Metode pembayaran online terbaik

Memeriksa pembayaran online

Ada banyak cara untuk membayar barang Anda secara online – mulai dari transfer bank dan kartu debit dan kredit hingga layanan pembayaran pihak ketiga seperti Poli dan Bpay.

Tapi mana dari metode pembayaran ini yang terbaik? Anda mungkin mencari kenyamanan, tetapi keamanan, biaya, dan perlindungan pembelanja semuanya harus dipertimbangkan, dan beberapa metode akan lebih sesuai dengan situasi pembelian daripada yang lain.

Dua cara utama untuk membayar online adalah dengan uang Anda sendiri (debet) atau menggunakan kredit; dengan kata lain, menggunakan uang yang Anda miliki versus uang yang tidak Anda miliki. 'dompet digital' dapat diatur untuk menggunakan keduanya.

Dalam laporan ini:

• Sekilas tentang metode pembayaran
• Deposit langsung
• Poli
• Bpay
• Eftpos dan Eftpos Online
• Debit Visa atau MasterCard
• Kartu kredit
• dompet digital: PayPal, Visa Checkout, dan MasterPass
• Keamanan pembayaran online

Manakah cara terbaik untuk membayar online?

Pembayaran terbaik tergantung pada keadaan, tetapi sebagai aturan umum:

• Jika Anda tertarik untuk menghindari biaya – Poli, Bpay, dan kartu debit umumnya paling kecil kemungkinannya untuk dikenakan biaya, sementara dompet digital seperti PayPal dapat membantu menghindari biaya tambahan. Ingat, jika biaya tambahan seperti biaya tambahan belum dimasukkan atau diuraikan dalam harga utama, bisnis pada dasarnya harus menawarkan cara pembayaran bebas biaya.
• Jika Anda mungkin perlu mengembalikan uang Anda – Jika Anda tidak yakin apakah orang atau perusahaan yang Anda hadapi itu sah, atau Anda khawatir mereka akan pergi bangkrut, sebaiknya Anda menggunakan metode pembayaran yang memberikan hak tolak bayar, seperti kartu kredit atau Eftpos On line.

Sekilas tentang metode pembayaran

Cara Pembayaran	Mendapatkan uang Anda kembali?	Biaya ke konsumen?
Deposit langsung	Perlindungan terbatas untuk transaksi yang salah (misalnya memasukkan detail yang salah)	Bebas biaya (di Australia)
Poli	Tunduk pada syarat dan ketentuan pengecer	Bebas biaya
Bpay	Tunduk pada syarat dan ketentuan pengecer	Bank Anda mungkin mengenakan biaya untuk menggunakan Bpay
Eftpos Online (cek atau tabungan)	Hak tagihan balik	Biaya dapat diteruskan – biaya rata-rata yang dibebankan kepada pedagang adalah sekitar 10,3 sen per transaksi*
Debit Visa atau MasterCard	Hak tolak bayar, asalkan Anda memilih opsi kredit	Biaya mungkin berlaku – biaya tambahan rata-rata 1,5%**
Visa atau MasterCard	Hak tagihan balik	Biaya mungkin berlaku – biaya tambahan rata-rata 1,5%**
American Express	Hak tagihan balik	Biaya mungkin berlaku – biaya tambahan rata-rata 2%**
PayPal	Tidak ada jaminan melalui kebijakan Perlindungan Pembelinya, tetapi hak tolak bayar berlaku jika Anda membayar dengan kartu yang relevan.	Biaya mungkin berlaku
Pembayaran Visa	Tagihan balik dapat diminta melalui skema kartu yang Anda gunakan untuk pembayaran.	Biaya tambahan kartu mungkin berlaku
MasterPass	Tagihan balik dapat diminta melalui skema kartu yang Anda gunakan untuk pembayaran.	Biaya tambahan kartu mungkin berlaku

*RBA- Laporan Tahunan Badan Sistem Pembayaran 2013

** RBA- Perubahan Cara Kami Membayar: Tren Pembayaran Konsumen 2014

Debet

Deposit langsung

Setoran langsung – di mana Anda membayar uang langsung ke rekening bank penjual – mungkin gratis, tetapi tidak ada jaminan Anda akan bisa mendapatkan uang Anda kembali jika terjadi kesalahan. Kode ePayments, dikelola oleh ASIC, memiliki perlindungan untuk pembayaran "salah" melalui setoran langsung tapi ini mencakup contoh di mana Anda memasukkan detail yang salah daripada ketika Anda berurusan dengan cerdik penjual.

Poli

Poli, yang dimiliki oleh Australia Post, memfasilitasi pembayaran ke merchant melalui internet banking Anda. Saat Anda memilih Poli sebagai opsi pembayaran, Anda akan diminta untuk memilih bank dari daftar, dan lalu masukkan detail login internet banking Anda – meskipun Anda tidak menggunakan internet banking situs web.

