Tudni kell
- Egy friss ASIC jelentés megállapította, hogy azok az emberek, akik teljes és tartós rokkantsági (TPD) biztosítást igényelnek mentális egészségi állapotukért nyugdíjba vonulásuk miatt, rossz eredményekkel szembesültek
- A területen dolgozók azt mondják, hogy rendkívül nehéz a mentális egészségre hivatkozóknak sikeresnek lenni, ha a „mindennapi élet tevékenységei” (ADL) teszt érvényes.
- Az ASIC jelentése szerint egyesek visszavonhatják igényeiket a mentális egészségi állapot újbóli megjelenése miatt
A mentális egészségi állapot aligha ritkaság. Minden ötödik 18-65 éves ausztrál tapasztal olyan állapotot, mint például szorongás, depresszió vagy poszttraumás stresszzavar (PTSD).
Ez azt jelenti, hogy létfontosságú, hogy azokkal az emberekkel, akik nyugdíjjal járó teljes és tartós rokkantsági biztosításuk révén mentális egészségre vonatkozó állításokat tesznek, tisztességesen bánjanak.
Tavaly a szabályozó hatóság, az Ausztrál Értékpapír- és Befektetési Bizottság (ASIC) átfogó felülvizsgálatot végzett a TPD -biztosításokról a szuperben, és számos területen hiányosnak találta, például a mentális egészségi állapotú emberekre vonatkozó elutasított követelések magas arányában.
Minden ötödik 18-65 éves ausztrál tapasztal mentális egészségi állapotot minden évben
Az ASIC utasította bizonyos biztosítókat, hogy vizsgálják felül a biztosítással kapcsolatos gyakorlataikat, és 2020 március végéig tegyenek jelentést.
Az a rendszer, amely a beépített TPD biztosítást kínálja a nyugdíjjal, több millióra nyújt rokkantsági biztosítást Ausztrálok, de a követelés benyújtásának folyamata rendkívül nehéz lehet, és mentális egészségügyi problémákat okozhat vagy súlyosbíthat maga.
"Sokak számára a TPD az egyetlen lehetséges kártérítési lehetőséget kínálja" - magyarázza Scott Dougall, a Carroll és O'Dea ügyvédi iroda partnere. "Ügyfeleink nevében az a tapasztalatunk, hogy a folyamat valóban próbára teheti az igénylők mentális egészségét és jólétét."
Az ADL -el szembesülő mentális egészségre hivatkozók „kudarcra vannak ítélve”
A mentális egészség igénylőinek egyik fő akadálya a mindennapi élet (ADL) tesztje. Ennek a tesztnek a változatai, például a napi munka (ADW) teszt tevékenységei is hasonlóan korlátozóak.
Mint A CHOICE korábban lefedett, akik ezzel a próbával szembesülnek (gyakran alkalmi vagy részmunkaidős foglalkoztatásban, vagy „veszélyes” foglalkozásokban), jóval kisebb az esélyük a sikeres kereset benyújtására.
Erre a problémára hívta fel a figyelmet az ASIC a legutóbbi jelentésében, Lyukak a biztonsági hálóban. Megállapította, hogy a mentális egészségre vonatkozó állításokat sokkal inkább elutasítják, ha ADL -tesztet alkalmaznak: ezen állítások 77% -át elutasították, szemben a standard teszt 15% -ával.
A szabályozó arra a következtetésre jutott, hogy az ADL -tesztet előíró politikák "alkalmatlanok sok fogyasztó számára, akiknek azt biztosítják vagy értékesítik".
Fókuszban a fizikai kapacitás
Ennek egyik oka az az ADL teszt kerete. A sikerhez az igénylőnek meg kell mutatnia, hogy nem tud két alapvető fizikai tevékenységet végezni, egy listáról, amely tartalmazza a beszédet, a sétát, az evést, az öltözködést és a fürdőszoba használatát.
