Tudni kell
- A pénzügyi tanácsadók a Cigno-kölcsönöket tartják a legkárosabbnak Ausztráliában
- 2023 júliusában az ASIC megnyerte a Cigno „folyamatos szerződésmodelljei” elleni jogi csatát.
- Az ilyen típusú kölcsönökkel rendelkező Cigno ügyfeleknek abba kell hagyniuk a fizetést, és visszatérítést kell kérniük
A többszörösen visszafizetendő kölcsönfelvétel olyan csapda, amelybe túl könnyű beleesni.
A nemzeti hiteltörvények által kötelezett hitelezők nem úszhatnák meg az ilyen zsaroló kamatokat. Itt jönnek be az iparág legalsó betáplálói – a fizetésnapi hitelezők.
Termékeiket – fizetésnapi kölcsönöket – azért nevezték így, mert sokan folyamodnak hozzájuk, hogy átjussanak a következő fizetésnapig. Ezeket rövid lejáratú hitelszerződéseknek vagy kis összegű kölcsönöknek is nevezik.
Ez a felfaló kölcsönzés egyik formája, amely lehetővé teszi az emberek számára, hogy gyorsan hozzáférjenek a pénzhez, és sok fizetésnapi hitelező kevés – ha egyáltalán van – ellenőrzést végrehajtva, hogy vissza tudja-e fizetni. Sok fogyasztó számára az azonnali hitel a rövid távú készpénzhiányt hosszú távú adósságválsággá változtatja.
A piac két legravaszabb fizetésnapi hitelszolgáltatója, a Cigno és a BHF Solutions leányvállalata hosszú ideje felelős az emberek pénzügyi gondjainak súlyosbításáért.
Néha azonban az egyetlen lehetőségnek tűnhet, ha ilyen feltételek mellett hozzájut a pénzhez.
A piac két legelterjedtebb fizetésnapi hitelszolgáltatója, a Cigno és a BHF Solutions leányvállalata hosszú ideje felelős az emberek pénzügyi gondjainak súlyosbításáért.
Pozitívum, hogy az egyik legbüntetőbb üzleti modelljüket nemrég jogellenesnek nyilvánították a Szövetségi Bíróságon.
De valószínűleg ez csak a legutóbbi ütközet az Ausztrál Értékpapír- és Befektetési Bizottsággal vívott őrlődő háborúban (ASIC), amely legalább 2020 óta tart, amikor a Cigno körülbelül 1000 ügyfél számára hagyott jóvá fizetésnapi kölcsönt. nap.
"Szemet döbbenetes követelések"
A júliusi jogi győzelem különösen jó hír volt a melbourne-i Consumer Action Legal Centre-nek, amely évek óta segíti az ügyfeleket abban, hogy kiszabaduljanak a Cigno adósságciklusából.
„Még mindig hetente hallunk olyan Cigno ügyfeleitől, akik Centrelink-en vannak, vagy nagyon alacsony jövedelműek, öröklöttek kölcsönök, akiket pénzügyileg káros adósságciklusokba csábítottak” – mondja Stephanie, a Consumer Action vezérigazgatója Tonkin.
Minden azzal kezdődik, hogy szükség van a túléléshez, mondja Tonkin.
"A tartós probléma az, hogy ezek az ügyfelek nagyon kis kölcsönökkel kezdenek, és csak ezután szembesülnek olyan kamat- és kötbérkövetelésekkel, amelyeket soha nem fognak tudni kifizetni."
Íme néhány példa azokra a szemet gyönyörködtető követelésekre, amelyek a korábbi bírósági eljárások során derültek ki:
- Egy Leah nevű nő 200 dolláros Cigno-kölcsönt vett fel, és 38 nappal később 377 dollárral tartozott. A Cigno díjai ebben és a Leah által felvett egyéb hitelekben nagyjából egy 800%-os éves kamatnak feleltek meg.
- 2020-ban egy öt és fél hónapos periódus alatt 46,7 millió dollárnyi Cigno-hitelből 61,1 millió dolláros díj keletkezett.
A pénzügyi tanácsadók a Cigno-kölcsönöket tartják a legkárosabbnak Ausztráliában.
Cigno hogyan úszja meg?
Mivel sok fizetésnapi hitelező engedély nélküli és nem szabályozott, mentesülnek a nemzeti hiteltörvény és a nemzeti hiteltörvény értelmében a hitelezőkre vonatkozó szabályok alól. Nem kérhetnek kamatot, csak díjat, de a hitelfelvevők számára ez szemantikai kérdés – ugyanazt jelenti.