Ini gratis untuk digunakan, dan itu berarti Anda dapat membayar tanpa menggunakan kartu kredit (tetapi itu juga berarti Anda tidak akan memiliki hak tolak bayar). Ini berpotensi mengurangi kemungkinan kesalahan transaksi karena rincian transaksi sudah diisi sebelumnya.

Beberapa bank telah menyuarakan keprihatinan atas Poli karena melibatkan memasukkan rincian perbankan internet Anda di situs pihak ketiga. Beberapa bank mengatakan ini bisa berarti kehilangan perlindungan Anda terhadap pembayaran tidak sah dalam kode ePayments atas dasar bahwa Anda telah berkontribusi pada kerugian. Nama pengguna dan kata sandi tidak diambil atau disimpan oleh Poli, namun mungkin nomor akun Anda.

Di situs webnya, Commonwealth Bank mengatakan "mendesak pelanggan yang melakukan pembayaran online untuk melakukannya melalui situs NetBank milik Bank, yang menjamin keamanan pelanggan", sementara juru bicara NAB memberi tahu kami bahwa layanan Poli memiliki tingkat perlindungan konsumen yang serupa dengan fungsi 'bayar siapa pun' di internet perbankan.

Bpay

Bpay sebagian besar digunakan sebagai layanan pembayaran tagihan. Ini umumnya tersedia melalui internet banking Anda, tetapi juga ditawarkan sebagai metode pembayaran di beberapa situs web maskapai penerbangan.

Penagih mungkin tidak mengenakan biaya untuk menggunakan layanan Bpay, tetapi lembaga keuangan Anda mungkin. Dan jika Anda mencoba membayar dengan kartu kredit, Anda mungkin dikenakan biaya penarikan tunai dan Anda tidak akan memiliki hak tolak bayar.

Eftpos dan Eftpos Online

Anda menggunakan Eftpos setiap kali Anda menggunakan kartu Anda di kasir dan pilih cek atau rekening tabungan. Hingga saat ini, konsumen cenderung tidak membayar biaya tambahan untuk penggunaan Eftpos daripada kartu kredit, menurut RBA's Cara Kami Membayar yang Berubah: Tren Pembayaran Konsumen laporan.

Kelemahan dengan Eftpos adalah tidak tersedia untuk pembelian online dan secara tradisional tidak menawarkan hak tolak bayar. Namun, ini akan berubah dengan peluncuran Eftpos Online, yang diharapkan mulai muncul sebagai opsi pembayaran di situs merchant tahun depan. Seorang juru bicara Eftpos mengatakan kepada CHOICE bahwa itu akan terus menjadi skema biaya yang lebih rendah daripada kartu kredit, dengan manfaat tambahan dari menawarkan tolak bayar.

Debit Visa atau MasterCard

Selain skema kartu kredit mereka, Visa dan MasterCard juga beroperasi di ruang kartu debit. Manfaat Debit Visa dan MasterCard (asalkan Anda memilih 'kredit' saat membayar, bukan 'cek' atau 'tabungan') adalah Anda akan memiliki hak tolak bayar.

Namun, biaya tambahan mungkin masih berlaku. Biaya tambahan rata-rata untuk Visa dan MasterCard Debit adalah 1,5% – sama seperti untuk kartu kredit Visa atau MasterCard reguler Anda, menurut laporan Tren Pembayaran Konsumen RBA.

Kartu kredit

Skema kartu kredit, seperti Visa, MasterCard, Diners dan American Express, masing-masing memiliki rentang kartu penawaran, masing-masing dengan suku bunga, biaya tahunan, dan hadiah yang berbeda (baca ulasan kami tentang hadiah frequent flyer kartu-kartu).

Salah satu manfaat utama membayar dengan kartu kredit adalah kemampuan untuk mengklaim tolak bayar (lihat di bawah), tetapi kemungkinan besar Anda akan membayar untuk hak istimewa tersebut. Sekitar 45% pedagang menerapkan biaya tambahan kartu kredit pada bulan Desember 2014, menurut data dari tahunan East & Partners Pembayaran Pedagang laporan.

Biaya tambahan cenderung lebih tinggi untuk pembayaran American Express dan Diners, dengan biaya tambahan rata-rata 2% pada tahun 2013, sementara Visa dan MasterCard memiliki biaya tambahan rata-rata 1,5%, menurut data RBA.

Tagihan balik

Skema kartu kredit (dan segera Eftpos Online) menawarkan hak tolak bayar kepada pelanggan. Tolak bayar dapat berguna saat berbelanja online jika transaksi berjalan buruk dan Anda belum dapat menyelesaikan perselisihan dengan penjual. Skema kartu akan memiliki kriteria sendiri untuk mengizinkan tolak bayar, tetapi alasannya dapat mencakup:

• Transaksi penipuan
• Barang atau jasa tidak disediakan
• Transaksi palsu
• Barang tidak sesuai deskripsi/cacat.

