La piattaforma di onboarding di MYOB potrebbe spingerti verso un super fondo ad alto costo

Iniziare un nuovo lavoro può essere travolgente: probabilmente ti concentrerai sull'affrontare le tue nuove responsabilità e sul posto di lavoro e adattarti al tuo nuovo team. La scelta o il mantenimento di un fondo super può essere facilmente messo in secondo piano, soprattutto se il processo è lungo e disordinato.

Un programma software di onboarding online utilizzato dai datori di lavoro offre un nuovo modo di scegliere un fondo super quando si cambia lavoro. La piattaforma, denominata FlareHR, è stata recentemente acquistata da MYOB, una multinazionale australiana fornitrice di software fiscale e contabile.

Ma i sostenitori dei consumatori temono che la piattaforma stia incoraggiando le persone a unirsi a Slate Super, che finora ha fornito prestazioni relativamente scarse con commissioni elevate. MYOB possiede il marchio, il sito Web e l'app Slate Super attraverso le sue filiali.

Come funziona la piattaforma di onboarding di MYOB

Quando inizi un nuovo lavoro, il tuo datore di lavoro potrebbe chiederti di compilare un modulo ATO standard per selezionare un fondo o mantenere il tuo fondo super esistente.

La piattaforma di onboarding di MYOB digitalizza questo processo e mostra i loro "fondi in primo piano" in modo più evidente rispetto alle opzioni per scegliere un altro fondo o saltare e mantenere il tuo fondo esistente.

Screenshot dal software di onboarding MYOB che mostra come i loro fondi in primo piano preferiti vengono visualizzati in modo più evidente.

Il software ti chiede di nominare un fondo, anche se ne hai già uno.

Se l'utente desidera mantenere il proprio fondo attuale, deve inserire il nome del fondo o l'identificatore unico della pensione (USI) e il proprio numero di socio. Ciò contrasta con le riforme al super introdotte nel 2021 che lo consentono 'pinzatura' - per assicurarti che i tuoi super si muovano con te da un lavoro all'altro, quindi non puoi semplicemente fare nulla - nessun modulo, nessuna ricerca di numeri di membro - e conservare comunque il tuo fondo attuale.

Un membro dello staff di CHOICE ha anche ottenuto una dimostrazione della piattaforma di onboarding. Nella dimostrazione, l'utente ha dovuto fare clic su Slate Super e su un altro fondo che aveva pagato per essere presentato prima di avere la possibilità di rimanere con il fondo esistente. Il membro dello staff di CHOICE ha ritenuto che un utente potrebbe aver bisogno di conoscere le linee guida sulla pensione o di leggere attentamente le informazioni presentate per sapere che può mantenere il proprio fondo attuale.

In che modo i "modelli oscuri" spingono gli utenti verso Slate Super

'Modelli oscuri' sono caratteristiche di un sito Web o di un'interfaccia utente progettate per manipolare un consumatore affinché intraprenda determinate azioni.

Chandni Gupta, direttore delle politiche digitali presso il Consumer Policy Research Center (CPRC), afferma la piattaforma di onboarding utilizza "modelli oscuri" per incoraggiare gli utenti a selezionare l'opzione (in questo caso, Slate Super) il creatore della piattaforma vuole.

"Anche se sembra che tu abbia delle opzioni, ci sono pochissimi dettagli, inclusa nessuna informazione su commissioni e spese, per confrontare facilmente i fondi in modo significativo."

Questo è un classico esempio del modello oscuro noto come falsa gerarchia, in cui le opzioni preferite risaltano per apparire più attraenti... indipendentemente dal fatto che siano nel tuo interesse

Chandni Gupta, Centro di ricerca sulla politica dei consumatori

"Ulteriori informazioni sono sepolte nelle scritte piccole e fini sotto i luminosi pulsanti 'Scegli questo fondo'. Questo è un classico esempio del modello oscuro noto come falsa gerarchia, in cui spiccano le opzioni preferite per apparire più attraenti attraverso il colore, le dimensioni o il posizionamento, indipendentemente dal fatto che siano al meglio interesse.

"È profondamente ingiusto ma sfortunatamente una pratica molto comune".

La ricerca del CPRC ha rilevato che l'83% degli australiani ha subito un impatto negativo a causa di funzionalità di progettazione su un sito Web o un'app che mirano a influenzare il loro comportamento.

Il policy manager di Super Consumers Australia, Franco Morelli, afferma che un utente della piattaforma potrebbe pensare di aderire a un fondo consigliato.

