Hutang kartu kredit dan apa akibatnya bagi orang Australia

Awal April, Lody Stewart, penasihat keuangan di Pusat Hukum Hak Keuangan, menerima telepon dari seorang wanita yang khawatir dengan utang kartu kreditnya. Itu adalah salah satu dari sekitar 20 telepon yang akan dia terima minggu itu.

Maureen*, 84, telah melakukan pembayaran bulanan minimum pada dua kartu kredit selama yang dia ingat. Salah satunya adalah kartu toko yang dijalankan oleh penyedia kartu kredit multinasional, yang lain dengan salah satu bank terkemuka di Australia. Dia tidak menggunakan kedua kartu itu selama bertahun-tahun.

Baru-baru ini, dia mulai mendapat telepon yang memberitahunya bahwa dia terlambat membayar. "Ini perasaan yang mengerikan," katanya. "Tiba-tiba, semuanya terjadi." 

Seorang penelepon, dari kreditur multinasional, "keluar dari dunia ini dengan kekasaran", kenang Maureen. Penelepon memberi tahu dia jika dia tidak membayar kembali utangnya sebesar $3000, perusahaan akan mengambil tindakan lebih lanjut. Maureen mengatakan dia akan membayar $300 ketika pensiun usianya datang pada minggu berikutnya, dan dia melakukannya.

Penelepon lain, dari pemberi pinjaman yang sama, "baru saja meniup atasannya dengan saya dan saya akan mengakui bahwa saya menutup telepon karena saya pikir, saya tidak membutuhkan ini sekarang," kata Maureen.

Ini perasaan yang mengerikan... tiba-tiba, itu semua terjadi

Maureen, saat mendapat telepon dari krediturnya yang menuntut pembayaran

Dia berbicara dengan penuh kasih tentang banknya, yang "tidak pernah jahat, selamanya". Dia sering menelepon dan bertanya apakah dia bisa melakukan pembayaran yang lebih kecil, dan bank akan menjawab ya.

"Saya tidak pernah menemukan mereka bersikap keras tentang pembayaran atau apa pun," katanya. "Mereka selalu berbicara kepada Anda dan mereka hanya akan mencoba mencari tahu bagaimana kita bisa menyiasatinya, sedikit." 

Tetapi kartu kredit itu memiliki tingkat bunga 20%, jadi pembayaran Maureen hampir tidak mengurangi utangnya sebesar $4000 dengan bank. Dia terus berpikir: 'Saya akan dapat melakukan pembayaran yang lebih tinggi setelah pensiun berikutnya masuk'. Tapi pensiun usianya sudah harus menutupi biaya sewa, makanan dan tagihan utilitas - dia tidak punya tabungan atau aset berharga - dan itu adalah perjuangan untuk membayar dua tagihan kartu kredit di atas.

Segalanya menjadi lebih sulit setelah desa pensiunan Maureen tinggal selama hampir 30 tahun dijual, dengan rencana perbaikan yang ditetapkan untuk menaikkan harga sewa melebihi apa yang dia mampu. Dia kehilangan jejak pembayaran utangnya.

"Saya tidak bisa mengatasinya lagi," kata Maureen. Dia mendapat pemberitahuan default dari bank. "Bukan surat yang bagus, tentu saja," katanya. "Tapi memang dikatakan bahwa jika saya mengalami masalah uang, untuk menghubungi nomor tertentu. Itu ada di halaman kedua mereka." 

Itu adalah nomor National Debt Helpline, dan dia meneleponnya. Lody Stewart yang mengangkat. Satu bulan kemudian, Maureen berulang kali memberi tahu saya: "Saya beruntung. Saya beruntung bisa menelepon nomor itu."

