Gerakan fintech
Ide di balik fintech adalah untuk memotong perantara, merampingkan proses, dan memberi pelanggan pengalaman yang lebih baik daripada sebelumnya. secara tradisional telah ditawarkan dari bank, yang, di antara kekurangan lainnya, masih dapat memakan waktu beberapa hari untuk memproses elektronik sederhana menyetorkan.
Pemikirannya adalah bahwa milenium (orang yang lahir antara sekitar 1980 dan 2000) memasuki pasar yang dibesarkan dengan pendekatan yang berpusat pada pelanggan. raksasa teknologi seperti Google, Facebook, Apple dan Amazon, semakin tidak akan menerima apa pun yang kurang dari layanan sesuai permintaan yang sama ketika datang ke perbankan.
Bukan rahasia lagi bahwa komitmen industri perbankan tradisional terhadap customer-centricity telah lama berada di antara minimal dan tidak ada.
Gerakan fintech juga tentang membebaskan para inovator dan mendorong lebih banyak bisnis di salah satu industri paling vital di Australia – layanan keuangan. Banyak jenis wirausaha lokal mencari bagian dari tindakan.
Inovasi Fintech di Australia
Bahkan, fintech mungkin telah menjadi poster boy dari komitmen pemerintah untuk inovasi, sejauh hambatan regulasi telah diturunkan sehingga para inovator tidak terpaku dalam pita merah.
Seperti yang dikatakan Bendahara Scott Morrison, pemerintah telah menyiapkan panggung agar para inovator tekfin dapat "tanpa hambatan melalui perjalanan skala mereka".
Ada banyak perjalanan fintech yang sedang berlangsung di luar sana. Selera akan teknologi finansial di Australia – bersama dengan bakat untuk menciptakannya – sedang naik daun dibandingkan dengan negara-negara yang berfokus pada fintech yang lebih padat seperti Jerman dan Inggris, dan hambatan peraturan di sini adalah relatif rendah. Industri ini mempekerjakan sekitar 10.000 orang di Australia.
Bersaing dengan bank
fintech tentunya bersaing dengan fintech lainnya, namun persaingan sesungguhnya adalah industri jasa keuangan yang mapan, yang dicontohkan oleh empat bank besar. Perbankan konsumen adalah tempat fintech bertujuan untuk menyebabkan gangguan paling banyak – dan banyak yang akan mengatakan itu adalah area di mana gangguan sudah lama tertunda.
Dan fintech – atau setidaknya yang belum dimiliki atau disponsori oleh bank – tampaknya datang ke bank dari semua sisi. Salah satu startup baru-baru ini, Spriggy, keluar untuk mengambil bagian yang adil dari pasar rekening bank anak-anak, misalnya.
Aplikasi ini memungkinkan orang tua untuk dengan mudah memarkir uang saku anak-anak mereka ke dalam akun tertaut dan kartu prabayar, daripada harus menitipkan koin dan uang kertas ke cabang bank.
Regulasi sentuhan ringan
Atas penawaran pemerintah, regulator jasa keuangan, ASIC, mengizinkan fintech untuk menghindari beberapa rintangan yang harus dilewati oleh penyedia jasa keuangan tradisional dalam perjalanan mereka pasar.
Beberapa start-up fintech, misalnya, diizinkan untuk menguji produk mereka di depan umum selama 12 bulan tanpa lisensi layanan keuangan.
Anda bahkan dapat mengatakan bahwa para fintech wannabes telah menemukan teman di ASIC: sejauh ini telah diberikan beberapa tips tentang cara masuk ke pasar tanpa melanggar regulator.
Bantuan datang melalui ASIC's Innovation Hub, yang dimulai pada Maret 2015 dan didedikasikan untuk membantu fintech bangkit dan berjalan tanpa melanggar peraturan.
Seperti berdiri, sebagian besar fintech startup tidak memiliki lisensi layanan keuangan, tetapi mereka yang berencana untuk sepenuhnya pergi ke pasar harus mendapatkan satu atau menjadi perwakilan resmi dari pemegang lisensi.
"Kotak pasir peraturan" 12 bulan tidak sepenuhnya gratis: fintech pemula hanya dapat memiliki 100 pelanggan, dan pelanggan hanya dapat berkomitmen maksimum $10.000 jika fintech terkait dengan investasi.
Kekhawatiran kami
Sementara CHOICE adalah semua untuk inovasi keuangan yang menguntungkan konsumen dan memberikan bank-bank besar uang mereka, kami pikir a libur regulasi menimbulkan risiko yang terlalu tinggi di sektor yang dilanda skandal yang telah membuat terlalu banyak orang kehilangan uang.
