Dalam artikel ini kita melihat:
- Apa itu asuransi strata?
- Konstruksi bangunan jelek
- Pandangan industri asuransi
- Klaim dan cacat bangunan
- Pengecualian asuransi strata
Dalam 12 bulan antara Juli 2015 dan Juli 2016, klaim asuransi strata naik 42% menjadi 58.326 dan klaim yang ditolak melonjak 244% menjadi 1722, menurut Kode Asuransi Umum Komite Tata Kelola, sebuah kelompok independen yang memantau seberapa baik industri mematuhi kode etiknya praktek.
Klaim yang diajukan dan kemudian ditarik juga melonjak, naik 162% menjadi 704. Perselisihan yang diajukan dengan perusahaan asuransi tentang klaim yang ditolak naik 87% menjadi 284.
Mengapa semua klaim ditolak untuk jenis asuransi tertentu? Bisa jadi bangunan tersebut tidak sesuai dengan kode, dalam hal ini perusahaan asuransi umumnya akan menolak klaim dengan alasan bahwa mereka tidak akan membayar untuk cacat bangunan.
Dalam satu kasus yang dipublikasikan dengan baik di Western Sydney pada tahun 2016, perusahaan pemilik (juga dikenal sebagai badan hukum) menghadapi $2,6 juta tagihan perbaikan setelah atap meledak blok apartemen dalam badai dan konstruksi dianggap cacat oleh perusahaan asuransi AIG.
Ini sedikit seperti kondisi yang sudah ada sebelumnya dengan asuransi kesehatan, perjalanan atau jiwa: perusahaan asuransi tidak akan melindungi Anda untuk sesuatu yang sudah rusak.
Dan saat ledakan bangunan berlanjut, tampaknya ada banyak bangunan yang rusak di luar sana.
Apa itu asuransi strata?
Pada rencana strata perumahan, asuransi strata mencakup infrastruktur dasar di area bersama seperti foyer, termasuk tangga, lorong, jalan masuk, jalan setapak, jendela, dinding, dan langit-langit serta lift, kabel, pagar, taman, dan tanggung jawab pribadi cedera.
Polis asuransi dikeluarkan untuk perusahaan pemilik, juga dikenal sebagai badan hukum, yang terdiri dari pemilik unit individu, yang secara teknis merupakan penerima manfaat pihak ketiga dari pembayaran klaim apa pun.
Ini tidak secara khusus terdaftar sebagai produk asuransi ritel (bersama dengan produk seperti rumah, mobil dan asuransi perjalanan) saat ini kode praktik asuransi umum atau Undang-Undang Korporasi 2001, tetapi Komite Tata Kelola Kode Asuransi Umum percaya bahwa itu harus diklasifikasikan sebagai produk asuransi rumah bersama dengan asuransi rumah dan isi standar karena dirancang untuk melindungi individu konsumen.
Ada 223.053 polis asuransi strata aktif di Australia per Maret 2017.
Konstruksi yang buruk adalah norma
Seperti yang dimiliki PILIHAN dilaporkan sebelumnya, 85% apartemen yang dibangun di NSW sejak tahun 2000 memiliki cacat konstruksi, material, atau desain, menurut sebuah studi tahun 2012 oleh Pusat Penelitian Berjangka Kota UNSW. Kebocoran dan kerusakan air sejauh ini merupakan masalah terbesar. Di NSW, perusahaan pemilik diharuskan memiliki pertanggungan kewajiban setidaknya $20 juta.
Hubungan antara penolakan klaim dan cacat bangunan hanya teori pada saat ini, karena ada belum ada data pasti 2015–16 tentang berapa banyak klaim yang ditolak karena buruk konstruksi.
Dan agar adil, tingkat penerimaan klaim untuk asuransi strata perumahan pada 2015–16 adalah 97%, tertinggi kedua di antara produk asuransi umum (yang meliputi rumah, mobil dan asuransi perjalanan).
Tetapi juga adil untuk mengatakan bahwa mereka yang berada di kelompok tiga persen merasakan sakit. Komite Tata Kelola Kode Asuransi Umum mengatakan akan meminta perusahaan asuransi untuk alasan di balik begitu banyak penolakan dan memasukkan data dalam laporan mendatang.
Sementara itu, kami melihat diri kami sendiri.
Industri membebani
Dewan Asuransi Australia (ICA), yang mewakili kepentingan perusahaan asuransi, memberi tahu kami bahwa informasi yang lebih baik mungkin ada di balik kejadian baru-baru ini. peningkatan klaim yang ditolak di seluruh produk asuransi umum, termasuk asuransi strata, sebagaimana dicatat dalam Komite Tata Kelola Kode Asuransi Umum 2015–16 laporan.
"Dewan Asuransi Australia percaya bahwa pengumpulan dan pelaporan data yang ditingkatkan oleh perusahaan asuransi dapat menjadi faktor di balik peningkatan jumlah klaim yang ditarik dan ditolak yang dicatat oleh laporan itu," kata seorang juru bicara. "Jumlah klaim yang ditolak biasanya akan meningkatkan jumlah perselisihan dari pemegang polis yang mencari hasil yang berbeda."
Juru bicara itu menambahkan bahwa laporan itu akan diperiksa sebagai bagian dari Tinjauan ICA terhadap Kode Praktik Asuransi Umum, yang diluncurkan pada Februari tahun ini.
"Tim peninjau akan mempertimbangkan apakah ada amandemen terhadap Kode yang diperlukan sebagai tanggapan atas temuan Komite Tata Kelola Kode. Dengan meningkatkan pemahaman konsumen tentang asuransi dan kemampuan mereka untuk melakukan pembelian berdasarkan informasi keputusan, ICA berharap untuk mengurangi jumlah klaim yang ditarik dan ditolak, dan perselisihan, di masa mendatang bertahun-tahun."
