Bagaimana menemukan perencana keuangan terbaik

Jika Anda berencana membeli rumah, menetapkan beberapa tujuan keuangan jangka panjang atau bertanya-tanya apa yang harus dilakukan dengan sejumlah uang tunai, Anda mungkin memerlukan beberapa nasihat keuangan profesional.

Perencana dan penasihat keuangan dapat membuat pengelolaan uang Anda menjadi jauh lebih mudah, tetapi penting untuk mengetahui dengan siapa Anda berurusan, apa yang dapat mereka lakukan untuk Anda, dan apa untungnya bagi mereka.

Di halaman ini:

• Apa perbedaan antara perencana keuangan dan penasihat keuangan?
• Apakah saya memerlukan penasihat keuangan?
• Bagaimana cara menemukan penasihat keuangan yang baik?
• Apakah penasihat tersebut mematuhi FoFA?
• Bagaimana mempersiapkan sesi perencanaan keuangan
• Apa yang terjadi pada pertemuan pertama?
• Nego harga Anda
• Menilai dan meninjau rencana keuangan

Apa perbedaan antara perencana keuangan dan penasihat keuangan?

Pada dasarnya, tidak ada. Seorang perencana keuangan dan penasihat keuangan keduanya profesional yang (semoga) tahu lebih banyak tentang cara berinvestasi, mengelola, dan menyimpan uang Anda daripada Anda sendiri. Dalam kebanyakan kasus, mereka tahu hal-hal mereka, tetapi dalam banyak kasus lain perencana atau penasihat mungkin memiliki sedikit pelatihan formal dan belajar tentang pekerjaan di bawah profesional yang lebih berpengalaman. Atau, mereka mungkin tidak memiliki keahlian apa pun, tetapi berbicara tentang permainan yang bagus dan terlihat cukup mengesankan dalam jas dan dasi di kantor sewaan.

Kabar baiknya adalah bahwa pengetahuan untuk penasihat keuangan sedang meningkat. Pada bulan Desember 2015, undang-undang diperkenalkan untuk meningkatkan standar pendidikan dan profesional bagi penasihat keuangan – akhirnya.

Apakah saya memerlukan penasihat keuangan?

Jika Anda hanya mencoba menghemat uang atau memilah-milah rekening pensiun Anda, Anda mungkin tidak perlu menyewa penasihat keuangan. Anda dapat berbicara dengan dana super Anda tentang alokasi investasi Anda dan apa artinya, dan Anda dapat menyusunnya sendiri rencana tabungan sederhana, baik melalui rekening tabungan berbunga tinggi, deposito berjangka atau tabungan langsung lainnya strategi.

Tetapi jika kehidupan finansial Anda menjadi rumit, penasihat yang baik dapat menjadi aset utama dalam hal membuat keputusan keuangan jangka panjang yang tepat.

Ini bisa menjadi ide yang baik untuk mempertimbangkan seorang penasihat ketika:

• merencanakan kesehatan keuangan jangka panjang keluarga Anda, khususnya membeli rumah
• mempertimbangkan pilihan Anda jika Anda telah diberhentikan
• perencanaan pensiun.

Berbagai jenis nasihat keuangan yang tersedia secara kasar dapat dibagi menjadi tiga kategori.

1. Masalah satu kali

Anda mungkin mendapatkan sedikit uang atau ingin mencari cara terbaik untuk mengkonsolidasikan dana super Anda. Kunjungan satu kali, biaya-untuk-layanan ke penasihat keuangan harus mencakup ini.

2. Rencana jangka panjang

Jika Anda berada pada titik dalam hidup Anda di mana Anda ingin menetapkan strategi khusus untuk masa depan keuangan yang sehat – termasuk berinvestasi di pasar saham atau obligasi, nasihat pajak atau membeli rumah – perencana keuangan yang berpengalaman dan berpengetahuan dapat memberikan beberapa hal yang sangat berharga tip.

Kecuali jika kehidupan finansial Anda rumit, satu kunjungan yang telah Anda persiapkan dengan baik akan membuat Anda berada di jalur yang benar. Jika hal-hal menjadi tidak jelas atau tidak pasti di masa depan, Anda dapat membuat janji lain, tetapi Anda tidak perlu memulai rencana dari awal lagi.

3. Saran berkelanjutan

Ini hanya diperlukan jika Anda memiliki aset besar dan portofolio investasi yang cukup besar. Jika kehidupan finansial Anda memiliki banyak bagian yang bergerak, Anda pasti menginginkan nasihat berkelanjutan tentang strategi terbaik untuk memenuhi tujuan Anda.

