Moram znati
- Cigno i njegova podružnica BHF Solutions poznati su po tome što kreditiraju ugrožene osobe po visokim stopama otplate, što ih često ostavlja u gorem položaju
- Izbjegavanje svake nove ASIC regulative za ovog je zajmodavca postalo uobičajeno
- Grupe potrošača pozivaju na okončanje modela otplate kredita koji umanjuju iznos izvornog kredita
Australska komisija za vrijednosne papire i ulaganja (ASIC) prvi je put ovlastila svojim ovlastima za intervenciju na novim proizvodima Rujna 2019. zabraniti oblik kratkoročnog kreditiranja "za koje je utvrđeno da izazivaju značajne potrošače na štetu ".
Bio je to dobar izbor.
Općenito govoreći, proizvodi kratkoročnog kreditiranja-koji se nazivaju i „zajmovi do dana isplate“ jer ljudi često uzimaju suprotstavili im se predstojećoj plaći - ostavili su ljude financijski lošijima nego što su bili prije.
Kad plaća konačno stigne, često nije dovoljno za otplatu kredita. Dakle, ljudi koji su već bili u stisci završavaju u čvršćoj. I ide dalje.
Tekući ciklus duga, potaknut visokim naknadama, ono je što ova poduzeća čini tako profitabilnima.
Nelicencirano i izuzeto
Zajmodavci do isplate plaće u slučaju ASIC-a u 2019. godini-Cigno, Gold-Silver Standard Finance i BHF Solutions-nisu trebali kreditnu dozvolu i bili su oslobođeni odgovornog kreditiranja obveze jer su ostali u skladu sa zakonom držeći naknade do najviše pet posto iznosa kredita (za kredite do 62 dana) i ograničavajući godišnje kamate na 24%.
Cigno je prema posebnom ugovoru platio značajne unaprijed, tekuće i neplaćene naknade
No onda su se, u karakterističnom potezu, okrenuli i uhvatili značajno unaprijed, u tijeku i naknade za neispunjenje obveza prema posebnom ugovoru koje bi potencijalno mogle dodati do 1000% izvornog kredita iznos.
Učinkovito su izbjegli propise, uz velike troškove za svoje klijente.
ASIC-ov nalog za intervenciju iz 2019. "osigurava da pružatelji kratkoročnih kredita i njihovi suradnici ne strukturiraju svoje tvrtke na način koji im omogućuje naplatu naknada koje prelaze propisane limite za regulirane kredite ", rekao je ASIC na vrijeme.
Uz stope otplate koje zahtijevaju grabežljivi zajmodavci, poput Cigna, nije ih dugo uspoređivati s operacijama traženja kredita.
Povjerenik ASIC -a Sean Hughes rekao je: "ASIC će poduzeti mjere kada identificira proizvode koji mogu ili mogu uzrokovati značajnu štetu za potrošače. U tom su slučaju mnogi financijski ugroženi potrošači imali iznimno visoke troškove koje si nisu mogli priuštiti, što je često dovodilo do zaostatka u plaćanju što je samo dodatno povećalo njihovo financijsko opterećenje. "
Zabrana je stupila na snagu 14. rujna 2019. i ostat će na snazi 18 mjeseci od tog datuma, osim ako se ne produži ili postane trajna.
Zajmodavcima koji ga prekrše prijeti kazna do pet godina zatvora i novčana kazna do 1,26 milijuna dolara po prekršaju.
Do svojih starih trikova
No, čini se da ponuđene kazne nisu spriječile Cigno.
Istinski, Cigno i BHF Solutions (u vlasništvu Cigna) nisu prekršili zabranu 2019.-samo su manevrirali oko nje kako bi se mogli vratiti iskorištavanju teško pritisnutih ljudi.
Mnogi financijski ugroženi potrošači imali su iznimno visoke troškove koje si nisu mogli priuštiti, što je često dovodilo do neispunjenja plaćanja što je samo dodatno povećalo njihovo financijsko opterećenje
Povjerenik ASIC -a Sean Hughes
Oni sada bičuju novi model kreditiranja koji je podjednako grabljiv kao i prethodni (još jednom, uključuje visoke naknade), a ASIC predlaže i gašenje tog modela.
Mislimo da je to izvrsna ideja.
ASIC je pozivao na podnošenje prijava ljudi i tvrtki na koje bi zabrana vjerojatno utjecala sve do početka kolovoza, u sklopu svog procesa intervencije na proizvodu.
Consumer Action, Pravni centar za financijska prava i Westjustice zajednički su podnijeli zahtjev koji uključuje mnoge uznemirujuće studije slučaja (vidi dolje).
Suština slučaja Potrošačke akcije protiv modela kreditiranja Cigno naglašava pitanja.
