Come confrontiamo l'assicurazione sulla casa e sui contenuti

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L'assicurazione sulla casa è un prodotto complicato. Può essere abbastanza difficile cercare di capire per cosa ti copre la tua polizza, figuriamoci provare a confrontarne una con un'altra. CHOICE confronta le polizze assicurative per la casa dagli anni '70 e in quel periodo abbiamo imparato alcune cose su ciò che distingue una polizza dal resto.

Su questa pagina:

• Come scegliamo quali assicuratori confrontare
• Come raccogliamo i dati sui prodotti
• Come calcoliamo la nostra valutazione del prezzo
• Perché non confrontiamo l'esperienza dei sinistri o la soddisfazione del cliente

Come scegliamo quali assicuratori confrontare

Gli assicuratori che scegliamo coprono la maggior parte del mercato delle assicurazioni sulla casa in Australia e vanno da marchi scritti dalle agenzie assicurative Big Four a piccoli assicuratori locali e nuovi entranti nel mercato.

I quattro grandi

• Suncorp (AAMI, Apia, GIO, Suncorp)
• Allianz (Allianz, Bank of Melbourne, BankSA, NAB, St. George, TIO, Westpac)
• IAG (CGU, NRMA, SGIC, SGIO, RACV)
• QBE (ANZ, QBE)

Entrati più recenti

• Auto e generale (Budget Direct, ING, Qantas, Virgin Money)
• Hollard (anziani australiani, Bankwest, CBA, Huddle, Kogan, Real Insurance, Woolworths)
• Tui

Gruppi automobilistici statali

• RAAA 
• RAC 
• RACQ (Tesoro, RACQ)
• RATTO

Come raccogliamo i dati sui prodotti

I termini e le condizioni di una polizza assicurativa sulla casa sono dettagliati in un documento chiamato Product Disclosure Statement (PDS). Questi possono essere una lettura lunga e complicata e poiché non hanno un design uniforme può essere difficile confrontare il prodotto di un assicuratore con un altro.

Per ottenere i dati di cui abbiamo bisogno, abbiamo sviluppato un questionario sulle caratteristiche del prodotto che chiede tutto da se sei coperto per l'allagamento a quanto sarebbe coperto il tuo barbecue se venisse rubato dal tuo mazzo. Tutto sommato, sono circa 330 domande nelle seguenti categorie:

• Come acquistare una polizza
• Copertura sostituzione edilizia e rete di sicurezza sottoassicurativa
• Copertura per eventi assicurati standard (come incendio, alluvione, furto)
• Limite di elementi di contenuto generale
• Copertura responsabilità legale
• Copertura per contenuto portatile
• Copertura per burnout del motore
• Sostituzione chiave e serratura
• Copertura per piante da giardino
• Costi aggiuntivi per la ricostruzione (rimozione detriti, demolizione, adeguamento al regolamento edilizio, spese di estinzione ipotecaria, onorari professionali)
• Copertura per alloggio temporaneo
• Copertina per supporti digitali
• Copertura per contanti
• Copertina per opere d'arte
• Copertina per collezioni
• Copertura per gioielli
• Copertura durante il trasloco
• Copertura per contenuti all'aperto
• Copertura per i contenuti dei visitatori
• Copertura per cibo avariato
• Copertura per fatture veterinarie
• Come puoi fare un reclamo
• Come l'assicuratore gestisce i pagamenti in contanti

Ogni volta che un assicuratore emette un nuovo PDS, i nostri esperti assicurativi lo confrontano con quello vecchio e aggiornano le risposte al questionario. Il nostro database sforna le risposte e produce la nostra tabella comparativa. Per assicurarci di non aver sbagliato nulla, il nostro team di verifica interno ricontrolla eventuali modifiche o aggiunte importanti. Inviamo anche una bozza del rapporto agli assicuratori affinché possano correggerli.

Come calcoliamo la nostra valutazione del prezzo

La valutazione del prezzo indica quanto è costosa, in media, una polizza assicurativa sulla casa rispetto ad altre polizze. A una polizza può essere assegnata una valutazione del prezzo su 5, rappresentata nella tabella di confronto dai simboli del dollaro. Più segni di dollaro significano che una polizza è più costosa.

Non calcoliamo una valutazione dei prezzi nazionale, perché un assicuratore che costa poco in un'area potrebbe essere molto costoso in un'altra. Invece, confrontiamo il prezzo a livello di stato e territorio.*

Otteniamo i dati sui prezzi da Finity Consulting, una società che raccoglie e vende i propri dati al settore assicurativo. Se un assicuratore non partecipa al programma di raccolta dei preventivi di Finity, non possiamo confrontarli sul prezzo.

Non calcoliamo una valutazione dei prezzi nazionale, perché un assicuratore che costa poco in un'area potrebbe essere molto costoso in un'altra. Invece, confrontiamo il prezzo a livello di stato e territorio

Ogni trimestre Finity rilascia un nuovo batch di dati sui prezzi. Per le assicurazioni sulla casa e sulla mobilia vengono raccolti i preventivi per 5330 diversi profili cliente per prodotto. I profili coprono una varietà di fattori come l'età del cliente, l'indirizzo, la somma assicurata, le dimensioni dell'edificio e i materiali da costruzione. Viene applicato un metodo di standardizzazione in modo che le polizze con franchigia inferiore non vengano penalizzate (franchigia inferiore solitamente significa premio più alto).

Se il bot di web scraping non è in grado di ottenere un preventivo, si parla di preventivo non riuscito. In una piccola minoranza di casi un preventivo fallisce a causa di un errore del bot, ma se c'è una tendenza questo indica che un assicuratore si rifiuta di sottoscrivere quelli che considerano clienti ad alto rischio in quel mercato. Applichiamo una penalità di punteggio alle polizze con alti tassi di fallimento.

Ai singoli preventivi viene assegnato un punteggio da 0 (meno costoso) a 100 (più costoso) rispetto ai preventivi di altre polizze per lo stesso profilo. Quindi calcoliamo il punteggio medio di quotazione della polizza per mercato. Ogni 20 punti su questa scala vale un "$" nella valutazione del prezzo.

*Nel Queensland andiamo ancora oltre e trattiamo le parti soggette a cicloni nel nord dello stato come il loro mercato. Ciò riflette il modo in cui l'industria tratta lo stato: molti assicuratori che vendono polizze nel sud-est non operano a nord di Rockhampton.

Perché non confrontiamo l'esperienza dei sinistri o la soddisfazione del cliente

In breve, è perché non esistono dati affidabili per esaminare nessuna delle due metriche. Le autorità di regolamentazione finanziaria stanno sviluppando un processo di raccolta dati per la gestione dei sinistri. Quando questi dati inizieranno a essere pubblicati, sapremo cose come la percentuale di sinistri accettati e quanto tempo impiega in media un assicuratore per liquidare un sinistro.

L'Australian Financial Complaints Authority (AFCA) pubblica a dashboard che riepiloga i reclami ricevuti. Tuttavia, i dati non sono facilmente estraibili e temiamo che lo strumento non fornisca informazioni sufficienti sulla quota di mercato di un assicuratore per consentirci di confrontarli su base omogenea.

Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.

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