Kami tidak berpikir konsumen harus ditagih berdasarkan persentase aset mereka – bagaimanapun juga, satu persen dari $200.000 adalah lebih dari satu persen dari $ 100.000, dan penasihat bisa dibilang tidak perlu bekerja lebih keras untuk memberikan nasihat tentang yang lebih tinggi jumlah.

Bagaimanapun, pastikan penasihat tidak membuat rekomendasi berdasarkan komisi dan pastikan Anda menerima pernyataan reguler yang dengan jelas menguraikan apa yang Anda bayar. Reformasi FoFA membutuhkan ini dalam banyak kasus, tetapi selalu merupakan ide yang baik untuk memeriksa ulang dan menjaga agar penasihat Anda tetap jujur.

Bagaimana cara menemukan penasihat keuangan yang baik?

CHOICE telah membandingkan kualitas nasihat yang diberikan oleh bank, rantai perencanaan keuangan besar, perusahaan perencanaan kecil, dan pialang saham. Hasil kami akan membantu Anda mempersempit pilihan Anda saat mencari penasihat keuangan.

Sesuai FoFA

Beberapa perencana dan penasihat keuangan mungkin merekomendasikan produk investasi, tabungan, atau asuransi berdasarkan seberapa besar komisi yang akan mereka terima. Kami menyebutnya saran yang bertentangan, dan itu adalah sesuatu yang telah ditentang CHOICE sejak awal 1990-an.

Reformasi Future of Financial Advice (FoFA) ditujukan untuk menghilangkan komisi dan insentif lain yang dapat memotivasi penasihat untuk menempatkan kepentingan mereka di atas klien. Minimal, pastikan penasihat yang Anda pekerjakan sesuai dengan FoFA.

Berlisensi

Perencana Anda harus memiliki lisensi untuk memberikan saran atau merupakan perwakilan resmi dari pemegang lisensi jasa keuangan. Semua pemegang lisensi harus mendaftar dengan ASIC.

Biaya untuk layanan daripada berbasis komisi

Perencana yang bekerja dengan bayaran atau kombinasi biaya dan komisi sering kali memberikan saran yang lebih baik daripada mereka yang bekerja berdasarkan komisi saja. Sekali lagi, FoFA telah mengerem komisi dalam banyak hal, tetapi tidak menghapusnya sama sekali. Asuransi jiwa, misalnya, adalah pengecualian, dan penyelidikan baru-baru ini menemukan bahwa nasihat asuransi jiwa yang digerakkan oleh komisi telah menyebabkan hasil konsumen yang buruk.

Keahlian

Satu ukuran tidak cocok untuk semua perencanaan keuangan, jadi berkelilinglah untuk menemukan perencana yang tepat untuk Anda. Secara khusus, tanyakan apakah perencana memberikan saran yang komprehensif atau apakah itu hanya layanan investasi dan penempatan. Singkatnya, pastikan mereka benar-benar memiliki keahlian di bidang yang mereka tawarkan.

Bisakah saya menggunakan pialang saham sebagai penasihat keuangan?

Pialang saham memiliki skor yang jauh lebih rendah daripada sektor industri lainnya jika dibandingkan. Sekitar 69% dari rencana mereka dinilai 'batas' atau lebih buruk. Pialang cenderung berkonsentrasi pada merekomendasikan saham dan mengabaikan masalah penting lainnya seperti menilai kebutuhan dan tujuan klien.

Apakah penasihat tersebut mematuhi FoFA?

Reformasi The Future of Financial Advice (FoFA) menjadi wajib pada 1 Juli 2015. Dalam istilah dasar, mereka dapat dipecah menjadi empat elemen kunci:

1. Tugas kepentingan terbaik 

Penasihat keuangan harus bertindak demi kepentingan terbaik klien, bukan demi kepentingan terbaik mereka sendiri. Secara praktis, ini berarti penasihat tidak dapat merekomendasikan produk atau strategi yang meningkatkan pendapatan untuk penasihat tetapi mungkin tidak sesuai untuk klien.

2. Memilih di

Klien penasihat keuangan yang mulai menerima nasihat pada atau setelah 1 Juli 2013 harus diberikan kesempatan untuk ikut serta dalam saran berkelanjutan daripada harus memilih keluar, seperti yang terjadi sebelumnya di sebagian besar contoh. Klausa keikutsertaan dirancang untuk mencegah Anda menerima dan membayar saran yang mungkin tidak Anda perlukan dan tidak Anda minta. Pemberitahuan keikutsertaan telah diwajibkan sejak 1 Juli 2015.