- Izdavanje zajmova primjenom modela koji izbjegava poštivanje zakona o odgovornim zajmovima i druge zaštite potrošača.
- Pretjerano visoke naknade (uključujući naknade za osnivanje, neispunjenje obveza i tekuće održavanje računa).
- Zajmovi koji izgledaju potpuno neprikladni za zajmoprimce i zahtijevaju nerealne otplate.
- Poteškoće koje su klijenti Akcije potrošača prijavili pokušavajući kontaktirati Cigno kako bi razgovarali o problemima sa svojim kreditima.
- Cigno i BHF Solutions nisu članovi australskog Uprave za financijske žalbe (AFCA), ostavljajući zajmoprimce s ograničenim pristupom pravdi.
- Agresivna taktika naplate duga.
Različite naknade i pristojbe Cigno modela kreditiranja znače da se krediti mogu udvostručiti ili pogoršati u kratkom vremenskom razdoblju.
Cignov poziv korisnicima: Zaustavite zabranu ASIC -a
Usred procesa podnošenja zahtjeva, Cigno je na svojoj web stranici objavio stranicu pozivajući svoje korisnike da joj se pridruže snagama, šalju podneske ASIC -u tražeći da prekine zabranu i spasi tvrtku od prisile da ih tereti manje. (Web stranica je za vas stvorila dokument za slanje klikom na gumb.)
"Kao i kod većine stvari u životu, dvije priče imaju dvije strane", napisao je izvršni direktor i direktor Cigna Mark Swanepoel. "ASIC i vodeći mediji tvrde da plijenimo ranjive i manje sofisticirane, naplaćujući svim svojim klijentima pretjerane pristojbe i iskorištavajući ljude za koje tvrdimo da im pomažemo. Realnost je da su ASIC, vladin regulator, formirali svoje mišljenje na temelju vrlo malog postotka naših kupaca.
Borimo se protiv velike skupine licemjera - rasipa [društva] koji kradu sve više slobode i izbora od svakodnevnih ljudi iza vela dobrih namjera
Izvršni direktor i direktor tvrtke Cigno Mark Swanepoel
"Imamo situaciju u kojoj državni regulator želi kontrolirati vaše donošenje odluka na temelju onoga što smatraju najboljim, te će iskriviti informacije kako bi postigao taj cilj. Imamo i mainstream medije koji uvijek traže senzacionalni naslov kako bi pridobili čitateljstvo ili gledanost i gurnuli određenu političku agendu. "
'Licemjeri'
Ako politički plan želi zaustaviti grabežljivo kreditiranje, Swanepoel bi mogao imati pravo na to. Ali to nije samo politički program, kaže Swanepoel. To ide dublje od toga.
"Borimo se protiv velike skupine licemjera - rasipa [društva] koji kradu sve više slobode i izbora od svakodnevnih ljudi iza vela dobrih namjera", nastavio je.
To je vrsta taktika astroturfinga CHOICE je u prošlosti dozivao: tvrtke koje se predstavljaju kao potrošači, a pritom slijede vlastite svrhe.
Čini se da zajmodavci na plaću, poput Cigna i njegove podružnice BHF Solutions, imaju amoralni pristup ljudskom utjecaju svojih proizvoda.
Studije slučaja Akcije potrošača: saslušanje žrtava skupih kredita
Akcija potrošača i Pravni centar za financijska prava priskočili su u pomoć mnogim ugroženim potrošačima čija se financijska situacija pogoršala kratkoročnim kreditima.
Evo najnovijih priča nekoliko klijenata Consumer Action. Ima ih još mnogo.
Chrisova priča - pokušava uzdržavati svoju obitelj u inozemstvu
Chris je uzeo kredit Cigno u iznosu od 200 dolara kako bi pomogao svojoj obitelji u inozemstvu, a morao je otplatiti 330 dolara u dvije rate od 165 dolara. Izvršio je prvu otplatu, ali je propustio drugu, za što mu je naplaćeno 90 dolara.
Chris je izvijestio da je Cigno tada pokušao izravno zadužiti iznos koji duguje plus daljnje iznose u iznosu od oko 250 USD, bez ikakvog upozorenja. Nije imao dovoljno novca na računu.
Chris je rekao Consumer Action -u da mu nisu bile objašnjene pristojbe prije nego što je podigao kredit.
Chris je više puta pokušavao kontaktirati Cigno kako bi razgovarali o dugu, no na njegove pozive i e -poštu nije odgovoreno
Zatim je blokirao račun na Cignu za izravna zaduženja.
Chris je ispričao da je nakon što je primio obavijest u kojoj mu je rečeno da duguje 420 dolara, a jedna mu je to rekla ukloniti blok izravnog zaduženja na svom računu, napisao je e -poruku Cignu prijeteći da će ih odvesti sud.
