Hogyan találjuk meg a legjobb pénzügyi tervezőt?

Ha házvásárlást tervez, hosszú távú pénzügyi célokat tűz ki, vagy azon gondolkodik, mit kezdjen egy összegű készpénzzel, akkor szüksége lehet szakmai pénzügyi tanácsokra.

A pénzügyi tervezők és tanácsadók sokkal könnyebbé tehetik a pénz kezelését, de fontos tudni, hogy kivel van dolguk, mit tehetnek Önért és mit jelent számukra.

Ezen az oldalon:

• Mi a különbség a pénzügyi tervező és a pénzügyi tanácsadó között?
• Szükségem van pénzügyi tanácsadóra?
• Hogyan találjak jó pénzügyi tanácsadót?
• A tanácsadó megfelel a FoFA-nak?
• Hogyan készüljünk fel egy pénzügyi tervezési ülésre
• Mi történik az első találkozón
• Tárgyalás az áráról
• A pénzügyi tervek értékelése és felülvizsgálata

Mi a különbség a pénzügyi tervező és a pénzügyi tanácsadó között?

Alapvetően nincs. A pénzügyi tervező és a pénzügyi tanácsadó egyaránt szakemberek, akik (remélhetőleg) többet tudnak arról, hogyan kell befektetni, kezelni és megtakarítani a pénzét, mint te. A legtöbb esetben tudják a dolgukat, de sok más esetben előfordulhat, hogy a tervező vagy a tanácsadó kevés formális képzettséggel rendelkezik, és tapasztaltabb szakember mellett tanul a munkában. Vagy lehet, hogy nincs hozzáértésük, de jó játékot beszélnek, és kabátban és nyakkendőben elég lenyűgözően néznek ki egy bérelt irodában.

A jó hír az, hogy a pénzügyi tanácsadók know-how-ja felfelé ível. 2015 decemberében törvényt vezettek be a pénzügyi tanácsadók oktatási és szakmai színvonalának emelésére - végre.

Szükségem van pénzügyi tanácsadóra?

Ha csak pénzt szeretne megspórolni vagy nyugdíjszámláját rendezni, akkor valószínűleg nem kell pénzügyi tanácsadót felvennie. Beszélhet a szuper alappal a befektetési allokációjáról és annak jelentéséről, és kitalálhatja a sajátját egyszerű megtakarítási terv, akár magas kamatozású megtakarítási számla, lekötött betét vagy más egyszerű megtakarítás révén stratégia.

De ha pénzügyi élete bonyolultá vált, akkor egy jó tanácsadó nagy előny lehet a helyes hosszú távú pénzügyi döntések meghozatalában.

Jó ötlet lehet tanácsadót választani, ha:

• családja hosszú távú pénzügyi egészségének megtervezése, különösen lakásvásárlás
• mérlegelje a lehetőségeit, ha már lemondták
• a nyugdíjazás tervezése.

A rendelkezésre álló különféle pénzügyi tanácsok nagyjából három kategóriába sorolhatók.

1. Egyszeri kérdés

Lehet, hogy egy kis pénzbe került, vagy ki akarja találni a szuper alapok összevonásának legjobb módját. Ezt egy pénzügyi tanácsadónál végzett egyszeri, szolgáltatásért fizetett látogatásnak kell fedeznie.

2. Hosszú távú terv

Ha életének azon a pontján van, amikor konkrét stratégiát szeretne kialakítani az egészséges pénzügyi jövő érdekében - beleértve a befektetést is a részvénypiac vagy kötvények, adótanácsadás vagy házvásárlás - egy tapasztalt és hozzáértő pénzügyi tervező nagyon értékes dolgokat tud nyújtani tippeket.

Hacsak nem bonyolult az anyagi élete, egyetlen látogatás, amire jól felkészült, jó irányba indít. Ha a jövőben homályossá vagy bizonytalanná válnak a dolgok, újabb időpontot egyeztethet, de nem kell elölről kezdenie a tervet.

3. Folyamatos tanácsok

Erre csak akkor van szükség, ha jelentős vagyonnal és jelentős befektetési portfólióval rendelkezik. Ha pénzügyi életében sok mozgó alkatrész található, akkor folyamatos tanácsokat szeretne kapni a célok elérésének legjobb stratégiájával kapcsolatban.

Nem gondoljuk, hogy a fogyasztókat vagyonuk egy százaléka szerint kell megterhelni - elvégre a 200 000 dollár egy százaléka a több mint egy százaléka a 100 000 dollárnak, és a tanácsadónak vitathatatlanul nem kell többet dolgoznia, hogy tanácsot adjon a magasabb összeg.

