Agencije za naplatu dugova i prava potrošača

Ilegalni potezi

Skupljači dugova trebali bi igrati po pravilima, ali često to ne čine. Tada se može osjećati kao da vas proganja skupina unajmljenih razbojnika - što zapravo nije ono što tražite kad ste već pod ekonomskim stresom.

Prisilno i uznemiravajuće ponašanje strogo je protuzakonito, ali teško da je to nezapamćeno u industriji. Još je gore ako više od jedne jedinice za naplatu duga dolazi nakon vas u isto vrijeme zbog istog duga, industrijska taktika čudno poznata kao "stupnjevita" naplata duga.

ACCC i ASIC pokušavaju očistiti industriju za naplatu dugova. No, unatoč nekim poboljšanjima u posljednjih nekoliko godina, potrebno je još dosta čišćenja.

U ovom članku:

• Visoka stopa duga stanovništva
• Manje tvrtke manje usklađene
• Taktika teških ruku
• Izbjegavanje pravila
• Uredba o naplati dugova
• Ograničenja naplate dugova
• Kako se ponašati s inkasorom

Rastuće stope duga

Ovih dana treba goniti mnogo osobnog duga, zapravo više nego ikad. Trendno gledano, jaz između duga kućanstva i raspoloživog dohotka neprestano raste od 1997. godine, kada je dug kućanstva premašio prihod. Od prošle godine dug je iznosio oko 245.000 USD po kućanstvu, dok je raspoloživi prihod bio oko 130.000 USD.

Godine 1988. omjer duga kućanstva i raspoloživog dohotka iznosio je 64%. U 2015. to je bilo 185%. A život postaje sve skuplji. U našem najnovijem istraživanju Consumer Pulse, osam od deset Australaca izvijestilo je da su računi i izdaci za domaćinstvo porasli u prethodnih 12 mjeseci, a 36% je reklo da su se znatno povećali.

Što se tiče bruto domaćeg proizvoda (BDP), Australija je vodeća u svijetu po zaduživanju u odnosu na proizvodnju. Građani i stanovnici Australije posuđuju 25% više novca nego što ga stvara gospodarstvo - teorija je takva da će gospodarstvo nadoknaditi razliku, vjerojatno stalnim rastom cijena stanova. (Oni koje je opekao GFC mogli bi ovo nazvati opasnom igrom, ali to je druga priča.)

Većina toga je hipotekarni dug, a ne tip za kojim se naplaćuju dugovi (banka vam samo uzima kuću ako ne platite). No, brojke daju ton ekonomiji u kojoj tvrtke za naplatu dugova pronalaze obilje posla.

Manje tvrtke manje usklađene

Na vrlo konkurentnom australijskom tržištu naplate dugova postoje neki veliki igrači - tvrtke poput Dun & Bradstreet ili ACM Group - ali 95% agencija za naplatu dugova male su tvrtke koje zapošljavaju manje od 20 narod. A 63% njih godišnje preda manje od 200.000 dolara.

Prepreke za ulazak su niske. Trenutno u Australiji postoji otprilike 551 kompanija za naplatu dugova koje pokušavaju uhvatiti svoj dio tržišta lošeg duga. Industrija ukupno ostvaruje prihod od oko milijardu dolara godišnje.

Nije teško shvatiti kako bi moglo doći do zloupotrebe s tolikim skupljačima dugova. Manje tvrtke koje dominiraju tržištem općenito nemaju tehnologiju za praćenje krše li ograničenja, poput prečestog kontaktiranja dužnika, glavni uzrok pritužbe.

Manje tvrtke imaju znatno lošiju usklađenost od velikih, a velika većina tvrtki je mala.

Gruba igra na tržištu naplate dugova seže daleko u Australiju, što bez sumnje čini u mnogim drugim zemljama. Članak u izdanju časopisa The 1978 Pregled zakona Sveučilišta Monash, na primjer, tvrdi da se "prakse nepoštene naplate duga široko koriste u Australiji", osobito praksa da tvrtke šalju pisma s dokazivanjem da izgledaju kao da dolaze iz agencija za naplatu dugova ili iz pravnog sustava sebe.

Takve su prakse izričito zabranjene sadašnjim zakonodavstvom, kao i javno sramoćenje ljudi ili prijeteći njihovim poslovima ili kreditnim rejtingima, taktike koje se također spominju u članku i koje se i dalje događaju danas.