3. Pernyataan pengungkapan biaya

Sekarang wajib bagi semua klien penasihat keuangan untuk menerima pernyataan pengungkapan biaya, termasuk mereka yang mulai menerima saran sebelum 1 Juli 2013.

4. Remunerasi yang bertentangan

Larangan remunerasi yang bertentangan – atau saran berdasarkan komisi – berlaku untuk semua saran produk keuangan (juga disebut saran umum dan pribadi). Penasihat tidak boleh merekomendasikan produk dan strategi yang memberi mereka komisi tinggi; mereka harus membuat rekomendasi berdasarkan kepentingan terbaik Anda. Akhir dari cerita.

Apa yang harus ditanyakan kepada penasihat Anda untuk memastikan mereka patuh?

• Pengungkapan penuh tentang lembaga keuangan mana yang memiliki hubungan keuangan dengan penasihat tersebut, jika ada.
• Penjelasan tentang mengapa penasihat merekomendasikan produk yang melaluinya mereka menerima komisi, jika berlaku. Mereka mungkin masih merupakan rekomendasi yang valid, tetapi penasihat harus dapat menjelaskan dengan jelas mengapa saran tersebut sesuai dengan keadaan Anda – yang, omong-omong, secara hukum harus dia lakukan di bawah kewajiban kepentingan terbaik FoFA.
• Pernyataan tahunan yang menguraikan saran yang Anda terima, mengapa itu diberikan, dan berapa biayanya jika penasihat mengenakan biaya terus-menerus alih-alih berdasarkan biaya untuk layanan (yang sangat kami sukai).

Bagaimana mempersiapkan sesi perencanaan keuangan

Jika Anda perlu membuat rencana keuangan skala penuh, mengerjakan pekerjaan rumah Anda terlebih dahulu akan membuat semua perbedaan dalam bagaimana sesi tersebut berjalan. Ini juga akan membantu Anda mendapatkan yang terbaik dari penasihat Anda:

• Siapkan anggaran rumah tangga yang merinci semua sumber pendapatan dan rangkum biaya hidup Anda.
• Buat daftar semua aset dan nilainya, dan semua kewajiban (kartu kredit dan pinjaman lainnya).
• Buatlah daftar kebutuhan dan tujuan keuangan Anda untuk jangka pendek, menengah dan panjang.
• Pelajari sebanyak mungkin tentang berbagai investasi dan pasar.
• Pikirkan tentang seberapa besar risiko yang siap Anda ambil saat berinvestasi.
• Buat daftar semua investasi yang ada, termasuk informasi tentang nilai saat ini, kinerja masa lalu, dan biaya.
• Dapatkan informasi terbaru yang mungkin tidak dapat diakses oleh perencana Anda, seperti apakah atasan Anda dapat menyalurkan lebih banyak gaji Anda langsung ke super ('pengorbanan gaji') atau opsi di dalam super Anda yang ada dana.

Apa yang terjadi pada pertemuan pertama?

Perencana harus menggunakan pertemuan pertama untuk menganalisis kebutuhan, tujuan, dan profil risiko Anda. Kami menyarankan Anda menggunakannya untuk menganalisis profesionalisme dan kemampuan perencana untuk memenuhi kebutuhan Anda.

• Minta salinan Panduan Layanan Keuangan (FSG) mereka untuk dikirim melalui email, faks, atau pos sebelum pertemuan pertama Anda – dan pastikan untuk membacanya.
• Diskusikan latar belakang dan kualifikasi perencana.
• Berikan perencana informasi sebanyak mungkin tentang situasi pribadi Anda, kebutuhan, kerangka waktu dan sikap terhadap risiko.
• Diskusikan apakah ada batasan untuk saran yang dapat mereka berikan.
• Cari tahu dengan tepat siapa yang diwakili oleh perencana dan tanyakan apakah mereka memiliki preferensi untuk jenis investasi atau manajer dana tertentu – jika demikian, mintalah mereka untuk membenarkannya.
• Cari tahu tentang asuransi ganti rugi profesional mereka, apa yang dicakupnya dan berapa jumlahnya.
• Tanyakan apakah mereka memiliki akun 'wrap' atau kepercayaan utama mereka sendiri dan apakah ini mungkin direkomendasikan daripada investasi lain dan, jika demikian, mengapa.
• Ukur sikap perencana terhadap strategi seperti gearing (meminjam uang untuk berinvestasi). Apakah itu cocok dengan milikmu?

