Come trovare la migliore assicurazione sanitaria per le famiglie?

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Scoprire quale polizza di assicurazione sanitaria è giusta per te dipende dalla fase della vita in cui ti trovi. Una polizza adatta a una giovane famiglia probabilmente non sarà l'opzione migliore per un pensionato, ad esempio.

Se sei una famiglia composta da due genitori con bambini e desideri una copertura ospedaliera, questo articolo spiega cosa cercare in una polizza assicurativa sanitaria.

Se sei una famiglia con un solo genitore, troverai utile anche questo articolo, ma abbiamo qualche consiglio aggiuntivo in Come scegliere la migliore assicurazione sanitaria per le famiglie monoparentali.

I quattro livelli dell'assicurazione sanitaria

Le polizze assicurative sanitarie sono suddivise in quattro livelli:

• Di base – copertura minima o nulla in un ospedale privato
• Bronzo – copertura bassa
• D'argento – copertura media
• Oro – copertura completa o superiore

Tra questi livelli principali ci sono anche le polizze Silver Plus, Bronze Plus e Basic Plus che coprono almeno un servizio in più rispetto alle normali polizze Silver, Bronze o Basic. Ad esempio, una polizza Silver Plus potrebbe includere la copertura per la gravidanza o l'intervento di cataratta (servizi solitamente coperti solo dalle polizze Gold).

Cosa cercare nell'assicurazione sanitaria per bambini

Molti fondi sanitari offrono vantaggi speciali per i bambini. Se stai stipulando una copertura sanitaria per i tuoi figli o stai passando a un'offerta migliore, tieni d'occhio queste funzionalità.

1. Nessuna franchigia o ticket per i bambini

Questi fondi ci hanno detto che non addebitano una franchigia o un co-pagamento per i bambini che devono andare in ospedale su alcune o tutte le loro polizze familiari e monoparentali.

Fondi che rinunciano alla franchigia per i bambini

2. Extra gratuiti o scontati 

Alcuni fondi offrono servizi extra gratuiti o scontati per i bambini, come visite dentistiche o sconti sugli occhiali. Tieni presente, tuttavia, che di solito dovrai visitare i fornitori preferiti per usufruire di questi vantaggi.

3. Copertura estesa per i bambini più grandi

La maggior parte dei fondi ti consente di mantenere i tuoi figli nella tua polizza fino all'età di 25 anni se sono studenti a tempo pieno o se vivono con te e non sono sposati o hanno una relazione di fatto.

I limiti di età variano per i figli a carico che non sono studenti a tempo pieno, ad esempio se studiano a tempo parziale o lavorano come apprendista - quindi, di nuovo, vale la pena guardarsi intorno se la dichiarazione di divulgazione del prodotto dice che i tuoi figli non sono più assicurati sul tuo politica.

Alcuni fondi offrono anche polizze per famiglie con figli a carico che non sono studenti a tempo pieno a un costo aggiuntivo.

Cose a cui pensare una volta che i bambini escono di casa

Dovresti effettuare il downgrade a una politica di coppia?

Poiché le coppie per l'assicurazione sanitaria per lo più pagano lo stesso delle famiglie, non c'è alcun vantaggio reale nel passare a una polizza di coppia.

Tuttavia, poiché entrambi potrebbero avere esigenze diverse, in particolare per servizi extra come dentista, optometria e fisioterapia, potrebbe avere senso passare a diverse polizze per single. Le polizze per single di solito costano la metà di una polizza per famiglie o coppie.

Dovresti eseguire il downgrade per coprire senza gravidanza?

Se hai finito di avere figli, potresti prendere in considerazione il downgrade a una polizza che non includa la copertura per gravidanza e fertilità (come una polizza Silver Plus anziché una polizza Gold).

Ma attenzione: molte di queste polizze Silver Plus che non includono la copertura per la gravidanza sono più costose delle migliori polizze Gold. Questo perché le persone che non hanno bisogno di una copertura per la gravidanza tendono ad aver bisogno di una copertura per cose come la sostituzione dell'anca o del ginocchio, che sono molto costose per gli assicuratori, quindi valutano tali polizze di conseguenza.

Molte polizze Silver Plus che non includono la gravidanza sono più costose delle polizze Gold

Anche se potresti essere felice di sottoscrivere una polizza che limita le condizioni di cui pensi non avrai bisogno, ad esempio gravidanza, trattamento della fertilità, sterilizzazione e bendaggio gastrico, tenete presente che con questo tipo di polizze le casse sanitarie possono cambiare e aggiungere alle procedure che escludono o limitare.

Quindi, a meno che tu non tenga traccia di tutto il materiale che il fondo ti invia e controlli regolarmente la tua polizza, potresti ritrovarti senza copertura per qualcosa di cui avrai effettivamente bisogno. Ciò significa che potresti stare meglio con una polizza Gold che copre tutto, poiché è molto meno probabile che i fondi aggiungano restrizioni a quelli.

Cinque passaggi per un'assicurazione sanitaria migliore e più economica.

I nostri esperti di assicurazione sanitaria hanno messo a punto un pratico piano d'azione in cinque fasi per aiutarti durante il processo di revisione, confronto e modifica della tua polizza assicurativa sanitaria.

Solo pochi minuti potrebbero potenzialmente farti risparmiare centinaia di dollari all'anno: uno dei nostri editor CHOICE si è risparmiata più di 1800 dollari all'anno semplicemente rivedendo e cambiando copertura per la sua giovane famiglia. Segui questi cinque semplici passaggi:

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Buster di gergo

• Eccesso – Un importo aggiuntivo, ad esempio $ 500, addebitato una volta per degenza ospedaliera. Di solito si applica una volta (singolo) o due volte (coppia e famiglia) all'anno.
• Co-pagamenti – Un importo extra, ad esempio $ 70, che paghi al giorno mentre sei in ospedale. Di solito è limitato per degenza ospedaliera o per anno.
• Fornitori preferiti – I fondi sanitari registrano studi dentistici o negozi di ottica come parte della loro rete di fornitori preferiti. Alcune cliniche sono addirittura di proprietà del fondo. I fornitori preferenziali possono offrire uno sconto ai membri di un fondo sanitario, oppure l'assicuratore sanitario può pagare ai membri vantaggi più elevati se si rivolgono a fornitori preferenziali. Ad esempio, invece di un'indennità fissa in dollari, il fondo può pagare un'indennità percentuale, come il 75% della fattura, che può comportare costi vivi inferiori.

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