Cigno je konačno odgovorio, ponudivši podmiriti dug ako plati prvobitnu drugu uplatu od 165 USD.
Chris je rekao da je to učinio, nakon čega je Cigno nekako uspio zadužiti dodatnih 30 USD sa svog računa. Na kraju mu je vraćen ovaj iznos, nakon što se ponovno žalio Cignu.
Larnijeva priča - ubodna više nego dvostruko od izvorne posudbe
U siječnju 2020. Larni, koja kaže da pati od fizičkih i psihičkih bolesti i prima invalidninu mirovine, sklopljen kreditni ugovor s BHFS -om za zajam od 250 USD i ugovor o povezanim uslugama s Cignom.
Prema ugovoru o uslugama, Larni je trebao vratiti gotovo 400 dolara u roku od dva tjedna.
Nije uspjela izvršiti ovu otplatu i, u roku od mjesec dana, ukupne naknade koje naplaćuju BHFS i Cigno bile su gotovo jednake iznosu samog kredita.
Larni je za Consumer Action rekao da su je od siječnja ili veljače 2020. problemi povezani s COVID-19 prisiljavali da se seli više puta te da je ponekad bila bez krova nad glavom.
Larni nije uspio izvršiti ovu otplatu i u roku od mjesec dana ukupne naknade koje naplaćuju BHFS i Cigno bile su gotovo jednake iznosu samog kredita
Unatoč tome, Larni je početkom travnja uspio platiti Cignu više od 400 dolara, no do tada su joj naknade koje joj je Cigno naplatio značile da na svom računu još uvijek duguje više od 100 dolara. Ubrzo nakon uplate, Larni je rekla Cignu da je u financijskim teškoćama.
Rekla je Consumer Action -u da je tada pristala na plan plaćanja kako bi vratila ostatak pristojbi.
Larni je izvršila prve dvije uplate prema planu, ali dan nakon što je izvršila drugu uplatu (i obavijestila Cigno o tome putem e -pošte), Cigno je teretila još jedno plaćanje s njezinog računa. Cignu je trebalo šest dana da vrati ovaj iznos.
Sve u svemu, Larni je otplatio više nego dvostruki iznos kredita. Usprkos tome što je Cigno bio svjestan svojih poteškoća, rekao je Larni za Consumer Action, Cigno ju je više puta kontaktirao radi daljnjih isplata i naznačio da će njezin slučaj uputiti ovrhovoditelju.
Eliseina priča - Cigno ju je kontaktirao 14 puta u jednom tjednu
Elise se brine za člana obitelji i prima invalidsku mirovinu. Početkom siječnja 2020., kako bi bila sigurna da ima dovoljno novca za kupnju hrane za svoju obitelj i plaćanje liječničkog pregleda, Elise je podigla kredit od 250 dolara kod BHFS -a preko Cigna. S BHFS -om je sklopila kontinuirani kreditni ugovor, a s Cignom ugovor o uslugama.
Unatoč tome što prva uplata prema oba ugovora nije dospjela više od dva tjedna od datuma zajam, Cigno je kontaktirao Elise 14 puta u drugom tjednu kredita putem SMS -a i e -pošte, tvrdeći da su plaćanja bila zbog dospijeća.
Osjećajući se neprestano uznemiravana, Elise je otplatila više od 380 USD u roku od 12 dana od uzimanja kredita.
Elise je više puta pisala Cignu žaleći se na utjecaj Cignovog ponašanja na nju. Rekla je Consumer Action -u da ne može doći do Cigna telefonom.
Osjećajući se neprestano uznemiravana, Elise je otplatila više od 380 USD u roku od 12 dana od uzimanja kredita od 250 USD
Elise se požalila da je Cigno izvršila izravno zaduženje bez njezinog pristanka kad je ona ušla otplate, što je rezultiralo njezinim financijskim teškoćama i nemogućnošću stvaranja drugih dugova otplate.
Cigno je nastavio kontaktirati Elise putem e -pošte i SMS -a kako bi zatražio plaćanja. Nakon što se požalila na Cignov pretjerani kontakt i zahtijevala da prestanu, Cigno joj se nastavio javljati nekoliko puta tjednima tekstualnom porukom i e -poštom za dodatna plaćanja, te joj zaprijetio daljnjim radnje.
Elise je također morala kontaktirati svoju banku kako bi poništila odbitak koji je Cigno napravila s njezina računa bez njenog pristanka za to vrijeme. Unatoč tome što je Elise unaprijed otplatila otplatu po ugovoru o zajmu i uslugama, Cigno je kasnije naplatila Elise više pristojbi za neispunjenje obveza u roku od šest tjedana od ulaska u kredit.
(Napomena: neki su nazivi studija slučaja promijenjeni na njihov zahtjev.)
Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.