"Questo modello di business ha il potenziale per smantellare anni di riforme a favore dei consumatori che hanno aiutato gli australiani a godere di un reddito pensionistico maggiore"

Franco Morelli, Super Consumatori Australia

"Dovrebbe esserci sempre un posto in cui le persone possono scegliere il proprio fondo, ma non può essere in un ambiente in cui sono indotte a pensare che sia buono".

Una piattaforma digitale per aiutarti a scegliere un fondo può sembrare buona in teoria, ma il gruppo rappresentativo del settore, l'Australian Institute of Superannuation Trustees, ha espresso la preoccupazione che queste piattaforme possano legare "centinaia di migliaia di giovani australiani" a super prodotti.

"L'azienda non sembra infrangere alcuna regola", afferma Morelli. "Ma sta sfruttando il caos creato dall'attuale datore di lavoro e dal processo di onboarding ATO che rende inutilmente difficile per le persone mantenere un unico super fondo ad alte prestazioni".

Fai attenzione ai "modelli oscuri" che potrebbero indirizzarti verso un super fondo con scarso rendimento.

MYOB riceve i pagamenti per i referral

Non solo MYOB promuove il proprio super prodotto con prestazioni inferiori alla media attraverso la piattaforma, ma il suo modello di business espone anche gli utenti ad altri prodotti potenzialmente con prestazioni scadenti.

Il software HR è gratuito per i datori di lavoro. Invece, l'azienda guadagna attraverso le commissioni di segnalazione dei fornitori che promuove sulla piattaforma.

Come afferma il sito web della piattaforma:

"La piattaforma include un modulo di benefici in cui i dipendenti possono accedere a informazioni su una serie di benefici per l'occupazione tra cui pensioni, assicurazioni sulla vita, contratti di locazione novati e premi.

L'azienda guadagna attraverso le commissioni di riferimento dei fornitori che promuove sulla piattaforma

"[La piattaforma] può ricevere pagamenti per indirizzare datori di lavoro o dipendenti a fornitori di prodotti o servizi di terze parti in relazione al modulo dei benefici."

Questo accordo commerciale significa che i super fondi con scarsi rendimenti sugli investimenti o che applicano commissioni elevate (o entrambi) potrebbero essere presenti sulla piattaforma. Nel frattempo, è possibile che i fondi ad alto rendimento non vengano visualizzati se non hanno scelto di pagare MYOB per essere presenti.

Slate Super è anche una buona opzione?

Slate Super riferisce di avere già più di 100.000 membri. È un fondo in rapida crescita che sta avendo successo dove altri super fondi di avvio hanno fallito.

Per il contesto, altri nuovi entranti Spaceship Super (10.184 membri a giugno 2021), Zuper e FairVine (che entrambi hanno chiuso non essendo riusciti a raggiungere una scala sufficiente) non hanno sperimentato neanche lontanamente lo stesso crescita.

In un'e-mail a Super Consumers Australia, MYOB ha dichiarato che solo l'1,5% dei membri paganti si è iscritto tramite la piattaforma Flare HR. MYOB afferma che l'integrazione di Flare con la piattaforma MYOB è solo un modo in cui un consumatore troverà Slate Super e che il fondo è commercializzato "attraverso marketing diretto, passaparola e altri partner".

Tuttavia, l'avviso della riunione annuale dei membri di Slate Super mostra una spesa di $ 0 per le spese di promozione, marketing e sponsorizzazione per l'anno finanziario 2020/21.

I resoconti dei media hanno affermato che più di un milione di australiani hanno utilizzato la piattaforma.

Ma poiché Slate Super è un prodotto pensionistico "scelto", piuttosto che un prodotto MySuper (questi sono i prodotti più semplici ea basso costo che puoi essere inadempiente in se non scegli il tuo fondo super), Slate Super non è sottoposto a test di qualità come parte dello strumento di confronto YourSuper del governo e delle relative prestazioni test.

La Commissione per la produttività ha rilevato che un aumento di 0,5 punti percentuali delle tasse può costare a un tipico lavoratore a tempo pieno $ 100.000 prima del pensionamento

"Lo strumento di confronto dei super fondi e il test delle prestazioni associato sono fondamentali per la protezione dei consumatori", afferma Morelli. "È di gran lunga il modo più semplice per gli australiani di confrontare l'andamento del loro fondo in termini di commissioni e performance. Ci sono anche conseguenze reali per il fallimento del test, con un fondo che fallisce due volte di seguito e viene impedito di assumere nuovi membri".

Slate Super non ha dimostrato di essere un prodotto di alto livello. Nell'anno finanziario 2020/21, i suoi rendimenti sono stati inferiori alla media del settore. La fase di crescita più alta di Slate Super ha restituito il 13,44% in questo anno finanziario. Nel frattempo, la media del settore per i prodotti del ciclo di vita con fasi di crescita simili è stata del 21,8%.