Előfordulhat, hogy egy súlyos mentális egészségi állapotú személy nem tud dolgozni, de kevés reménye van arra, hogy sikeres legyen a TPD -követelésekben, mivel a teszt pusztán a fizikai képességekre összpontosít.
Az ASIC megállapította, hogy a mentális egészségre vonatkozó állításokat sokkal inkább elutasítják, ha ADL tesztet alkalmaznak
"A mentális egészséggel általában nem vagy ilyen mozdulatlan" - magyarázza John Berrill, a Berrill és Watson igazgatója. "Az [ADL -teszt] nagy része a mobilitásról szól, ezért a mentális egészségre vonatkozó állítások rendkívül nehézek lennének."
A vonatkozó rendeletek meghatározzák a tartós munkaképtelenséget a „testi vagy lelki” rossz egészségi állapot tekintetében ez valószínűtlenné teszi, hogy egy személy ismét azon a területen kerüljön alkalmazásra, amelyen ésszerűen képes dolgozni ban ben. Az ADL teszt eltér ettől a definíciótól, kizárólag a fizikai képességekre összpontosítva.
"Bárki, akinek mentális egészségi állapota van, hiábavalónak tartja az ADL -követelés előterjesztését, mivel kudarcra van ítélve" - mondja Carl Mickels, a Firths vezető ügyvédje.
Catch 22 alkalmi dolgozók számára
Az alkalmi munkavállalókat gyakran érinti az ADL -teszt, amely akkor alkalmazható, ha valaki kevesebbet dolgozik, mint egy bizonyos óraszám.
Ez 22-es helyzetet teremthet a mentális egészségi állapotú emberek számára. Előfordulhat, hogy egy személy éppen mentális helyzete miatt volt munkanélküli, vagy rövidebb munkaidőben dolgozott az egészségi állapot, ami a sokkal keményebb ADL definíciót váltja ki, amely nem alkalmas a mentális egészségre állítások.
A közelmúltban a Pénzügyi Jogok Jogi Központja (FRLC) látott egy ügyfelet, aki csata előtt állt, hogy követelést tegyen, mert az ő A biztosító mindenkire alkalmazta az ADL tesztet, aki heti 15 óránál kevesebbet dolgozott a gyártást megelőző három hónapban a követelés.
"Nagyon fárasztó volt az illető számára az, hogy ilyen megterhelő meghatározást kell alkalmazni" - mondja Alexandra Kelly, az FRLC ügyekért felelős igazgatója.
Miért kapnak „rossz eredményeket” a mentális egészségi állapotú igénylők, amikor szuperkorukban a biztosításban szembesülnek az ADL teszttel?
- A teszt tisztán fizikai képességeken alapul (gyaloglás, beszélgetés, saját etetés, fürdés, fürdőszoba használata)
- Azok a mentális egészségi állapotú emberek, akik akadályozzák munkájukat, még mindig nem felelnek meg ennek a tesztnek
- Az ASIC megállapította, hogy az ezzel a teszttel szembesülő mentálhigiénés kérelmezők visszaesési aránya "meglehetősen magas"
- John Berrill ügyvéd szerint "nagyon nehéz" a mentális egészségre vonatkozó állítás teljesítése, ahol ez a teszt érvényes
Az emberek visszavonják a mentális egészségük védelmére vonatkozó állításukat?
Az ASIC jelentése megállapította, hogy a biztosítók gyakran nem rendelkeznek rálátással arra, hogy az emberek miért vonták vissza követeléseiket. Az egyik lehetséges ok, amire az ASIC rámutatott, az az, hogy az emberek újra jelentkezhetnek olyan mentális egészségi állapotokban, amelyek hozzájárulnak ahhoz, hogy teljesen kivonuljanak a folyamatból.
