Come trovare il miglior pianificatore finanziario

Se stai pianificando l'acquisto di una casa, fissando alcuni obiettivi finanziari a lungo termine o chiedendoti cosa fare con una somma forfettaria di denaro, potresti aver bisogno di una consulenza finanziaria professionale.

I pianificatori finanziari e i consulenti possono rendere la gestione dei tuoi soldi molto più semplice, ma è importante sapere con chi hai a che fare, cosa possono fare per te e cosa c'è dentro per loro.

Su questa pagina:

• Qual è la differenza tra un pianificatore finanziario e un consulente finanziario?
• Ho bisogno di un consulente finanziario?
• Come trovo un buon consulente finanziario?
• Il consulente è conforme alla FoFA?
• Come prepararsi per una sessione di pianificazione finanziaria
• Cosa succede al primo incontro
• Negoziare il prezzo
• Valutazione e revisione dei piani finanziari

Qual è la differenza tra un pianificatore finanziario e un consulente finanziario?

Fondamentalmente, non c'è nessuno. Un pianificatore finanziario e un consulente finanziario sono entrambi professionisti che (si spera) ne sanno più di te su come investire, gestire e risparmiare denaro. Nella maggior parte dei casi sanno il fatto loro, ma in molti altri casi il pianificatore o il consulente possono avere poca formazione formale e imparare sul lavoro da un professionista più esperto. Oppure, potrebbero non avere alcuna esperienza, ma parlano un buon gioco e sembrano piuttosto impressionanti in giacca e cravatta in un ufficio in affitto.

La buona notizia è che il know-how per i consulenti finanziari è in crescita. Nel dicembre 2015 è stata introdotta una legislazione per elevare gli standard formativi e professionali dei consulenti finanziari, finalmente.

Ho bisogno di un consulente finanziario?

Se stai solo cercando di risparmiare denaro o di sistemare il tuo conto pensione, probabilmente non hai bisogno di assumere un consulente finanziario. Puoi parlare con il tuo super fondo della tua allocazione degli investimenti e di cosa significa, e puoi escogitare il tuo semplice piano di risparmio, tramite un conto di risparmio ad alto interesse, un deposito a termine o altri semplici risparmi strategia.

Ma se la tua vita finanziaria si è complicata, un buon consulente può essere una risorsa importante quando si tratta di prendere le giuste decisioni finanziarie a lungo termine.

Potrebbe essere una buona idea prendere in considerazione un consulente quando:

• pianificare la salute finanziaria a lungo termine della tua famiglia, in particolare l'acquisto di una casa
• considerando le tue opzioni se sei stato licenziato
• pianificazione per la pensione.

I diversi tipi di consulenza finanziaria disponibili possono essere suddivisi approssimativamente in tre categorie.

1. Un problema unico

Potresti aver guadagnato un po' di soldi o vuoi trovare il modo migliore per consolidare i tuoi fondi super. Una visita una tantum, a pagamento, presso un consulente finanziario dovrebbe coprire questo.

2. Un piano a lungo termine

Se sei a quel punto della tua vita in cui vuoi stabilire una strategia specifica per un futuro finanziario sano, incluso investire in il mercato azionario o le obbligazioni, la consulenza fiscale o l'acquisto di una casa: un pianificatore finanziario esperto e competente può fornire qualcosa di molto prezioso Consigli.

A meno che la tua vita finanziaria non sia complicata, una singola visita a cui ti sei preparato bene dovrebbe metterti sulla strada giusta. Se le cose diventano poco chiare o incerte in futuro, puoi fissare un altro appuntamento, ma non sarà necessario ricominciare da capo il piano.

3. Consulenza continua

Ciò è necessario solo se si dispone di risorse sostanziali e un portafoglio di investimenti considerevole. Se la tua vita finanziaria ha molte parti mobili, vorrai consigli continui sulla migliore strategia per raggiungere i tuoi obiettivi.

