Kendalanya beli sekarang, bayar nanti

Kapan biaya bunga bukan biaya bunga? Ketika Anda menyebutnya biaya. Dan jika secara teknis bukan bunga, Anda tidak harus mengikuti aturan peminjaman yang bertanggung jawab.

Ini adalah solusi yang bekerja dengan baik untuk platform beli sekarang, bayar nanti – termasuk Afterpay, ZipPay, Certegy Ezi-Pay, Oxipay, BrightePay, Openpay, dan lainnya.

Kebangkitan dan Kebangkitan Afterpay

Layanan lay-by digital Afterpay memasuki pasar pada tahun 2015, dan telah menjadi pameran A dalam hal kisah sukses teknologi Australia. Pada 2017–18, Afterpay memproses penjualan $2,18 miliar, naik 289% dari tahun sebelumnya.

Sekitar 20.000 bisnis di Australia telah mendaftar ke Afterpay sejauh ini, dan itu juga masuk ke pasar AS. Ini memiliki jumlah pengguna tertinggi sejauh ini sekitar 2,5 juta.

Setelah perusahaan mengumumkan lonjakan pendapatan yang besar pada Juli tahun lalu, sahamnya menjadi gila.

Sebuah resep untuk utang?

Pendiri Afterpay telah menjadi sangat kaya, tetapi untuk sebagian besar Afterpay dan pengguna lain yang membeli sekarang, membayar kemudian, uang instan telah membuat situasi keuangan yang tidak pasti bahkan lebih sulit.

Masalahnya adalah biaya dan bunga pada akhirnya sama – biaya untuk meminjam uang.

ZipMoney, Once, dan Lombard juga mengenakan suku bunga yang menghukum

(ZipMoney, Once, dan Lombard juga mengenakan suku bunga yang menghukum – masing-masing 19,9%, 25,99% dan 25,99% – setelah periode bebas bunga berakhir).

Beberapa berpendapat bahwa bunga dibangun ke dalam harga produk dengan layanan ini apakah Anda membayarnya secara teknis atau tidak, yang berarti Anda akan mendapatkannya lebih murah dengan membeli semuanya sekaligus.

Tambahkan ke fakta bahwa sebagian besar pengguna layanan beli sekarang, bayar nanti berusia 18 hingga 34 tahun, dan dua dari lima berpenghasilan lebih rendah dari $40.000 setahun, dan Anda dapat melihat bagaimana membayar sesuatu dengan uang yang tidak Anda miliki saat ini dapat menjadi resep untuk utang.

Lebih dari separuh pengguna menghabiskan lebih banyak daripada yang mereka lakukan tanpa layanan, dan satu dari enam tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu

Terlepas dari pembicaraan tentang inovasi dan gangguan di antara pemasok layanan semacam itu, lebih dari setengahnya membeli sekarang, bayar nanti pengguna membelanjakan lebih banyak daripada yang mereka lakukan tanpa layanan, dan satu dari enam tidak dapat melakukan pembayaran dalam waktu.

Tidak ada gunanya membeli sekarang, membayar kemudian layanan dipromosikan oleh penjual dari pintu ke pintu yang menjajakan barang-barang seperti panel surya dan perbaikan atap kepada orang-orang yang tidak mampu membelinya.

Dan mungkin mau tidak mau, sekarang ada perawatan gigi beli sekarang, bayar nanti juga.

Kekhawatiran yang berkembang

Kelompok hak konsumen (termasuk CHOICE) dan penyedia jasa keuangan lainnya kurang nyaman dengan konsep tersebut.

Penyedia dana pensiun Australian Ethical, misalnya, mengatakan mereka menghindari berinvestasi dalam layanan semacam itu karena "perusahaan" seperti Afterpay fokus pada pembelian impulsif yang lebih cenderung mendorong orang Australia yang rentan ke dalam keuangan komitmen berlebihan".

Tetapi salah satu pendiri dan kepala eksekutif Afterpay Nick Molnar baru-baru ini mengatakan kepada Penyelidikan Senat "kami sangat bangga mengatakan bahwa kami hanya menghasilkan 20% dari pendapatan kami dari pelanggan".