A hiteltörvények többek között előírják, hogy a hitelezőknek hitelellenőrzést kell végezniük, külső vitarendezési lehetőséget kell biztosítaniuk, és nehézségek esetén könnyítést kell kínálniuk azoknak, akik nem tudnak fizetni. A díjakat is korlátozzák.
A Cigno és a BHF Solutions elkerülte ezeket a korlátokat, mivel úgy tűnik, hogy az ASIC bonyolult fizetésnapi hitelezési szabályainak keretein belül maradnak, amelyek korlátozzák, hogy a fizetésnapi hitelezők mennyit számíthatnak fel. De ez nem mindig működött.
2019 szeptemberében a szabályozó a termékbeavatkozási jogkörét a Cigno, a BHF Solutions és más fizetésnapi hitelezők ellen gyakorolta, mert olyan trükkös manővert hajtottak végre, amely megkerülte a szabályokat.
A hitelezők továbbra is betartották az előírásokat azáltal, hogy a díjakat a kölcsön összegének legfeljebb öt százalékában tartották (legfeljebb 62 napos kölcsönök esetén), és az egyenértékű éves kamatot (díjak formájában) 24%-ban korlátozták.
A szabályozó a termékbeavatkozási jogkörét a Cigno, a BHF Solutions és más fizetésnapi hitelezők ellen használta, mert olyan trükkös manővert hajtottak végre, amely megkerülte a szabályokat.
De aztán jelentős előzetes, folyamatos és mulasztási díjakat kötöttek egy külön szerződés keretében. Összességében a Cigno hitelezési modell teljes költsége elérheti az eredeti hitelösszeg közel 1000%-át, ami azt jelenti, hogy egy 200 dolláros kölcsön 2000 dolláros adósságot jelenthet.
Az ASIC 18 hónapos eltiltást szabott ki erre a taktikára, amit Cigno sikertelenül próbált felülbírálni a bíróságon.
A Cigno forog a magas díjak fenntartása érdekében
Nagyon röviddel azután, hogy a termékbeavatkozási rendelet hatályba lépett, a Cigno és a BHF Solutions átalakította hitelezési modelljét, hogy megkerülje.
De az újrakezdés nem volt elég.
Az ASIC 2020 májusában bíróság elé állította Cignot és BHF-et azzal az indokkal, hogy az új hitelezési modell a megengedettnél magasabb díjakat is felszámított.
Számos bírósági ügy következett, beleértve a kezdeti veszteséget, majd az ASIC fellebbezésének győzelmét. Aztán Cigno és a BHF sikertelen kísérlete arra, hogy fellebbezzen a győzelem ellen a Legfelsőbb Bíróságon.
Végül 2023 júliusában a Szövetségi Bíróság kimondta, hogy az új Cigno és BHF modell, amelyet a 2019-es ASIC beavatkozási végzés után készítettek, szintén megsértette a hitelezési törvényeket.
A First Nations közösségeit különösen súlyosan érintette Cigno büntetődíj-struktúrája.
"Még mindig üldözik az embereket az adósságokért"
Tom Abourizk, a Consumer Action vezető politikai tisztviselője azt mondja a CHOICE-nak, hogy Cigno jól ismert a pénzügyi tanácsadók körében.
A négy nagy bank közül, amelyek együttesen a piac hozzávetőleg 80%-át birtokolják, a tanácsadók a legtöbbet a bajba jutott Cigno-ügyfelektől hallanak.
"Ez elég megdöbbentő statisztika, ha arra a tényre gondolunk, hogy ezek teljesen szabályozatlanok" - mondja Abourizk.
Ezek a legkárosabb hitelek, amelyeket láttunk, és még mindig kapunk róluk hívásokat
Fogyasztóvédelmi ügyekkel foglalkozó vezető politikai tiszt, Tom Abourizk
És bár a Cigno egyik hitelezési stratégiáját eltörölték, még mindig nagyon aktívak.
„Még mindig gyűjtenek néhány olyan hitelezési modellt, amelyekre nem vonatkoztak a végzés, és továbbra is üldözik az embereket az adósságokért. Ezek a legkárosabb hitelek, amelyeket láttunk, és még mindig kapunk róluk hívásokat."
