Asuransi rumah dan mitigasi risiko kerusakan akibat badai

Badai, angin topan, dan siklon adalah peristiwa cuaca besar yang tidak dapat dihindari, itulah sebabnya perusahaan asuransi memasukkannya ke dalam polis mereka.

Tapi tidak semua rencana asuransi sama. Beberapa menawarkan cakupan yang lebih murah hati jika terjadi badai. Yang lain memiliki definisi yang cukup sempit tentang apa sebenarnya badai itu.

Di halaman ini:

• Apakah polis asuransi rumah saya mencakup kerusakan akibat badai?
• Apakah saya akan membayar lebih jika saya tinggal di daerah yang rawan badai?
• Kapan musim badai?
• Bagaimana perubahan iklim mempengaruhi badai?
• Apa yang harus saya lakukan untuk mempersiapkan rumah saya untuk musim badai?
• Terperangkap dalam badai? Inilah yang harus dilakukan
• Kisah Sally: "Adalah berharga untuk mempertahankan pendirian Anda"

Apakah polis asuransi rumah saya mencakup kerusakan akibat badai?

Semua perusahaan asuransi menanggung kerusakan akibat badai dan angin topan pada properti Anda, kata ahli asuransi rumah PILIHAN Daniel Graham. Tetapi tidak semua polis menanggung kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh gelombang badai, banjir, atau aksi laut. Inilah sebabnya mengapa Anda harus membaca pernyataan pengungkapan produk (PDS) Anda secara menyeluruh – sehingga Anda tahu persis apa yang Anda dan tidak ditanggung.

Dan meskipun ada definisi standar tentang apa itu banjir, tidak ada definisi seperti itu untuk badai, jadi perusahaan asuransi yang berbeda memiliki interpretasi mereka sendiri. PDS Anda akan menjelaskan acara mana yang Anda pertanggungkan, dan bagaimana acara tersebut didefinisikan. Sekali lagi, bacalah dengan cermat untuk memastikan Anda memiliki jenis pertanggungan yang tepat untuk tempat tinggal Anda dan jenis properti yang Anda asuransikan.

Tidak semua polis menanggung kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh gelombang badai, banjir, atau aksi laut

Graham mengatakan industri asuransi sedang dalam diskusi tentang menghasilkan definisi standar badai, tapi itu "Ada banyak pemangku kepentingan yang terlibat... jadi saya tidak bisa membayangkan itu benar-benar terjadi untuk beberapa tahun mendatang bertahun-tahun".

Tetapi ada juga praktik standar. Misalnya, semua perusahaan asuransi menanggung kerusakan akibat sambaran petir, dan sebagian besar menutupi kerusakan dari listrik lonjakan akibat petir (meskipun mereka mungkin mengecualikan lonjakan yang menjadi tanggung jawab penyedia daya) untuk).

Beberapa perusahaan asuransi juga menanggung makanan basi jika listrik padam. Jadi jika lemari es Anda kehilangan daya, Anda mungkin dapat mengklaim sekitar $500 untuk mengganti makanan yang harus Anda buang.

"Hal lain yang harus dilihat adalah bagaimana asuransi konten Anda melindungi Anda untuk barang-barang di udara terbuka, jadi furnitur luar ruangan dan barbekyu Anda, misalnya," kata Graham.

"Jika barang-barang itu rusak dalam badai, mungkin Anda akan mendapat manfaat yang lebih rendah daripada jika rusak dengan cara lain."

Apakah saya akan membayar lebih jika saya tinggal di daerah yang rawan badai?

Orang yang tinggal di Australia utara akan membayar lebih untuk premi mereka karena kemungkinan badai dan topan yang lebih tinggi, menurut Graham.

"Harga asuransi tentu mencerminkan perbedaan antar daerah," katanya. "Meskipun produk sebenarnya sama untuk seseorang yang tinggal di Victoria seperti di Queensland, risiko yang dihadapi properti tersebut akan berbeda dan perusahaan asuransi akan memberi harga yang berbeda kepada orang-orang."