Mindenesetre győződjön meg arról, hogy a tanácsadó nem javaslatokat tesz a jutalékok alapján, és győződjön meg arról, hogy rendszeresen kap nyilatkozatokat, amelyek egyértelműen leírják, hogy miért fizet. A FoFA reformjai ezt a legtöbb esetben megkövetelik, de mindig jó ötlet kétszer ellenőrizni és megőrizni tanácsadóját.

Hogyan találjak jó pénzügyi tanácsadót?

A CHOICE összehasonlította a bankok, a nagy pénzügyi tervezési láncok, a kis tervező cégek és a tőzsdeügynökök által nyújtott tanácsok minőségét. Eredményeink segíthetnek szűkíteni a lehetőségeit, amikor pénzügyi tanácsadót keres.

FoFA-kompatibilis

Egyes pénzügyi tervezők és tanácsadók befektetési, megtakarítási vagy biztosítási termékeket javasolhatnak attól függően, hogy mekkora jutalékot kapnak. Ezt hívjuk ellentmondásos tanácsnak, és ezt a CHOICE a kilencvenes évek eleje óta ellenezte.

A jövőbeli pénzügyi tanácsadási (FoFA) reformok célja, hogy megszabaduljanak a jutalékoktól és egyéb ösztönzőktől, amelyek arra ösztönözhetik a tanácsadót, hogy érdekeit az ügyfelek fölé helyezze. Minimum, győződjön meg arról, hogy az Ön által alkalmazott tanácsadó FoFA-kompatibilis.

Engedélyezett

Tervezőjének engedéllyel kell rendelkeznie tanácsadáshoz, vagy a pénzügyi szolgáltatások engedélyének jogosult képviselőjének. Minden engedély jogosultjának regisztrálnia kell ASIC.

A szolgáltatás díja, nem pedig a jutalék

Azok a tervezők, akik díjazásért vagy a díj és jutalék kombinációjából dolgoztak, gyakran jobb tanácsokat adtak, mint azok, akik csak jutalék alapján dolgoztak. Ismételten, a FoFA sok tekintetben fékezte a jutalékokat, de nem szüntette meg őket teljesen. Az életbiztosítás például figyelemre méltó kivétel, és a legutóbbi vizsgálatok azt találták, hogy a jutalék-alapú életbiztosítási tanácsadás rossz fogyasztói eredményekhez vezetett.

Szakvélemény

Egy méret nem felel meg mindennek a pénzügyi tervezésben, ezért vásároljon, hogy megtalálja az Önnek megfelelő tervezőt. Különösen kérdezze meg, hogy a tervező átfogó tanácsokat ad -e, vagy csak befektetési és elhelyezési szolgáltatást nyújtanak. Röviden, győződjön meg arról, hogy valóban rendelkeznek szakértelemmel azon a területen, amelyen tanácsot adnak.

Használhatok tőzsdei ügynököt pénzügyi tanácsadóként?

A tőzsdei brókerek összehasonlításakor lényegesen alacsonyabb pontszámot értek el, mint más iparágak. Terveik megközelítőleg 69% -át „határesetnek” vagy rosszabbnak minősítették. A brókerek általában a részvények ajánlására összpontosítottak, és figyelmen kívül hagytak más lényeges kérdéseket, például az ügyfél igényeinek és céljainak felmérését.

A tanácsadó megfelel a FoFA-nak?

A jövőbeli pénzügyi tanácsadási (FoFA) reformok 2015. július 1 -jén váltak kötelezővé. Alapvetően négy kulcsfontosságú elemre bonthatók:

1. A legjobb érdek kötelessége 

A pénzügyi tanácsadónak az ügyfél érdekeit kell szem előtt tartania, nem pedig saját érdekeit. Gyakorlatilag ez azt jelenti, hogy a tanácsadó nem ajánlhat olyan termékeket vagy stratégiákat, amelyek növelik a tanácsadó bevételét, de nem biztos, hogy megfelelőek az ügyfél számára.

2. Jelentkezzen be

Azoknak a pénzügyi tanácsadó ügyfeleknek, akik 2013. július 1 -jén vagy azt követően kezdtek tanácsot kapni, meg kell adni a lehetőséget arra, hogy a folyamatos tanácsadás mellett dönthessenek, és ne kelljen lemondaniuk, mint korábban a legtöbb esetben példányok. Az opt-in záradék célja, hogy megakadályozza, hogy olyan tanácsokat kapjon és fizessen, amelyekre esetleg nincs szüksége és nem kért. A feliratkozási értesítésekre 2015. július 1-je óta van szükség.