'Kamu tidak bisa melihat siang hari sama sekali'

Sejak 2017, ketika Stewart mulai bekerja sebagai penasihat keuangan, dia telah menghabiskan banyak waktu mendengarkan orang-orang dengan hutang kartu kredit yang telah mereka coba bayar selama bertahun-tahun. Dia dan penasihat keuangan lainnya di bidang pusat hukum menelepon lebih dari 15.000 orang per tahun, banyak di antaranya berutang ribuan dolar pada kartu kredit mereka.

Melalui kliennya, Stewart telah belajar banyak tentang bagaimana tekanan untuk melunasi hutang ini dapat membentuk kehidupan orang. Banyak yang akan memberitahunya: bukan karena mereka tidak ingin membayarnya kembali – mereka hanya tidak mampu.

Beberapa klien, terpikat oleh imbalan dan manfaat yang datang dengan kartu berbunga tinggi, mengira mereka akan mampu membayar kembali saldo setiap bulan, kemudian tertinggal.

Yang lain, seperti Maureen, dengan rajin membayar kembali kartu-kartu yang sudah bertahun-tahun tidak mereka gunakan, karena bunganya tumbuh dan utangnya nyaris tidak menyusut.

"Anda kurang lebih berpikir... jika saya tetap membayar pembayaran minimum, mungkin tidak apa-apa," kata Maureen. "Tapi tidak, karena suku bunga terus datang dan Anda tidak bisa melihat siang hari sama sekali."

Beberapa orang mungkin telah mencoba melunasi hutang mereka dengan melakukan transfer saldo dari satu kartu ke kartu lainnya, berharap mendapat manfaat dari masa promosi ketika pemberi pinjaman tidak mengenakan biaya atau bunga rendah. Di situs web mereka, bank-bank besar mempromosikan penawaran transfer saldo mereka sebagai sesuatu untuk "dimanfaatkan" (ANZ dan Westpac) – cara untuk "membantu Anda mengelola utang kartu kredit Anda dan memberi Anda ruang bernapas" (NAB).

Tapi ASIC laporan peminjaman kartu kredit menggambarkan betapa mudahnya untuk jatuh ke dalam perangkap utang potensial yang ditetapkan oleh penawaran ini. Laporan tahun 2018 menemukan kebanyakan orang tidak membatalkan kartu lama mereka setelah mentransfer saldo, dan banyak yang terus menggunakan satu atau kedua kartu.

Ini mengungkapkan bahwa satu dari tiga orang yang melakukan transfer saldo tunggal berakhir dengan setidaknya 10% lebih banyak hutang kartu kredit pada saat periode bunga promosi selesai.

Ini bahkan lebih mengkhawatirkan bagi satu dari enam orang yang utangnya tumbuh lebih dari 50%. Sekali lagi, ini hanya selama masa promosi – setelah itu, empat bank besar mengenakan suku bunga lebih dari 20%.

Bagi banyak klien Stewart, utang – serta dampak finansial dan psikologis dari terikat olehnya – telah membayangi hidup mereka selama bertahun-tahun.

"Biasanya, klien tidak menjangkau karena mereka malu dan malu," kata Stewart. "Itulah sebabnya, selama bertahun-tahun, [Maureen] terus berusaha untuk setidaknya melakukan pembayaran minimum - yang membuatnya tidak memiliki apa-apa di akhir setiap dua minggu."

'Saya merasa sangat bersalah'

Stigma memiliki utang kartu kredit menahan Violet* untuk tidak mencari dukungan apa pun. "Itu bukan sesuatu yang saya pikir bisa saya katakan kepada siapa pun karena orang mungkin akan seperti: Oh, kamu gadis bodoh," katanya. "Jadi saya benar-benar berusaha untuk melewatinya sendiri."

Orang tua Violet menyarankan agar dia mendapatkan kartu kredit untuk mendapatkan nilai kredit yang bagus, meskipun dia tidak tahu apa artinya atau bagaimana melakukannya. Banknya mengirim surat yang menyarankan agar dia mendapatkan kartu kredit juga, dan dia memercayai banknya. Dia berada di tahun pertama ketika dia membuka rekening tabungan di Commonwealth Bank, melalui sekolahnya. Pada usia 18, dia mendaftar untuk kartu kredit pertamanya dengan mereka. Saat itu tahun 2003.

