L'open banking è stato introdotto gradualmente a partire da luglio 2019, rendendo più facile cambiare banca e ottenere un affare migliore. Potrebbe persino far sì che le fintech siano un'opzione più praticabile per te rispetto a una banca tradizionale.
Ma cos'è esattamente l'open banking, quanto controllo ti darà sui tuoi dati e cosa stanno facendo le banche riguardo a potenziali problemi di privacy?
Su questa pagina:
- Cos'è l'open banking?
- L'open banking ti farà risparmiare denaro?
- Cosa significherà l'open banking per le fintech
- Quanto controllo hai sui tuoi dati?
- L'open banking comprometterà la protezione dei dati e la privacy?
- Ridurre il rischio di violazione dei dati
- Periodo di apertura bancaria
Cos'è l'open banking?
Potresti non avere familiarità con i termini "open data" o "open banking". Si riferiscono a un altro concetto di cui la maggior parte degli australiani potrebbe non aver sentito parlare: il diritto dei dati dei consumatori.
La questione di chi possiede i dati di un consumatore - il consumatore o l'organizzazione che li ha raccolti - è stata a lungo una zona grigia legale. All'inizio del 2017 la Commissione per la produttività ha pubblicato un rapporto in cui raccomandava al governo federale di introdurre un Consumer Data Diritto (CDR) per "migliorare il controllo dei consumatori sui dati che le aziende detengono sull'uso dei loro prodotti da parte dei consumatori e Servizi".
Il CDR dà agli australiani il diritto di spostare i propri dati, rendendo più facile l'accesso ai tuoi dati, come le informazioni finanziarie che la tua banca ha su di te, e condividerli con altre aziende. Si prevede che questo ambiente di dati aperti aumenterà la concorrenza e consentirà ai consumatori di negoziare accordi migliori e risparmiare denaro.
Il settore bancario australiano sarà la prima applicazione del CDR. Ma dove i dati aperti sono accessibili a chiunque, l'open banking consente alle aziende di accedere ai tuoi dati solo dopo che li hai autorizzati. L'open banking verrà introdotto gradualmente dal 1° luglio 2019, probabilmente seguiranno i settori dell'energia e delle telecomunicazioni.
L'open banking ti farà risparmiare denaro?
Mentre il funzionamento interno dell'open banking può sembrare noioso per alcuni, le conseguenze nel mondo reale sono tutt'altro. Quando ha lanciato il rapporto che ha commissionato, l'allora tesoriere Scott Morrison ha dichiarato: "L'open banking rivoluzionerà il settore dei servizi finanziari, trasformando completamente il modo in cui Gli australiani interagiscono con il sistema bancario dando ai consumatori il diritto di condividere i propri dati con altre banche, altre istituzioni e fintech innovative e ottenere un vantaggio affare migliore.
"Concedere l'accesso di terze parti ai tuoi dati consentirà ai fornitori concorrenti di offrire offerte competitive, prodotti su misura per le tue esigenze e servizi avanzati che soddisfano i clienti ovunque si trovino sono a. Le banche non potranno permettersi di dare i clienti per scontati e bloccare altri concorrenti".
Analizziamo questi commenti e diamo un'occhiata agli aspetti positivi dell'open banking.
L'open banking potrebbe facilitare il cambio di banca
Non è un caso che il CDR venga applicato per primo al settore bancario, seguito dai settori dell'energia e delle telecomunicazioni. Come abbiamo a lungo sostenuto, le banche (e le società di energia e telecomunicazioni) sono state in grado di realizzare grandi profitti fornendo un servizio scadente ai consumatori.
Certo, i consumatori hanno la possibilità di cambiare banca. Ma raramente lo fanno perché è un inconveniente che richiede tempo. E dato che le banche costituiscono un "accogliente" oligopolio, secondo il presidente dell'ACCC Rod Sims, ci sono pochi motivi per aspettarsi che una grande banca tratterà i suoi clienti meglio dei suoi concorrenti.
Il passaggio a un ambiente di dati aperti non renderà il cambio di banca completamente privo di attriti. Ma come osserva Morrison, "questa interruzione della principale roccaforte bancaria sui dati renderà il processo di passaggio da una banca all'altra meno doloroso e aiuta a superare il "fattore di seccatura" che vede i clienti rimanere con la loro banca attuale anche quando ci sono migliori offerte."
L'open banking potrebbe aiutarti a ottenere un affare migliore
Ovviamente, cambiare banca ha senso solo se c'è un affare migliore in offerta. È qui che la gomma dell'open banking colpisce la strada.