Selama 10 tahun terakhir, konsumen telah kehilangan sekitar $5,7 miliar karena penasihat keuangan dan penyedia layanan keuangan yang mengutamakan kepentingan mereka sendiri. Skandal tersebut termasuk Opes Prime, Storm Financial, Timbercorp/Great Southern, Bridgecorp, Fincorp, Trio/Astarra, Westpoint dan Commonwealth Financial Planning.
Dalam pengajuan tahun 2016 kepada ASIC tentang masalah inovasi di sektor keuangan, kami mengatakan: "CHOICE sangat menentang pembebasan lisensi AFS untuk layanan nasihat keuangan. Penolakan kami didasarkan pada risiko yang ditimbulkan layanan ini kepada konsumen di masa lalu dan ketidakmampuan sektor untuk memberikan pengaturan kompensasi yang memadai bagi konsumen tanpa kompensasi upaya terakhir skema."
Singkatnya, kami percaya ini adalah sektor di mana peraturan harus diperketat, bukan dilonggarkan.
Munculnya fintech
Namun demikian, dunia FinTech tampaknya bersenandung. Ukuran pasar di Australia telah tumbuh secara substansial dari tahun ke tahun. Pada tahun 2014, $9,45 juta berpindah tangan melalui platform pinjaman konsumen P2P, misalnya; pada tahun 2015, angka pinjaman konsumen P2P mencapai $43,15 juta.
Dan dalam hal uang yang dikumpulkan melalui crowdfunding, angkanya melonjak dari $8,2 juta menjadi $26 juta selama periode waktu yang sama.
Dengan begitu banyak uang yang beredar, ada kekhawatiran bahwa kata sandi belaka tidak akan menawarkan perlindungan yang cukup. Dengan mengingat hal itu, pemerintah berkomitmen untuk membantu konsumen membangun identitas digital yang dapat dipercaya dengan cara baru dan inovatif, bukan hanya melalui kata sandi dan sejenisnya. Kita harus tetap mengikuti yang satu itu.
Terlalu banyak pilihan?
Kebangkitan fintech saat ini memberi kami alternatif yang disambut baik untuk layanan perbankan tradisional. Tetapi mungkin ada pertanyaan tentang berapa banyak fintech yang sebenarnya dibutuhkan Australia, atau apakah beberapa konsumen yang paling berhutang di planet ini akan mendapat manfaat dari cara meminjam yang ketinggalan zaman.
Saat ini, setidaknya ada 86 alat fintech yang beroperasi di Australia tempat Anda dapat meminjam uang, yang sebagian besar adalah layanan pinjaman P2P.
Dan setidaknya ada 24 layanan crowdfunding yang ditawarkan. Maka, tidak mengherankan jika tantangan eksternal terbesar bagi fintech saat ini adalah menemukan pelanggan.
Risiko menggunakan fintech
Seperti semua produk keuangan, kunci untuk menghindari guncangan kasar di dunia tekfin adalah membaca tulisan kecil – setiap kata terakhirnya. Semuanya dilakukan secara online, jadi mengklik persetujuan Anda secara membabi buta berpotensi menimbulkan konsekuensi negatif jika Anda tidak tahu apa yang Anda setujui, terutama dalam hal perjanjian pembayaran.
- Pengisian berbasis cicilan – Jika Anda mengklik kotak 'setuju' dan memberikan rincian keuangan Anda, Anda mungkin mendaftar ke pengaturan pembayaran berlangganan, di mana uang akan didebit dari akun Anda setiap bulan atau setiap tahun. Sebagian besar fintech di Australia tampaknya telah mengadopsi model ini, meskipun layanan ini cenderung berfokus pada manajemen aset daripada pinjaman.
- Pengisian berdasarkan transaksi – Anda akan membayar satu biaya, baik berdasarkan persentase jumlah transaksi atau persentase dana yang diinvestasikan.
CHOICE menganggap syarat dan ketentuan harus dapat dipahami oleh siapa saja yang dapat membaca dan mencerna dalam jangka waktu yang wajar, sesuatu yang tidak sering Anda temukan di dunia online. Jadi, jika Ts dan C fintech membuat Anda bingung, beralihlah ke fintech lain.
Lebih baik meminjam melalui fintech?
Sebagian besar produk tekfin di pasar di Australia dirancang untuk meminjamkan uang kepada konsumen atau bisnis, dan mereka sering berjanji untuk memberi Anda uang jauh lebih cepat daripada bank dan mendasarkan suku bunga pada penilaian yang dipersonalisasi atas kelayakan kredit Anda daripada memaksakan standar kecepatan. Tetapi fintech tidak selalu melakukannya dengan benar.
Ada cerita peringatan di luar sana. Pada tahun 2016, dilaporkan bahwa pemberi pinjaman FinTech AS terkemuka di pasar, LendingClub, telah menjual sekitar $30 juta pinjaman pada tingkat risiko yang tidak sesuai dengan apa yang dipertimbangkan investor yang mendanai pinjaman tersebut dapat diterima. Uang itu dikembalikan ke investor, dan harga saham LendingClub anjlok.