Saat berusia 21 tahun, kata Violet, dia harus meninggalkan tempat tinggal orang tuanya. Dia menggunakan kartu kreditnya untuk membayar obligasi sewa, peralatan dan perabotan, dan untuk bertahan di antara pertunjukan lepas. Akhirnya, dia mendapatkan peran administratif penuh waktu dengan jangka waktu tertentu di pemerintah, yang berarti dia tidak harus bergantung pada kredit.

Sembilan bulan kemudian, dia meninggalkan pekerjaan itu lebih awal untuk merawat pasangannya, yang mengalami depresi dan gangguan kepribadian ambang. Violet takut pasangannya akan melukai diri sendiri jika dia tidak ada. Dia kembali melakukan pekerjaan sampingan – desain grafis lepas, memotong rumput – dan menggunakan kartunya sebagai penyelamat di antaranya. Setiap kali bank mengirimkan penawarannya melalui pos untuk meningkatkan batas kreditnya, dia menerimanya, dan akhirnya mencapai $8500. (Penyedia kredit hanya dilarang membuat penawaran yang tidak diminta untuk menaikkan batas kredit Anda mulai Juli 2018.)

Itu bukan sesuatu yang saya pikir bisa saya katakan kepada siapa pun... jadi saya benar-benar mencoba untuk melewatinya sendiri

Violet, untuk merahasiakan utang kartu kreditnya

Pada 2012, Violet tidak lagi menjadi pengasuh dan dia, secara finansial, dalam posisi yang lebih baik. Dia dikenakan suku bunga hingga 20% pada kartu kreditnya, jadi dia memutuskan untuk melakukan transfer saldo ke NAB, mengambil keringanan dari suku bunga promosi untuk membantu melunasinya. Dia berencana untuk membatalkan kartu lama, tetapi NAB hanya mengizinkannya mentransfer sekitar $6000 ke yang baru. Karena tidak dapat mentransfer seluruh saldo, dia membiarkan kartu Commonwealth Bank tetap terbuka.

Dari sana, serangkaian pindah rumah yang tidak direncanakan - didorong oleh hubungan yang berakhir, perselisihan dengan pemilik, dan keputusan untuk pindah antar negara bagian - membuatnya semakin terlilit hutang. Dia menghasilkan antara $15.000 dan $20.000 per tahun – kurang dari setengah upah minimum – dan terus menggunakan kartu kreditnya untuk tetap bertahan.

Pada tahun 2014, utangnya telah membengkak menjadi lebih dari $ 16.000, dan tetap setinggi itu selama bertahun-tahun.

"Untuk waktu yang sangat lama, aku sangat mengkhawatirkannya," kata Violet. "Saya merasa sangat bersalah. Ini perasaan yang memalukan… Saya harus, pada dasarnya, mencari cara untuk tidak memikirkannya sepanjang waktu karena saya tidak bisa berbuat banyak.” 

Dia berhenti menggunakan kartu dan mencoba fokus untuk melunasinya. Tapi terkadang, Violet tidak bisa melakukan pembayaran minimum. Di lain waktu, dia bertemu mereka tetapi dibiarkan tanpa uang tunai.

"Saya sampai pada titik di mana saya hanya harus percaya bahwa setiap hari, saya akan mendapatkan apa yang saya butuhkan dalam bentuk uang," katanya. Pembayaran dari pekerjaan lepas datang tepat pada waktunya baginya untuk mengurus tagihan, atau mendapatkan makanan untuk hari itu.

Ketika dia mendapat kontrak kerja enam bulan, Violet meningkatkan pembayarannya, tetapi sepertinya hutangnya tidak akan ada habisnya. Kelegaan besar datang setelah pertunangannya dengan pasangannya.

