Consulenza fallimentare gratuita vs a pagamento

Quando all'inizio di quest'anno Alex* si è ritrovato con un debito di circa $ 13.000 e non è stato in grado di pagare le bollette, ha fatto quello che farebbero molte persone e ha cercato aiuto su Internet.

Si è imbattuto in una società che inizialmente aveva promesso di aiutarlo a ristrutturare i suoi debiti in un unico pagamento. Fu solo più tardi che Alex scoprì che la società gli avrebbe addebitato una commissione di $ 2000 per averlo fatto.

"Ti promettono la terra e poi non ottieni niente. Speravo molto di uscire dai debiti, restituendo una piccola somma a una tariffa settimanale", dice.

Ti promettono la terra e poi non ottieni niente

Alex, che ha chiesto aiuto a un consulente fallimentare a scopo di lucro

Alex ha ricevuto una pensione di invalidità per decenni, quindi le sue opzioni finanziarie erano limitate.

Nel corso di diverse conversazioni telefoniche, la società ha poi affermato che dopotutto non sarebbe stata in grado di aiutare Alex e gli ha suggerito invece di fallire. La società non si è offerta di sbrigare le pratiche fallimentari per lui.

Alex ha quindi chiamato la National Debt Helpline, un servizio di consulenza finanziaria gratuito. Era in contatto con un consulente finanziario che attualmente lo sta aiutando a saldare molti dei suoi debiti sulla base del fatto che le valutazioni del credito incomplete erano state fatte quando gli sono stati concessi i prestiti.

"Il consulente finanziario non avrebbe problemi. Hanno detto che non c'era bisogno che andassi in bancarotta", dice Alex.

Conseguenze durature

Dichiarare bancarotta può farti uscire dai tuoi debiti a breve termine, ma può avere durata conseguenze, come non poter beneficiare di un prestito o vedersi negato l'accesso ad altri prodotti finanziari e servizi.

Ci sono state 2400 insolvenze personali in Australia tra luglio e settembre dello scorso anno, 1400 delle quali erano fallimenti. Gli esperti affermano che i numeri di insolvenza sono diminuiti dalla pandemia di COVID, in gran parte a causa dei pagamenti di sostegno del governo. Ma è probabile che aumentino di nuovo ora che il supporto è terminato.

Nicola Howell, docente di giurisprudenza presso la Queensland University of Technology che si occupa di ricerca sui fallimenti, afferma che le persone lo sono particolarmente vulnerabili alle offerte di una facile fuga quando raggiungono un punto della loro vita in cui il fallimento sembra l'unico via d'uscita.

Il miglior risultato di ricerca su Google non sarà sempre il miglior consiglio, anzi molto spesso non lo sarà

Nicola Howell, docente di diritto senior, Queensland University of Technology

"Si sentono imbarazzati di trovarsi in questa posizione e di non riuscire a capire cosa fare. Quindi è davvero un momento molto difficile per le persone", dice.

"Lo stress di essere contattati da fornitori di credito e/o esattori quando non si hanno soldi per pagare è davvero molto difficile."

Mentre è disponibile una consulenza gratuita e indipendente da consulenti finanziari presso il debito nazionale Helpline, Howell afferma che molte persone non sono a conoscenza del servizio e potrebbero finire per pagare per i consigli che potrebbero ottenere gratuito.

"Le persone sono stressate e imbarazzate per la loro situazione. È difficile andare in giro a provare molte opzioni diverse, testare diversi consulenti. Il miglior risultato di ricerca su Google non sarà sempre il miglior consiglio, anzi molto spesso non lo sarà", afferma.

Non mancano le aziende 

Quando cerchi termini come "assistenza fallimentare" o "consulenza fallimentare" su Google, i risultati presentano diverse annunci pubblicitari in alto, ben prima dei consigli autorizzati dal governo in merito al fallimento e alla National Debt Helpline pagina.

Aziende come Bankruptcy Advice Centre, Bankruptcy Experts e Australian Debt Solvers, che possono apparire nella parte superiore della pagina dei risultati, offrono i loro servizi a pagamento.

I sostenitori dei consumatori affermano che le scartoffie necessarie per fallire sono a misura di consumatore e che chiunque può farlo da solo

Altri attori nel mercato che abbiamo trovato nella nostra ricerca su Google includono Debt Busters, Debt Cutters, Solve My Debt Now, Aravanis, Beyond Debt e My Bankruptcy.

Alcune di queste società si offrono di ristrutturare i debiti (un'azione che può accompagnare altre questioni), mentre altre si offrono di "assistere" i clienti nel processo di dichiarazione di fallimento.

I sostenitori dei consumatori affermano che le pratiche burocratiche necessarie per fallire sono a misura di consumatore e che chiunque può farlo da solo senza pagare per l'assistenza. È disponibile anche l'aiuto gratuito, quindi le aziende che offrono un servizio a pagamento fanno pagare qualcosa inutilmente.