Pengumpulan dan pelaporan data yang ditingkatkan mungkin menjadi penyebab peningkatan tajam dalam penolakan klaim, tetapi jika demikian, sepertinya metodologi baru telah menguntungkan perusahaan asuransi dengan mengorbankan pemegang polis.
Perusahaan asuransi umum – termasuk asuransi rumah, mobil, dan perjalanan – menolak total 143.445 klaim pada 2015–16, meningkat 14% dari tahun keuangan sebelumnya.
Sementara itu, total klaim yang diterima – 3.755.643 – naik hanya dua persen.
Sepatah kata dari IAG
Kami juga menghubungi penyedia asuransi strata utama, termasuk IAG, untuk mengomentari cacat bangunan dan penolakan klaim.
"Kami secara teratur menerima klaim di mana cacat bangunan diketahui sebagai penyebabnya," kata juru bicara IAG kepada kami. "Penyebab klaim ini akan berada di luar cakupan pertanggungan strata asuransi seperti kebanyakan polis asuransi properti. Namun, kami akan berusaha untuk mengganti kerugian tertanggung untuk setiap kerusakan yang diakibatkannya.
"Klaim strata yang diajukan oleh pelanggan kami dapat berkisar dari masalah kedap air yang rusak, desain balkon yang tidak memadai, dan pemeliharaan atap, pipa bawah, dan saluran air yang tidak memadai. Sekitar 15% dari perselisihan klaim strata kami terkait dengan keputusan mengenai cacat bangunan atau kesalahan pengerjaan."
Untuk IAG, penyebab utama klaim yang berkaitan dengan masalah cacat atau pemeliharaan adalah:
- air bocor melalui atap
- penyegelan jendela yang tidak memadai
- akar pohon
- pipa pecah di mana bahan yang rusak digunakan pada saat membangun.
"Kami mendorong manajer strata untuk mengambil tindakan perbaikan segera ketika mereka mengetahui pemeliharaan gedung atau masalah yang rusak," kata juru bicara itu. "Ini akan membantu mengurangi risiko bahwa mereka yang diasuransikan di bawah polis strata dapat terkena kerugian yang berada di luar cakupan pertanggungan asuransi."
Cacat tidak tercakup
Menurut Tony Vatner, direktur pelaksana BAC Insurance Brokers (BAC), pemilik hampir selalu dibiarkan dalam kesulitan jika mereka mengajukan klaim tentang masalah yang disebabkan oleh cacat bangunan. BAC adalah broker asuransi strata terbesar di NSW dan telah mengatur asuransi strata untuk sekitar 60% bangunan tempat tinggal besar di Sydney, kata Vatner.
"Kenyataannya adalah bahwa semua polis asuransi memiliki pengecualian cacat dan oleh karena itu klaim cacat umumnya tidak ditanggung oleh polis asuransi Anda," kata Vatner. "Perusahaan asuransi menganggap bangunan itu dibangun dengan benar."
Tanggung jawab kemudian jatuh pada perusahaan pemilik, yang juga akan bertanggung jawab atas cedera pribadi akibat cacat.
Tapi Anda masih bisa mengasuransikan bangunan yang rusak. Di bawah aturan kewajiban pengungkapan, perusahaan pemilik memiliki kewajiban untuk mengungkapkan cacat yang diketahui saat mengajukan permohonan asuransi, di: titik mana perusahaan asuransi akan menolak untuk mengasuransikan bangunan atau menerima risiko dan menetapkan premi serta syarat dan ketentuan demikian.
Beberapa perusahaan asuransi akan memberi perusahaan pemilik jangka waktu tertentu untuk memperbaiki cacat, dan mengasuransikan bangunan dengan batasan tertentu sampai selesai.
Dan jika suatu cacat tidak diketahui oleh perusahaan pemilik dan oleh karena itu tidak diungkapkan, perusahaan asuransi umumnya akan membayar kerusakan yang disebabkan oleh cacat tersebut tetapi tidak memperbaiki cacat tersebut.
Ini adalah tugas broker untuk mendapatkan kesepakatan yang adil bagi pemilik perusahaan ketika cacat diungkapkan, tapi itu tidak selalu mudah, kata Vatner.
"Ini semua tentang mengelola tugas pengungkapan ketika datang ke cacat, karena tugas ini adalah dasar dari semua kebijakan asuransi. Tetapi banyak perusahaan asuransi tidak memiliki staf dan pengalaman untuk menangani laporan kerusakan yang kompleks dan akan lebih memilih untuk menolak menawarkan asuransi sama sekali."
Apakah pengecualian itu berlaku?
Layanan Ombudsman Keuangan (FOS), yang menangani keluhan terhadap perusahaan asuransi yang tidak diselesaikan oleh perusahaan itu sendiri, mengatakan kepada kami bahwa hanya sekitar satu persen dari perselisihan asuransi gedung dalam negeri yang ditanganinya pada tahun 2015–16 adalah tentang asuransi strata, dan sebagian besar perselisihan berkaitan dengan klaim.
Seperti halnya sengketa asuransi pada umumnya, sengketa asuransi strata seringkali mengenai apakah pengecualian polis seharusnya diterapkan. Beberapa pengecualian umum yang membuat klaim ditolak meliputi:
- pengerjaan atau desain yang salah
- kerusakan bertahap dan keausan
- kurangnya perawatan
- kerusakan yang sudah ada sebelumnya
- gerakan bumi.