Slate Super addebita $ 645,50 di commissioni per un saldo di $ 50.000. Questo numero è superiore di quasi il 30% rispetto alla media complessiva del settore dell'1%, o $ 500, per questo saldo. Il fondo ha ammesso che "le spese amministrative sono significativamente più elevate rispetto alla mediana del fondo peer per tutte le opzioni di investimento".

La cifra di $ 50.000 viene utilizzata come saldo predefinito nella versione non personalizzata dello strumento di confronto YourSuper per valutare le tariffe di ciascun prodotto valutato ed è ampiamente utilizzata in tutto il settore.

Sebbene la differenza di commissioni tra un fondo con commissioni elevate e un fondo con commissioni medie possa sembrare relativamente minore, è importante ricordare come questi costi possono sommarsi per tutta la durata della tua vita lavorativa e consumare la tua pensione reddito. Ad esempio, la Commissione per la produttività ha rilevato che un aumento di 0,5 punti percentuali delle tasse può costare a un tipico lavoratore a tempo pieno $ 100.000 prima del pensionamento.

Perché abbiamo fondi super predefiniti

Nel considerare se questa nuova piattaforma sia un'innovazione positiva per i membri del fondo, vale la pena tornare a com'era il settore prima delle attuali protezioni dei consumatori.

In primo luogo, il governo ha introdotto i prodotti "MySuper" per abbassare le tariffe complessive e garantire che il gran numero di persone disimpegnate venisse inadempiente verso prodotti semplici e ampiamente adatti.

Dal 2014, se scegli di non nominare il tuo fondo super quando inizi un nuovo lavoro, verrai impostato per impostazione predefinita su un prodotto MySuper, che dovrebbe essere a basso costo e adatto alla maggior parte delle persone.

Essere in un prodotto poco performante anziché in un prodotto ad alte prestazioni per tutta la tua vita lavorativa potrebbe costarti oltre $ 500.000

Ma non tutti i prodotti MySuper hanno funzionato bene. Un prodotto poco performante può avere enormi conseguenze sul tuo reddito pensionistico.

Ad esempio, la Productivity Commission ha scoperto che essere in un prodotto con prestazioni insufficienti anziché in un prodotto ad alte prestazioni per tutta la vita lavorativa potrebbe costarti oltre $ 500.000.

Introdotte le tutele dei consumatori

Nel 2021, il governo ha introdotto un nuovo test di rendimento del fondo super per affrontare il problema degli scarsi rendimenti degli investimenti. È importante sottolineare che questo test ha introdotto conseguenze reali per un fondo che fallisce: ora un fondo che fallisce due test di fila non può accettare nuovi membri. Ciò significa che quando le persone cambiano lavoro, non possono ricevere un prodotto fallito.

Questo test delle prestazioni sta aiutando a "tagliare la coda" dei fondi con prestazioni inferiori, costringendoli a fondersi o migliorare.

Questi cambiamenti devono ancora essere applicati in tutto il mercato; c'è ancora un gran numero di super prodotti (noti come 'prodotti scelti' – così chiamati perché devi attivamente 'scegliere' per unirti a loro) che devono ancora essere testati.

L'intenzione di queste riforme è chiara: aiutare le persone a godere di un reddito pensionistico maggiore rimanendo in un fondo ad alto rendimento per tutta la vita lavorativa

Infine, il governo ha introdotto la "cucitura" nel novembre 2021. Questa modifica significa che il tuo fondo super ora ti segue quando cambi lavoro, a meno che tu non scelga attivamente di aprire un nuovo account. Questa riforma è stata progettata per impedire alle persone di aggiungere un nuovo super account ogni volta che cambiano lavoro.

L'intento di queste riforme è chiaro: aiutare le persone a godere di un reddito pensionistico maggiore rimanendo in un fondo ad alto rendimento per tutta la vita lavorativa.

In teoria, una piattaforma software per aiutarti a selezionare un buon super fondo potrebbe avere senso. Ma quando la parte che pretende di aiutarti a farlo ha un interesse commerciale nel fondo che selezioni, i consumatori possono rimetterci.

La compilazione dei moduli fa spesso parte del processo di onboarding per i dipendenti che iniziano un nuovo lavoro.

Bypassare il sistema predefinito mina le tutele dei consumatori

Il sistema MySuper è stato progettato in modo che i membri del fondo che non effettuano una scelta attiva siano protetti e almeno rimangano in un prodotto MySuper a basso costo adatto alla maggior parte delle persone.

