Comparazione dei fondi super: cosa cercare

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Confrontare i fondi super non è così facile come dovrebbe essere. I fondi spesso non hanno aiutato su questo fronte, riportando prestazioni e commissioni in modi diversi (e spesso confusi).

A partire dalla metà del 2021, il governo introdurrà uno strumento di comparazione dei prodotti MySuper che, si spera, lo farà aiutare gli australiani a prendere decisioni sul loro super fondo e se dovrebbero passare a uno migliore opzione.

Rebecca Curran, senior policy advisor di Super Consumers Australia, afferma che l'annuncio è un passo positivo.

Mancano strumenti di confronto a misura di consumatore che consentano alle persone di confrontare i fondi super

Rebecca Curran, consulente politico senior, Super Consumers Australia

"Al momento, mancano strumenti di confronto a misura di consumatore che consentano alle persone di confrontare i super fondi", ha affermato.

Si spera che questo strumento acceleri il processo di confronto dei fondi. Nel frattempo, i nostri semplici consigli ti aiuteranno anche a trovare il miglior fondo per sfruttare al meglio i tuoi risparmi per la pensione.

In esso per il lungo raggio

La pensione è un investimento a lungo termine. Cerca buone prestazioni per un periodo da cinque a dieci anni, piuttosto che prestazioni eccezionali per un solo anno o meno.

Quando si confrontano i fondi sulle prestazioni, è importante assicurarsi di confrontare le mele con le mele. Ciò significa assicurarsi che i fondi abbiano riportato i loro rendimenti nello stesso modo (ad esempio alcuni fondi riportano i loro rendimenti dopo aver dedotto alcune commissioni e tasse, altri no) e nello stesso periodo.

Cerca buone prestazioni per un periodo da cinque a dieci anni, piuttosto che prestazioni eccezionali per un solo anno o meno

La performance del fondo è importante perché influirà sul reddito (e sulla qualità della vita) che avrai in pensione. La Commissione per la produttività ha rilevato che una persona in uno dei migliori prodotti MySuper (che ha definito come quelli del primo trimestre) di fondi in base alle prestazioni) andrebbe in pensione con 660.000 dollari in più rispetto a qualcuno che era in un fondo del trimestre inferiore durante la sua vita lavorativa.

Un altro modo di vedere questo è che la differenza tra un fondo di alto livello e un fondo a basso rendimento è di 13 anni di retribuzione persa.

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Bilanciamento tra crescita e rischio

Ogni super fondo può offrire una gamma di diversi super prodotti. Questi prodotti hanno diversi livelli di rischio e quindi diversi livelli di rendimento atteso.

Un prodotto ad alta crescita (spesso investito principalmente in azioni) dovrebbe restituire di più nel lungo periodo, ma potrebbe registrare massimi più alti e minimi più bassi a breve termine rispetto a un prodotto bilanciato.

A sua volta, un prodotto bilanciato dovrebbe restituire di più nel lungo termine, ma con una maggiore volatilità nel breve termine rispetto a un prodotto conservativo o basato sul denaro.

Quando si confrontano le prestazioni dei fondi super, è importante assicurarsi di confrontare prodotti con un livello di rischio simile

Ciò significa che è importante quando si confrontano le prestazioni dei fondi super per assicurarsi di confrontare prodotti con un livello di rischio simile. Altri super prodotti potrebbero aver restituito più del tuo, ma possono anche comportare un rischio maggiore di anni durante i quali perdono denaro.

La maggior parte degli australiani ha i propri super investiti in quelli che sono noti come conti di "opzione bilanciata". Questa è una strategia a lungo termine piuttosto solida (salvo importanti sconvolgimenti del mercato azionario) per la maggior parte delle persone.

Ma vale la pena notare che, a seconda delle circostanze, questa strategia di investimento potrebbe non essere appropriata per l'intero lavoro vita, specialmente quando ti avvicini alla pensione, quando una strategia più conservativa può essere il modo migliore per proteggere la tua pensione reddito.

Commissioni più alte, rendimenti più bassi?

Le tasse sono state a lungo una questione controversa nel regno dei super, e la riduzione delle tasse era uno degli obiettivi principali dell'iniziativa MySuper del governo.

Assicurarti di non essere sovraccaricato può fare un'enorme differenza per la tua salute finanziaria a lungo termine.

Può sembrare logico ottenere un prodotto migliore a tariffe più elevate, ma questo non è necessariamente vero. In effetti, la Commissione per la produttività ha scoperto che commissioni più elevate sono effettivamente associate a rendimenti inferiori.