Il miglior consiglio è gratuito

Tom Abourizk, un funzionario politico presso l'organizzazione di difesa dei consumatori Consumer Action Legal Centre, afferma di vedere situazioni molto limitate in cui qualcuno dovrebbe pagare per un consiglio su come presentare domanda di fallimento. Abourizk afferma che il fallimento spesso non è l'unica opzione, o la migliore.

"I consulenti finanziari gratuiti sono formati per aiutare le persone che sono in crisi e parlare delle situazioni. Sanno tutto sui diritti che hai con diversi esattori [e] creditori, come potresti essere in grado di chiedere assistenza alla banca e quali cose puoi chiedere.

"Quindi trovare qualcuno che sia addestrato, indipendente e in grado di assisterti è davvero importante se stai lottando con i tuoi debiti", dice.

Come individuare un consulente inaffidabile

L'Australian Financial Security Authority (AFSA), che sovrintende all'atto di bancarotta, afferma che sul mercato ci sono "consulenti inaffidabili".

"Se stai affrontando difficoltà finanziarie, è importante ricevere consigli di cui ti puoi fidare. Alcuni consulenti non regolamentati e senza licenza prendono di mira le persone vulnerabili, promettendo risultati troppo belli per essere veri", ha detto un portavoce a CHOICE.

L'AFSA avverte delle seguenti bandiere rosse comuni di consigli inaffidabili:

• creando un inutile senso di urgenza 
• riscuotere una tassa per presentare una domanda di fallimento
• incoraggiare dichiarazioni false o fuorvianti nelle pratiche fallimentari 
• suggerendo che un fallimento o un accordo sul debito non influirà sul rating del credito
• affermando di averlo fatto molte volte prima e di non essere scoperti.

I requisiti di licenza creano confusione

Abourizk afferma che la presenza di così tanti tipi diversi di società nell'area fallimentare è un segnale preoccupante, soprattutto perché i requisiti di licenza variano.

"Il fatto che tu possa avere forse tre o quattro diversi tipi di qualifiche e operare in questo spazio e che, a seconda della qualifica e della licenza che avere, ci sono standard e obblighi significativamente diversi che si applicano a te, suggerisce che c'è un reale bisogno di un quadro più chiaro e molto più forte per le licenze", ha dice.

C'è davvero bisogno di un quadro più chiaro e molto più forte per le licenze

Tom Abourizk, Centro legale per l'azione dei consumatori

L'Australian Securities and Investments Commission (ASIC) afferma che le società potrebbero non essere tenute a detenere una licenza se forniscono solo consulenza in caso di fallimento. Il governo ha introdotto riforme per le licenze dei servizi di gestione del debito nel 2021, ma non coprono ancora tutte le imprese che operano in questo settore.

"Il fatto che una società sia tenuta a detenere una licenza di credito per fornire servizi di gestione del debito dipenderà dalle attività svolte da tale società", afferma un portavoce dell'ASIC.

Secondo ASIC, una società dovrà essere autorizzata se:

• addebita un compenso per aiutare un cliente a richiedere una modifica a un contratto di credito o per rinviare una procedura esecutiva
• dà avviso di disagio
• presenta un reclamo a un fornitore di credito.

Ma se la società di gestione del debito fornisce consulenza prima che il cliente richieda il fallimento, "è probabile che la società non sia tenuta a detenere una licenza di credito", afferma il portavoce.

Sfruttare una scappatoia?

L'ASIC afferma che la questione se le società di gestione del debito pre-fallimentare debbano essere tenute a detenere una licenza è una questione che deve essere determinata dal governo federale.

Il regolatore ha fatto riferimento a un documento del gennaio 2022 pubblicato dal dipartimento del procuratore generale sulle riforme proposte al sistema fallimentare, che includeva le preoccupazioni delle parti interessate in merito alla consulenza pre-insolvenza da parte di inaffidabili consiglieri.

"Il governo sta valutando la possibilità di rafforzare il rilevamento di attività di consiglieri inaffidabili e di introdurre nuovi reati contro attività di consiglieri inaffidabili", afferma il portavoce.

È molto difficile immaginare che molti di questi [fornitori commerciali] possano mai fornire un servizio che valga i soldi che fanno pagare

Tom Abourizk, Centro legale per l'azione dei consumatori

Abourizk afferma che è importante che più persone conoscano la consulenza gratuita disponibile per tutti in Australia attraverso la National Debt Helpline.

"La consulenza per la stragrande maggioranza degli australiani, o chiunque in Australia, è gratuita dal consulente finanziario e sono addestrati ad agire in modo indipendente, nei tuoi interessi", afferma.

"È molto difficile immaginare che molti di questi [fornitori commerciali] possano mai fornire un servizio che valga i soldi che fanno pagare. Il fatto che ci siano ancora scappatoie, ancora modi per operare in questo spazio, è una vera preoccupazione".

Se hai bisogno di parlare con qualcuno della tua situazione finanziaria, puoi contattare la National Debt Helpline al numero 1800 007 007 o visitare ndh.org.au.

*Non è il suo vero nome

Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.

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