Orang yang tinggal di Australia utara akan membayar lebih untuk premi mereka karena kemungkinan badai dan topan yang lebih tinggi

Pada tahun 2017, kenaikan biaya premi asuransi rumah di wilayah ini mendorong Komisi Persaingan dan Konsumen Australia (ACCC) untuk meluncurkan penyelidikan keterjangkauan dan ketersediaan asuransi di seluruh Australia utara.

ACCC merilis laporan sementara awal tahun ini, yang menemukan bahwa dengan menyesuaikan premi teknis mereka di area berisiko tinggi, "perusahaan asuransi dapat mengurangi jumlah pelanggan yang mereka miliki di area tertentu atau yang mereka nilai berisiko lebih tinggi", dan ini menambah "masalah keterjangkauan yang disebabkan oleh risiko tinggi di area tersebut".

Laporan tersebut juga merekomendasikan bahwa definisi standar acara, seperti badai, diciptakan untuk semua perusahaan asuransi. Laporan akhir akan dirilis pada November 2020.

Kapan musim badai?

Badai petir bisa terjadi di mana saja, kapan saja. Tetapi Australia memang memiliki beberapa musim badai yang pasti, ketika frekuensi dan risiko terkait meningkat.

Australia Utara (termasuk sebagian Queensland, WA dan Northern Territory) adalah daerah yang rawan angin topan, sehingga risiko yang dihadapi pemegang polis berbeda dengan risiko di bagian lain negara tersebut.

Biro Meteorologi (BOM) mengatakan puncak musim badai terjadi antara November dan April, dan garis pantai barat laut Australia antara Broome dan Exmouth kemungkinan besar akan terpengaruh.

Di bagian lain Australia, badai terburuk cenderung menyerang antara bulan September dan Maret.

Bagaimana perubahan iklim mempengaruhi badai?

Para peneliti telah memodelkan bagaimana perubahan iklim telah mempengaruhi tingkat keparahan beberapa badai: peneliti dari Berkeley, California, mempelajari intensitas tiga badai besar AS baru-baru ini – badai Katrina, Irma dan Maria – dan menemukan bahwa curah hujan telah meningkat hingga 10% dibandingkan dengan badai serupa selama pra-industri kondisi. Ini karena, rata-rata, dunia telah menghangat 1°C sejak tahun 1900.

"Kami menemukan bahwa, relatif terhadap kondisi pra-industri, perubahan iklim sejauh ini telah meningkatkan rata-rata dan ekstrim curah hujan badai Katrina, Irma dan Maria, tetapi tidak mengubah intensitas kecepatan angin siklon tropis,” kata peneliti.

Menurut ahli meteorologi BOM Jonathan How, laporan 2018 antara BOM dan CSIRO tentang keadaan iklim mengatakan bahwa perubahan iklim diperkirakan akan membawa lebih sedikit, atau kira-kira jumlah siklon tropis yang sama di wilayah Australia.

"Namun, dari jumlah tersebut, kemungkinan akan ada proporsi yang lebih besar dari siklon tropis yang lebih intens," katanya.

Perubahan iklim sejauh ini telah meningkatkan curah hujan rata-rata dan ekstrim dari badai Katrina, Irma dan Maria 

Berbicara tentang asuransi, Lisa Kable, juru bicara Dewan Asuransi Australia, mengatakan bahwa perubahan iklim bukanlah faktor yang dipertimbangkan oleh perusahaan asuransi saat menghitung premi – belum.

"Penanggung hanya melihat ke 12 bulan ke depan pada waktu tertentu," katanya. "Dampak perubahan iklim lebih bersifat jangka panjang pada tahap ini, jadi saat ini perubahan iklim tidak berdampak pada premi." 

Apa yang harus saya lakukan untuk mempersiapkan rumah saya untuk musim badai?

Bukan hanya tempat tinggal Anda yang berdampak besar pada apakah Anda menghadapi badai besar atau tidak – desain dan pembangunan rumah Anda juga memainkan peran besar.

Semua rumah dan apartemen harus mematuhi Kode Bangunan Australia, tetapi penelitian menunjukkan bahwa rumah yang dibangun setelah tahun 1980 menahan dampak badai lebih baik.