Ogni prodotto MySuper ha una dashboard del prodotto che ti mostra quanto pagherai sulle commissioni per un saldo di $ 50.000.

Molti fondi hanno anche calcolatrici in modo da poter calcolare una cifra più esatta per quello che pagheresti.

La regola dell'"uno per cento"

Potrebbe essere più difficile trovare le tariffe per un prodotto scelto. Ma se stai guardando questi prodotti, assicurati di tenere conto di tutti i diversi tipi di commissioni che un fondo può addebitare. In caso di dubbio, chiedi al fondo le commissioni totali.

Una regola empirica molto generale è che se stai pagando più dell'uno percento del tuo saldo in commissioni, dovresti assicurarti di ottenere un buon rapporto qualità-prezzo. La tariffa media per un prodotto MySuper (su un saldo di $ 50.000, a maggio 2020) su La mappa termica di APRA è 1,09%. Alcuni super prodotti hanno commissioni notevolmente inferiori, con il più economico che addebita solo lo 0,21%.

La tabella seguente mostra i prodotti MySuper più performanti (in cinque anni) tra quelli che hanno guadagnato il punteggio più alto - una luce "bianca" - sull'Australian Prudential Regulation Authority (APRA) mappa di calore:

Note: Club Super fa ora parte di Hostplus.

*APRA definisce il rendimento netto dell'investimento come "restituzione del prodotto/fase del ciclo di vita dopo che le commissioni, i costi e le tasse relativi all'investimento sono stati dedotti".

**APRA definisce le commissioni totali includendo le spese di amministrazione, le spese di investimento e il rapporto dei costi indiretti.

Quale consiglio di prezzo?

Alcuni fondi promuovono la consulenza che offrono ai membri come punto di differenza. Ma dato che le differenze tra i fondi più performanti e quelli meno performanti possono arrivare a centinaia di migliaia di dollari, questo non dovrebbe essere un fattore chiave quando si confrontano i fondi.

Inoltre, non è facile determinare quali fondi offrono ai propri membri il miglior consiglio. La maggior parte dei fondi ti fornirà semplici consigli gratuiti e questo potrebbe essere sufficiente per molte persone. Puoi anche accedere ad alcune buone risorse gratuite, come Moneysmart di ASIC.

Libertà di scelta

Allo stesso modo, alcuni fondi super si promuovono come progettati appositamente per i lavoratori di un particolare settore. Ma generalmente sei libero di unirti alla maggior parte dei fondi qualunque sia il tuo lavoro.

Il vantaggio di essere in un fondo ad alto rendimento di solito supera qualsiasi vantaggio (come un'assicurazione su misura) di essere in un fondo che si dice sia adatto al tipo di lavoro che svolgi.

Etica super

Potresti aver visto titoli sui super fondi etici che hanno sovraperformato i loro coetanei. Ma questo include molti dei grandi fondi tradizionali che non sono certificati come etici.

La cosa importante da chiarire è come la particolare opzione che ti interessa si confronta con i suoi pari in termini di prestazioni e commissioni. Inoltre, assicurati di poter dare un'occhiata a cosa sta investendo il fondo per verificare che sia in linea con i tuoi valori.

Guarda la nostra serie sui super etici per ulteriori informazioni su cosa cercare se si segue questo percorso.

Ho bisogno di un consulente finanziario che mi aiuti a scegliere un super fondo?

Gli esperti di finanza di CHOICE dicono che probabilmente non hai bisogno di un consulente finanziario o di un pianificatore per sistemare le basi del tuo super.

Ma se hai approfittato della consulenza gratuita disponibile dal tuo fondo e delle risorse governative come Moneysmart di ASIC e senti ancora di aver bisogno di consigli, consulta la nostra guida su scegliere un buon pianificatore finanziario. Raccomandiamo vivamente un accordo a pagamento per il servizio, piuttosto che pagare una commissione a un consulente.

Ci sono anche una serie di siti di comparazione commerciale che possono aiutarti a confrontare e selezionare un super fondo. Ma tieni presente che alcuni potrebbero ricevere pagamenti da determinati fondi, il che può influenzare il modo in cui vengono visualizzati sul sito.

Questo contenuto è stato prodotto da Super Consumers Australia, un consumatore indipendente e senza scopo di lucro organizzazione che collabora con CHOICE per promuovere e proteggere gli interessi delle persone in Australia sistema pensionistico.

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