Kelly szerint az FRLC látott olyan ügyfeleket, akiknek azt tanácsolták, hogy ne folytassák a követelést. "Tanácsot kaptak orvosuktól vagy mentálhigiénés szakembertől, aki azt mondta:" Nem gondoljuk, hogy (az állítás benyújtása) jó ötlet az Ön számára, mert maga a folyamat negatív hatással lehet rád ".
A Beyond Blue mentálhigiénés szervezet által végzett kutatás alátámasztja azt a felfogást, hogy maga a kártérítési eljárás ronthatja az ember mentális egészségét.
A sérülékeny ügyfelek nagyobb valószínűséggel dobják be a törülközőt
Josh Mennen, a Maurice Blackburn nyugdíj- és biztosítási főügyvédje is úgy véli ezeknek a feltételeknek a jellege azt jelenti, hogy valószínűbb, hogy egy mentálhigiénés kérelmező kilép a folyamatból korai.
"A pszichológiai állapotban szenvedő igénylők sebezhetőbbek, és nagyobb valószínűséggel" dobják be a törülközőt "az igénylési folyamat során" - mondja.
"Fogékonyabbak minden olyan nem megfelelő magatartásra (pénztárak vagy biztosítók részéről), amelyek elriasztják őket a követelésük benyújtásától."
A kártérítési eljárás ronthatja a személy mentális egészségét?
A Beyond Blue mentálhigiénés szervezet jelentése szerint a hosszú késések "rendkívül megterhelőek", és láthatják, hogy az ember mentális egészsége romlik.
Az Életbiztosítási Tanács Kódexbizottsága nemrég megállapította, hogy a biztosítók több százszor megszegték saját kódexüket azzal, hogy indokolatlanul késleltették a kárigényeket.
Kelly azt mondja, hogy látta, hogy az ügyfelek másodlagos károkat szenvednek a követelés benyújtása során. "Sokan az egész élményt traumatikusnak találják"-magyarázza.
"Kezdetben fizikai sérüléssel járhatnak, és ez mentális egészségügyi problémához vezetett, és az állítási folyamat ezt súlyosbíthatja."
Az ASIC megállapította, hogy a biztosítók ügyfelek felügyelete mentális betegséget okozhat
A folyamat másik aspektusa, amely hatással lehet egy személy mentális egészségére, az, hogy a biztosítók felügyelik az ügyfeleket. Ez magában foglalhatja egy személy közösségi médiában végzett tevékenységének nyomon követését.
Az ASIC megállapította, hogy az ilyen felügyelet "mentális betegséget okozhat".
A területen dolgozó ügyvédek azt is megjegyezték, hogy a megfigyelés káros lehet az igénylő lelki egészségére.
"Nem megfelelő a megfigyelés telepítése (a mentális egészségre vonatkozó állításokban)" - mondja Mennen. "Valójában súlyosbító hatása lehet, különösen akkor, ha paranoiát vagy bármilyen téveszmét tapasztalnak. "
Az ASIC arra is felhívta a figyelmet, hogy a biztosítók nem kaphatnak pontos képet valakinek a mentális egészségéről megfigyeléssel.
"A fizikai megfigyelés ritkán, ha egyáltalán bizonyítékot szolgáltatna a fogyasztó mentális egészségi állapotáról" - vonja le a következtetést a szabályozó.
A biztosítók megkülönböztetik -e a mentálhigiénés igénylőket?
Általában az embereknek van valamilyen TPD fedezetük a szuper alapjukon keresztül. Ezt automatikusan „alapértelmezett” biztosításként nyújtják.
Az emberek további fedezeteket is kivehetnek. Ezt a biztosító írta alá, és kérdéseket tesz fel egy személy egészségi állapotáról és előzményeiről, mielőtt eldönti, milyen fedezetet kínál, és mennyibe kerül.
A Közérdekű Érdekvédelmi Központ (PIAC) aggályait fejezi ki amiatt, hogy a biztosítók tisztességtelenül tagadhatják vagy korlátozhatják ezt kiegészítő fedezet azoknak, akik mentális egészségi állapotot tapasztaltak, vagy akár csak epizódjait feszültség.