"Kami membeli mobil dan saya harus mengungkapkan semuanya," katanya. Rekannya melunasi saldo $8000 pada kartu Commonwealth Bank, dan Violet berencana untuk membayar utang lainnya, yang duduk di $6000, menggunakan uang yang dia tarik dari pensiunnya melalui bantuan COVID-19 pemerintah program.

Sekarang, kata Violet, dia merasa memegang kendali - meskipun dia sudah terbiasa dengan gagasan berhutang seumur hidup. "Saya merasa lebih nyaman hanya melakukan [pembayaran] bulanan terus-menerus, selamanya, tetapi ini adalah waktu yang tepat untuk menyingkirkannya," katanya.

'Tidak ada yang kebal'

Sandy Milne, manajer keamanan keuangan nasional di Good Shepherd, sebuah badan amal yang membantu perempuan dan anak perempuan yang kurang beruntung, menekankan bahwa kartu kredit telah menjadi normal, di semua kelompok masyarakat, sebagai cara bagi orang untuk mengelola biaya sehari-hari. Ini tidak tampak seperti masalah ketika mereka mampu membayar saldo mereka secara teratur, katanya, tetapi "kita sering menemukan bahwa apa yang membuat orang terjerumus [dan menjadi berhutang] adalah... perubahan dari keadaan".

"Apa yang sudah mulai kita lihat sekarang dengan kerugian COVID," kata Milne, "adalah peningkatan orang yang telah menggunakan hutang kartu kredit dan sudah, sebagian besar, bekerja untuk mereka, tetapi sekarang pendapatan mereka berkurang… [mereka] tidak bisa lagi membayar".

Kita sering menemukan bahwa apa yang membuat orang terjerumus [dan berhutang] adalah… perubahan keadaan

Sandy Milne, manajer keamanan keuangan nasional di badan amal Good Shepherd

Statistik dari Otoritas Keamanan Keuangan Australia menerangi sifat keamanan finansial yang selalu genting. Mereka menunjukkan bahwa meskipun banyak orang Australia mengalami kebangkrutan pribadi karena pengeluaran kredit yang berlebihan, lebih sering orang berjuang untuk pulih dari peristiwa kebetulan yang membuat mereka mundur secara finansial, seperti kehilangan pekerjaan, berakhirnya hubungan, atau penyakit.

Sudah umum bagi orang untuk beralih ke kartu kredit ketika mereka berada dalam krisis.

"Tagihan terus menumpuk. Tidak ada yang kebal terhadap itu," kata Sonia Mete-Smith, penasihat keuangan di Good Shepherd. "Klien akan menatap tumpukan tagihan yang tinggi ini dan rekening bank kosong atau saldo rendah dan mereka pikir mereka dapat memecahkan masalah mereka dengan meminjam uang untuk membayar tagihan tersebut. Tapi kemudian, tentu saja, itu mengarah pada lebih banyak utang."

Kegagalan dalam belas kasihan

Jika Anda sangat terlilit hutang, Anda mungkin berencana untuk mengatasinya dengan melakukan pembayaran terbesar yang Anda bisa, sesering mungkin. Jika Anda dapat mengumpulkan cukup uang untuk membayar sekaligus, Anda bahkan dapat meminta pengurangan pembayaran kepada pemberi pinjaman Anda. Tetapi Anda mungkin menemukan bahwa Anda tidak mampu membayar salah satu opsi, atau bahkan mampu melakukan pembayaran minimum, jadi Anda mungkin meminta pengaturan pembayaran yang Anda mampu.

Selama lebih dari 10 tahun, Leslie* telah membantu orang menavigasi opsi seperti ini. Sebagai seorang konselor keuangan yang mengkhususkan diri dalam kekerasan keluarga, sebagian besar pekerjaannya juga melibatkan mengamankan keringanan utang untuk kliennya, sehingga hutang yang mereka peroleh karena tekanan dari pasangan yang kasar tidak mengikuti mereka ke dalam masa depan. Bagi para penyintas, ini sangat melegakan.