3. Díj közzétételi nyilatkozatok

Most már kötelező minden pénzügyi tanácsadói ügyfélnek megkapnia a díjakról szóló nyilatkozatokat, beleértve azokat is, akik 2013. július 1 -je előtt kezdték meg a tanácsadást.

4. Ellentmondásos díjazás

Az ellentmondásos javadalmazás-vagy a jutalék-alapú tanácsadás-tilalma minden pénzügyi termékre vonatkozó tanácsadásra vonatkozik (más néven általános és személyes tanácsadás). A tanácsadóknak nem szabad olyan termékeket és stratégiákat ajánlaniuk, amelyek magas jutalékot kapnak; ajánlásokat kell tenniük az Ön érdekei alapján. Vége a történetnek.

Mit kérjen tanácsadójától, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelnek

• Teljes tájékoztatás arról, hogy a tanácsadó mely pénzügyi intézményekkel áll pénzügyi kapcsolatban, ha van ilyen.
• Adott esetben annak magyarázata, hogy a tanácsadó miért ajánl olyan termékeket, amelyeken keresztül jutalékot kapnak. Lehet, hogy továbbra is érvényes ajánlások, de a tanácsadónak képesnek kell lennie egyértelműen megmagyarázni a tanácsok okát megfelel az Ön körülményeinek - amit egyébként jogilag a FoFA érdekeinek megfelelően kell tennie.
• Éves nyilatkozat, amely felvázolja a kapott tanácsokat, miért adták, és mennyibe kerül, ha a tanácsadó folyamatosan, nem pedig szolgáltatásdíj alapján számol fel (amit mi nagyon preferálunk).

Hogyan készüljünk fel egy pénzügyi tervezési ülésre

Ha teljes körű pénzügyi tervet kell készítenie, akkor a házi feladat előzetes elvégzése nagymértékben befolyásolja a munkamenet alakulását. Segít abban is, hogy a legjobbat hozza ki tanácsadójából:

• Készítsen egy háztartási költségvetést, amely részletezi az összes bevételi forrást és összegzi a megélhetési költségeit.
• Készítsen listát az összes eszközről és azok értékéről, valamint az összes kötelezettségről (hitelkártya és egyéb kölcsönök).
• Készítsen listát rövid, közép- és hosszú távú pénzügyi igényeiről és céljairól.
• Tudjon meg minél többet a különböző befektetésekről és piacokról.
• Gondolja át, hogy mekkora kockázatot hajlandó vállalni befektetéskor.
• Készítsen listát az összes meglévő befektetésről, beleértve azok aktuális értékére, múltbeli teljesítményére és díjaira vonatkozó információkat.
• Gyorsan tájékozódhat azokról az információkról, amelyekhez a tervezője esetleg nem fér hozzá, például arról, hogy a munkáltatója képes -e erre fizetésének nagyobb részét közvetlenül a szuperbe („fizetésáldozat”) vagy a meglévő szuperszabályozási lehetőségekbe irányíthatja alap.

Mi történik az első találkozón

A tervezőnek az első találkozón kell elemeznie igényeit, céljait és kockázati profilját. Javasoljuk, hogy használja ezt a tervező szakszerűségének és igényeinek való megfelelésének elemzéséhez.

• Kérje a Pénzügyi Szolgáltatási Útmutató (FSG) másolatát, amelyet el kell küldeni e -mailben, faxon vagy postai úton az első találkozó előtt - és feltétlenül olvassa el.
• Beszélje meg a tervező hátterét és képesítéseit.
• Adja meg a tervezőnek a lehető legtöbb információt személyes helyzetéről, igényeiről, időkeretéről és a kockázathoz való hozzáállásáról.
• Beszéljétek meg, hogy vannak -e korlátai az általuk nyújtott tanácsoknak.
• Tudja meg pontosan, kit képvisel a tervező, és kérdezze meg, hogy előnyben részesít -e egy adott típusú befektetést vagy alapkezelőt - ha igen, kérje meg, hogy indokolja ezt.
• Ismerje meg szakmai felelősségbiztosításukat, mit fedez és milyen összegeket.
• Kérdezze meg, hogy rendelkezik -e saját „csomagoló” fiókkal vagy mesteri bizalommal, és valószínűleg ezeket javasolják -e más befektetések helyett, és ha igen, miért.
• Mérje fel a tervező hozzáállását az olyan stratégiákhoz, mint a tőkeáttétel (pénzfelvétel a befektetéshez). Megfelel a tiédnek?