Prijetnje i zastrašivanje

2012. Victoria's Law Consumer Action Law Center (CALC) objavio je izvješće u kojem je detaljno opisano nekoliko slučajeva teške taktike inkasatora u potrazi za dospjelim računima za energiju, sektoru u kojem ih ima dosta neplaćeni računi. Taktika uključuje prijetnje vraćanjem ženskog auta, inzistiranje na nedostupnim planovima plaćanja i pozivanje dužnika do šest puta dnevno.

Još jedan Viktorijanac čiji je slučaj preuzeo CALC otkazao je energetski ugovor u razdoblju hlađenja, ali je svejedno pao u ruke agencije za naplatu dugova. Kroz neku vrstu zabune, Lumo Energy joj je nastavila naplaćivati ​​iako je energiju primala od drugog davatelja usluga.

Nastojeći povratiti 188,95 USD od 69-godišnjeg samohranog umirovljenika koji je živio s manje od 26.000 USD godišnje, Uplatitelji koji su radili za Lumo više su puta zvali, slali prijeteća pisma i posjećivali ženinu prebivalište.

U lipnju ove godine ACCC je pokrenuo sudski postupak protiv tvrtke za naplatu dugova ACM Group koja je lovila dug koji joj je prodala Telstra. ACCC je optužio ACM da je dužnicima rekao da će pravna radnja započeti kad nije; rekavši da bi se negativno utjecalo na njihov kreditni rejting bez osnova za takvo što; te općenito pretjeranog kontaktiranja i uznemiravanja dužnika.

U 2012. ACM je osuđen za uznemiravanje i prisilu - uključujući prijetnju da će javno razotkriti dužnike - u sudskom postupku koji je pokrenuo ASIC.

Savjetnici u Financial Counseling Australia rekli su nam da imaju nedavne dokaze o utovarivačima kršenje smjernica kontaktiranjem susjeda ili rodbine, davanjem lažnih izjava i izdavanjem prijetnje.

Loši dugovi, loši dužnici

Da budemo pošteni, vani može biti više loših dužnika nego onih koji naplaćuju dugove, iako to ne opravdava neetičko ili nezakonito ponašanje naplatilaca. Prema jednom izvoru iz industrije s kojim smo razgovarali (bivšem uterivaču dugova koji je radio i za velike i za male tvrtke), većina agencije pokušavaju učiniti ispravno, a male agencije posebno paze da ne prekrše pravila iz straha da ne izgube svoja licence.

"Kulture na radnom mjestu mogu se uvelike razlikovati u industriji", kaže nam žena. "S manjim tvrtkama imate više diskrecije u pristupu situaciji, što ima smisla jer su dugovi toliko osobni. U većim tvrtkama radi se samo o roto biranju i postoji mnogo manja fleksibilnost. Ako vas uhvati prekoračenje granica, postavili su vas na trening. S manjim tvrtkama vjerojatno bi vam se pokazala vrata. "

No, ne ustručava se ukazati na loše glumce na slobodi.

"Postoje ljudi u industriji koji uzimaju puno dozvola prema zakonu", kaže ona. Jedan od omiljenih trikova je neizravno izlaganje dužnika nekome na vlasti njih, budući da izravno otkrivanje da osobu tjera uterivač dugova strogo je zabranjeno.

Taktika uključuje kontaktiranje dotičnog tijela i izjavu da se dužnik treba javiti "kako bismo riješili ovo pitanje" ili sličan jezik. Osobi koja je na vlasti nad dužnikom nije potrebno puno čitanja između redaka. Skupljači dugova koji su vješti u takvim taktikama su traženi i imaju tendenciju napredovanja u industriji, iako ovakav pristup dogodio bi se samo ako naplatilac nije bio u mogućnosti kontaktirati dužnika drugim metodama.

S druge strane, neki ljudi uobičajeno otplaćuju svoje dugove na štetu vjerovnika koji si ne mogu priuštiti da ih se ukoči. "Imao sam puno klijenata koji su radili s mamom i tatom, a ti ljudi jednostavno ne mogu snositi troškove neplaćenog duga. Osim ako ne pojačate vatru tek toliko da se oznoje i shvate da stvar neće nestati, oni to neće shvatiti ozbiljno. " 

Tko je glavni?

Regulativa u sektoru naplate dugova pomalo je u neredu. Različite države imaju različite registre, a i tijela za provedbu također se razlikuju. ASIC i ACCC brinu o zaštiti potrošača, no stvarna provedba prepuštena je državnim agencijama za poštenu trgovinu, policiji ili kombinaciji oboje. Posljedično, nadzor i provedba pravila manje su od sporednog.