Sungguh melegakan yang telah lama ditunggu-tunggu Leslie dalam hidupnya sendiri. Sebagian besar utang yang dia miliki di tiga kartu kredit adalah hasil dari kontrol paksa oleh mantan suaminya.

"Begitu saya melunasi sebagian dari saldo, dia akan seperti: kita membutuhkan TV baru atau kita membutuhkan Xbox atau kita membutuhkan ini, kita membutuhkan itu," katanya. "Begitu dia memikirkan bahwa kami akan membeli sesuatu, maka dia akan terus-menerus menunjukkan gambar, situs web - terus-menerus pada saya dan pada saya dan pada saya, sampai lebih mudah untuk menyerah." Dia juga melecehkannya secara seksual dan emosional.

Melalui semua itu, Leslie memastikan tagihan dibayar dan ada makanan di atas meja untuk ketiga anak mereka. Dia belajar bagaimana menjadi hemat dan membuat anggaran. Dia selalu melakukan pembayaran minimum pada kartu kreditnya, yang dia bayar sebelum membeli apa pun, dan melakukan pembayaran yang lebih besar jika dia bisa.

Kadang-kadang, dia mendapat surat melalui pos dari GE Consumer Finance (sekarang Latitude Financial Services) yang menawarkan untuk meningkatkan batas kreditnya. "Itu seperti kain merah untuk banteng untuk mantan saya," katanya. Batas tumbuh, dan begitu pula utang.

Hutang ini adalah pengingat terus-menerus dari kontrol yang dia miliki atas saya, dan sayalah yang terus dihukum olehnya

Leslie, atas hutang yang timbul saat dia bersama mantan suaminya

Leslie mulai merasakan masa depan mendekat. "Saya tidak pernah bisa melihat bahwa saya akan bisa pensiun jika saya tetap di tempat saya sekarang," katanya.

Dengan bantuan seorang pekerja kasus kekerasan keluarga, dia bisa mendapatkan dana yang dia butuhkan untuk membeli furnitur dan membayar uang sewa, sehingga dia bisa mendirikan rumah dan memiliki tempat untuk pergi.

Ada kesedihan dalam suaranya ketika dia berbicara tentang hari dia pergi, tiga tahun lalu.

"Titik terendah adalah mundur dari jalan masuk saya untuk terakhir kalinya," katanya, suaranya serak. "Rasanya seperti saya telah menghancurkan kehidupan anak-anak saya."

Dia menangis ketika dia berbicara tentang apa yang terjadi selanjutnya: titik tertinggi, ketika dia tiba di rumah barunya dan berpikir – saya memiliki semua yang saya miliki. Dia melihat sekeliling ke peralatan dapur Kmart, kursi Kmart, sofa pinjaman. Dia merasa bebas.

Lambat laun, Leslie berhasil melunasi hutang pada dua kartu kreditnya, sebuah Go Mastercard dan Kartu Buyers Edge, dan berharap untuk segera membayar kembali sekitar $8000 yang dia pinjam untuk yang terakhir, Permata Latitude Visa.

Dia bertanya kepada Latitude apakah mereka akan mempertimbangkan untuk membebaskan utang yang tersisa untuk penyelesaian sekaligus. Tapi karena dia punya penghasilan, Latitude menolak. Sebagai gantinya, mereka menawarkan untuk membekukan akunnya sehingga tidak ada bunga lebih lanjut, dan mengaturnya dengan rencana pembayaran $70 per bulan. Leslie telah memperoleh lebih dari 20% bunga pada kartunya selama lebih dari 20 tahun. Dia setuju.