Mivel a Cigno engedély nélkül működik, nem köteles információkat jelenteni az ASIC felé. A szabályozónak tehát nem lesz könnyű nyomon követnie, hogy továbbra is beszednek-e a most betiltott hitelmodell alapján.
Eközben néhány más modellje "valószínűleg hasonlóan ingatag jogi alapokon áll" - mondja Abourizk, hozzátéve, hogy akiket a Cigno adósságai miatt hívnak, "erősen arra bátorítjuk őket, hogy lépjenek kapcsolatba egy pénzügyi tanácsadóval a Államadósság segélyvonal mielőtt még egy centet fizetnek”.
Az Első Nemzetek közösségei súlyosan érintettek
Martina Kingi, az Őslakos Fogyasztói Segítségnyújtási Hálózat (ICAN) pénzügyi tanácsadója a Cignot "rendkívül ragadozó" hitelezőnek írja le. amelynek átláthatatlan díjstruktúrája azt jelenti, hogy az ügyfelek folyamatosan elszívják a pénzt a bankszámlájukról anélkül, hogy megértenék, mit kell fizetniük számára.
Ha egy ügyfél sikeresen blokkol egy Cigno-tranzakciót, a fizetésnapi hitelező a terhelést egy másik Cigno-számla használatával hajtja végre.
"Akkor jön ez a pénz a számlájukról, de azt sem tudták, ki vitte el. Cigno részéről nincs egyértelmű kommunikáció."
Az ICAN pénzügyi tanácsadói többet hallanak a bajba jutott Cigno ügyfelektől, mint bármely más hitelszolgáltatótól.
Kingi szerint "nagyon könnyű" Cigno-kölcsönt kapni, különösen azért, mert nincs ellenőrzés, hogy az ügyfél megengedhesse-e magának. Másrészt, hogy megpróbálja felvenni a kapcsolatot Cigno-val a fizetések megbeszélése érdekében, közel sem egyszerű.
Ugyanez vonatkozik a visszatérítésre, még akkor is, ha az ügyfél egyértelműen jogosult erre.
„Eltalált, és az adósságbehajtási tevékenység nagyon felgyorsult. Felveszik a kapcsolatot az ügyfelekkel anélkül, hogy tudtuk volna” – mondja Kingi.
Hagyd abba a fizetést, kérj visszatérítést
Karen Chester, az ASIC alelnöke is üdvözölte a bíróság júliusi döntését.
"Az ASIC azért vette ezt az ügyet, hogy megállítson egy káros hitelezési modellt, amely megkerülte az ausztrál hiteltörvényeket és -szabályokat, és túlzott díjakat és illetékeket számított fel sok kiszolgáltatott fogyasztó” – mondja Chester, hozzátéve, hogy a szabályozó hatóság elvárja, hogy a Cigno és a BHF Solutions lépjen kapcsolatba az érintett ügyfelekkel, és ne számítsanak fel díjat.
A National Debt Helpline-hoz is kapcsolódó Financial Counseling Australia tájékoztatott bennünket, hogy a Cigno hitelekkel rendelkező ügyfelek 2019. október 18. és 2020. április 14. között a folyamatos szerződéses modell szerint "nem kell többet fizetnie, és díj-visszatérítést kérnie, és díjak".
A Consumer Action folyamatban van egy online levélkészítő eszköz létrehozásán, amely megkönnyíti az ügyfelek Cigno-val folytatott vitáit. A CHOICE frissíteni fogja ezt a cikket, amikor az eszköz elérhetővé válik.
Alternatívák a gyorshitel helyett:
- kamatmentes hitelek alapvető árukra és szolgáltatásokra a A jó pásztor és Az Üdvhadsereg
- Centrelink előleg fizetés
- számos állami kormányzati és közösségi szervezet biztosítja árengedmények és utalványok telefon- és közüzemi számlákra
- a nemzeti energia-kiskereskedelmi törvény értelmében a közműszolgáltatók kötelesek nehézségek esetén nyújt támogatást
- Az NSW emellett egy Energiaszámlák fizetési támogatási rendszer.
Ha segítségre van szüksége a tartozások vagy számlák kezelésében, hívja a Államadósság segélyvonal a 1800 007 007 vagy Mob Erős Adósság Segélyvonal 1800 808 488 számon, ingyenes, bizalmas és független információkért és tanácsadásért.
Stock képek: Getty, hacsak nincs másképp jelezve.
Ha meg szeretné osztani gondolatait vagy kérdést szeretne feltenni, keresse fel a CHOICE közösségi fórumot.