei costi totali degli acquisti effettuati utilizzando i servizi BNPL
I fornitori di BNPL etichettano i loro pagamenti senza interessi come un punto vendita unico, ma non c'è mai un pranzo gratis. Le rate sono senza interessi, ma i pagamenti in ritardo comportano commissioni. Secondo il rapporto dell'ASIC sull'industria BNPL nel novembre 2020, il 21% dei consumatori ha mancato i pagamenti.
I fornitori di BNPL hanno il proprio gergo per le commissioni del conto, i programmi di pagamento, le politiche di rimborso e le commissioni per i ritardi di pagamento. I consumatori a cui viene venduta una vasta gamma di prestiti BNPL contemporaneamente potrebbero essere facilmente confusi dalle loro differenze e dai costi che potrebbero essere sostenuti.
Come dovrebbe essere regolamentata la BNPL?
La piena regolamentazione dei prestiti BNPL ai sensi della legge sul credito è la via da seguire. BNPL dovrebbe essere regolamentato in modo simile ad altri prodotti di credito.
Indipendentemente da come si distingue la struttura delle commissioni o le caratteristiche di pagamento da altri prodotti di credito, i consumatori utilizzano BNPL per ottenere il "credito", che viene fornito se "una persona contrae un debito differito nei confronti di un'altra", secondo il National Credit Codice. Ottenere credito tramite BNPL accumulerà "debito", che nel dizionario è "denaro dovuto a qualcun altro".
Le innovazioni finanziarie non dovrebbero essere una scusa per compromettere il benessere finanziario della nostra comunità.
Per decenni, i servizi di credito sono stati disponibili, ma i fornitori di BNPL hanno trasformato il mercato utilizzando la tecnologia digitale per semplificare il processo di registrazione per consentire approvazioni quasi istantanee e generare entrate imponendo un supplemento di transazione ai commercianti e commissioni in ritardo su clienti. Le aziende BNPL non addebitano pagamenti di interessi, il che le esonera dalle stesse normative ai sensi del Codice nazionale del credito che devono seguire altri fornitori di credito come Visa o Mastercard.
Le innovazioni finanziarie non dovrebbero essere una scusa per compromettere il benessere finanziario della nostra comunità
L'attuale dibattito normativo sui prestiti BNPL non è nuovo. Quando le carte di credito sono state introdotte per la prima volta, c'erano pochi regolamenti in atto per proteggere i consumatori, il che ha portato a diffusi danni ai consumatori, come alti tassi di interesse, commissioni nascoste e marketing aggressivo tattiche.
Di conseguenza, nel corso degli anni sono state introdotte e perfezionate normative per salvaguardare il benessere finanziario dei consumatori e garantire che i fornitori di carte di credito agiscano in modo responsabile. Ad esempio, i fornitori di carte di credito sono ora tenuti a rivelare in anticipo i propri tassi di interesse, commissioni e addebiti e devono rispettare regole rigorose su come pubblicizzare i propri prodotti e servizi. Come nuova bestia nel mondo del fintech, è fondamentale disporre di regolamenti BNPL per proteggere i consumatori.
Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.
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