Ketika kami berbicara dengan Leslie pada bulan Mei tahun ini, dia telah berhasil melunasi lebih dari $15,000 dalam hutang kartu kredit dan masih memiliki sekitar $3300 di Gem Visa.

Meskipun dia telah mengambil serangkaian peluang karir sejak meninggalkan pernikahannya, uang masih terbatas. Anak-anaknya pindah bersamanya tak lama setelah dia pergi, dan mantan suaminya hanya membayar sepertiga dari tunjangan anak yang seharusnya dia bayar.

Dia berharap dia bisa meninggalkan hutang, dan periode itu dengan mantan suaminya, di masa lalu.

"Utang ini adalah pengingat terus-menerus dari kontrol yang dia miliki atas saya," katanya, "dan sayalah yang terus dihukum olehnya".

Meskipun Leslie memiliki kontak langsung di perusahaan pemberi pinjaman – termasuk Latitude – yang ia gunakan saat dia bertindak atas nama klien, atas permintaannya sendiri dia menelepon nomor kesulitan di perusahaan situs web. Dia yakin kreditur akan menerima pengurangan penyelesaian jika dia diwakili oleh penasihat keuangan lain, daripada meminta dirinya sendiri.

Dia mengatakan setidaknya satu dari tiga kliennya menghubunginya setelah mencoba dan gagal mendapatkan pengaturan kesulitan yang layak sendiri. Kemudian, ketika Leslie mengajukan permintaan, pemberi pinjaman mendengarkan.

"Saya pikir itu dilihat secara berbeda, mungkin, karena kami telah menilainya," katanya. "Tapi saya pikir itu tidak adil karena itu memberdayakan orang untuk dapat [menelepon secara langsung dan] melakukan percakapan yang baik dengan penyedia kredit mereka, dan mengatakan: ini adalah kenyataan dari apa yang terjadi pada saya."

Akhir Mei, kami bertanya kepada Latitude mengapa mereka menolak permintaan Leslie untuk pengurangan pembayaran. Latitude menghubungi Leslie pada hari berikutnya dan setuju untuk membebaskan sisa utangnya.

Dalam pernyataan yang dikirim melalui email kepada CHOICE, juru bicara Latitude mengatakan perusahaan telah membuat perubahan dalam beberapa tahun terakhir untuk lebih mendukung orang-orang yang terkena dampak kekerasan dalam rumah tangga atau keluarga.

"Pelanggan ini - apakah mereka menghubungi kami secara langsung atau melalui penasihat keuangan - dikelola oleh manajer kasus yang berdedikasi dan spesialis," kata pernyataan itu. "Sekarang praktik rutin dalam kasus-kasus kesulitan yang terkait langsung dengan keluarga atau kekerasan dalam rumah tangga untuk membebaskan utang."

Mengambil untung dari sebuah masalah

Dalam laporannya, ASIC mengatakan prihatin dengan banyaknya utang bermasalah yang ditemukan, yang "mewakili sejumlah besar kerugian konsumen (atau risiko memburuknya masalah di masa depan)". Pada tahun 2017, hampir satu dari lima pemegang kartu kredit di Australia – hampir dua juta orang – memiliki utang kartu kredit yang bermasalah. Mereka adalah orang-orang yang hanya melakukan pembayaran kecil, atau hampir mencapai batas maksimum kredit mereka, untuk waktu yang lama, atau berulang kali tidak dapat melakukan pembayaran minimum.

Komisi menemukan bahwa hampir dua dari lima orang yang memiliki utang kartu kredit jangka panjang pada tahun 2013 masih memilikinya 2017, dan lebih dari sepertiga orang yang berulang kali melakukan pembayaran rendah di tahun 2013 masih melakukannya di 2017. Juga ditemukan bahwa sebagian besar penyedia kredit – selain mengejar orang-orang yang terlambat membayar – tidak secara proaktif menangani masalah utang lama pelanggan mereka.