Tárgyalás az áráról

Tudja meg pontosan, mit fizet a tanácsért. Ne feltételezze, hogy az FSG -ben meghatározott vagy a tervező által leírt díjak és jutalékok kőbe vésettek. A tervezők általában nem mondják el ügyfeleiknek, hogy az árképzési struktúrák rugalmasak, de lehet és kell tárgyalni.

A pénzügyi tanácsadás összköltségének több összetevője van:

• Terv díja: Kutatásaink azt mutatják, hogy jobb tanácsokat kap, ha kész ésszerű díjat fizetni a pénzügyi terv elkészítéséért.
• Előzetes jutalékok: A termékdíjak és ezért a jutalékok nem rögzítettek, és tárgyalhatók.
• Folyamatos díjak: Kérdezze meg a tervezőt, mit fizet még, ha folytatja az ajánlott befektetéseiket. A költségek magukban foglalhatják a rendszeres tanácsadói felülvizsgálatok díjait, a kezelési költségek arányát (MER) minden kezelt alap esetében és a törzsvásárlói portfólió szolgáltatási díjait. Még a plusz 1% díj is jelentős különbséget jelent az évek során.

Legyen óvatos a tervezőkkel, akik azt mondják, hogy szolgáltatásuk „ingyenes”. Ez azt jelentheti, hogy olyan jutalékért dolgoznak, amely a befektetett pénzből származik, és a csak jutalékos tervezők folyamatosan rosszul teljesítettek felmérésünkben. A FoFA bizonyos mértékig foglalkozott ezzel a kérdéssel, de a pénzügyi tervezés világa aligha tökéletes.

A pénzügyi tervek értékelése és felülvizsgálata

Az átfogó pénzügyi tervnek könnyen olvashatónak és érthetőnek kell lennie. Világosan meg kell magyaráznia, hogy az ajánlott intézkedés hogyan fogja elérni céljait, és miért jobb ez a lehetőség, mint mások.

A pénzügyi tanácsadó által átfogó tervnek a következőket kell tartalmaznia:

• Oldalszámok, tartalomjegyzék és összefoglaló.
• Pontos és alapos ábrázolása jelenlegi pénzügyi helyzetének, jövőbeli igényeinek és céljainak.
• A kockázati profil és a befektetési időkeret pontos és alapos ábrázolása.
• A jelenlegi befektetések értékelése és az eladásra vagy megtartásra vonatkozó ajánlások indoklása.
• Információ a jelenlegi adózási helyzetéről és annak magyarázata, hogy a tanács hogyan fogja megváltoztatni ezt a pozíciót.
• Nyugdíjas szükségleteinek felmérése.
• Biztosítási igényeinek felmérése.
• Ingatlantervezési igényeinek felmérése.
• Könnyen érthető információ arról, hogy a tervező mit keres a befektetéseiből.
• Független és naprakész kutatás minden ajánlott termékről.
• Annak magyarázata, hogy az ajánlott stratégiák vagy befektetések hogyan felelnek meg céljainak, igényeinek és kockázati profiljának.
• Különféle befektetési típusok elterjedése számos szolgáltatótól.
• Annak magyarázata, hogy az ajánlott befektetések hogyan hasonlíthatók össze hasonló termékekkel a díjak és a teljesítmény tekintetében.

Ha egy terv nem nyújtja a fentiek bármelyikét, kérje meg a tervezőt, hogy javítsa ki, amíg elégedett nem lesz, vagy utasítsa el.

Folyamatos felülvizsgálatok

A legtöbb tervező folyamatos felülvizsgálatokat (általában évente) és portfóliókezelést kínál. Egy tervet sem szabad „kitűzni és elfelejteni”, de egy egyszerű felülvizsgálat egy elfogadott szerény díj ellenében általában megfelelő, kivéve, ha a körülmények megváltoztak.

Óvakodjon a szakszerűtlen tervezőktől, akik a szükségesnél többet akarnak megváltoztatni a befektetési összetételükön (jutalékot szerezni). És ne feledje, tárgyalhat a folyamatos szolgáltatások díjairól és feltételeiről - nem kell elfogadnia a tervező eredeti ajánlatát.

Ha meg szeretné osztani gondolatait vagy kérdéseket tesz fel, látogasson el a CHOICE közösségi fórumra.

Látogasson el a CHOICE közösségbe

Mi a CHOICE -nál elismerjük a Gadigal népét, ennek a földnek a hagyományos őrzőit, amelyen dolgozunk, és tiszteletünket fejezzük ki az ország első nemzetei népe előtt. A CHOICE szívből támogatja az Első Nemzetek népének Uluru kijelentését.