Menurut Cameron Dart, pendiri dan CEO Australian FinTech, sebuah badan industri yang mewakili dan mengadvokasi pertumbuhannya, "waktu dan kemudahan" adalah keuntungan utama meminjam melalui fintech produk.
"Kami tahu pasti bahwa sebuah usaha kecil mengajukan pinjaman $ 10.000 pada hari Selasa dan uang itu ada di rekening bank mereka pada hari Jumat itu," kata Dart, mengutip satu contoh baru-baru ini.
"Tidak ada bank yang dapat menganalisis dan menyetujui pinjaman dan menyimpan dana dalam waktu tiga hingga empat hari. Satu-satunya pengecualian mungkin jika bisnis itu adalah klien yang sudah ada dan semua urusan mereka teratur dan benar-benar mutakhir. Kami tahu bahwa bisnis khusus ini adalah pelanggan baru dan meminjam untuk pertama kalinya melalui fintech lender."
Dart mengakui bahwa suku bunga tidak selalu lebih rendah melalui fintech tetapi mengatakan "kami yakin sebagian besar bisnis akan lebih bahagia untuk membayar satu atau dua persentase lebih dari pemberi pinjaman tradisional untuk mendapatkan pinjaman dengan lebih cepat dan lebih mudah mode".
Fintech Australia terkemuka
Sembilan perusahaan fintech Australia masuk dalam daftar 100 inovator fintech teratas tahun 2016 di seluruh dunia, pengumpulan tahunan yang disusun oleh perusahaan investasi fintech H2 Ventures dan KPMG fintech.
Pemenang fintech Australia, kategori mapan:
- Prospa – Menawarkan pinjaman usaha kecil mulai dari $5000 hingga $250.000 dengan jangka waktu pengembalian dari tiga hingga 12 bulan, "untuk tujuan bisnis apa pun". Prospa mengatakan itu membuat keputusan "dalam waktu satu jam - 90% pelanggan menerima dana mereka dalam satu hari kerja".
- Orang baru – Teknologi sistem pembayaran yang dirancang untuk bisnis. Teknologi ini terintegrasi dengan sistem pembayaran lainnya termasuk EFTPOS. "Transaksi sub 1,6 detik untuk menjaga antrian pendek," klaim perusahaan.
- Masyarakat Satu – Pemberi pinjaman P2P yang mengatakan bahwa ia menyediakan "pinjaman pribadi sederhana yang didanai investor dengan suku bunga rendah berdasarkan riwayat kredit Anda yang baik".
Pemenang fintech Australia, kategori Emerging Stars:
- setelah bayar – Memungkinkan Anda membayar barang dengan mencicil yang didebit langsung dari kartu kredit Anda atau opsi pembayaran lainnya. Anda bisa membawa pulang barang dan menyelesaikan pembayaran setiap dua minggu.
- cerah – Menawarkan pinjaman bunga 0% kepada pemilik rumah yang disetujui untuk peningkatan efisiensi energi rumah tangga, seperti panel surya atau jendela yang lebih efisien.
- Republik Data – Layanan pertukaran data pelanggan untuk membantu bisnis menargetkan layanan mereka kepada pelanggan dengan lebih baik.
- identitas – Memungkinkan bank dan lembaga keuangan lainnya untuk mendapatkan informasi lebih lanjut tentang di mana dan kapan transaksi pembayaran terjadi.
- HashChing – Layanan pinjaman rumah online yang menghubungkan Anda dengan broker hipotek.
- berduri – Memungkinkan orang tua untuk mengelola rekening bank anak-anak menggunakan alat digital.
Kiat keselamatan dan keamanan Fintech
Beberapa fintech startup di luar sana mungkin masih menyempurnakan produk dan belum cukup siap untuk prime time, meskipun produk tersebut mungkin tersedia untuk pelanggan di bawah masa tenggang regulasi ASIC.
Berikut adalah beberapa hal yang perlu diperiksa:
- Sudah berapa lama fintech ada? Apakah ini produk baru yang belum membuktikan dirinya? Jika demikian, mungkin yang terbaik adalah menemukan produk yang sudah mapan.
- Apakah itu anak perusahaan dari fintech luar negeri yang mapan, kemungkinan dari AS atau Inggris? Jika demikian, itu mungkin pertanda baik.
- Berapa banyak pelanggan yang dimiliki fintech, dan apakah fintech telah bermitra dengan pendukung keuangan utama seperti bank atau perusahaan modal ventura (informasi ini harus ada di situs webnya)? Jika demikian, itu mungkin pertanda baik.
- Cari-cari ulasan dan komentar tentang fintech di internet. Jika tidak berguna, mungkin ada banyak komentar tentang efek itu.