Jangka waktu untuk memulai tagihan balik berbeda-beda bergantung pada bank Anda, penerbit kartu, dan jenis transaksi, jadi sebaiknya hubungi bank Anda sesegera mungkin. Ketahuilah bahwa mungkin juga ada biaya yang terkait dengan sengketa tolak bayar yang gagal.

Dompet digital: PayPal, Visa Checkout, dan MasterPass

'Dompet digital' menawarkan cara yang nyaman untuk menyimpan rekening bank atau rincian pembayaran kartu kredit Anda secara online dengan aman. Anda dapat membayar sesuatu secara online hanya dengan memasukkan nama pengguna dan kata sandi saat diminta.

Biaya

Kelemahan dari layanan dompet digital adalah Anda mungkin masih dikenakan biaya yang harus dibayar. Beberapa pelanggar terburuk dalam hal biaya tambahan yang berlebihan adalah maskapai penerbangan, dan biaya Virgin dan Jetstar untuk menggunakan PayPal sama dengan membayar dengan kartu kredit – bahkan jika Anda membayar melalui tabungan atau cek Akun.

Tetapi PayPal terkadang dapat menawarkan cara untuk menghindari biaya tambahan kartu kredit dari pengecer yang membebankan biaya tersebut. Misalnya, jika Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar tagihan Telstra, Telstra akan membebankan biaya tambahan kartu kredit. Tetapi jika Anda menggunakan kartu kredit Anda melalui PayPal, Anda tidak akan dikenakan biaya. Dan dalam beberapa kabar baik lainnya, pemerintah federal telah berkomitmen untuk mengakhiri biaya tambahan kartu kredit yang berlebihan dimulai dengan beberapa reformasi pada pertengahan 2016.

MasterPass mengatakan kepada CHOICE bahwa "pengecer tidak dapat membebankan biaya kepada pelanggan untuk check-out menggunakan MasterPass" tetapi ini "terpisah dengan biaya tambahan kartu yang diizinkan". Bagaimana tepatnya ini akan terjadi tidak jelas, tetapi MasterPass mengatakan pengecer bertanggung jawab penuh atas bagaimana biaya tambahan kartu kredit ditampilkan dan dihitung.

Mendapatkan pengembalian uang

Dompet digital tidak mungkin menawarkan perlindungan ekstra di luar metode pembayaran yang sebenarnya Anda gunakan. Jadi, jika Anda telah mengatur dompet digital untuk menggunakan rekening bank Anda, Anda tidak akan mendapatkan keuntungan dari tolak bayar, sedangkan jika menggunakan kartu kredit Anda, Anda akan mendapatkan keuntungan.

PayPal Kebijakan Perlindungan Pembeli, yang disebut-sebut sebagai perlindungan jika pesanan sangat berbeda dengan deskripsi penjual atau tidak sampai, mungkin tidak banyak berguna. Bahkan jika PayPal memutuskan perselisihan yang menguntungkan Anda, itu tidak menjamin bahwa itu akan mengembalikan uang Anda. Ini akan "mencoba memulihkan pembayaran Anda dari penjual", tetapi jika gagal – mungkin karena penjual telah menutup akun mereka, atau mereka tidak memiliki uang di dalamnya – PayPal mungkin atau mungkin tidak mengembalikan uang Anda. Taruhan terbaik Anda adalah memulai tolak bayar melalui penyedia kartu kredit Anda.

Keamanan pembayaran online

Keamanan adalah pertimbangan lain dalam melakukan pembayaran online melalui pihak ketiga ini. Matthew Warren, Profesor Sistem Informasi di Universitas Deakin yang meneliti bidang informasi dan keamanan siber, memberi tahu CHOICE bahwa proses otentikasi adalah kelemahan utama pembayaran online jasa.

"Aplikasi itu sendiri sangat aman," kata Profesor Warren. "[Tetapi] sebagian besar pengguna masih menggunakan otentikasi dua tahap – misalnya nama pengguna dan kata sandi. Jika ini dikompromikan [maka] seseorang dapat memperoleh akses ke akun Anda."

Risiko terbesar dengan otentikasi dua tahap adalah serangan 'phishing' – di mana situs palsu yang menyamar sebagai situs resmi meminta Anda untuk masuk untuk mencuri detail Anda. Profesor Warren mengatakan proses otentikasi tiga tahap akan ideal – misalnya, nama pengguna, kata sandi, dan otentikasi tambahan seperti menggesekkan kartu Anda, kode SMS, atau cap jempol.

Ingin tahu lebih banyak tentang metode pembayaran yang berbeda?

• Ketuk dan buka? Bisakah Anda menyisih dari kartu dengan teknologi jarak dekat?
• Apa hak Anda ketika datang ke debet langsung?
• Perlindungan Pembeli PayPal - bagaimana cara kerjanya?