Nego harga Anda

Cari tahu persis apa yang akan Anda bayar untuk saran yang diberikan. Jangan berasumsi bahwa biaya dan komisi yang digariskan dalam FSG atau yang dijelaskan oleh perencana ditetapkan dalam batu. Perencana biasanya tidak memberi tahu klien mereka bahwa struktur penetapan harga fleksibel, tetapi Anda dapat dan harus bernegosiasi.

Ada beberapa komponen untuk keseluruhan biaya nasihat keuangan:

• Biaya paket: Penelitian kami menunjukkan bahwa Anda akan mendapatkan saran yang lebih baik jika Anda bersedia membayar biaya yang wajar untuk persiapan rencana keuangan.
• Komisi di muka: Biaya produk dan, oleh karena itu, tingkat komisi tidak tetap dan dapat dinegosiasikan.
• Biaya yang sedang berlangsung: Tanyakan kepada perencana apa lagi yang akan Anda bayar jika Anda melanjutkan investasi yang mereka rekomendasikan. Biaya dapat mencakup biaya untuk tinjauan penasihat reguler, rasio biaya manajemen (MER) untuk dana yang dikelola, dan biaya layanan portofolio perwalian utama. Bahkan tambahan 1% dalam biaya membuat perbedaan besar selama bertahun-tahun.

Waspadalah terhadap perencana yang mengatakan layanan mereka 'gratis'. Ini bisa berarti mereka bekerja untuk komisi yang akan keluar dari uang yang Anda investasikan, dan perencana hanya komisi secara konsisten berkinerja buruk dalam penelitian survei kami. FoFA telah mengatasi masalah ini sampai batas tertentu, tetapi dunia perencanaan keuangan bukanlah dunia yang sempurna.

Menilai dan meninjau rencana keuangan

Rencana keuangan yang komprehensif harus mudah dibaca dan dipahami. Ini harus menjelaskan dengan jelas bagaimana tindakan yang disarankan akan memenuhi tujuan Anda, dan mengapa opsi ini lebih baik daripada yang lain.

Rencana komprehensif yang diberikan penasihat keuangan Anda harus berisi hal-hal berikut:

• Nomor halaman, daftar isi dan ringkasan eksekutif.
• Representasi yang akurat dan menyeluruh dari situasi keuangan Anda saat ini, kebutuhan dan tujuan masa depan.
• Representasi yang akurat dan menyeluruh dari profil risiko dan kerangka waktu investasi Anda.
• Penilaian investasi Anda saat ini dan pembenaran untuk rekomendasi apa pun untuk menjual atau menyimpannya.
• Informasi tentang posisi pajak Anda saat ini dan penjelasan tentang bagaimana saran akan mengubah posisi itu.
• Penilaian kebutuhan pensiun Anda.
• Penilaian kebutuhan asuransi Anda.
• Penilaian kebutuhan perencanaan perumahan Anda.
• Informasi yang mudah dipahami tentang apa yang akan diperoleh perencana dari investasi Anda.
• Penelitian independen dan terkini tentang produk apa pun yang direkomendasikan.
• Penjelasan tentang bagaimana strategi atau investasi yang direkomendasikan sesuai dengan tujuan, kebutuhan, dan profil risiko Anda.
• Penyebaran berbagai jenis investasi dari berbagai penyedia.
• Penjelasan tentang bagaimana investasi yang direkomendasikan dibandingkan dengan produk serupa dalam hal biaya dan kinerja.

Jika sebuah rencana gagal memberikan salah satu hal di atas, mintalah perencana untuk memperbaikinya sampai Anda puas, atau tolak.

Ulasan yang sedang berlangsung

Sebagian besar perencana menawarkan tinjauan berkelanjutan (biasanya setiap tahun) dan manajemen portofolio. Tidak ada rencana yang harus 'diatur dan dilupakan', tetapi tinjauan sederhana untuk biaya sederhana yang disepakati biasanya memadai kecuali keadaan Anda telah berubah.

Waspadalah terhadap perencana tidak profesional yang ingin mengubah campuran investasi Anda lebih dari yang diperlukan (untuk mendapatkan komisi). Dan ingat, Anda dapat menegosiasikan biaya dan persyaratan layanan yang sedang berlangsung – tidak perlu menerima tawaran awal dari perencana.

Untuk membagikan pemikiran Anda atau mengajukan pertanyaan, kunjungi forum Komunitas CHOICE.

Kunjungi Komunitas PILIHAN

Kami di CHOICE mengakui orang-orang Gadigal, penjaga tradisional tanah tempat kami bekerja, dan memberi hormat kepada orang-orang Bangsa Pertama di negara ini. CHOICE mendukung Pernyataan Uluru dari Hati Rakyat Bangsa Pertama.