Úgy gondoljuk, hogy ezek az igazán széles körű kizárások igazságtalanok, és jogellenes fogyatékossági megkülönböztetést jelentenek
Ellen Tilbury, a Közérdekű Érdekvédelmi Központ (PIAC) vezető ügyvédje
"Miután nyilvánosságra hozta, hogy mentálhigiénés segítséget kapott vagy mentális egészségi állapota volt, általában a gyakorlat úgy tűnik, hogy teljes mentális egészségügyi kizárást kap a politikájából " - mondja Ellen Tilbury, a PIAC.
"Úgy gondoljuk, hogy ezek az igazán széles körű kizárások igazságtalanok, és jogellenes fogyatékossági megkülönböztetést jelentenek."
A PIAC ezen a területen szerzett tapasztalatai azt sugallják, hogy a biztosítók láthatják azt a személyt, aki segítséget kér egy stresszes életeseményhez, mint pl állásvesztésként vagy kapcsolatbontásként, mentális egészségi állapot bizonyítékaként, és tagadja vagy korlátozza ezt alapon.
Tilbury szerint az iparág nem bizonyította be, hogy széles körű mentális egészségügyi kizárásokra lenne szükség az aláírt TPD -fedezethez, hogy a biztosítás megfizethető legyen.
"A biztosítók általában nem szívesen nyújtják azokat a biztosításmatematikai és statisztikai adatokat, amelyek szerintük alátámasztják ezeket a kizárásokat" - mondja.
Biztosítás megkötése szuper munkában azok számára, akik mentális egészségi állapottal rendelkeznek
A Super Consumers Australia korábban a MySuper keretein belül egyetemes biztosítási feltételeket szorgalmazott. Ez magában foglalja a biztosítók betiltását, beleértve a szigorú záradékokat, például az ADL-t, és hasonló apró betűs kizárásokat a biztosított foglalkoztatási státusza alapján.
"Az ADL-ek eltörlése a tisztán fizikai teszt befejezését jelentené, amely teljesen alkalmatlan azok számára, akik nem tudnak dolgozni a mentális egészségi állapotuk miatt " - mondja a Super Consumers Australia vezető politikai tanácsadója, Rebecca Curran.
A TPD standard definíciója felé
A Super Consumers Australia azt is javasolta, hogy egységesítsék a TPD definícióját, hogy az tükrözze az „állandó munkaképtelenség” definícióját a szabályzatban. Ez összehangolná a TPD -t a biztosítás céljával - hogy pénzügyi biztonságot nyújtson nyugdíjba azoknak az embereknek, akik betegség vagy sérülés miatt idő előtt elhagyták a munkát.
Az ausztrál pénzügyi panaszügyi hatóság (AFCA), amely a nyugdíjjal kapcsolatos panaszokat kezeli, javasolta ezt a módosítást is annak biztosítása érdekében, hogy a fogyasztók tisztességes eredményeket érjenek el a biztosításukban szuper.
A Banking Royal Commission ajánlása nyomán a Treasury tavaly áprilisban konzultációt folytatott arról, hogy az univerzális feltételeket be lehet -e vezetni a biztosításba. A pénzügyminisztérium egyelőre nem hozta nyilvánosságra a felülvizsgálat eredményeit.
Törődünk a pontossággal. Lát valamit, ami nem teljesen stimmel ebben a cikkben? Tudasd velünk vagy olvasson tovább tényellenőrzés a CHOICE -nál.
Ezt a tartalmat a Super Consumers Australia készítette, amely független, nonprofit fogyasztó szervezet a CHOICE -val együttműködve az ausztráliai emberek érdekeinek előmozdítása és védelme érdekében nyugdíjrendszer.
Ha meg szeretné osztani gondolatait vagy kérdéseket tesz fel, látogasson el a CHOICE közösségi fórumra.