A baj a vásárlással most, fizessen később

Mikor nem kamatterhelés a kamatterhelés? Amikor díjnak nevezed. Ha pedig technikailag nem kamat, akkor nem kell követnie a felelős hitelezési szabályokat.

Ez egy megoldás, amely jól működött a vásárlás, a későbbi fizetési platformok-köztük az Afterpay, a ZipPay, a Certegy Ezi-Pay, az Oxipay, a BrightePay, az Openpay és mások.

Az Afterpay emelkedése és emelkedése

Az Afterpay digitális készenléti szolgáltatás 2015-ben jelent meg a piacon, és az A kiállítás lett, amikor az ausztrál technikai sikertörténetekről van szó. 2017–18 -ban az Afterpay 2,18 milliárd dollár árbevételt dolgozott fel, 289% -kal több, mint az előző évben.

Ausztráliában eddig mintegy 20 000 vállalkozás regisztrált az Afterpay szolgáltatásra, és ez az amerikai piacra is bejutott. Jelenleg a legtöbb felhasználóval rendelkezik, körülbelül 2,5 millióan.

Miután a cég tavaly júliusban bejelentette a bevételek nagy ugrását, részvényei megőrültek.

Recept az adósságra?

Az Afterpay alapítói nagyon meggazdagodtak, de az Afterpay és egyéb vásárlások jelentős része esetében, fizessen a későbbi felhasználóknak, az azonnali pénz még kockázatosabbá tette a pénzügyi helyzetet.

A probléma az, hogy a díjak és kamatok végül ugyanazt jelentik - a pénz kölcsönzésének költsége.

A ZipMoney, Once és a Lombard is büntető kamatot számít fel

(A ZipMoney, Once és a Lombard szintén büntető kamatot számít fel-19,9%, 25,99% és 25,99%-a kamatmentes időszak vége után).

Egyesek azzal érvelnek, hogy ezekben a szolgáltatásokban a kamat beépül a termék árába, függetlenül attól, hogy technikailag fizeti -e vagy sem, vagyis olcsóbban jutna hozzá, ha egyszerre vásárolja meg.

Ha ehhez hozzávesszük azt a tényt, hogy a legtöbb vásárló most vásárol, később fizet fizet szolgáltatásokat 18 és 34 év között, és ötből kettő kevesebbet keres évi 40 000 dollárnál, és láthatja, hogy a jelenleg nem rendelkezõ pénzzel való fizetés hogyan lehet recept adósság.

A felhasználók több mint fele többet költ, mint a szolgáltatások nélkül, és minden hatodik nem tud időben fizetni

Annak ellenére, hogy az ilyen szolgáltatásokat nyújtók körében nagy hangsúlyt fektetnek az innovációra és a zavarokra, a vásárlás több mint a fele most a később fizető felhasználók többet költenek, mint a szolgáltatások nélkül, és minden hatodik nem tud fizetni idő.

Nem segít, hogy most vásároljon, fizessen később fizet. A háztól-házig értékesítők népszerűsítik az olyan dolgokat, mint a napelemek és a tetőjavítás olyan embereknek, akik egyébként nem engedhették meg maguknak.

És talán elkerülhetetlenül most vannak fogászati ​​ellátás vásárlás most, fizess később szolgáltatások is.

Növekvő aggodalmak

A fogyasztóvédelmi csoportok (beleértve a CHOICE -t) és más pénzügyi szolgáltatók kevésbé örülnek a koncepciónak.

Az Australian Ethical nyugdíjszolgáltató például azt állítja, hogy kerüli az ilyen szolgáltatásokba való befektetést, mert "vállalatok mint az Afterpay, az impulzusvásárlásokra összpontosítanak, amelyek nagyobb valószínűséggel kényszerítik a sérülékeny ausztrálokat a pénzügyekbe túlzott elkötelezettség ".

De az Afterpay társalapítója és vezérigazgatója, Nick Molnar a közelmúltban azt mondta egy szenátusi vizsgálatnak, hogy „nagyon büszkék vagyunk arra, hogy azt mondhatjuk, hogy a bevételünknek csak 20% -át adjuk az ügyfelektől”.