Namun demikian, badai masih dapat menyebabkan kerusakan serius. Daniel Graham mendaftar beberapa yang paling umum seperti jendela pecah, atap robek, panel surya hancur, selokan meluap, banjir dan lonjakan listrik.

Beberapa klaim badai dapat ditolak tergantung pada seberapa baik Anda menjaga properti Anda

Meskipun badai adalah perlindungan standar, beberapa klaim badai dapat ditolak tergantung pada seberapa baik Anda menjaga properti Anda, Kable memperingatkan.

"Misalnya, jika atap Anda berusia 20 tahun dan tidak dirawat, dan jendela tidak disegel dengan benar atau talang penuh dengan puing-puing, itu masalah pemeliharaan dan itu bisa menyebabkan klaim Anda ditolak, "dia mengatakan.

1. Periksa atap Anda

Kable mengatakan bahwa memeriksa atap Anda setiap dua tahun untuk memastikan ubin tidak terangkat atau keluar dari tempatnya adalah penting – seperti memeriksa integritas atap Anda setelah hujan es atau angin kencang.

2. Rawat talang Anda

Memeriksa kondisi talang dan pipa bawah juga harus menjadi bagian dari siklus perawatan rutin Anda, menurut Kable. Seberapa sering akan tergantung di mana Anda tinggal dan berapa banyak pohon yang ada di sekitar properti Anda.

Perhatikan tanda-tanda korosi, bersihkan selokan dari daun dan kotoran lainnya, dan pastikan tidak ada penyumbatan di pipa bawah. Kable merekomendasikan untuk memangkas cabang dari pohon terdekat, tetapi tanyakan kepada dewan lokal Anda terlebih dahulu.

Dia juga mengatakan Anda harus memeriksa apakah segel jendela Anda berfungsi dengan baik dan setiap atap dalam kondisi baik, karena hujan terpal dapat masuk ke jendela secara horizontal.

3. Perbaikan jangka panjang

Graham mengatakan ada beberapa opsi jangka panjang untuk membantu melindungi properti Anda yang mungkin layak untuk diinvestasikan, terutama bagi orang yang tinggal di Australia utara.

"Anda dapat memasang jendela badai, memasang layar logam di jendela Anda dan Anda dapat meningkatkan atap Anda jika Anda tinggal di rumah yang lebih tua untuk membuatnya lebih tahan terhadap jenis angin dan kerusakan yang mungkin ditimbulkan," dia mengatakan.

"Salah satu manfaat dari melakukan itu adalah bahwa beberapa perusahaan asuransi akan mempertimbangkannya saat menilai risiko dan premi Anda."

Tingkatkan atap Anda jika Anda tinggal di rumah yang lebih tua agar lebih tahan banting

Graham memilih Suncorp dan RACQ sebagai dua perusahaan asuransi yang memiliki program untuk melakukan hal itu, tetapi menambahkan bahwa itu adalah sesuatu yang harus dilakukan oleh semua perusahaan asuransi.

"Itu perlu terjadi karena semakin besar biaya mengasuransikan rumah di daerah itu," katanya.

"Jika perusahaan asuransi Anda tidak mengakui investasi yang Anda masukkan ke dalam properti Anda saat menghitung premi Anda, saya pasti akan merekomendasikan untuk mencari perusahaan asuransi yang mau."

4. Susun rencana darurat

Cari layanan darurat negara bagian Anda (SES) untuk mendapatkan daftar periksa tentang cara bersiap menghadapi badai, termasuk cara menyusun rencana darurat.

• SES New South Wales
• Polisi NT, Pemadam Kebakaran dan Layanan Darurat
• SES Queensland
• SES Australia Selatan
• SES Tasmania
• Victoria SES
• SES Australia Barat

Terperangkap dalam badai? Inilah yang harus dilakukan

Sebagian besar kerusakan yang diakibatkan badai terhadap rumah-rumah di Australia berasal dari angin kencang.

Tetapi badai dapat menyebabkan semua jenis kerusakan pada properti, termasuk:

• kerusakan akibat hujan es – termasuk retakan, lubang dan penyok pada atap, skylight, jendela dan kendaraan bermotor
• pohon dan cabang jatuh
• kerusakan air dari selokan dan pipa bawah yang tersumbat
• air hujan di rongga atap dan dinding, didorong ke sana oleh angin
• kerusakan air dari limpasan badai.