Jumlah utang bermasalah... mewakili sejumlah besar kerugian konsumen (atau risiko memburuknya masalah di masa depan)

ASIC, dalam laporan 2018 tentang pinjaman kartu kredit

Laporan ASIC melukiskan gambaran sektor pinjaman yang sebagian besar tidak peduli, di mana sebagian besar kreditur baik-baik saja dengan membiarkan orang tetap berhutang budi kepada mereka.

Sebagai penjelasan, komisi tersebut menulis dalam laporannya: "Konsumen yang berutang terus-menerus atau berulang kali melakukan pembayaran rendah mungkin menguntungkan [bagi penyedia kredit]; ini berarti mungkin ada insentif terbatas bagi penyedia untuk bertindak." 

ASIC memperkirakan bahwa saldo terutang pada kartu yang dikenakan bunga berjumlah setidaknya $31,7 miliar. Dari tahun 1994 hingga sekarang, tingkat suku bunga standar pada kartu kredit telah meningkat sebesar 37%, sementara tingkat bunga tunai ditetapkan oleh Reserve Bank of Australia (RBA) telah pergi ke arah yang berlawanan, jatuh sebesar 95%. Bank secara konsisten mengklaim bahwa cash rate RBA hanyalah salah satu faktor dalam menentukan biaya mereka. Tetapi para ahli berpendapat bahwa bank menaikkan suku bunga kartu kredit mereka saat tingkat uang tunai naik, sementara membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk memotong tingkat mereka – jika mereka memotongnya sama sekali – ketika tingkat uang tunai turun.

Kami bertanya kepada Asosiasi Perbankan Australia apa yang telah dilakukan para anggotanya – termasuk bank-bank besar di negara itu – untuk secara proaktif mengidentifikasi dan membantu orang-orang yang memiliki utang kartu kredit jangka panjang.

Dalam tanggapan yang dikirim melalui email, juru bicara organisasi mengatakan bank telah "bekerja tanpa lelah" untuk membantu orang melalui pandemi COVID-19, dengan pembayaran dihentikan pada hampir 745.000 pinjaman sejak awal krisis. Namun, 90% di antaranya adalah hipotek atau pinjaman bisnis, dan juru bicara tidak akan mengatakan berapa banyak pinjaman yang ada di kartu kredit. Bunga terus terakumulasi pada pinjaman yang ditangguhkan.

"Seperti yang telah kami katakan sejak awal," kata juru bicara, "setiap pelanggan yang berada dalam kesulitan akibat COVID-19 harus menghubungi bank mereka sesegera mungkin untuk dukungan akses yang mencakup penangguhan enam bulan pembayaran pinjaman rumah, pinjaman restrukturisasi (termasuk utang kartu kredit), pembebasan biaya dan bentuk lain dari pendampingan."

Kasus untuk pengabaian skala luas

Mencari pembayaran dari orang yang tidak mampu akan menimbulkan penderitaan bagi orang yang sudah mengalami kesulitan – ini adalah prinsip yang menggembleng Proyek Utang Massal nasional, yang berjalan dari 2010 hingga 2013.

Konseling keuangan dan lembaga bantuan hukum merujuk klien yang memenuhi kriteria kesulitan tertentu – penerima jangka panjang pembayaran Centrelink, sewa, tidak ada aset yang signifikan – untuk menjadi bagian dari proyek. Alih-alih mengajukan permintaan kepada pemberi pinjaman untuk setiap kasus individu, proyek tersebut memulai negosiasi massal, meminta antara 15 dan 350 hutang untuk dibebaskan sekaligus. Selama empat tahun, itu menghapuskan utang hingga $30 juta, membebaskan 3000 debitur dari kewajiban mereka.