Joggal mondhatjuk, hogy az Afterpay sok ezer felhasználója késedelmi díjakkal sújtja ezt a bevételt, és kevésbé lenne büszke.

Üzleti modell folyamatban

A vásárlás, fizetés későbbi szolgáltatások üzleti modellje látszólag a kereskedői díjakon alapul, és a fogyasztók általában nem fizetnek semmi pluszt, ha időben fizetnek.

De a késedelmi díjak egyre inkább megerősítik az eredményt.

A 2017–18 -as pénzügyi évben például az Afterpay 116,8 millió dolláros bevételének 24% -a, vagyis körülbelül 24,8 millió dollár a késedelmi díjakból származott. Ez 365% -kal magasabb, mint 2016–17, amikor az Afterpay 6 millió dollár késedelmi díjat szedett be.

És itt jön be a felelősségteljes hitelezés kérdése.

A 2017–18 -as pénzügyi évben az Afterpay bevételének mintegy 24,8 millió dollárja származott késedelmi díjakból

A Nemzeti Fogyasztói Hitelvédelemről szóló 2009 -es törvény szerint a hitelezőknek lépéseket kell tenniük annak biztosítása érdekében, hogy a hitelfelvevők megengedhessék maguknak a törlesztést.

Az utólagos fizetés és hasonlók mentesülnek az ilyen jogszabályok alól, így nincs mód megmondani, hogy a késedelmi díjat fizető személyeknek először kölcsön kellett volna -e adni a pénzt.

A hitelképesség csak egy gond. Az Afterpay például (egy kicsit) szigorította regisztrációs folyamatát, miután kiderült, hogy kiskorúak használják a szolgáltatást alkohol vásárlására. Állítólag az egyik számlát a „Miki egér” nyitotta meg.

És a szolgáltatásoknak általában nem kívánt következményei lehetnek.

Vásároljon most, fizessen később kis hitelnek

Egy nő megosztotta velünk ezt a történetet: "Feliratkoztam a ZipPay -re, kifizettem az időn belül és elfelejtettem.

„Egy évvel később mentünk refinanszírozni a felújításra szánt jelzáloghitelünket, és megtudtuk, hogy nem adtuk meg az összes hitelt.

"Szerencsére minden rendben volt, de őszintén szólva nem is sejtettük, hogy ilyen kis hitelnek minősül, és ennek eredményeként elutasíthatnánk."

A késedelmi díjbevétel a hosszú távú stratégia része?

A Mozo egyik közelmúltbeli felmérése szerint az Afterpay-felhasználók 65% -a azt mondta, hogy olyan szolgáltatások vásárlására használja a szolgáltatást, amelyeket egyébként nem vásárolt volna meg (többnyire csúcskategóriás ruhákat).

Harminc százalékuk azt mondta, hogy legalább egy fizetést elmulasztott, ami sokak tudomása szerint fekete jelet tehet a hitelminősítésén.

Az Afterpay - amely a piac 87% -át irányítja (a Power Retail iparági kutatócég adatai szerint), majd a ZipPay követi a második távolságban (19%) - mondja a saját módszertana alapján ellenőrzi a hitelképességet, és "elutasítja az összes vásárlás 30% -át és az első vásárlás 50% -át algoritmusaink és az ügyfél történelem".

A késedelmi díjak azonban azt mutatják, hogy a módszertan hibás.

Hosszú és rövid? Azok az emberek, akik most vásárolnak, fizetnek a későbbi szolgáltatásokért, többet vásárolnak, gyakrabban vásárolnak és több impulzust vásárolnak.

Úgy tűnik tehát, hogy inkább a szolgáltatások és az üzletek nyerik, mint a vásárlók.

Szabályozatlan iparág

A szabályozók, törvényhozók és fogyasztói csoportok, beleértve a CHOICE -t is, aggódnak amiatt, hogy a most vásárló, később fizető szolgáltatások továbbra is a felelősségvállaláson kívül működnek a hitelezési jogszabályok, és a hagyományos hitelnyújtók (a bankok) mindent megtesznek annak érdekében, hogy megakadályozzák az Afterpay és mások beavatkozását terület.

De eddig ezek a szabályozatlan szolgáltatások szabad utat kaptak, és a koncepció valóban beindult.