Federalno važeći australski zakon o zaštiti potrošača (ACL) ne izravno ne rješava pitanje naplate duga, ali uključuje zabranu uznemiravanja - problem koji se ponavlja u ovom sektoru.

Skupljačima dugova potrebna je dozvola za rad, osim u Viktoriji i ACT -u, a kriteriji za dobivanje licence značajno se razlikuju među jurisdikcijama. Općenito, osoba mora biti "dobrog karaktera" i imati osnovno razumijevanje zakona koji uređuju naplatu duga da bi se upustila u posao naplate duga.

Viktorijanski model

Victoria ima vlastiti skup pravila prema kojima je pristup preduhitreniji. Svatko tko je osuđen za prisilu, uznemiravanje ili fizičko nasilje ne može postati ovrhovoditelj, kako se ne bi oslanjali na te tendencije u svom novom poslu. Država također pruža zaštitu koja nadilazi one koje se odnose na druge države i teritorije.

Naplata dugova treba i ne treba

Kakav uterivač dugova limenka čini:

• nazvati vas na telefon
• posjetiti vas osobno
• poslati vam pismo ili e -poruku ili vas kontaktirati na društvenim mrežama.

Kakav uterivač dugova ne mogu čini:

• zvati vas više od tri puta tjedno
• nazvati vas izvan radnog vremena od 7.30 do 21.00 radnim danima ili od 9.00 do 21.00 vikendom
• posjetiti vas osobno ako ste već dogovorili telefonom ili putem e -pošte
• kontaktirati vas na društvenim mrežama ili putem e -pošte ako netko drugi može vidjeti komunikaciju
• prijetiti, zastrašivati ​​ili na bilo koji način uznemiravati vas
• iznosite lažne tvrdnje o tome što će se dogoditi ako ne platite dug
• lažno predstavljati pravno ili državno tijelo.

Ono što naplatitelj dugova također ne može učiniti u Viktoriji:

• ući u privatno prebivalište bez zakonitih ovlaštenja
• odbiti napustiti privatno prebivalište ili radno mjesto na upit
• koristite dokumente službenog izgleda nego što zapravo nisu službeni
• prijete otkrivanjem činjenice da imate neplaćen dug
• kontaktirati vas na način na koji ste zatražili da vas ne kontaktiramo
• kontaktirati vas kad ste u pisanom obliku zatražili daljnju komunikaciju, osim ako se radi o zakonitim pravnim radnjama.

Savjeti iz Financijskog savjetovanja u Australiji

Financijsko savjetovanje Australija (FCA) vrhunsko je tijelo koje predstavlja 800 financijskih savjetnika širom svijeta zemlje koje pružaju besplatne financijske savjete o raznim temama, uključujući i temu duga oporavak.

Razgovarali smo s FCA -om o nekim aktualnim problemima u području naplate duga i na što treba pripaziti:

• Neki naplatitelji mogu vas pokušati natjerati u ugovore o plaćanju bez pristupačnih sredstava bez odgovarajuće procjene ostalih dugova i vašu sposobnost plaćanja i izradu ugovora o plaćanju koji ima smisla, kao što bi trebali činiti prema ACCC -u smjernicama.
• Mnogi dužnici izbjegavaju agencije za naplatu radije nego da se angažiraju s njima i paze da poštuju smjernice, posebno u pogledu učestalosti kontakta i načina kontakta - možete zaustaviti pozive na posao, za primjer.
• Kao što je gore navedeno, mnogi potrošači ne znaju svoja prava kada je u pitanju naplata duga ili da mogu podnijeti žalbu samoj agenciji, ACCC ili ASIC ako misle da ih maltretiraju - poznavanje vaših prava može vam dati značajnu polugu pri rješavanju duga sakupljači.

Kao što jedan financijski savjetnik u FCA -inoj Savjetodavnoj mreži za politiku kaže: "Kontaktirajte tri puta tjedno nije tako loše kad je tri puta jer klijent podiže slušalicu i upušta se u vezu kolektor. Kontaktirajte 20 puta tjedno ili više jer klijent odbija podići slušalicu ili podiže slušalicu i još je gore. "

Trebate pomoć? Kontaktirajte Financial Counseling Australia na [email protected] ili nazovite 1800 007 007 kako biste razgovarali sa savjetnikom u svojoj državi ili teritoriju.