Non pensiamo che i consumatori dovrebbero essere addebitati in base a una percentuale dei loro beni: dopo tutto, l'uno percento di $ 200.000 è un molto più dell'uno percento di $ 100.000, e il consulente probabilmente non deve lavorare di più per dare consigli sul più alto importo.

In ogni caso, assicurati che il consulente non faccia raccomandazioni basate su commissioni e assicurati di ricevere dichiarazioni regolari che delineino chiaramente ciò per cui stai pagando. Le riforme FoFA lo richiedono nella maggior parte dei casi, ma è sempre una buona idea ricontrollare e mantenere onesto il tuo consulente.

Come trovo un buon consulente finanziario?

CHOICE ha confrontato la qualità della consulenza fornita da banche, grandi catene di pianificazione finanziaria, piccole società di pianificazione e agenti di cambio. I nostri risultati dovrebbero aiutarti a restringere le opzioni quando cerchi un consulente finanziario.

Conforme a FoFA

Alcuni pianificatori finanziari e consulenti possono consigliare investimenti, risparmi o prodotti assicurativi in ​​base all'entità della commissione che riceveranno. Lo chiamiamo consiglio conflittuale, ed è qualcosa a cui CHOICE si è opposto dai primi anni '90.

Le riforme del futuro della consulenza finanziaria (FoFA) mirano a eliminare le commissioni e altri incentivi che potrebbero motivare un consulente a mettere i propri interessi al di sopra dei clienti. Al minimo, assicurati che qualsiasi consulente che assumi sia conforme alla FoFA.

Autorizzato

Il pianificatore deve essere autorizzato a fornire consulenza o è il rappresentante autorizzato di un titolare di licenza di servizi finanziari. Tutti i titolari di licenza devono registrarsi con ASIC.

Tariffa per il servizio piuttosto che basata su commissione

I pianificatori che lavoravano dietro compenso o una combinazione di compenso e commissione fornivano spesso consigli migliori di quelli che lavoravano solo su commissione. Ancora una volta, la FoFA ha messo un freno alle commissioni sotto molti aspetti, ma non le ha sradicate del tutto. L'assicurazione sulla vita, ad esempio, è un'eccezione degna di nota e recenti indagini hanno scoperto che la consulenza sull'assicurazione sulla vita basata su commissione aveva portato a risultati scadenti per i consumatori.

Competenza

Una taglia non va bene per tutti nella pianificazione finanziaria, quindi guardati intorno per trovare un pianificatore adatto a te. In particolare, chiedi se il pianificatore fornisce una consulenza completa o se è solo un servizio di investimento e collocamento. In breve, assicurati che abbiano davvero esperienza nell'area in cui stanno offrendo consigli.

Posso usare un agente di cambio come consulente finanziario?

Gli agenti di borsa hanno ottenuto punteggi significativamente più bassi rispetto ad altri settori industriali quando li abbiamo confrontati. Circa il 69% dei loro piani è stato classificato come "borderline" o peggio. I broker tendevano a concentrarsi sulla raccomandazione di azioni e trascuravano altre questioni essenziali come la valutazione delle esigenze e degli obiettivi del cliente.

Il consulente è conforme alla FoFA?

Le riforme del futuro della consulenza finanziaria (FoFA) sono diventate obbligatorie il 1° luglio 2015. In termini di base, possono essere suddivisi in quattro elementi chiave:

1. Obbligo di miglior interesse 

Un consulente finanziario deve agire nel migliore interesse del cliente, non nel proprio interesse. In pratica, questo significa che un consulente non può consigliare prodotti o strategie che aumentano le entrate per il consulente ma potrebbero non essere appropriate per il cliente.

2. Aderisci

Ai clienti promotori finanziari che hanno iniziato a ricevere consulenza a partire dal 1 luglio 2013 deve essere fornita la l'opportunità di aderire alla consulenza continua piuttosto che dover rinunciare, come avveniva in precedenza nella maggior parte dei casi istanze. La clausola opt-in è progettata per impedirti di ricevere e pagare per consigli di cui potresti non aver bisogno e che non hai chiesto. Gli avvisi di adesione sono richiesti dal 1 luglio 2015.