Wajar untuk mengatakan bahwa ribuan pengguna Afterpay terkena biaya keterlambatan dan memberikan pendapatan ini akan merasa kurang bangga.

Model bisnis sedang berlangsung

Model bisnis layanan beli sekarang, bayar kemudian, seolah-olah didasarkan pada biaya pedagang, dan konsumen umumnya tidak membayar tambahan apa pun jika mereka membayar tepat waktu.

Tetapi biaya keterlambatan semakin meningkatkan keuntungan.

Pada tahun keuangan 2017–18, misalnya, 24% dari pendapatan Afterpay sebesar $116,8 juta, atau sekitar $24,8 juta, berasal dari biaya keterlambatan. Itu naik 365% dari 2016–17, ketika Afterpay menerima $6 juta dalam biaya keterlambatan.

Dan di situlah pertanyaan tentang pinjaman yang bertanggung jawab masuk.

Pada tahun keuangan 2017–18, sekitar $24,8 juta pendapatan Afterpay berasal dari biaya keterlambatan

Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen Nasional 2009 mengatakan pemberi pinjaman harus mengambil langkah-langkah untuk memastikan peminjam mampu membayar kembali.

Afterpay dan sejenisnya dikecualikan dari undang-undang seperti itu, jadi tidak ada cara untuk mengetahui apakah orang yang membayar biaya keterlambatan seharusnya atau tidak seharusnya meminjamkan uang sejak awal.

Kelayakan kredit hanyalah salah satu perhatian. Afterpay, misalnya, memperketat proses pendaftarannya (sedikit) setelah diketahui bahwa anak di bawah umur menggunakan layanan ini untuk membeli alkohol. Salah satu akun dikabarkan dibuka oleh 'Mickey Mouse'.

Dan layanan secara umum dapat memiliki konsekuensi yang tidak diinginkan.

Beli sekarang, bayar nanti dianggap pinjaman kecil

Seorang wanita berbagi cerita ini dengan kami: "Saya mendaftar ke ZipPay, melunasi semuanya dalam jangka waktu dan melupakannya.

"Setahun kemudian kami pergi untuk membiayai kembali hipotek kami untuk renovasi dan menemukan bahwa kami tidak menyatakan semua pinjaman kami.

"Syukurlah semuanya sudah diperbaiki, tapi sejujurnya kami tidak tahu itu dianggap pinjaman kecil seperti itu dan bisa mengakibatkan kami ditolak."

Apakah pendapatan biaya keterlambatan merupakan bagian dari strategi jangka panjang?

Dalam satu survei terbaru oleh Mozo, 65% pengguna Afterpay mengatakan bahwa mereka menggunakan layanan ini untuk membeli barang-barang yang tidak akan mereka beli jika tidak (kebanyakan pakaian kelas atas).

Tiga puluh persen mengatakan mereka telah melewatkan setidaknya satu pembayaran, yang, tanpa diketahui banyak orang, dapat memberi tanda hitam pada peringkat kredit Anda.

Afterpay – yang menguasai 87% pasar (menurut firma riset industri Power Retail), diikuti oleh ZipPay pada jarak kedua (19%) – mengatakannya melakukan pemeriksaan kredit menggunakan metodologinya sendiri dan "menolak 30% dari semua pembelian dan 50% dari pembelian pertama kali berdasarkan algoritme kami dan pelanggan sejarah".

Tetapi angka biaya keterlambatan menunjukkan bahwa metodologi ini cacat.

Panjang dan pendeknya? Orang yang menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti, membeli lebih banyak barang, berbelanja lebih sering, dan melakukan lebih banyak pembelian impulsif.

Jadi sepertinya lebih merupakan kemenangan untuk layanan dan toko daripada pembeli.

Industri yang tidak diatur

Regulator, pembuat undang-undang, dan kelompok konsumen termasuk CHOICE prihatin bahwa layanan beli sekarang, bayar nanti terus beroperasi di luar tanggung jawab undang-undang peminjaman, dan penyedia pinjaman tradisional (bank) melakukan apa yang mereka bisa untuk mencegah Afterpay dan lainnya pindah ke mereka wilayah.

Namun sejauh ini layanan yang tidak diatur ini telah diberikan kebebasan, dan konsepnya benar-benar lepas landas.