Diciamo che stai cercando una carta di credito, un mutuo o un prestito per piccole imprese. Attualmente, qualsiasi istituto finanziario di cui non sei cliente deve esprimere giudizi sulla probabilità che tu rimborsi il tuo debito su dati limitati (in genere il tuo punteggio di credito e qualsiasi informazione possa facilmente raccogliere sul tuo reddito e spese).
Questi dati possono influire sui termini offerti. Ma capita spesso che ai consumatori vengano offerti prodotti finanziari pronti all'uso, come le carte di credito, con termini prestabiliti sulla base del prendere o lasciare.
Una volta introdotto l'open banking, puoi autorizzare qualsiasi entità accreditata ad accedere a dati completi dalla tua banca attuale. Se questi dati indicano, ad esempio, che sei coscienzioso nel vivere entro i tuoi mezzi e nel pagare le bollette, è più probabilmente ti verrà offerto un affare migliore (ad es. un tasso di interesse più basso) sulla tua carta di credito, mutuo o piccola impresa prestito.
Tuttavia, mentre i prezzi basati sui dati potrebbero funzionare bene per alcuni, è probabile che alcune persone, in particolare quelle che sono già vulnerabili, paghino di più. Il successo si basa anche sulla trasparenza dei dati che non è garantita.
Nel Regno Unito, dove la rivoluzione dell'open banking è già ben avviata, i consumatori possono caricare i propri dati finanziari personali su banche, siti di comparazione, app e fintech. Ciò rende semplice confrontare ciò che le diverse istituzioni finanziarie hanno da offrire, quindi ottenere l'approvazione di un prestito o di una carta di credito sulla base dei dati forniti.
Cosa significherà l'open banking per le fintech
L'open banking è progettato in parte per rimuovere il "vantaggio informativo" che le grandi banche hanno rispetto alle rivoluzionarie start-up fintech.
Consideriamo l'esempio delle carte di credito, per illustrare come l'open banking potrebbe avere un profondo impatto sulle finanze di molti australiani.
In un momento in cui i tassi di cassa sono prossimi allo zero, anche il carte di credito a basso costo in offerta in Australia addebitano un interesse del 9–14% e tassi del 15–21% non sono rari. Sebbene ci siano molte carte di credito disponibili, circa l'80% del mercato è controllato dalle principali banche.
Le banche sostengono di dover addebitare tassi di interesse elevati perché le carte di credito sono prestiti non garantiti (ovvero non vengono offerte garanzie collaterali) e una percentuale di utenti di carte di credito non ripaga i propri debiti.
Ma cosa succederebbe se le fintech potessero accedere in modo efficiente ai dati finanziari di un consumatore? Potrebbero quindi determinare facilmente se quel consumatore era un buon rischio di credito. In tal caso, potrebbero, almeno in teoria, offrire quel credito al consumo a un costo molto inferiore rispetto ai grandi attori, pur realizzando un buon profitto. (Certo, le fintech australiane si sono finora concentrate sulla fornitura di piattaforme di prestito e pagamento, ma le fintech in altri paesi stanno iniziando a interrompere il prestito al consumo.)
Fintech come ZipPay E Postpaga stanno già fornendo agli acquirenti credito a basso costo (a condizione che vengano effettuati i rimborsi richiesti) per effettuare acquisti al dettaglio. Tuttavia, i sostenitori dei consumatori, tra cui CHOICE, mettono in guardia le persone sulle trappole del debito che questi prodotti possono porre. Oltre a questi prodotti, ci sono anche un numero crescente di fintech di prestito peer-to-peer come RateSetter E SocietyUno che stanno cercando di eliminare l'intermediario bancario e mettere in contatto le persone che hanno bisogno di un prestito con persone con fondi di riserva. Prospa offre alle piccole imprese prestiti a breve termine fino a $ 250.000 dopo aver completato una breve domanda online. Sia le fintech esistenti che quelle future beneficeranno enormemente delle condizioni di parità che un regime di dati aperti facilita.
Naturalmente, i servizi offerti dalle fintech hanno i loro pro e contro, proprio come quelli offerti dai prestatori affermati. Il prestito peer-to-peer, ad esempio, ha incontrato problemi prevedibili in luoghi come il Regno Unito e Cina, con istituti di credito inadempienti sui prestiti e piattaforme che chiudono prima che gli investitori possano ottenerli soldi finiti.
Quanto controllo hai sui tuoi dati?
L'open banking si basa su quattro principi chiave, il primo dei quali è: "Dovrebbe essere per il consumatore, riguardare il consumatore ed essere visto dal punto di vista del consumatore". (Gli altri tre principi sono incoraggiare la concorrenza, creare opportunità ed essere efficienti ed equi.)