3. Dichiarazioni di divulgazione delle commissioni

È ora obbligatorio per tutti i clienti dei consulenti finanziari ricevere dichiarazioni informative sulle commissioni, compresi quelli che hanno iniziato a ricevere consulenza prima del 1 luglio 2013.

4. Retribuzione in conflitto

Il divieto di remunerazione conflittuale – o consulenza su commissione – si applica a tutte le consulenze sui prodotti finanziari (chiamate anche consulenza generale e personale). I consulenti non dovrebbero consigliare prodotti e strategie che fanno guadagnare loro commissioni elevate; dovrebbero fare raccomandazioni basate sui tuoi migliori interessi. Fine della storia.

Cosa chiedere al tuo consulente per assicurarti che sia conforme?

• Informativa completa su quali istituzioni finanziarie il consulente ha una relazione finanziaria, se presente.
• Una spiegazione del motivo per cui il consulente consiglia prodotti attraverso i quali riceve una commissione, se applicabile. Possono essere ancora raccomandazioni valide, ma il consulente dovrebbe essere in grado di spiegare chiaramente perché il consiglio si adatta alle tue circostanze - che, tra l'altro, lui o lei legalmente deve fare sotto il dovere di miglior interesse della FoFA.
• Una dichiarazione annuale che illustri la consulenza ricevuta, il motivo per cui è stata fornita e quanto costa se il consulente addebita su base continuativa anziché a pagamento (che preferiamo fortemente).

Come prepararsi per una sessione di pianificazione finanziaria

Se hai bisogno di creare un piano finanziario completo, fare i compiti in anticipo farà la differenza nell'esito della sessione. Ti aiuterà anche a ottenere il meglio dal tuo consulente:

• Prepara un budget familiare che dettagli tutte le fonti di reddito e riassuma le tue spese di soggiorno.
• Fai un elenco di tutte le attività e il loro valore e tutte le passività (carte di credito e altri prestiti).
• Fai un elenco delle tue esigenze finanziarie e dei tuoi obiettivi a breve, medio e lungo termine.
• Impara il più possibile sui diversi investimenti e mercati.
• Pensa a quanti rischi sei disposto a correre quando investi.
• Fai un elenco di tutti gli investimenti esistenti, comprese le informazioni sul loro valore attuale, sui risultati passati e sulle commissioni.
• Tieniti aggiornato sulle informazioni a cui il tuo pianificatore potrebbe non avere accesso, ad esempio se il tuo datore di lavoro è in grado di farlo canalizzare una parte maggiore del tuo stipendio direttamente in super ("sacrificio salariale") o opzioni all'interno del tuo super esistente finanziare.

Cosa succede al primo incontro

Il pianificatore dovrebbe utilizzare il primo incontro per analizzare le vostre esigenze, obiettivi e profilo di rischio. Ti consigliamo di utilizzarlo per analizzare la professionalità del progettista e la capacità di soddisfare le tue esigenze.

• Richiedi una copia della loro Guida ai servizi finanziari (FSG) da inviare via e-mail, fax o posta prima del tuo primo incontro e assicurati di leggerla.
• Discutere il background e le qualifiche del pianificatore.
• Fornisci al pianificatore quante più informazioni possibili sulla tua situazione personale, le tue esigenze, i tempi e la tua attitudine al rischio.
• Discutere se ci sono limiti alla consulenza che possono fornire.
• Scopri esattamente chi rappresenta il pianificatore e chiedi se ha qualche preferenza per un particolare tipo di investimento o gestore di fondi, in tal caso, chiedi loro di giustificarlo.
• Scopri la loro assicurazione di responsabilità professionale, cosa copre e a quali importi.
• Chiedi se hanno il proprio account "wrap" o master trust e se è probabile che siano consigliati rispetto ad altri investimenti e, in tal caso, perché.
• Valuta l'atteggiamento del pianificatore nei confronti di strategie come il gearing (prendere in prestito denaro per investire). Corrisponde al tuo?