Per Juni 2016 sekitar 80.000 transaksi beli sekarang, bayar kemudian telah diproses; pada Juni 2018 jumlahnya naik menjadi 1,9 juta.

Saat ini, sekitar 2,5 juta orang Australia menggunakan Afterpay.

Dapatkan di atas kepala Anda dengan beli sekarang, bayar nanti

Pusat Hukum Hak Keuangan (FRLC) yang berbasis di NSW telah mendengar dari sejumlah konsumen yang telah berlari melanggar beli sekarang, bayar layanan nanti, dan banyak dari mereka berada dalam situasi keuangan yang rentan untuk memulai dengan.

Sementara layanan umumnya membatasi jumlah yang dapat Anda belanjakan dan menangguhkan akun Anda jika Anda terlambat pada a pembayaran, terlalu mudah untuk membuka akun lain dengan alamat email yang berbeda atau mendaftar ke akun lain melayani. Tidak ada cek pinjaman yang bertanggung jawab.

Plus, akan sangat sulit untuk mengetahui dengan melihat transaksi rekening bank Anda yang debit untuk layanan mana, membuat pengeluaran yang bertanggung jawab menjadi jauh lebih sulit.

Beli sekarang, bayar nanti cerita horor

Berikut adalah beberapa cerita yang telah didengar oleh Pusat Hukum Hak Finansial dari pengguna beli sekarang, bayar nanti.

Ursula

• Keliru mengira dia beli sekarang, bayar nanti layanan akan menilai kemampuannya untuk membayar kembali.
• Setelah belanja Natal, dia akhirnya berhutang total $550 ke sejumlah pengecer dan melewatkan pembayaran. Satu-satunya penghasilannya adalah dari Centrelink.
• Layanan tersebut mengunci akunnya sehingga dia tidak dapat melihat hutangnya.
• Utang itu diteruskan ke penagih utang, yang menuntut 1323 dolar ditambah uang kembalian.

Jerome

• Tidak dapat mengetahui sejauh mana belinya sekarang, bayar utangnya nanti.
• Pembayaran langsung didebet dari MasterCard-nya, sampai dia membatalkan kartu karena transaksi yang tidak sah.
• Jerome mencoba menghubungi layanan beli sekarang, bayar nanti, tetapi gagal.
• Layanan itu kemudian entah bagaimana dapat mendebit uang dari rekening banknya, menariknya secara berlebihan.

Lizo

• Seorang remaja berusia 17 tahun yang memperoleh $100 seminggu dari pekerjaannya di Coles.
• Lakukan pembelian kedua sekarang, bayar kemudian pembelian tanpa melunasi yang pertama.
• Berhenti bekerja setelah terlibat dalam kecelakaan mobil.
• Utangnya sebesar $280 terus menarik biaya keterlambatan.

Paulus

• Seorang pensiunan disabilitas yang membeli panel surya dari penjual dari pintu ke pintu melalui pembelian sekarang, membayar layanan kemudian.
• Tata surya rusak dan menghancurkan lemari es dan pemanas Paul karena lonjakan listrik.
• Paul tidak dapat menyelesaikan masalah ini melalui perusahaan panel surya atau NSW Fair Trading.
• Dengan bantuan FRLC, Paul akhirnya mendapatkan $1500 kembali.

dian

• Seorang janda berusia 66 tahun yang buta sebelah mata secara hukum dan hanya bergantung pada pensiun dukungan disabilitas.
• Membiayai $11.000 untuk perbaikan atap melalui layanan beli sekarang, bayar kemudian, meskipun penawaran untuk perbaikan hanya $3000.
• Bingung dengan kontrak sekarang, bayar nanti, Diane tidak yakin bagaimana ini bisa terjadi.

Denise

• Menerima pensiun cacat karena cedera otak.
• Terlibat hutang dengan perawatan gigi beli sekarang, bayar layanan nanti.
• $197 per dua minggu debit langsung meninggalkannya dengan $30 di bank untuk biaya hidup.
• Denise dilecehkan oleh penagih utang.

Terkait:

• Cara mengatasi 'debt lag'
• Kartu kredit berbunga rendah terbaik
• Bagaimana melindungi catatan kredit Anda