Ciò significa che, a meno che tu non fornisca un consenso esplicito, la tua banca non può condividere i tuoi dati con nessun'altra azienda. Ma puoi indirizzare la tua banca a condividere i tuoi dati con qualsiasi organizzazione o azienda che nomini, anche se è un concorrente diretto della tua attuale banca.
Allo stato attuale delle cose, è probabile che ci siano due avvertimenti. Innanzitutto, solo le aziende accreditate potranno ricevere (o condividere) i tuoi dati, sebbene tu possa scaricare i tuoi dati e condividerli con un'entità non accreditata come il tuo commercialista. In secondo luogo, mentre la tua banca deve condividere i tuoi dati "grezzi", non deve condividere alcuna intuizione e analisi che ha raccolto da questi dati (sebbene possa scegliere di farlo).
L'open banking comprometterà la protezione dei dati e la privacy?
Man mano che i dati finanziari degli australiani iniziano a circolare nel cyberspazio in volumi maggiori, ci sarà inevitabilmente più spazio per violazioni, frodi e truffe. Ma le banche hanno sempre investito molto nella sicurezza informatica e gli organi governativi incaricati di sovrintendere all'introduzione dell'open banking sono attenti a potenziali problemi.
Nel Regno Unito, l'open banking è in vigore da gennaio senza grossi problemi. Detto questo, finora relativamente pochi britannici l'hanno abbracciata, limitando le opportunità di atti dannosi.
Ridurre il rischio di violazione dei dati
Alcune delle iniziative di mitigazione del rischio che sono state o saranno presto introdotte sono:
- L'introduzione di standard di trasferimento, sicurezza e dati tramite un Data Standards Body di nuova creazione. (Dichiarazione di interesse: Viveka Weiley, Head of New Things di CHOICE, fa parte del Data Standards Body Advisory Committee.)
- La fornitura di "risorse significative" a questo Data Standards Body, insieme all'australiano Commissione per la concorrenza e i consumatori (ACCC) e Ufficio dell'Australian Information Commissioner (OAI). Questo finanziamento "garantirà un elevato livello di protezione della privacy e della sicurezza delle informazioni".
- Il requisito che tutte le entità che ricevono e inviano dati siano accreditate. L'ACCC e l'OAIC stabiliranno i criteri di accreditamento, che includeranno i requisiti di privacy e sicurezza delle informazioni.
- I dati saranno probabilmente condivisi utilizzando un'API (Application Programming Interface). Le API sono sostenute dagli esperti come il modo più efficiente e sicuro per condividere i dati con terze parti.
Periodo di apertura bancaria
Le modifiche all'open banking non saranno complete fino alla metà del 2021. Secondo una ricerca condotta da Accenture, gli australiani sono cauti nel condividere i propri dati finanziari con terze parti.
Dato il modo in cui vengono introdotte e i bassi livelli di consapevolezza pubblica, è improbabile che le riforme dell'open banking abbiano un impatto immediato da "big bang" a metà del 2019. Tuttavia, nel tempo, l'open banking potrebbe spostare l'equilibrio di potere dalle banche ai loro clienti. Come afferma il CEO di Westpac, Brian Hartzer, "Offre ai clienti un maggiore controllo su chi fornisce servizi e per confrontare i prodotti e assicurarsi che siano soddisfatti delle scelte che fanno. Una maggiore disponibilità di informazioni contribuirà a promuovere l'efficienza e l'innovazione".
Cosa sta succedendo quando
1 luglio 2019
Le "quattro grandi" banche australiane - CBA, ANZ, NAB e Westpac - per rendere disponibili i dati su carte di credito e debito, conti di deposito e transazioni.
1 febbraio 2020
I quattro grandi per rendere disponibili i dati sui mutui.
1 luglio 2020
I quattro grandi per rendere disponibili i dati dei consumatori su tutti gli altri prodotti di deposito e prestito nominati (ad es conti presunti, conti fiduciari, conti in valuta estera, finanza aziendale, leasing al consumo e beni finanza).
Tutti i soggetti titolari di licenze bancarie (diverse dalle filiali bancarie estere) per rendere disponibili i dati su carte di credito e debito, conti di deposito e transazioni.
1 febbraio 2021
Tutti i soggetti titolari di licenze bancarie (diverse dalle filiali bancarie estere) per rendere disponibili i dati sui mutui.
1 luglio 2021
Tutte le entità titolari di licenze bancarie (diverse dalle filiali bancarie estere) per rendere disponibili i dati dei consumatori su tutti gli altri prodotti nominati.
L'industria ha accettato queste scadenze. "Le banche si sono impegnate a realizzare questa riforma entro tempi ristretti", afferma Anna Bligh, CEO dell'Australian Banking Association.
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