Negoziare il prezzo

Scopri esattamente quanto pagherai per la consulenza fornita. Non dare per scontato che le tasse e le commissioni delineate nell'FSG o descritte dal pianificatore siano scolpite nella pietra. I pianificatori di solito non dicono ai loro clienti che le strutture dei prezzi sono flessibili, ma puoi e dovresti negoziare.

Ci sono diverse componenti del costo complessivo della consulenza finanziaria:

• Tariffa del piano: La nostra ricerca indica che otterrai una consulenza migliore se sei disposto a pagare una tariffa ragionevole per la preparazione del piano finanziario.
• Commissioni anticipate: Le tariffe dei prodotti e, quindi, i livelli di commissione non sono fissi e possono essere negoziati.
• Spese in corso: Chiedi al pianificatore cos'altro pagherai se andrai avanti con gli investimenti consigliati. I costi possono includere le commissioni per le revisioni periodiche dei consulenti, il rapporto spese di gestione (MER) per qualsiasi fondo gestito e le commissioni per il servizio di portafoglio fiduciario principale. Anche un 1% in più di commissioni fa una grande differenza nel corso degli anni.

Diffida dei pianificatori che dicono che il loro servizio è "gratuito". Ciò può significare che lavorano per una commissione che verrà ricavata dai soldi che investi e che i pianificatori solo per commissioni hanno costantemente ottenuto risultati scarsi nella nostra ricerca di sondaggi. La FoFA ha affrontato questo problema in una certa misura, ma il mondo della pianificazione finanziaria non è certo perfetto.

Valutazione e revisione dei piani finanziari

Un piano finanziario completo dovrebbe essere di facile lettura e comprensione. Dovrebbe spiegare chiaramente come l'azione consigliata raggiungerà i tuoi obiettivi e perché questa opzione è migliore di altre.

Il piano completo che ti offre il tuo consulente finanziario dovrebbe contenere quanto segue:

• Numeri di pagina, indice e sommario esecutivo.
• Rappresentazione accurata e completa della tua situazione finanziaria attuale, delle esigenze e degli obiettivi futuri.
• Rappresentazione accurata e completa del profilo di rischio e dell'orizzonte temporale dell'investimento.
• Valutazione dei tuoi investimenti attuali e giustificazione di qualsiasi raccomandazione per venderli o mantenerli.
• Informazioni sulla tua posizione fiscale attuale e una spiegazione di come la consulenza cambierà quella posizione.
• Valutazione delle vostre esigenze pensionistiche.
• Valutazione delle vostre esigenze assicurative.
• Valutazione delle vostre esigenze di pianificazione patrimoniale.
• Informazioni di facile comprensione su ciò che il pianificatore guadagnerà dai tuoi investimenti.
• Ricerca indipendente e aggiornata su tutti i prodotti consigliati.
• Spiegazione di come le strategie o gli investimenti consigliati corrispondono ai tuoi obiettivi, esigenze e profilo di rischio.
• Una gamma di diversi tipi di investimento da una gamma di fornitori.
• Spiegazione di come gli investimenti consigliati si confrontano con prodotti simili in termini di commissioni e prestazioni.

Se un piano non fornisce uno dei suddetti elementi, chiedi al pianificatore di risolverlo finché non sei soddisfatto o rifiutalo.

Recensioni in corso

La maggior parte dei pianificatori offre revisioni continue (di solito annuali) e gestione del portafoglio. Nessun piano dovrebbe essere "impostato e dimenticato", ma una semplice revisione per una modica tariffa concordata è generalmente adeguata a meno che le circostanze non siano cambiate.

Fai attenzione ai pianificatori non professionali che vogliono cambiare il tuo mix di investimenti più del necessario (per guadagnare commissioni). E ricorda, puoi negoziare le tariffe e i termini di qualsiasi servizio in corso: non è necessario accettare l'offerta iniziale del pianificatore.

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