Ada beberapa langkah sederhana yang harus Anda ambil setelah badai.

"Hal pertama yang harus dilakukan adalah memastikan bahwa Anda dan orang-orang di sekitar Anda, seperti tetangga Anda, aman, cari tahu tingkat kerusakan properti Anda sendiri dan matikan utilitas jika aman untuk melakukannya," kata Graham.

“Ikuti instruksi yang diberikan SES. Mereka memiliki beberapa daftar periksa yang sangat baik tentang apa yang harus dilakukan selama badai dan segera setelahnya."

Hal pertama yang harus dilakukan adalah memastikan bahwa Anda dan orang-orang di sekitar Anda, seperti tetangga Anda, aman

Langkah selanjutnya adalah mengumpulkan bukti, yang dapat mencakup pengambilan foto dan pembuatan catatan, serta meminimalkan kerusakan yang ada. Misalnya, jika ada lubang di atap Anda, atur penutup sementara.

Graham mengatakan banyak perusahaan asuransi memiliki nomor telepon 24 jam, jadi Anda bisa langsung memesan penilai untuk mengunjungi dan memeriksa kerusakan.

Tapi bersiaplah untuk ditahan.

"Jika itu badai besar (seperti yang Sydney yang babak belur pada Desember 2018), Anda harus menyadari bahwa akan ada banyak orang yang juga mencoba menelepon dan mengajukan klaim, jadi Anda mungkin perlu bersabar," kata Graham.

Kisah Sally: "Adalah berharga untuk mempertahankan pendirian Anda"

Sally* mengklaim ganti rugi melalui perusahaan asuransinya setelah badai hujan es mendatangkan malapetaka di rumahnya pada Desember 2018.

"Batu hujan es raksasa memecahkan ubin di atap dan air masuk ke berbagai ruangan di rumah," katanya.

"Di satu ruangan, lampu jatuh dari langit-langit dan air benar-benar membasahi tempat tidur di bawahnya dan beberapa karpet basah. Ada air melalui fitting lampu di lounge dan ruang makan, beberapa lantai rusak dan banyak langit-langit yang harus diganti."

Perusahaan asuransinya "sangat baik", katanya, karena merespons dengan cepat – terlepas dari jumlah pemegang polis lain yang mengajukan klaim dan waktu yang canggung (itu terjadi tepat sebelum Natal).

Prosesnya relatif lancar, kata Sally, meskipun dia harus berjuang untuk memperbaiki atapnya daripada menyetujui pembayaran tunai.

"Pembangun pertama yang mereka datangi untuk menilai atap mengatakan mereka tidak akan memperbaikinya karena atapnya terlalu rendah, jadi saya melompat-lompat," katanya. "Saya mengatakan bahwa saya sangat tidak setuju dengan penilaian itu."

Saya mengatakan bahwa saya sangat tidak setuju dengan penilaian itu

Sally, yang rumahnya terkena hujan es

Perusahaan asuransi mengirimkan perusahaan bangunan kedua, yang memperbaiki atapnya dan mengganti insulasi yang rusak. Ini penting, kata Sally, karena jika dia menerima pembayaran tunai dan menggunakannya untuk memperbaiki atap secara mandiri, dia akan bertanggung jawab jika terjadi kesalahan di masa depan.

Bagi mereka yang mungkin perlu mengajukan klaim dengan perusahaan asuransi mereka, Sally merekomendasikan untuk menolak "opsi termudah" perusahaan asuransi.

"Saya diberitahu bahwa saya bisa mendapatkan pembayaran tunai, tetapi seringkali itu tidak memuaskan," katanya. “Karena perusahaan asuransi membayar perbaikan atap, sekarang dijamin seumur hidup.

"Adalah bermanfaat untuk mempertahankan pendirian Anda dan bersikeras pada apa yang Anda inginkan."

* Bukan nama sebenarnya.

Untuk membagikan pemikiran Anda atau mengajukan pertanyaan, kunjungi forum Komunitas CHOICE.

Kunjungi Komunitas PILIHAN