Denis Nelthorpe, pengacara yang menjalankan proyek percontohan, mengatakan lebih banyak yang harus dilakukan – dan untuk lebih banyak orang. Dia mengatakan dia tidak pernah bermaksud agar kriteria kesulitan yang digunakan oleh proyek tetap menjadi satu-satunya definisi kesulitan keuangan jangka panjang. "Jika Anda berusia 55 tahun dan kehilangan pekerjaan, apakah Anda menganggapnya sebagai situasi sulit jangka pendek?" dia berkata. "Kita perlu memperluas kriteria di luar definisi awal." 

CHOICE mendorong pembebasan utang

Pada bulan April, CHOICE meluncurkan kampanye yang menyerukan pemberi pinjaman untuk membantu orang melalui penurunan COVID-19 dengan mengadopsi langkah-langkah utama, termasuk membatasi suku bunga kartu kredit sebesar 10%.

Patrick Veyret, juru kampanye perbankan CHOICE, mengatakan tanggapan bank untuk membantu orang-orang yang mengalami kesulitan keuangan akibat COVID-19 sejauh ini patut dipuji. "Secara khusus, bank-bank telah berada di posisi terdepan dalam memberikan penangguhan pembayaran hipotek bagi orang-orang yang kesulitan.

"Namun, bank-bank relatif diam dalam bantuan mereka untuk orang-orang dengan hutang kartu kredit. Kami menyerukan kepada bank untuk menawarkan penangguhan enam bulan pada semua produk kredit, tanpa bunga tambahan yang dibebankan pada pinjaman. Dengan begitu, orang yang menunda pinjamannya tidak akan dikenakan bunga tambahan dan tidak akan menghadapi jangka waktu pinjaman yang lebih lama."

Versi yang dapat diakses hanya teks

Awal bulan ini, Westpac mulai menawarkan jeda tiga bulan pada pembayaran dan bunga kartu kredit untuk orang-orang yang kehilangan pekerjaan atau pendapatan akibat COVID-19. Kami telah mendorong bank-bank besar lainnya untuk mengikutinya.

Adapun utang kartu kredit jangka panjang, kami meminta pemberi pinjaman untuk membebaskannya sepenuhnya.

"Kebenaran yang jujur ​​​​adalah bahwa sebenarnya lebih mahal bagi bank untuk secara konsisten mengejar orang-orang dengan hutang kartu kredit jangka panjang untuk pembayaran, daripada hanya melepaskan hutang sepenuhnya," kata Patrick.

Awal yang baru

"Tanpa Lody [Stewart], saya tidak tahu apa yang akan saya lakukan, jujur," kata Maureen. "Dia sangat membantu, jadi saya beruntung saya menelepon nomor itu."

Stewart berpikir bahwa cara yang paling praktis ke depan adalah meminta kedua pemberi pinjaman Maureen untuk membebaskan utangnya secara penuh, karena "tidak mungkin dia dapat melunasinya". Stewart memberi tahu para kreditur, melalui telepon dan email, tentang keadaan yang mendorong Maureen meneleponnya hari itu. Kemudian dia meminta agar mereka membebaskannya dari hutang dengan alasan belas kasih.

Bank membebaskan utang dalam waktu seminggu. Kreditur multinasional itu mengambil empat.

"Saya merasa seperti beban yang sangat besar, sekarang, telah diangkat dari pundak saya," kata Maureen.

Dia telah menemukan tempat tinggal – unit yang direnovasi di jalan raya terdekat – dan akan segera pindah. Ini jauh lebih kecil dari tempatnya saat ini, tapi ada banyak cahaya. "Seharusnya di sana menyenangkan," katanya. "Permulaan lain."

"Sebuah awal baru?" Aku bertanya. Dia tertawa, terdengar lebih cerah sekarang. "Ya! Dengan perbaikan baru di dalam." Dia terkekeh lagi. "Ya, itu akan baik."

*Nama telah diubah untuk menghormati permintaan privasi.

Untuk membagikan pemikiran Anda atau mengajukan pertanyaan, kunjungi forum Komunitas CHOICE.

Kunjungi Komunitas PILIHAN