Morelli afferma che la portata di MYOB e di altre società fintech o fornitori di software potrebbe vanificare gli obiettivi pro-consumatori del sistema predefinito e le riforme di "pinzatura".

"In questo modello di business, le persone devono scegliere attivamente di rimanere nel loro super prodotto a basso costo. Questa funzione rappresenta un allontanamento dal sistema predefinito e dalla pinzatura impostati per proteggere i consumatori disimpegnati", afferma Morelli.

Se non otteniamo il giusto processo di onboarding dei dipendenti, c'è il rischio che queste riforme a favore dei consumatori vengano completamente compromesse

Franco Morelli, Super Consumatori Australia

"L'opinione degli esperti è che la piattaforma sta allontanando le persone dai prodotti predefiniti progettati per soddisfare la maggior parte degli australiani e verso un fondo il cui marchio MYOB possiede attraverso le sue sussidiarie e che non è soggetto al test delle prestazioni del governo e addebita costi elevati commissioni.

"Incoraggiare le persone a selezionare un nuovo account potrebbe anche sovraccaricare più account che intaccano il reddito pensionistico delle persone. Lo scopo principale della pinzatura era porre fine allo spreco di account duplicati non intenzionali.

"Se non otteniamo il giusto processo di onboarding dei dipendenti, c'è il rischio che queste riforme a favore dei consumatori vengano completamente compromesse".

Mantenere un unico fondo ad alte prestazioni dovrebbe essere facile per tutti

È facile capire perché una piattaforma di onboarding che rende la scelta super facile attirerebbe alcune persone: il Il processo dell'Australian Taxation Office (ATO) per mantenere il tuo fondo quando cambi lavoro richiede molto tempo ed è eccessivo complicato.

L'ATO fornisce un modulo di scelta standard sulla pensione che i datori di lavoro possono fornire ai nuovi dipendenti per scegliere un fondo pensione.

Le persone possono evitare di creare un duplicato semplicemente non compilando questo modulo di scelta standard. Ma potrebbero non sapere di avere questa opzione, o potrebbero non accettarla, in particolare quando iniziano a nuovo lavoro e vogliono fare una buona prima impressione compilando eventuali moduli forniti dal loro datore di lavoro.

Quello che stiamo vedendo con MYOB è un modo intelligente per conquistare quote di mercato capitalizzando il caos che è il processo di super onboarding

Franco Morelli, Super Consumatori Australia

E se usi il modulo di scelta standard dell'ATO e vuoi restare con il tuo fondo attuale, devi completare dieci dati punti, incluse informazioni tecniche come l'Australian Business Number (ABN) del tuo fondo e la Unique Superannuation Identificativo (USI). D'altra parte, scegliere il fondo pensione predefinito del tuo datore di lavoro può essere facile come spuntare una casella.

Oltre a utilizzare una piattaforma come il prodotto MYOB, i datori di lavoro possono anche creare il proprio modulo di scelta standard. Ciò significa che un datore di lavoro può fornire a un dipendente un modulo di scelta precompilato con il proprio fondo pensione predefinito. Il lavoratore può semplicemente inserire il proprio nome e numero di codice fiscale per aderire a quel fondo.

Consentire ai datori di lavoro o alle piattaforme di terze parti di incanalare le persone nella scelta di un particolare prodotto lo è fornendo risultati dimostrabilmente scarsi rispetto a ciò che il super sistema predefinito potrebbe fornire, afferma Morelli.

"Le persone dovrebbero avere informazioni indipendenti per fare delle scelte".

È necessario un sistema di onboarding

Super Consumers Australia afferma che l'ATO deve intervenire per fornire lo stesso servizio di onboarding centralizzato a tutti i nuovi dipendenti. Abbiamo contattato il Tesoro con le nostre preoccupazioni circa le implicazioni di questo nuovo modello di business.

L'ATO sta già fornendo un servizio utile per aiutare i consumatori a trovare un buon fondo super con il suo strumento di confronto oggettivo e indipendente.

"Quello che stiamo vedendo con MYOB è un modo intelligente per conquistare quote di mercato capitalizzando il caos che è il processo di super onboarding", afferma Morelli.

"Se il governo non agisce, potremmo finire nella situazione di cui ha avvertito la Commissione per la produttività, con le aziende che incanalano persone in fondi super che hanno aggirato le salvaguardie del sistema predefinito e che lasceranno le persone con un reddito pensionistico inferiore ".

Questo contenuto è stato prodotto da Super Consumers Australia, un consumatore indipendente senza scopo di lucro organizzazione che collabora con CHOICE per promuovere e proteggere gli interessi delle persone in Australia sistema pensionistico.

Immagini Stock: Getty, se non diversamente specificato.

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