2016 júniusáig körülbelül 80 000 vásárlás történt, később fizetett tranzakciók kerültek feldolgozásra; 2018 júniusára ez a szám elérte az 1,9 milliót.

Jelenleg körülbelül 2,5 millió ausztrál használja az Afterpay -t.

Ha a fejed fölött vásárolsz most, fizess később

Az NSW-n alapuló Pénzügyi Jogi Központ (FRLC) számos futó fogyasztótól hallott ha most vásárolni, később fizetni kell a szolgáltatásokért, és sokan közülük kiszolgáltatott anyagi helyzetben voltak val vel.

Míg a szolgáltatások általában korlátozzák az elkölthető összeget, és felfüggesztik fiókját, ha lejárt a túl könnyű megnyitni egy másik fiókot másik e -mail címmel, vagy másik fiókra regisztrálni szolgáltatás. Nincsenek felelős hitelezési csekkek.

Ezenkívül nagyon nehéz lehet megmondani, ha a bankszámlán végrehajtott tranzakciókat nézi, melyik terhelés melyik szolgáltatáshoz tartozik, és így sokkal nehezebbé válik a felelős költés.

Vásároljon most, fizessen később horror történeteket

Íme csak néhány olyan történet, amelyeket a Pénzügyi Jogi Jogi Központ hallott a vásárlás most, fizessen később felhasználók számára.

Ursula

• Hibásan azt hitte, hogy most vásároljon, fizessen később szolgáltatás értékeli a törlesztőképességét.
• A karácsonyi vásárlás után végül 550 dollárral tartozott számos kiskereskedőnek és elmaradt fizetésekért. Egyetlen bevétele a Centrelinktől származott.
• A szolgáltatás lezárta őt a fiókból, így nem látta, hogy mivel tartozik.
• Az adósságot egy inkasszóra hárították, amely 1323 dollárt és változást követelt.

Jerome

• Nem tudta megtudni vásárlásának mértékét, fizesse ki későbbi adósságát.
• A kifizetéseket közvetlenül a MasterCard kártyájáról terhelte le, amíg jogosulatlan tranzakciók miatt le nem mondta a kártyát.
• Jerome sikertelenül próbálta felvenni a kapcsolatot a vásárlás, fizetés később szolgáltatással.
• A szolgáltatás ekkor valahogy képes volt megterhelni a bankszámlájáról a pénzt, túlhúzva azt.

Liz

• Egy 17 éves fiatalember, aki heti 100 dollárt keresett a Coles-i munkájából.
• Most vásárolt másodszor, később fizessen anélkül, hogy az elsőt kifizetné.
• Egy autóbalesetet követően nem dolgozott tovább.
• 280 dolláros adóssága továbbra is késedelmi díjakat vonzott.

Pál

• Az a rokkantsági nyugdíjas, aki napelemeket vásárolt a háztól-házig értékesítőtől vásárlás most, fizessen később szolgáltatáson keresztül.
• A napelemes rendszer meghibásodott, és megsemmisítette Paul hűtőszekrényét és fűtőberendezését a túlfeszültség miatt.
• Paul nem tudta megoldani a problémát a napelemtársaságon vagy az NSW Fair Tradingon keresztül.
• Az FRLC segítségével Paul végül visszakapta 1500 dollárját.

Diane

• 66 éves özvegy, aki jogilag vak egy szemmel, és kizárólag a rokkantsági támogatásra számít.
• 11 000 dollárt finanszírozott a tetőjavításban, vásárlás most, később fizessen szolgáltatást, annak ellenére, hogy a javítás ára csak 3000 dollár volt.
• Diane megzavarodva a mostani, fizessen később szerződéstől, nem tudja, hogyan történt ez.

Denise

• Agysérülés miatt rokkantsági nyugdíjat kap.
• Adósságba esett egy fogászati ​​ellátással, vásároljon most, fizessen később szolgáltatást.
• Kéthetente 197 dollár beszedési megbízással 30 dollár maradt a bankban a megélhetési költségek fedezésére.
• Denise -t zaklatták a behajtók.

Összefüggő:

• Hogyan lehet legyőzni az "adósság késést"
• A legjobb alacsony kamatozású hitelkártyák
• Hogyan védheti meg hitelképességét